Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι η Arbitrage της πιστωτικής κάρτας;
- Κίνδυνοι της διαιτησίας πιστωτικών καρτών
- Κίνδυνος 1: Κακές επενδύσεις
- Κίνδυνος 2: Δημιουργία συνήθειας χρέους
- Κίνδυνος 3: Προεπιλογή στο δάνειο
- Κίνδυνος 4: Μείωση πιστωτικού σκοπού
- Κίνδυνος 5: Αλλαγές κανόνα
- Η κατώτατη γραμμή
Είναι πραγματικά δυνατό να κάνετε "χρήματα για τίποτα" όπως η Dire Straits τραγούδησε στο hit τραγούδι τους από το 1985; Οι άνθρωποι που επωφελούνται από το arbitrage πιστωτικών καρτών λένε ναι. Αλλά είναι ένας έξυπνος τρόπος να κερδίσετε τις εταιρείες πιστωτικών καρτών στο δικό τους παιχνίδι ή απλά ένας επικίνδυνος τρόπος να συσσωρεύσετε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος και να ενισχύσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στη διαδικασία;
Τι είναι η Arbitrage της πιστωτικής κάρτας;
Η διαιτησία είναι η διαδικασία ταυτόχρονης αγοράς ενός επενδυτικού οχήματος με χαμηλότερο κόστος και πώλησή του σε υψηλότερη τιμή, ενώ παράλληλα επωφελείται από τη διαφορά των τιμών. Η διαιτησία πιστωτικών καρτών περιλαμβάνει δανεισμό χρημάτων από εταιρείες πιστωτικών καρτών, και στη συνέχεια η επένδυση αυτών των χρημάτων σε ένα μέσο που προσφέρει ένα υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε.
Δείτε πώς λειτουργεί: λαμβάνετε μια προσφορά από μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μέσω του ταχυδρομείου που υπόσχεται μηδενικό ή χαμηλό επιτόκιο για να μεταφέρετε το υπόλοιπό σας από μια υπάρχουσα κάρτα. Συμπληρώστε τα χαρτιά και δημιουργήστε έναν από τους προεκτυπωμένους ελέγχους που στέλνει η εταιρεία με την προσφορά που σας καταβάλλεται. Ή συμπληρώστε την αίτηση online και ορίστε πού θα γίνει η πληρωμή.
Στη συνέχεια, κάνετε μια μικρή εργασία για να βρείτε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, ένα CD ή άλλο μέσο που προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο. Από εκεί, επενδύετε τα χρήματα, πραγματοποιώντας τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα και, όταν λήγει το αρχικό χαμηλότερο επιτόκιο "teaser", να αποσύρετε τα χρήματα, να πληρώσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο στην κάρτα και να κρατήσετε τη διαφορά ως κέρδος.
Οι κίνδυνοι της διαιτησίας πιστωτικών καρτών
Είναι ένας εύκολος τρόπος να κερδίσετε χρήματα δωρεάν, σωστά; Στην πραγματικότητα, δεν είναι τόσο απλό και μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Οι υποστηρικτές του arbitrage πιστωτικών καρτών δείχνουν ότι το μηδενικό ποσοστό ή το χαμηλό επιτόκιο επιτρέπει στους καταναλωτές να αποκτήσουν κεφάλαια χωρίς κόστος ή χαμηλό κόστος. Και αν ο οφειλέτης αποπληρώσει το σύνολο του ποσού εγκαίρως, μπορεί να αποδείξει ότι είναι σε θέση να διαχειριστεί και να εξοφλήσει το χρέος, το οποίο με τη σειρά του μπορεί δυνητικά να ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά του. Αλλά όπως ο Avi Karnani, συνιδρυτής της ιστοσελίδας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, ο Thrive είπε σε τηλεφωνική συνέντευξη, "είναι ένα στοίχημα σαν κανένα άλλο".
Ακολουθούν μερικοί από τους βασικούς κινδύνους της χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας για τη χρηματοδότηση των επενδύσεών σας.
Κίνδυνος 1: Κακές επενδύσεις
Μια από τις υποκείμενες υποθέσεις σχετικά με το arbitrage πιστωτικών καρτών είναι ότι είναι πιθανό να βρεθεί μια "ασφαλής" επένδυση που θα σας κερδίσει ένα σημαντικά υψηλότερο ποσοστό απόδοσης των χρημάτων που έχετε δανειστεί για να επενδύσετε. Αλλά σε ένα δύσκολο οικονομικό περιβάλλον, αυτά τα οχήματα είναι πιο δύσκολο να βρεθούν.
