Πίνακας περιεχομένων
- Η Παραγωγή Σάντουιτς
- Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση Versus College
- Ορίστε όρια για τα παιδιά Boomerang
- Εξετάστε την ασφάλεια LTC για τους γονείς
- Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό
- Ζητήστε μια αύξηση
- Η κατώτατη γραμμή
Η Παραγωγή Σάντουιτς
Τα άτομα ηλικίας από 35 έως 44 ετών ή μεγαλύτερα εμπίπτουν συχνά σε μια κατηγορία που αναφέρεται ως γενιά σάντουιτς, επειδή φροντίζουν ταυτόχρονα τα παιδιά και τους γονείς τους. Παρόλο που δεν υπάρχει λύση σχεδιασμού συνταξιοδότησης για cookie-cutter, οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να είναι χρήσιμες σε όσους βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση και αγωνίζονται να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Όσοι είναι ηλικίας από 35 έως 44 ετών και μεγαλύτερης ηλικίας, συχνά προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση, ενώ παράλληλα διαχειρίζονται την οικονομική ευθύνη για τα παιδιά και τους γηράσκοντες γονείς. Η χρηματοδότηση της εκπαίδευσης ενός παιδιού δεν πρέπει να αποβαίνει εις βάρος των στόχων συνταξιοδότησης. parents.Formalize οικονομικά όρια για boomerang kids.It επίσης είναι ζωτικής σημασίας να θέσει ένα ρεαλιστικό προϋπολογισμό, η οποία θα πρέπει να περιλαμβάνει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.Επιπλέον, ποτέ δεν πονάει να ζητήσει αύξηση, ειδικά αν έχετε εργαστεί για την ίδια εταιρεία για λίγο καιρό έχουν ένα καλό ιστορικό.
Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση έναντι πληρωμής για κολλέγιο
Οι περισσότεροι γονείς θέλουν τα παιδιά τους να αποφοιτήσουν από το χρέος των κολεγίων, ώστε να ξεκινήσουν την καριέρα τους με καθαρό οικονομικό χαρτόνι. Ενώ κάποιοι μπορεί να είναι σε θέση να πληρώσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους και ακόμα να σώσουν για συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι δεν μπορούν. Το ερώτημα τότε γίνεται, ποια είναι η καλύτερη οικονομική επιλογή;
Όταν εξετάζουμε μια τέτοια απόφαση, πρέπει να σταθμίσουμε προσεκτικά τις διαθέσιμες επιλογές χρηματοδότησης μιας σχολής. Για παράδειγμα, εξετάστε τα εξής:
Αποθήκευση για συνταξιοδότηση
Με τη μετάβαση από προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών και το γεγονός ότι η Κοινωνική Ασφάλιση δεν έχει παράσχει ποτέ επαρκή για μια άνετη συνταξιοδότηση, τα άτομα είναι σε μεγάλο βαθμό υπεύθυνα για τη χρηματοδότηση των ετών συνταξιοδότησής τους. Ως εκ τούτου, πρέπει να εξοικονομούν όσο το δυνατόν περισσότερη δυνατότητα να βιώσουν μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη και να καταστήσουν την εργασία κατά τη συνταξιοδότηση προαιρετική και όχι υποχρεωτική.
Πληρώνοντας για το Κολλέγιο
Οι επιλογές για τη χρηματοδότηση του κολλεγίου περιλαμβάνουν επιχορηγήσεις για όσους είναι επιλέξιμες, υποτροφίες για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις και δάνεια. Ενώ τα δάνεια σημαίνουν ότι οι φοιτητές θα έχουν πιθανότατα το οφειλόμενο χρέος μετά την αποφοίτησή τους, θα έχουν αρκετές επιλογές και πολλά χρόνια για να τους πληρώσουν.
