Πίνακας περιεχομένων
- Γνωρίστε τους στόχους σας
- Σύνθετο ενδιαφέρον είναι ο φίλος σας
- Λίγο τώρα και πάλι αργότερα
- Τι να εξετάσει κατά την επένδυση
- Roth ή τακτική IRA;
- Επενδύστε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου
- Η κατώτατη γραμμή
Όταν είστε στα 20 σας, η συνταξιοδότηση φαίνεται τόσο μακριά, που σχεδόν δεν αισθάνεται πραγματικά. Στην πραγματικότητα, είναι μια από τις πιο κοινές δικαιολογίες που κάνουν οι άνθρωποι να δικαιολογήσουν ότι δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση. Εάν αυτό σας περιγράφει, σκεφτείτε αυτές τις αποταμιεύσεις αντί για συσσώρευση πλούτου, προτείνει η Marguerita Cheng, CFP, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, Maryland.
Οποιοσδήποτε πλησιάζει την ηλικία συνταξιοδότησης θα σας πει τα χρόνια να γλιστρήσει και να οικοδομήσουμε μια αρκετά μεγάλη φωλιά αυγού γίνεται πιο δύσκολη αν δεν ξεκινήσετε νωρίς. Επίσης, πιθανότατα θα αποκτήσετε άλλα έξοδα που ίσως δεν έχετε ακόμα, όπως μια υποθήκη και μια οικογένεια.
Δεν μπορείτε να κερδίσετε πολλά χρήματα καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας, αλλά υπάρχει ένα πράγμα που έχετε περισσότερους από τους πλουσιότερους, παλαιότερους λαούς: το χρόνο. Με τον καιρό στο πλευρό σας, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση γίνεται μια πιο ευχάριστη και συναρπαστική προοπτική.
Πιθανότατα εξακολουθείτε να πληρώνετε τα φοιτητικά δάνεια σας, αλλά ακόμη και ένα μικρό ποσό που εξοικονομείται για συνταξιοδότηση μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά στο μέλλον σας. Θα περάσουμε από το γιατί οι 20 σας είναι ο ιδανικός χρόνος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για τα έτη μετά την εργασία.
Βασικές τακτικές
- Είναι πιο εύκολο να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση όταν είστε νέοι και μπορεί να έχετε λιγότερες ευθύνες. Μπορείτε να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης, αλλά αν δεν έχετε την τεχνογνωσία, εξετάστε εάν θα προσλάβετε έναν σύμβουλο επενδύσεων που μπορεί να βοηθήσει να δώσετε προτεραιότητα στους στόχους σας. Σύνθετο ενδιαφέρον - η διαδικασία με την οποία ένα χρηματικό ποσό αυξάνεται εκθετικά με την πάροδο του χρόνου - είναι ένας από τους καλύτερους λόγους για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς. Μπορείτε να επενδύσετε δολάρια μετά το φόρο σε ένα Roth IRA, ενώ τα προ φόρων δολάρια μπορούν να χτίσουν έναν παραδοσιακό IRA.
Γνωρίστε τους στόχους σας
Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση τόσο το καλύτερο θα είναι κάτω από το δρόμο. Αλλά μπορεί να μην είστε σε θέση να το κάνετε μόνοι σας. Μπορεί να χρειαστεί να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει - ειδικά εάν δεν έχετε την τεχνογνωσία για να περιηγηθείτε στη διαδικασία συνταξιοδότησης.
Βεβαιωθείτε ότι ορίσατε ρεαλιστικές προσδοκίες και στόχους και σιγουρευτείτε ότι έχετε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες όταν συναντάτε έναν σύμβουλο ή ξεκινήστε να σχεδιάζετε ένα σχέδιο μόνοι σας. Μερικά πράγματα που μπορεί να χρειαστεί να λάβετε υπόψη κατά την ανάλυση σας:
- Η τρέχουσα ηλικία σας Η ηλικία κατά την οποία προγραμματίζετε να συνταξιοδοτηθείτεΌλες οι πηγές εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένου του τρέχοντος και του προβλεπόμενου εισοδήματοςΤα τρέχοντα και τα προβλεπόμενα έξοδαΠόσες μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να διαθέσετε για τη συνταξιοδότησή σαςΠώς και πού σκοπεύετε να ζήσετε μετά την συνταξιοδότησή σαςΟι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχετε ή σχεδιάζετε να έχετε το ιστορικό υγείας σας και εκείνη της οικογένειάς σας να καθορίσει την κάλυψη υγείας αργότερα στη ζωή
Παρόλο που ενδέχεται να μην μπορείτε να προβλέψετε ορισμένα συμβάντα όπως το διαζύγιο, το θάνατο ή τα παιδιά, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη αυτά τα στοιχεία όταν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε.
Σύνθετο ενδιαφέρον είναι ο φίλος σας
Σύνθετο ενδιαφέρον είναι ο καλύτερος λόγος που πληρώνει για να ξεκινήσει νωρίς με το σχεδιασμό της συνταξιοδότησης. Αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τον όρο, σύνθετο ενδιαφέρον είναι η διαδικασία με την οποία ένα χρηματικό ποσό αυξάνεται εκθετικά εξαιτίας του ενδιαφέροντος περισσότερο ή λιγότερο που βασίζεται στον εαυτό του με την πάροδο του χρόνου.
Ας ξεκινήσουμε με ένα απλό παράδειγμα για να μειώσουμε τα βασικά: Ας πούμε ότι επενδύετε 1.000 δολάρια σε ένα ασφαλές μακροπρόθεσμο ομόλογο που κερδίζει 3% επιτόκιο ετησίως. Στο τέλος του πρώτου έτους, η επένδυσή σας θα αυξηθεί κατά $ 30-3% στα $ 1.000. Τώρα έχετε $ 1.030.