"Οι άνθρωποι που παραδοσιακά κάνουν αρμπιτράζ καλά είναι επαγγελματίες επενδύσεων", σημειώνει ο Καρνάι. "Γιατί πρέπει να το συστήσει κάποιος για τον μέσο άνθρωπο ως έναν τρόπο να κάνει ένα σχετικά μικρό ποσό αποταμίευσης;"
Όταν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αρχίζουν να αποχωρούν από το μηδέν τοις εκατό προσφορές ή ξαφνικά αλλάζουν τους όρους για να σας χρεώσουν περισσότερο για το δάνειό σας, το τρία τοις εκατό επιτόκιο από έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης δεν πρόκειται να σας καθαρίσει οποιοδήποτε κέρδος. Και μην κοιτάτε μόνο το ενδιαφέρον που θα μπορούσατε να κερδίσετε - πρέπει να γνωρίζετε τους όρους της επένδυσης που κάνετε. Εάν χρειάζεστε να αποσύρετε τα χρήματά σας νωρίτερα, θα σας επιβληθεί ποινή; Πόσο?
Κίνδυνος 2: Δημιουργία συνήθειας χρέους
Μια συχνά απρόβλεπτη συνέπεια της εμπλοκής σε συμπεριφορές όπως το arbitrage των πιστωτικών καρτών είναι στην πραγματικότητα ψυχολογική φύση. "Ενθαρρύνει την τρομερή οικονομική συμπεριφορά", λέει ο Karnani. "Δεν είναι οικονομικά υγιές για τους ανθρώπους να συνηθίσουν να βλέπουν μεγάλους αριθμούς στις δηλώσεις πιστωτικών καρτών τους και να μεταφέρουν υψηλά επίπεδα χρέους."
Κίνδυνος 3: Προεπιλογή στο δάνειο
Τα χρήματα που λαμβάνετε από την εταιρεία πιστωτικών καρτών είναι δάνειο. Εάν αποτύχετε να επιστρέψετε την εταιρεία σύμφωνα με τους όρους του δανείου, είστε σε αθέτηση. Όταν συμβαίνει αυτό, θα χρεωθείτε με καθυστέρηση, αλλά το πιο σημαντικό είναι ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να αλλάξει αμέσως τους όρους του δανείου σας και να χρεώσει ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο, να σκεφτεί το 19 ή το 29%. Τα έξοδα μπορούν να αυξηθούν γρήγορα και όχι μόνο να εξουδετερώσουν οποιοδήποτε οικονομικό όφελος, αλλά να σας καθηλώσουν πραγματικά με χρέη που μπορεί να χρειαστούν μήνες ή χρόνια για να αποπληρωθούν.
Οι απροσδόκητες αλλαγές στη ζωή μπορούν γρήγορα να εξαντλήσουν τη ρευστότητα που ενδεχομένως προγραμματίσατε να χρησιμοποιήσετε για να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές. "Το arbitrage της πιστωτικής κάρτας λειτουργεί εξαιρετικά σε χαρτί, αλλά το πρόβλημα έρχεται όταν κάποιος χάσει απότομα μια δουλειά, πάσχει εξαιρετικά άρρωστος ή έχει ένα μεγάλο ατύχημα", λέει ο Kendall Peterson της CreditWhisperer.com. "Σας βάζει σε μια κατάσταση όπου, εν μία νύχτα, χρωστάτε περισσότερα χρήματα από αυτά που μπορείτε να αποπληρώσετε. Κανείς δεν σχεδιάζει να συμβεί κάτι τέτοιο."
Κίνδυνος 4: Μείωση πιστωτικού σκοπού
Η εμπλοκή σε διαιτησία πιστωτικής κάρτας θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με διάφορους τρόπους:
- Το άνοιγμα μιας νέας γραμμής πίστωσης συνήθως πληγώνει το αποτέλεσμά σας. Τα χρήματα για τη νέα κάρτα αυξάνουν τον λόγο χρήσης (πόση πίστωση έχετε διαθέσιμη έναντι του ποσού που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή). Ο υψηλότερος λόγος χρησιμοποίησης έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Η αύξηση του συνολικού χρέους σας προς τον δείκτη εισοδήματος είναι αρνητική. Η παραγωγή μόνο μιας καθυστέρησης πληρωμής μπορεί να καταστήσει καταστροφική, καθώς οι έγκαιρες πληρωμές αντιπροσωπεύουν το 30% της συνολικής πιστωτικής σας βαθμολογίας.