Τα παιδιά που αντιτίθενται στα δάνεια των φοιτητών μπορούν να εξετάσουν ένα πρόγραμμα σχολικής εργασίας, όπου εργάζονται με πλήρες ωράριο και παρακολουθούν το κολέγιο σε μερική απασχόληση. Αν και αυτό θα μπορούσε να παρατείνει το χρονικό διάστημα που χρειάζεται το παιδί για να λάβει πτυχίο ή δίπλωμα, το συμβιβασμό είναι ελεύθερο χρέους μετά την αποφοίτηση. Πολλοί εργοδότες θα αποζημιώσουν ακόμη και τους φοιτητές για ορισμένα ή όλα τα έξοδα διδασκαλίας, υπό την προϋπόθεση ότι θα λάβουν μεταβατικό βαθμό για το μάθημα.
"Ορισμένες οικογένειες θέλουν τα παιδιά τους να έχουν κάποιο δέρμα στο παιχνίδι και θα πληρώσουν για κάποιο κολλέγιο τους.Για αυτές τις οικογένειες, η συνεισφορά περισσότερο στη συνταξιοδότηση από το κολλέγιο θα λειτουργούσε πιθανώς καλύτερα", λέει ο Derek Hagen, CFP®, CFA, "Για εκείνους που δεν θέλουν το παιδί τους να πληρώσουν τίποτα, πιθανότατα θα πληρώσουν περισσότερα για το κολέγιο μέχρι να γίνει το κολλέγιο και στη συνέχεια να αυξήσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους".
Χρηματοδότηση είναι διαθέσιμη για να πληρώσει για το κολέγιο, αλλά όχι για τη συνταξιοδότηση.
Θυμηθείτε ότι οι απόφοιτοι κολλεγίων προχωρούν σε μια καριέρα που δημιουργεί εισόδημα, ενώ οι συνταξιούχοι βασίζονται στην εξοικονόμηση αποχώρησης και όχι στην εργασία για εισόδημα.
«Οι περισσότερες οικογένειες δίνουν προτεραιότητα στην αποταμίευση των κολεγίων σε σχέση με τη συνταξιοδότησή τους επειδή είναι η πλησιέστερη μεγάλη δαπάνη. Αυτό που δεν συνειδητοποιούν είναι ότι οι αποταμιεύσεις που χρειάζονται είναι συνήθως μαζικές, πάνω από 10 φορές, αν όχι 20 ή 30 φορές, οι οικονομίες που απαιτούνται για το κολέγιο. για το κολλέγιο, αλλά όχι εις βάρος των στόχων συνταξιοδότησης ", λέει ο Rob Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth, Mansfield, Τέξας.
Ορίστε τα οικονομικά όρια για τα παιδιά Boomerang
Ενώ τα περισσότερα παιδιά εγκαταλείπουν το σπίτι για να ζήσουν μόνοι τους από τα μέσα του έως τα τέλη της δεκαετίας του '20 ή εκεί, πολλοί δεν το κάνουν. Κάποιοι που αφήνουν επίσης καταλήγουν να επιστρέφουν σπίτι για διάφορους λόγους. Αυτά τα άτομα αναφέρονται συνήθως ως παιδιά μπούμερανγκ. Δυστυχώς, μερικοί μπούμεραργκερς επιστρέφουν στο μοτίβο να πληρώνουν οι γονείς τους για τα έξοδα διαβίωσής τους, γεγονός που μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην ικανότητα εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.
Οι γονείς που ζουν με μπούμερανγκρ μπορεί να θέλουν να εξετάσουν την τυποποίηση των οικονομικών πτυχών της σχέσης. Παραδείγματα είναι ότι το παιδί υπογράφει συμφωνία για να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό για ενοίκιο, φαγητό και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας κάθε μήνα. Οι γονείς μπορεί επίσης να θέλουν να καταστήσουν σαφές ότι, όπως και οι ενοικιαστές, θα εκδιωχθούν αν δεν πληρώσουν το δίκαιό τους μερίδιο των εξόδων.
