Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να ζήσετε οικονομικά άνετα κατά τη συνταξιοδότησή σας ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με το άτομο. Υπάρχουν πολλές προτάσεις σχετικά με το πόσο αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης θα πρέπει να έχετε. Εν τω μεταξύ, πολλοί από τους δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές θα δείχνουν μικρή συμφωνία μεταξύ τους. Και ενώ είναι δύσκολο να προβλέψετε ακριβώς τι θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή σας, υπάρχουν σημεία αναφοράς για να επιδιώξετε.
Το ιδανικό ποσοστό αποταμίευσης ποικίλλει ανάλογα με τον εμπειρογνώμονα ή τη μελέτη γιατί η εκπόνηση σχεδίων για το μέλλον εξαρτάται από πολλές άγνωστες μεταβλητές, όπως το να μην γνωρίζεις για πόσο καιρό θα δουλεύεις, πόσο καλά θα κάνεις οι επενδύσεις σου ή πόσο χρόνο θα ζήσεις, μεταξύ άλλων παραγόντων.
Eric Dostal, JD, CFP®, σύμβουλος της Sontag Advisory, λέει ότι οποιοσδήποτε υπολογισμός για τη συνταξιοδότηση είναι μια εκπαιδευμένη εικασία. «Η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι πιθανότατα όχι ο μόνος οικονομικός στόχος που έχετε στο πιάτο σας», όπου υπάρχουν πράγματα όπως το άνοιγμα μιας επιχείρησης ή η αγορά ενός σπιτιού που μπορεί να εξετάζετε, λέει.
Αυτό που είναι δυνατόν, ωστόσο, είναι να ακολουθήσουμε ορισμένους βασικούς κανόνες. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να υποθέσετε ότι θα έχετε ένα σταθερό εισόδημα μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αυτό ακριβώς οδηγεί πολλές από τις κορυφαίες θεωρίες.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν πολλές άγνωστες μεταβλητές που καθιστούν δύσκολη την ακριβή πρόβλεψη των συνταξιοδοτικών αναγκών.Ωστόσο, υπάρχουν σημεία αναφοράς βάσει ιστορικών δεδομένων που παρέχουν στοιχεία για το πάρκο. Η έρευνα αναφέρει ότι εξοικονομείτε περίπου το 15% του ετήσιου εισοδήματός σας, αλλά εκείνοι που περιμένουν μέχρι αργότερα στη ζωή τους η εξοικονόμηση θα πρέπει να συμβάλει περισσότερο. Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς και να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση συνεισφορών σε 401 (k) s αν προσφέρεται.
Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε;
Οι μελέτες ακαδημαϊκής συνταξιοδότησης χρησιμοποιούν τον όρο αντικατάστασης. Αυτό είναι το ποσοστό του μισθού που λαμβάνετε ως εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν κάνατε 100.000 δολάρια ετησίως όταν ήσασταν μισθωτός και λάβετε 38.000 δολάρια ετησίως σε συνταξιοδοτικές παροχές, το ποσοστό αντικατάστασης σας είναι 38%. Οι μεταβλητές που περιλαμβάνονται σε ένα ποσοστό αντικατάστασης περιλαμβάνουν αποταμιεύσεις, φόρους και ανάγκες δαπανών.
Το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολλέγιο της Βοστώνης εξέτασε πόσοι άνθρωποι πρέπει να σώσουν για να επιτύχουν ένα ποσοστό αντικατάστασης περίπου 70%. Αυτό είναι το ποσοστό αντικατάστασης που απαιτείται για να συνταξιοδοτηθεί σε ένα άνετο επίπεδο, λένε οι συγγραφείς της μελέτης, η διευθύντρια του κέντρου Alicia H. Munnell και οι συνεργάτες της Anthony Webb και Wenliang Hou. Τα στοιχεία διαφέρουν ανάλογα με το αν κάποιος αντικαθιστά ένα εισόδημα που ήταν χαμηλό (απαιτούμενο ποσοστό αντικατάστασης 80%), μεσαίο (71%) ή υψηλό (67%).
