Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) καλύπτει καταθέσεις και όχι επενδύσεις. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα σχέδια 401 (k) δεν είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC · οι περισσότερες συνίστανται κυρίως από επενδύσεις που είναι πιο επικίνδυνες.
Τα καλά νέα είναι ότι οι καταθέσεις που περιέχονται σε ένα 401 (k) καλύπτονται εάν το σχέδιο διοικείται από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ασφαλισμένο με FDIC. Οι έλεγχοι λογαριασμών (συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών της χρηματαγοράς), οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) θεωρούνται καταθέσεις και ασφαλίζονται από το FDIC.
Βασικές τακτικές
- Το FDIC καλύπτει τις καταθέσεις και όχι τις επενδύσεις και τα περισσότερα 401 (k) περιουσιακά στοιχεία βρίσκονται στην τελευταία. Οι καταθέσεις που κρατούνται σε σχέδια 401 (k) καλύπτονται εάν τα εν λόγω στοιχεία ενεργητικού κατέχονται από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ασφαλισμένο με FDIC. έως $ 250.000. Οι καταθέσεις περιλαμβάνουν ελέγχους, λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD.
Πώς λειτουργεί το FDIC
Το FDIC δημιουργήθηκε το 1933 υπό τον Πρόεδρο Franklin Delano Roosevelt ως μέσο αντιμετώπισης των τραπεζών, οι οποίες επιδείνωναν τη Μεγάλη Ύφεση και παρεμπόδισαν κάθε είδους ανάκαμψη και αύξησαν την εμπιστοσύνη στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
Οι τράπεζες βρίσκονται στην καρδιά μιας επιτυχημένης καπιταλιστικής οικονομίας. Η πίστη και η εμπιστοσύνη στην ικανότητα των τραπεζών να αντισταθμίζουν τις καταθέσεις των πελατών αποτελεί απαραίτητο συστατικό για τη δημιουργία πιστώσεων. Ανάλογα με τα επιτόκια και τις οικονομικές συνθήκες, οι τράπεζες δίνουν ένα ορισμένο ποσοστό δανείων έναντι αυτών των καταθέσεων. Ωστόσο, αυτό δεν θα ήταν δυνατό εάν οι πελάτες τραβήχτηκαν τα χρήματά τους από τις τράπεζες οποιαδήποτε στιγμή αισθανόταν αβέβαιη.
Το FDIC προστατεύει τους τραπεζικούς λογαριασμούς έως και 250.000 δολαρίων. Βασικά, οι τράπεζες πληρώνουν σε ένα ταμείο. Το αμοιβαίο κεφάλαιο πληρώνει για την εποπτεία των τραπεζών και χρησιμοποιείται για την αποζημίωση των κατόχων καταθέσεων σε περίπτωση που μια τράπεζα πηγαίνει κάτω.
Το καθαρό αποτέλεσμα είναι λιγότερες αποτυχίες τραπεζών, λόγω της κανονιστικής εποπτείας και της εμπιστοσύνης ότι οι καταθέσεις είναι ασφαλείς. Από την ίδρυσή της, καμία τράπεζα-μέλος της FDIC δεν έχει χάσει τις καταθέσεις των πελατών της.
Γιατί δεν καλύπτονται οι επενδύσεις
Δυστυχώς, δεν είναι δυνατόν να εφαρμοστεί η ίδια προστασία στους λογαριασμούς 401 (k) συνολικά, καθώς συχνά περιέχουν επενδύσεις με υψηλότερο κίνδυνο, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF).
Είναι σημαντικό να ελέγξετε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που διαχειρίζεται το σχέδιό σας να δείτε αν οι καταθέσεις στο λογαριασμό σας 401 (k) καλύπτονται από ασφάλιση FDIC.
Εάν η FDIC αρχίσει να ασφαλίζει επενδύσεις σε λογαριασμούς 401 (k), θα οδηγούσε σε υπερβολική ανάληψη κινδύνων και στρέβλωση των τιμών των περιουσιακών στοιχείων. Αυτό θα υπονόμευε έναν από τους κύριους μηχανισμούς των χρηματοπιστωτικών αγορών - την ανακάλυψη των τιμών.
Απλώς δεν είναι πρακτικό το FDIC να καλύψει ολόκληρο το φάσμα πιθανών επενδύσεων σε λογαριασμό 401 (k) χωρίς να επιβάλει δρακόντειους περιορισμούς στο είδος των επενδύσεων που μπορούν να πραγματοποιηθούν. Ο προϋπολογισμός και το πιστωτικό κονδύλιο για το FDIC θα πρέπει να αυξηθεί δραματικά για να διαθέτει τους πόρους για να ασφαλίσει έναντι αυτών των επενδύσεων.
Ενώ οι πελάτες μπορούν να εμπιστεύονται τις τράπεζες τους εφόσον είναι ασφαλισμένοι σε FDIC, πρέπει να κάνουν δέουσα επιμέλεια όταν κάνουν τις δικές τους επενδύσεις για να βρουν την καλύτερη ισορροπία μεταξύ κινδύνου και απόδοσης.
Πώς κατατίθενται οι καταθέσεις σε ένα 401 (k)
Το FDIC ασφαλίζει ασφαλέστερα περιουσιακά στοιχεία που τηρούνται σε λογαριασμούς 401 (k), όπως τα CD και οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς, αλλά μόνο εάν τα περιουσιακά στοιχεία τηρούνται σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που είναι ασφαλισμένο από την FDIC.
Για παράδειγμα, εάν ένας λογαριασμός 401 (k) αξίας 100.000 δολαρίων έχει επενδύσει 50% σε μετοχές, 25% σε ομόλογα και 25% σε λογαριασμό χρηματαγοράς, τότε τα 25.000 δολάρια στην αγορά χρήματος καλύπτονται από το FDIC σε περίπτωση μερικών καταστροφή στην οποία κινδυνεύει το τραπεζικό ίδρυμα.
