Εξαρτάται πραγματικά από πολλούς παράγοντες - σε ποιο στάδιο της ζωής είστε, τις δαπάνες σας και τις εξοικειωτικές σας συνήθειες, τη σταθερότητα της δουλειάς σας και τις προοπτικές σταδιοδρομίας σας, τις οικονομικές σας υποχρεώσεις και ούτω καθεξής. Αλλά για να το κρατήσετε απλό, ας υποθέσουμε ότι έχετε σταθερή απασχόληση, δεν έχετε υπερβολικές συνήθειες και εξετάζετε την αγορά ακινήτου.
Ένας καλός κανόνας για τον υπολογισμό ενός εύλογου φορτίου χρέους είναι ο Κανόνας 28/36. Σύμφωνα με τον κανόνα αυτό, τα νοικοκυριά δεν θα πρέπει να ξοδεύουν πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός τους σε δαπάνες που σχετίζονται με το σπίτι (συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών, ασφάλισης ιδιοκτητών ακινήτων, φόρων ιδιοκτησίας και τελών καταλύματος / POA) και κατ 'ανώτατο όριο 36% (π.χ. έξοδα στέγασης + άλλα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες).
Έτσι αν κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως και ακολουθείτε τον κανόνα 28/36, τα έξοδα στέγης σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα 14.000 δολάρια ετησίως ή περίπου 1.167 δολάρια το μήνα. Οι λοιπές πληρωμές εξυπηρέτησης προσωπικών χρεών σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα 4.000 δολάρια ετησίως ή 333 δολάρια το μήνα.
Περαιτέρω υποθέτοντας ότι μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών με επιτόκιο 4% και ότι οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας είναι μέγιστες $ 900 (αφήνοντας $ 267 ή $ 1, 167 λιγότερο $ 900 μηνιαίως προς την ασφάλιση, φόρους περιουσίας και άλλα τα έξοδα στέγης), το μέγιστο χρέος στεγαστικών δανείων που μπορείτε να πάρετε είναι περίπου $ 188.500.
Συνοψίζοντας, με ένα εισόδημα ύψους $ 50.000 ετησίως ή $ 4.167 ανά μήνα, ένα εύλογο ποσό χρέους θα ήταν οτιδήποτε κάτω από το ανώτατο όριο των 188.500 δολαρίων σε χρεόγραφα ενυπόθηκων δανείων και επιπλέον 17.500 δολάρια σε άλλο προσωπικό χρέος (ένα δάνειο αυτοκινήτου, εν προκειμένω).
Σημειώστε ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν το ακαθάριστο εισόδημα για να υπολογίσουν τους δείκτες χρέους, διότι το καθαρό εισόδημα ή το εισόδημα στο σπίτι ποικίλλουν από τη μια δικαιοδοσία στην άλλη, ανάλογα με το επίπεδο φόρου εισοδήματος και άλλων κρατήσεων. Οι συνήθειες των δαπανών θα πρέπει να καθορίζονται από την αμοιβή για το σπίτι, αφού αυτό είναι το ποσό που λαμβάνετε πραγματικά μετά από φόρους και εκπτώσεις.
Έτσι, στο παραπάνω παράδειγμα, αν υποτεθεί ότι ο φόρος εισοδήματος και άλλες μειώσεις μειώνουν το ακαθάριστο εισόδημα κατά 25%, το καθαρό ποσό που διατίθεται για τη διαχείριση άλλων δαπανών για το νοικοκυριό (βάσει $ 3, 125 από το pay-home pay - ή 75% των $ 4.167 - και άλλα έξοδα εξυπηρέτησης του χρέους) θα ήταν περίπου 1.625 δολάρια.
Φυσικά, τα παραπάνω φορτία χρέους βασίζονται στο σημερινό επίπεδο των επιτοκίων, τα οποία βρίσκονται σήμερα κοντά στα ιστορικά χαμηλά. Τα υψηλότερα επιτόκια για το χρέος ενυπόθηκων δανείων και τα προσωπικά δάνεια θα μειώσουν το ποσό του χρέους που μπορεί να εξυπηρετηθεί δεδομένου ότι το κόστος τόκων θα φάνε ένα μεγαλύτερο κομμάτι των μηνιαίων ποσών αποπληρωμής του δανείου.
Ενώ οι προτιμήσεις ενός ατόμου τελικά υπαγορεύουν το ποσό του χρέους με το οποίο είναι άνετο, ο Κανόνας 28/36 παρέχει ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης για τον υπολογισμό ενός εύλογου φορτίου χρέους.