Εξετάστε την μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας για γηράσκοντες γονείς
Το κόστος της φροντίδας για γηράσκοντες γονείς συνήθως αυξάνεται καθώς γερνούν και το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών οφείλεται στην υγειονομική περίθαλψη. Επιπλέον, τα ενήλικα παιδιά που αδυνατούν να πληρώσουν το κόστος της φροντίδας των ηλικιωμένων συχνά θεωρούν απαραίτητο να φροντίζουν τους ίδιους τους γονείς τους. Παρόμοια με την κατάσταση με τους μπούμερανγκ, αυτό μπορεί να ασκήσει μεγάλη πίεση στα οικονομικά των συντηρητών και να τους εμποδίσει να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους.
Ένας τρόπος για να διασφαλιστεί ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης για τους ηλικιωμένους γονείς καλύπτεται είναι η αγορά μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) ασφάλιση. Η ασφάλιση LTC μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη διαφόρων εξόδων, συμπεριλαμβανομένης της εσωτερικής υγειονομικής περίθαλψης ή της υγειονομικής περίθαλψης στα νοσοκομεία. Δεν εξυπηρετεί μόνο την ελάφρυνση του οικονομικού φόρτου για τα παιδιά, αλλά μπορεί επίσης να αναιρέσει την ανάγκη οι ηλικιωμένοι γονείς να αξιοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους για να πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψη. Εάν οι γονείς σας δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά το κόστος, βοηθώντας τους να πληρώσουν για αυτό θα μπορούσε να αξίζει μακροπρόθεσμα.
Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό
Καθώς ένα άτομο πλησιάζει τη μέση ηλικία, ο πανικός μπορεί να τεθεί σε λειτουργία εάν μια εκτίμηση των αποταμιευτικών αποζημιώσεων δείχνει ότι το πρόγραμμα δεν είναι στο στόχο. Η φυσική αντίδραση είναι συνήθως να αυξάνεται το ποσό που αποθηκεύεται για να προσεγγίσει το ποσό αποταμίευσης στόχου.
Οι εκπληκτικές συμβουλές μας: Μην βιαστείτε χωρίς να κάνετε κάποια ανάλυση πρώτα. Η εξοικονόμηση περισσότερο από ένα προσιτό ποσό μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις. Όταν αποφασίζετε αν θα αυξήσετε αυτό που αποθηκεύετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, εξετάστε πρώτα τα ακόλουθα ερωτήματα:
Γιατί ο στόχος αποταμίευσης δεν είναι στόχος;
Εάν συμβαίνει επειδή το ποσό που έχει εγγραφεί στον προϋπολογισμό δεν αποθηκεύεται τακτικά και είναι αποτέλεσμα των ποσών που διοχετεύονται προς περιττά έξοδα; Αν ναι, μια εύκολη λύση θα ήταν να επιμείνουμε στον προϋπολογισμό και να εξαλείψουμε αυτά τα περιττά έξοδα. Αν το ποσό αναπροσανατολίζεται προς τα πράγματα που χρειάζεται η οικογένεια, ίσως ο στόχος αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης και ο προϋπολογισμός δεν είναι ρεαλιστικά και πρέπει να αναθεωρηθούν.
Η αύξηση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων αποτελεί ρεαλιστικό στόχο;
Μπορεί να σας φανεί καλή ιδέα να προσθέσετε μεγαλύτερα ποσά στο ωάριο σας. Ωστόσο, αν σημαίνει ότι η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος θα έχει ως αποτέλεσμα είτε την αύξηση της πιστωτικής κάρτας και άλλων χρεών που προκύπτουν για τις καθημερινές δαπάνες, η αύξηση των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης θα μπορούσε να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην κατώτατη γραμμή.