Διαπίστωσαν ότι τα άτομα που κερδίζουν τον μέσο μισθό θα έπρεπε να εξοικονομούν το 15% των αποδοχών τους κάθε χρόνο για να πληρώσουν το ποσοστό αντικατάστασης 70% σε ηλικία 65 ετών. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στους υπολογισμούς ήταν η ηλικία ενός ατόμου - όταν άρχισαν να σώζονται και όταν τελείωσε. Ξεκινήστε την αποταμίευση στα 25 και χρειάζεται μόνο να διαθέσετε το 10% του ετήσιου μισθού σας για να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 και αν περιμένετε έως ότου συνταξιοδοτηθούν 70, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μόνο το 4% ετησίως.
Το ποσοστό αποταμίευσης είναι πολύ υψηλότερο για εκείνους που αρχίζουν να αποθηκεύουν αργότερα. Εάν περιμένατε μέχρι την ηλικία των 45 ετών να ξεκινήσετε την αποταμίευση, θα χρειαστεί να αφαιρέσετε το 27% του μισθού σας για συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, μια ηλικία 25 ετών που εξοικονομεί $ 5.000 ετησίως για 43 χρόνια, επιτυγχάνοντας μέση ετήσια απόδοση 8% στις επενδύσεις της, θα έχει $ 1.67 εκατομμύρια στη συνταξιοδότηση, λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Book Advisors. Κάποιος που περιμένει μέχρι την ηλικία των 35 ετών να ξεκινήσει την αποταμίευσή του και έχει μόνο 33 χρόνια να συνεισφέρει στα 5.000 δολάρια το χρόνο και η επιστροφή 8% θα είχε $ 730.000, λέει.
Σε μια άλλη μελέτη, ο Wade D. Pfau, καθηγητής εισοδημάτων από το Αμερικανικό Κολλέγιο, διαπίστωσε ότι τα ιστορικά δεδομένα σχεδόν τον περασμένο αιώνα υποδεικνύουν ότι ένα άτομο θα έπρεπε να εξοικονομήσει 16, 62% του μισθού του για να αποσυρθεί 30 χρόνια μετά την έναρξη της εξοικονόμησης σχεδιάστε με αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσετε ένα ποσοστό αντικατάστασης 50% από τον "συσσωρευμένο πλούτο" τους. Σε αντίθεση με τους ερευνητές του Boston College, το Pfau δεν περιείχε εισόδημα από την Κοινωνική Ασφάλιση ή "οποιαδήποτε άλλη εισοδηματική πηγή" στον υπολογισμό του κατά 50%. Η προσθήκη στην κοινωνική ασφάλιση και, ας πούμε, τα συνταξιοδοτικά εισοδήματα θα μετατόπισε σημαντικά το ποσοστό αντικατάστασης.
Πώς να επενδύσετε, πότε να αποσύρετε
Η έρευνα του Pfau υπογραμμίζει δύο άλλες σημαντικές μεταβλητές. Πρώτον, σημειώνει ότι με την πάροδο του χρόνου ο ασφαλής ρυθμός απόσυρσης - το ποσό που μπορείτε να αποσυρθείτε μετά τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσετε το αυγό σας για 30 χρόνια - ήταν μόλις 4, 1% σε μερικά χρόνια και έως και 10% σε άλλα. Πιστεύει ότι "πρέπει να στρέψουμε το επίκεντρο μακριά από το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης και αντ 'αυτού προς το ποσοστό αποταμίευσης που θα εξασφαλίσει με ασφάλεια τις επιθυμητές δαπάνες συνταξιοδότησης".
