Όταν πρόκειται για την αγορά ενός σπιτιού, τα περισσότερα χρήματα που μπορείτε να πάρετε κάτω στην τιμή αγοράς, τόσο λιγότερο το στεγαστικό δάνειο σας θα κοστίσει. Γιατί; Επειδή θα πληρώσετε λιγότερα σε τόκους. Αυτό ισχύει για κάθε δάνειο, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο είναι το ποσό που δανείζετε, και για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε ενδεχομένως πριν κάνετε αυτή τη μεγάλη αγορά.
Το ερώτημα είναι: Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε; Αυτό-και οι πόροι σας, βέβαια-θα καθορίσουν πόσο χρόνο θα πάρει για να φτάσει στο στόχο σας.
Μια προκαταβολή σε ένα σπίτι ή ένα condo μπορεί να κοστίσει δυνητικούς αγοραστές οπουδήποτε από 5% έως 20% της τιμής αγοράς.
Διαφορετικές απόψεις για δάνεια και προκαταβολές
Πολλοί προσωπικοί οικονομικοί γκουρού πιστεύουν ότι η λήψη ενός δανείου για οποιοδήποτε λόγο, ακόμη και για να αγοράσει ένα σπίτι, δεν είναι καλή ιδέα. Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό των χρημάτων που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου καθιστά το περιουσιακό στοιχείο που αγοράσατε υπερτιμημένο. Άλλοι υποστηρίζουν ότι η υπεύθυνη χρήση της πίστωσης είναι υγιής.
Όποια και αν είναι η γνώμη σας, ακόμη και οι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να καταθέσετε, τόσο πιο αποδοτικό είναι το δάνειο. Και αυτό σημαίνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο.
Πάρτε υποθήκες στο σπίτι. Αν και μπορείτε να μειώσετε το 3, 5% με ένα δάνειο FHA ή 5% με κάποια άλλα δάνεια, πιθανότατα θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο, επειδή ο δανειστής σας βλέπει ως δανειολήπτη υψηλότερου κινδύνου. Αυτό σημαίνει ότι το κόστος του δανείου είναι άσκοπα υψηλότερο.
Ας πούμε ότι αγοράζετε ένα σπίτι 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 4%. σε ένα δάνειο 30 ετών, θα πληρώσατε περισσότερα από 140.000 δολάρια μόνο ως τόκο. Αλλά οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι χωρίς υποθήκη, και η καταβολή τόκων είναι μόνο μέρος της συμφωνίας. Σύμφωνα με την ATTOM Data Solutions, σύμφωνα με την Έκθεση για την Προέλευση του Στεγαστικού Ακινήτου, που δημοσιεύθηκε στο Q3 του 2018, "οι δανειστές προήλθαν από 892.760 υποθήκες αγοράς κατοικιών το τρίτο τρίμηνο του 2018."
Οποιαδήποτε στεγαστική εγγύηση που δεν φτάνει το 20% του επιτοκίου δανείου θα έχει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) που προστίθεται στη μηνιαία πληρωμή. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε μεταξύ του 0, 5% και του 1% του ποσού του δανείου ετησίως για την ασφάλιση αυτή. Για το λόγο αυτό μόνο, είναι καλύτερο να τοποθετήσετε τουλάχιστον 20% χαμηλότερα για μια υποθήκη, κατά κανόνα.
Αυτόματα δάνεια και προκαταβολές
Η ίδια αρχή ισχύει και για τα δάνεια αυτοκινήτων. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το PMI σε ένα δάνειο αυτοκινήτων, αλλά τα αυτοκίνητα υποτιμούν γρήγορα. Αν το δάνειο εκτείνεται πάρα πολλά χρόνια, κινδυνεύετε να βρεθείτε περισσότερο χρήματα για το δάνειο από ό, τι το αυτοκίνητο αξίζει.
Η ασφάλιση διακένου αυτοκινήτου μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο, αλλά καλύτερα να μην βάζετε τον εαυτό σας σε αυτή την κατάσταση στην πρώτη θέση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εμπειρογνώμονες συνιστούν τουλάχιστον 20% προκαταβολή για οποιοδήποτε δάνειο αυτοκινήτων. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την μεγάλη προκαταβολή για το αυτοκίνητο που θέλετε, σκεφτείτε να αναζητήσετε ένα φθηνότερο μοντέλο για να διατηρήσετε το κόστος του δανείου εντός του εύρους τιμών.
