Πολλοί πελάτες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού κατατάσσουν την εξόφληση του χρέους ως μία από τις υψηλότερες οικονομικές προτεραιότητές τους Μετά από όλα, λόγω των χρημάτων δεν τους επιτρέπει να τεντώσουν το εισόδημά τους πολύ περισσότερο και να εξοικονομήσουν περισσότερα. Αλλά τα πρόσφατα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι ένας αυξανόμενος αριθμός Αμερικανών είναι πιο μακριά από αυτόν τον στόχο από ποτέ. Η Federal Reserve Bank δημοσίευσε πρόσφατα μια έκθεση που δείχνει ότι το 2016 το συνολικό χρέος που μεταφέρεται από όλα τα αμερικανικά νοικοκυριά αυξήθηκε περισσότερο από ό, τι έχει σε μια δεκαετία και είναι πιθανό να θέσει ακόμα ένα ρεκόρ φέτος. Αλλά το χρέος είναι πάντα κακό;
Αξιοποιώντας το Χρέος
Ο Thomas Anderson, πρώην επενδυτικός τραπεζίτης και διευθύνων σύμβουλος των εταιρειών Supernova, προσφέρει μια αντιφατική φιλοσοφία στους οικονομικούς συμβούλους όταν πρόκειται να μιλήσει για το χρέος. Θεωρεί ότι είναι χρέος, όχι μετοχικό κεφάλαιο, που μπορεί να κάνει θετική διαφορά για τους πελάτες. "Ο μεγαλύτερος καθοριστικός παράγοντας για το αν θα πετύχετε ή όχι μακροπρόθεσμα είναι οι αποφάσεις που κάνετε σχετικά με το χρέος", λέει.
Το νέο βιβλίο του Άντερσον, « Η αξία του χρέους στον κτιριακό πλούτο» , προϋποθέτει ότι οι καταναλωτές δεν θα πρέπει να θεωρούν το χρέος ως βάρος, αλλά θα πρέπει να το αγκαλιάσουν και να το αποδεχθούν ως μέσο αγοράς περιουσιακών στοιχείων και μείωση των φορολογικών τους λογαριασμών. Ο Anderson ισχυρίζεται ότι η χρήση χρέους για τη χρηματοδότηση επενδύσεων μπορεί να παράγει υψηλότερα τελικά υπόλοιπα από τις επενδύσεις που χρηματοδοτούνται εξ ολοκλήρου με μετρητά. Θεωρεί ότι το χρέος που φέρει χαμηλό επιτόκιο είναι «εμπλουτισμένο χρέος», καθώς το χρέος αυτό μπορεί να επιτρέψει στον καταναλωτή να επενδύσει άλλα χρήματα σε περιουσιακά στοιχεία που παράγουν υψηλότερη απόδοση κεφαλαίου με την πάροδο του χρόνου λόγω της δύναμης της σύνθεσης.
Στο βιβλίο του προειδοποιεί τους συμβούλους ότι όσοι αγνοούν τον παράγοντα χρέους στις συστάσεις τους μπορεί να αλλάξουν βραχυπρόθεσμα τους πελάτες τους. Υποστηρίζει τον ισχυρισμό του συγκρίνοντας τρία νοικοκυριά: το πρώτο νοικοκυριό χρησιμοποιεί όλο το διακριτικό εισόδημά του για να εξοφλήσει το χρέος, το δεύτερο κάνει τις συνήθεις πληρωμές του χρέους του και εξοικονομεί χρήματα και το τρίτο μόνο κάνει τις ελάχιστες πληρωμές για το χρέος και επενδύει τα υπόλοιπα.
Το τρίτο νοικοκυριό καταλήγει στον νικητή μετά από 30 χρόνια επειδή οι επενδύσεις του αυξήθηκαν περισσότερο σε σχέση με το χρέος του. "Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η απόφαση με χρέη έχει μεγαλύτερη σημασία από την απόφαση με την κατανομή του ενεργητικού. Είναι οδηγώντας το ποσό των χρημάτων που συνθέτουν για μεγάλο χρονικό διάστημα. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε τα περιουσιακά στοιχεία. Αντί να συνδέσετε χρήματα σε ένα σπίτι, μπορείτε να το βάλετε στο χαρτοφυλάκιό σας. Τα τριάντα πέντε χρόνια σύνθεσης με χαμηλότερο ρυθμό είναι πιο ισχυρό από 10 χρόνια σύνθεσης σε υψηλότερο ρυθμό », εξηγεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Η μεγάλη διαφορά μεταξύ καλού χρέους και κακών χρεών .)
Πώς μπορούν οι σύμβουλοι να βοηθήσουν
Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τα άτομα να διαχειριστούν το χρέος τους μέσω της χρήσης δανείων εξυγίανσης χρέους και προγραμμάτων αποπληρωμής. Όσοι έχουν υψηλό χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να θέλουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης με μία από τις νέες, καινοτόμες εταιρείες φοιτητικών δανείων, όπως το SoFi, το οποίο προσφέρει μια ποικιλία προγραμμάτων απόσχισης καθώς και βοήθεια για την απόκτηση εργασίας και την έναρξη μιας επιχείρησης.
Μπορούν επίσης να βοηθήσουν τους υποψήφιους αγοραστές να πάρουν την καλύτερη δυνατή συμφωνία για την υποθήκη τους και να τους δείξουν τι πρέπει να κάνουν για να βελτιώσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Οι πελάτες που είναι πιο εξειδικευμένοι επενδυτές ενδέχεται επίσης να θέλουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο συναλλαγών με περιθώριο κέρδους, προκειμένου να μεγιστοποιήσουν τα επενδυτικά κέρδη τους (αν και υπάρχει πρόσθετος κίνδυνος για αυτό).
Η κατώτατη γραμμή
Παρόλο που το χρέος θεωρείται κατά κύριο λόγο κακό από τους περισσότερους ανθρώπους, υπάρχουν στιγμές που μπορεί να δικαιολογηθεί η χρήση του προκειμένου να επιτευχθεί υψηλότερος ρυθμός απόδοσης των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου. Οι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τα άτομα να μάθουν πότε να χρησιμοποιήσουν το χρέος και πότε να χρησιμοποιήσουν άλλα μέσα για να επιτύχουν οικονομικούς στόχους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Αυτό είναι το πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν με το χρέος .)