Κίνδυνος 5: Αλλαγές κανόνα
Σύμφωνα με τον Curtis Arnold, ιδρυτή της Cardratings.com: «Οι κανόνες του παιχνιδιού έχουν αλλάξει, είναι ένα δύσκολο περιβάλλον.» Αυτό που θεωρήθηκε σκληρό και γρήγορο στον πιστωτικό κόσμο αλλάζει εν μία νυκτί ». Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν είναι υποχρεωμένες να προειδοποιούν εκ των προτέρων και ίσως να μην συνειδητοποιήσετε ότι οι όροι έχουν αλλάξει. "Μπορείτε να πετάξετε μια επιστολή που μοιάζει με ανεπιθύμητη αλληλογραφία, αλλά στην πραγματικότητα σας ενημερώνει για σημαντικές αλλαγές στο λογαριασμό σας", λέει ο Arnold.
Οι εταιρείες μπορούν να αλλάξουν την ημερομηνία λήξης πληρωμής, να συντομεύσουν τον κύκλο χρέωσής σας, να αυξήσουν το επιτόκιο σας και να προσθέσουν αμοιβές, χωρίς να γνωρίζετε την αλλαγή. Οι συνέπειες μπορεί να είναι σοβαρές. "Λες να δανειστείς 10.000 δολάρια, και μια νύχτα η εταιρεία καταργεί το ανώτατο όριο στην προσφορά", λέει ο Arnold. "Ξαφνικά χρεώνεστε τρία τοις εκατό επιτόκιο στο υπόλοιπο του δανείου σας, που σημαίνει ότι τώρα πρέπει να πληρώσετε τουλάχιστον $ 300 για το δάνειο, το ποσοστό απόδοσης της επένδυσής σας πρέπει να ταιριάζει για να καθαρίσετε ένα κέρδος."
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ μερικοί άνθρωποι μπορεί να έχουν τη δημοσιονομική πειθαρχία και την ικανότητα να ασκούν αρμπιτράζ με πιστωτικές κάρτες, υπάρχουν σημαντικοί κίνδυνοι που δεν πρέπει να αγνοηθούν. "Οι μέρες που κάνουν πολλά χρήματα με αυτόν τον τρόπο - είναι μια επικίνδυνη επιχείρηση. Ωστόσο, υπάρχουν ακόμα ορισμένες προσφορές εκεί έξω που θα μπορούσαν να έχουν νόημα για τους ανθρώπους με τη σωστή προσέγγιση και πειθαρχία», λέει ο Arnold.
Για να έχει την υψηλότερη πιθανότητα επιτυχίας, ο Arnold έδωσε τις ακόλουθες συμβουλές.
- Διαβάστε προσεκτικά τους όρους της προσφοράς της εταιρείας πιστωτικής κάρτας. Για να βεβαιωθείτε ότι μετά την πληρωμή των εξόδων, θα πληρώσει ένα λογικό ποσοστό επιστροφής. Καθορίστε ένα σύστημα αυτόματης πληρωμής για τη μηνιαία πληρωμή. Συνδέστε ένα online κοινωνικό μέσο ομάδα για να συμβαδίσει με τις τελευταίες τάσεις της βιομηχανίας, τις παγίδες και τις συμβουλές. Αναζητήστε προσφορές μεταφοράς υπολοίπου χωρίς ημερομηνίες λήξης. Αυτές οι προσφορές μπορεί να έχουν υψηλότερο επιτόκιο, αλλά μπορείτε να κλειδώσετε σε αυτό το ποσοστό μέχρι να πληρώσετε το υπόλοιπο στο σύνολο, πράγμα που επεκτείνει σημαντικά τον επενδυτικό σας χρονικό ορίζοντα. Έχετε ένα «σχέδιο b» για γρήγορη πρόσβαση στην εξοικονόμηση υγρών και την αποπληρωμή του δανείου εξ ολοκλήρου, αν είναι απαραίτητο.
Εάν ακολουθήσετε όλα αυτά τα βήματα, έχετε περισσότερες πιθανότητες να κάνετε εργασία αρμπιτράζ με πιστωτική κάρτα, αλλά εξακολουθεί να είναι ένας επικίνδυνος ελιγμός.