Τρόποι αποθήκευσης για προκαταβολή
Μία προκαταβολή 20% σε ένα δάνειο αυτοκινήτου ή σε στεγαστικό δάνειο είναι ένα μεγάλο ποσό μετρητών και για πολλά νοικοκυριά δεν είναι πρακτικό. Ακόμα, θα πρέπει να προσπαθήσετε να φτάσετε σε αυτά τα επίπεδα. Στην περίπτωση αυτοκινήτου, η προκαταβολή δεν πρέπει υποχρεωτικά να είναι σε μετρητά. Οι αντιπρόσωποι θα μειώνουν συχνά την τιμή ενός νέου αυτοκινήτου, εάν πραγματοποιείτε συναλλαγές στο παλιό σας αυτοκίνητο ως μέρος της συμφωνίας. Ή μπορείτε να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας ιδιωτικά για να συγκεντρώσετε χρήματα.
Το ίδιο ισχύει για μια υποθήκη. Η πώληση του σημερινού σπιτιού σας με κέρδος γίνεται τα χρήματα που χρησιμοποιείτε για την προκαταβολή σας. Μην πάρετε την πρώτη προσφορά που λαμβάνετε εάν είναι κάτω από την αγοραία αξία. Καλύτερα να περιμένετε λίγο περισσότερο και να πάρετε μια δίκαιη τιμή πώλησης, ώστε η προκαταβολή σας να είναι μεγαλύτερη.
Αν έχετε σώσει σχεδόν τίποτα, η σκληρή αλήθεια μπορεί να είναι ότι πρέπει να επιβραδύνετε και να είστε υπομονετικοί πριν κάνετε αυτή τη μεγάλη αγορά. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό για τον εαυτό σας που σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε κάθε μήνα. Επίσης, κοιτάξτε μέσα από το σπίτι σας και δείτε τι μπορείτε να πουλήσετε για να συγκεντρώσετε χρήματα. Μπορεί να έχετε περισσότερη αξία από ό, τι νομίζετε ότι είναι συνδεδεμένη με τα υπάρχοντά σας.
Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε μια εργασία μερικής απασχόλησης ή να εργάζεστε ανεξάρτητα για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα για να βγείτε στην άκρη για την αγορά σας. Για να παρακινήσετε τον εαυτό σας, ξοδέψτε λίγο χρόνο για να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε πάνω από ένα χρόνο εάν εργαστήκατε για δεύτερη δουλειά.
Βασικές τακτικές
- Οι εμπειρογνώμονες λένε ότι το 20% είναι το ιδανικό ποσό για να βρεθεί σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Είναι δυνατό να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή 20%, αλλά θα είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή PMI και θα προστεθεί τόκος στην πληρωμή υποθηκών σας. ενθαρρύνετε τους ενδεχόμενους αγοραστές κατοικιών να αποθηκεύουν αρκετά μετρητά για να καλύψουν μια προκαταβολή. Η τσίκλα για έναν προϋπολογισμό μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρόνο για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο.
Η κατώτατη γραμμή
Ένα πράγμα είναι σίγουρο: Αν είστε σοβαροί για να κάνετε μια μεγάλη αγορά με οικονομικά υπεύθυνο τρόπο, πρόκειται να πάρει κάποια ριζοσπαστική δράση. Ζήστε όσο το δυνατόν πιο φτωχό και καθυστερήστε την αγορά μέχρι να φτάσετε στον οικονομικό σας στόχο.
Πάρα πολλοί άνθρωποι αγοράζουν πριν είναι οικονομικά έτοιμοι και δημιουργούν επιπλέον άγχος και προβλήματα για τον εαυτό τους. Ανακουφίστε, εξοικονομήστε όσο μπορείτε και στη συνέχεια κάντε την αγορά των ονείρων σας. Θα χαρούμε να περιμένετε. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Αποταμίευση για προκαταβολή: Πού πρέπει να κρατήσω τα χρήματά μου;")