Δεύτερον, αναλαμβάνει μια κατανομή επενδύσεων 60% των μετοχών μεγάλης κεφαλαιοποίησης και 40% βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Σε αντίθεση με κάποιες μελέτες, η κατανομή αυτή δεν μεταβάλλεται καθ 'όλη τη διάρκεια του 60ετούς κύκλου του συνταξιοδοτικού ταμείου (30 έτη αποταμίευσης και 30 έτη αποσύρσεων). Οι αλλαγές στην κατανομή του χαρτοφυλακίου του ατόμου θα μπορούσαν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο σε αυτούς τους αριθμούς, όπως και τα τέλη για τη διαχείριση αυτού του χαρτοφυλακίου. Η Pfau σημειώνει ότι "η απλή εισαγωγή ενός τέλους 1% των περιουσιακών στοιχείων που αφαιρούνται στο τέλος κάθε έτους θα αυξήσει το ασφαλές ποσοστό αποταμίευσης του βασικού σεναρίου μάλλον δραματικά από 16, 62% σε 22, 15%."
Αυτή η μελέτη όχι μόνο υπογραμμίζει τις απαιτούμενες εξοικονομήσεις πριν από τη συνταξιοδότηση, αλλά τονίζει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να συνεχίσουν να διαχειρίζονται τα χρήματά τους για να αποτρέψουν υπερβολικά πολύ νωρίς τη συνταξιοδότηση.
Ο Οικογενειακός Παράγοντας
Αυτές οι μελέτες υπολογίζουν την εξοικονόμηση για τα άτομα, αλλά τι γίνεται με τις οικογένειες; Οι γονείς με μικρά παιδιά μπορούν να επιλέξουν να σώσουν το κολλέγιο τους - ιδανικά τουλάχιστον 2.500 δολάρια το χρόνο, ανά παιδί, από τη γέννηση - για να καλύψουν το κόστος ενός δημόσιου πανεπιστημίου. Τα έξοδα που σχετίζονται με τα παιδιά κάνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ακόμα πιο αποθαρρυντική.
Αλλά υπάρχουν καλά νέα: Η απαιτούμενη εξοικονόμηση συνταξιοδότησης για ένα ζευγάρι δεν είναι διπλάσια σε σχέση με ένα άτομο, καθώς τα ζευγάρια μοιράζονται πολλά σημαντικά έξοδα - ένα σπίτι, για παράδειγμα. Αυτό είναι ένα έλλειμμα των μελετών που αναφέρθηκαν παραπάνω.
Το Μπόνους Συνεισφοράς Ταιριάσματος
Για τους ανθρώπους που αρχίζουν να σώζουν νωρίς και επωφελούνται από προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s, το να χτυπήσουν τους στόχους εξοικονόμησης δεν είναι τόσο τρομακτικό όσο μπορεί να ακούγεται. Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά αυτό που πρέπει να εξοικονομήσετε ανά μήνα. Οι συνεισφορές αυτές πραγματοποιούνται προ φόρων και είναι ισοδύναμες με τα "ελεύθερα χρήματα".
Ας υποθέσουμε ότι εξοικονομείτε 3% του εισοδήματός σας κατά τη διάρκεια ενός έτους και η εταιρεία σας ταιριάζει με το 3% των 401 (k) σας, "θα κάνετε 100% απόδοση στο ποσό που εξοικονομήσατε εκείνο το έτος", λέει ο Kirk Chisholm, Συμβουλευτική Ομάδα στο Lexington, Mass.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν υπάρχει καμία απάντηση ενός μεγέθους σε όλα τα ποσά για τη συνταξιοδότησή σας, αλλά οι ακαδημαϊκές μελέτες που βασίζονται σε ιστορικά δεδομένα μπορούν να σας δώσουν μια εικόνα μπιλιάρδου. Στόχος είναι να εξοικονομήσετε περίπου το 15% του ετήσιου μισθού σας εάν είστε νωρίς στην καριέρα σας. Αν κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως, εξοικονομήστε 8.000 δολάρια ετησίως ή περίπου 666 δολάρια το μήνα. Αυτό το μόνο μπορεί να φαίνεται σαν ένα δύσκολο έργο, αλλά επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση του εργοδότη και βρείτε νέους τρόπους μείωσης των εξόδων. Ένα από τα μεγάλα κλειδιά είναι ότι αν περιμένετε μέχρι αργότερα στη ζωή για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση, θα χρειαστεί να πετάξετε μεγαλύτερο μέρος του μισθού σας. Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε το καλύτερο.
