Αν και η έκκληση να έχετε εγγυημένο εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή σας είναι αναμφισβήτητη, υπάρχουν στην πραγματικότητα αρκετοί κίνδυνοι που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν προχωρήσετε σε μια προσφορά. Εκτός από τις μερικές φορές μεγάλες αμοιβές που πραγματοποιούν οι υποψήφιοι, κινδυνεύετε να χάσετε μέρος της επένδυσής σας εάν πεθάνετε πρόωρα, καθώς ενδέχεται να μην είστε σε θέση να μεταβιβάσετε το υπόλοιπο της πρόσοδος στους δικαιούχους σας.
Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν τα φορολογικά οφέλη των προσόδων. Ωστόσο, ένα παραδοσιακό 401 (k) είναι ήδη φορολογικά προστατευμένο και μια καθυστερημένη ανατροπή μπορεί να σας κοστίσει σε φόρους.
Βασικές τακτικές
- Οι προσόδους μπορούν να έρθουν με πλήθος αμοιβών και επιβαρύνσεων που μειώνουν σημαντικά τα κεφάλαιά σας. Πολλές προσόδους δεν μπορούν να μεταφερθούν σε έναν δικαιούχο. τα χρήματα που απομένουν σε αυτά όταν πεθάνετε πηγαίνουν στην ασφαλιστική εταιρεία.401 (ια) τα κεφάλαια έχουν ήδη αναβληθεί, επομένως δεν υπάρχει κανένα φορολογικό πλεονέκτημα που θα επωφεληθεί από την ανατροπή τους σε μια πρόσοδο.
Επιπλέον Τέλη
Το κύριο όφελος από τις προσόδους είναι ότι παρέχουν εγγυημένο εισόδημα. Αν και υπάρχουν κάποιες σημαντικές διαφορές μεταξύ του εισοδήματος που δημιουργείται από τα σταθερά σε σύγκριση με τις μεταβλητές προσόδους, η πλειοψηφία των επενδύσεων προσόδου πραγματοποιούνται από ανθρώπους που θέλουν να εξασφαλίσουν ότι παρέχονται αργότερα. Εντούτοις, είναι πιθανό να υποστούν κάποια σημαντικά έξοδα μόνο για το προνόμιο της κατοχής μιας προσόδου, εκτός από την επένδυση κεφαλαίου σας.
Τα συγκεκριμένα τέλη που χρεώνει η ασφαλιστική σας εταιρεία διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο της επένδυσης που επιλέγετε. Οι μεταβλητές προσόδους τείνουν να έχουν υψηλότερες αμοιβές από τα σταθερά τους ομολόγους, επειδή απαιτούν πιο ενεργό, εμπλεκόμενο στυλ διαχείρισης. Οι προσόδους που προστατεύουν τον κύριο υπόχρεό σας ή εγγυώνται το υπόλοιπό σας δεν μπορούν να μειωθούν φέρουν ακόμη υψηλότερα τέλη, συχνά γύρω στο 2% έως 3% ετησίως.
Αυτά τα τέλη καλύπτουν τα διοικητικά και διοικητικά έξοδα που πραγματοποιούνται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Ωστόσο, πιθανόν να πληρώσετε μια πρόσθετη ετήσια αμοιβή για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο που αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία στην πώληση μιας προσόδου, όπως ο κίνδυνος που θα ζήσετε περισσότερο από το αναμενόμενο.
Τα άλλα τέλη μπορεί να είναι εφάπαξ προκαταβολικά έξοδα, όπως ένα τέλος πώλησης για την κάλυψη της προμήθειας του ατόμου που σας έδωσε την πρόσοδο ή του συμβολαίου. Παρόλο που τα έξοδα αυτά φαίνονται μικρά ξεχωριστά, μπορούν να αποστραγγίσουν τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας με την πάροδο του χρόνου, επειδή μειώνουν για πάντα το ποσό των χρημάτων που έχουν μείνει στο λογαριασμό σας για να επενδύσουν.