Οι αναλήψεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρησιμοποιήθηκαν για τις έκτακτες ανάγκες;
Αν διαπιστώσετε ότι χρειάζεται να αποσύρετε ποσά από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης για να καλύψετε έκτακτες ανάγκες, θα μπορούσε να σημαίνει ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ανεπαρκές. Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν ότι ένας λογαριασμός ταμείου έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να έχει καθαρό εισόδημα τουλάχιστον τριών μηνών για να καλύψει μη προγραμματισμένα έξοδα. Παρόμοια με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αντιμετωπίζετε τα ποσά που προστίθενται στο ταμείο έκτακτης ανάγκης ως επαναλαμβανόμενα έξοδα, έτσι ώστε να μην αντιμετωπίζετε μια απρόβλεπτη οικονομική επιβάρυνση όταν χτυπά μια κρίση.
Ο ρεαλιστικός προϋπολογισμός είναι το κλειδί για ένα σταθερό πρόγραμμα αποταμίευσης. Ο προϋπολογισμός δεν πρέπει μόνο να επιτρέπει αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και καθημερινές δαπάνες διαβίωσης, αλλά πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις κατανομές σε ταμείο έκτακτης ανάγκης.
"Ένας από τους χρυσούς κανόνες του προϋπολογισμού για αποταμιεύσεις είναι να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας. Δημιουργήστε ένα αυτοματοποιημένο σχέδιο αποταμίευσης όπου ένα μηνιαίο ποσό πηγαίνει στο λογαριασμό σας ταμιευτηρίου που δεν αγγίζετε", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington "Εάν πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, τότε τείνετε να προσαρμόζετε σε χαμηλότερο ποσό διακριτικής δαπάνης. Εάν αποθηκεύσετε ό, τι έχει απομείνει στο τέλος του μήνα, πιθανότατα δεν θα έχετε απομείνει τίποτα για να το αποθηκεύσετε".
"Ανεξάρτητα από την ηλικία, το εισόδημά σας, το φόρο, το χρέος κλπ., Έχοντας έναν προϋπολογισμό σας αναγκάζει να δώσετε προσοχή στην ταμειακή σας ροή - που βοηθά στην αποφυγή προβλημάτων όπως η αναπήδηση επιταγών, η εξάντληση των χρημάτων κάθε μήνα για την πληρωμή λογαριασμών, αρκετά για τη συνταξιοδότησή σας και πολλά άλλα », λέει ο Martin A. Federici Jr., AAMS®, Διευθύνων Σύμβουλος της MF Advisers Inc., Dallas, PA.« Εάν δεν μπορείτε να αντιμετωπίσετε ρεαλιστικά την κατάσταση εισροής / εκροής, δεν πρόκειται να προγραμματίζετε το οικονομικό σας μέλλον (και τη συνταξιοδότησή σας) απλώς να το φτεράτε ".
Ζητήστε μια αύξηση
Αρκετές υπηρεσίες παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το μέσο μισθό για ορισμένους τύπους θέσεων εργασίας και τοποθεσίες. Ένα αντίγραφο μιας τέτοιας ανάλυσης θα συνέβαλε πολύ στη συμβολή σας στην υπόθεση σας. Οι περισσότεροι εργοδότες θα λάβουν σοβαρά υπόψη ένα εύλογο αίτημα για αύξηση μισθού.
Η κατώτατη γραμμή
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια πρόκληση, ιδιαίτερα όταν ζευγαρώνουμε την οικονομική ευθύνη των παιδιών και των ηλικιωμένων γονέων. Ένας τρόπος για να ξεπεραστεί αυτή η πρόκληση είναι η αντιμετώπιση της εξοικονόμησης ως επαναλαμβανόμενου κόστους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό είναι ευκολότερο να επιτευχθεί όταν υπάρχει αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος, όπως η αύξηση μισθού ή η αλλαγή της οικογενειακής κατάστασης, με αποτέλεσμα λιγότερα έξοδα.
Για άλλους, μπορεί να σημαίνει μείωση των μη ουσιαστικών δαπανών. Φυσικά, η ψυχική υγεία είναι εξίσου σημαντική με την οικονομική υγεία. Ο προϋπολογισμός δεν θα πρέπει να σημαίνει ότι θα στερηθείτε από μια περιποίηση κάθε τόσο.