Η κύρια έκκληση μιας προσόδου είναι ότι παρέχει ένα εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή.
Κίνδυνος απώλειας
Πολλές προσόδους προσφέρουν τη δυνατότητα να καταβληθεί το συμβόλαιο κατά τη διάρκεια της ζωής σας και μετά να μεταφερθείτε στον / στην σύζυγό σας εάν πεθάνετε πρώτα. Αυτό το χαρακτηριστικό γενικά έρχεται σε μια πρόσθετη πριμοδότηση, έτσι ώστε η αποταμίευσή σας μπορεί να είναι σε κίνδυνο, αν δεν διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση.
Φορολογικό εμπόριο
Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν τις προσόδους επειδή η επένδυσή σας αυξάνεται αναβαλλόμενη, πράγμα που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρο εισοδήματος στα κέρδη σας μέχρι να αποσυρθούν. Ωστόσο, εάν το επενδυτικό σας κεφάλαιο βρίσκεται ήδη σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης 401 (k) ή ατομική (IRA), η ανατροπή σε προσόδου δεν προσφέρει κανένα πρόσθετο φορολογικό πλεονέκτημα. Τα κέρδη από κεφάλαια 401 (k) έχουν ήδη αναβληθεί, όπως και οι αρχικές εισφορές σας. Όπως και με την πρόσοδο, δεν πληρώνετε φόρο εισοδήματος για τις εισφορές ή τα ενδιαφέροντα σας μέχρι να αποσύρετε αυτούς τους πόρους μετά τη συνταξιοδότηση.
Στενά χρονικά όρια
Ένας άλλος κίνδυνος που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν μετακινείτε το 401 (k) σας σε προσόδου: οι φορολογικές επιπτώσεις από την ίδια την ανατροπή. Ενώ η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) επιτρέπει την ανατροπή αφορολόγητων ειδικών από τα κατάλληλα σχέδια συνταξιοδότησης, πρέπει να ολοκληρώσετε τη συναλλαγή εντός 60 ημερών ή να χάσετε τον κίνδυνο να χάσετε το 20% του υπολοίπου σας. Οποιοδήποτε ποσό δεν μεταφέρετε είναι φορολογητέο ως τακτικό εισόδημα, το οποίο μπορεί να αυξήσει σημαντικά τη φορολογική σας υποχρέωση για το έτος. Η διευθέτηση για μια άμεση ανατροπή από τον καταπιστευματοδόχο στον καταπιστευματοδόχο είναι ο τρόπος να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο.
Διαχειριστής συμβουλών
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, σύμβουλος / ιδιοκτήτης, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Υπάρχει ένας μεγάλος αριθμός κινδύνων για την κύλιση ενός 401 (k) σε προσόδου. Ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι με μια προσφορά περιορίζεστε στις επενδυτικές επιλογές μέσα στην πρόσοδο ή, στην περίπτωση μιας σταθερής προσόδου, τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά και η εγγυημένη πληρωμή σας συνδέεται κατά κάποιο τρόπο με τα τρέχοντα επιτόκια. Θα έχετε επίσης ένα άκαμπτο μηνιαίο εισόδημα.
Η πραγματικότητα της συνταξιοδότησης είναι ότι μερικοί μήνες είναι ακριβοί και άλλοι όχι. Εάν είχατε μια περίοδο αυξημένων δαπανών (όπως η πληρωμή για μακροχρόνια περίθαλψη), μπορεί να μην μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας από την πρόσοδο. Υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες οι προσόδους είναι καλές για τους επενδυτές, αλλά ποτέ δεν πρότεινα να μεταβιβάσει κάποιος ειδικευμένα περιουσιακά στοιχεία σε προσόδου. Είναι σημαντικό να κάνετε την έρευνά σας και να αναζητήσετε πολλές απόψεις.