Ωστόσο, το επόμενο έτος θα κερδίσετε το 3% των 1.030 δολαρίων, πράγμα που σημαίνει ότι η επένδυσή σας θα αυξηθεί κατά 30, 90 δολάρια. Λίγο περισσότερο, αλλά όχι πολύ.
Γρήγορη προώθηση στο 39ο έτος. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον εύχρηστο αριθμομηχανή από τον ιστότοπο της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ, μπορείτε να δείτε ότι τα χρήματά σας έχουν αυξηθεί σε περίπου $ 3.167. Πηγαίνετε στο 40ο έτος και η επένδυσή σας γίνεται $ 3.262, 04. Αυτή είναι μια διαφορά ενός έτους ύψους $ 95.
Παρατηρήστε ότι τα χρήματά σας αυξάνονται τώρα περισσότερο από τρεις φορές τόσο γρήγορα όσο το πρώτο έτος. Αυτό είναι το πώς το θαύμα της αύξησης των κερδών από τα κέρδη από το πρώτο δολάριο που εξοικονομήθηκε για να αναπτυχθούν μελλοντικά δολάρια, λέει ο Charlotte A. Dougherty, CFP, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates στο Σινσινάτι του Οχάιο.
Η εξοικονόμηση θα είναι ακόμα πιο δραματική αν επενδύσετε τα χρήματα σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματιστηριακών αγορών ή άλλα οχήματα με υψηλότερα κέρδη.
Γιατί να σώσει για συνταξιοδότηση στα 20 σας;
Εξοικονόμηση ενός πρώιμου έναντι αποθήκευσης πολύ αργότερα
Μπορεί να πιστεύετε ότι έχετε αρκετό χρόνο για να ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Μετά από όλα, είστε στα 20 σας και έχετε όλη σας τη ζωή μπροστά σας, έτσι; Αυτό μπορεί να είναι αλήθεια, αλλά γιατί να απωθήσετε την αποταμίευση για αύριο όταν μπορείτε να ξεκινήσετε σήμερα;
Μπορείτε επίσης να βγάλετε χρήματα εκτός του εργοδότη σας. Ας εξετάσουμε ένα άλλο σενάριο για να οδηγήσουμε αυτή την ιδέα στο σπίτι. Ας υποθέσουμε ότι αρχίζετε να επενδύετε στην αγορά στα 100 δολάρια το μήνα και έχετε κατά μέσο όρο μια θετική απόδοση 1% μηνιαίως ή 12% ετησίως, η οποία αυξάνεται μηνιαίως για 40 χρόνια.
Ο φίλος σας, ο οποίος είναι της ίδιας ηλικίας, δεν ξεκινάει να επενδύει μέχρι 30 χρόνια αργότερα και επενδύει 1.000 δολάρια το μήνα για 10 χρόνια, σημειώνοντας επίσης κατά μέσο όρο 1% το μήνα ή 12% ετησίως.
Ποιος θα έχει περισσότερα χρήματα σωστά στο τέλος;
Ο φίλος σας θα έχει αποθηκεύσει περίπου 230.000 δολάρια. Ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας θα είναι λίγο πάνω από 1, 17 εκατομμύρια δολάρια. Παρόλο που ο φίλος σας επενδύει πάνω από 10 φορές όσο εσείς προς το τέλος, η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος κάνει το χαρτοφυλάκιό σας σημαντικά μεγαλύτερο.
Θυμηθείτε, όσο περισσότερο περιμένετε να προγραμματίσετε και να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο θα χρειαστεί να επενδύσετε κάθε μήνα. Ενώ μπορεί να είναι ευκολότερο να απολαύσετε τα 20 σας με το πλήρες εισόδημά σας στη διάθεσή σας, θα είναι πιο δύσκολο να βγάλετε χρήματα κάθε μήνα καθώς γερνάτε. Και αν περιμένετε πολύ, ίσως χρειαστεί να αναβάλλετε τη συνταξιοδότησή σας.
Τι να εξετάσει κατά την επένδυση
Τα είδη των περιουσιακών στοιχείων στα οποία επενδύονται οι αποταμιεύσεις σας θα επηρεάσουν σημαντικά την απόδοση σας και, κατά συνέπεια, το διαθέσιμο ποσό για τη χρηματοδότηση της αποχώρησής σας. Ως αποτέλεσμα, πρωταρχικός στόχος των διαχειριστών χαρτοφυλακίων επενδύσεων είναι να δημιουργήσουν ένα χαρτοφυλάκιο που έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει την ευκαιρία να αποκομίσει την υψηλότερη δυνατή απόδοση. Τα ποσά που εξοικονομήσατε για βραχυπρόθεσμους στόχους διατηρούνται συνήθως σε μετρητά ή σε ισοδύναμα μετρητών, επειδή ο πρωταρχικός στόχος είναι συνήθως η διατήρηση κεφαλαίου και η διατήρηση υψηλού επιπέδου ρευστότητας. Τα ποσά που εξοικονομούμε για την επίτευξη μακροπρόθεσμων στόχων, συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης, συνήθως επενδύονται σε περιουσιακά στοιχεία που παρέχουν μια ευκαιρία για ανάπτυξη.
Κίνδυνος αγοράς
Οι επενδύσεις που παρέχουν την ευκαιρία για το υψηλότερο ποσοστό απόδοσης είναι συνήθως εκείνες με το υψηλότερο επίπεδο κινδύνου, όπως τα αποθέματα. Αυτά που παρέχουν το χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης είναι συνήθως εκείνα με το μικρότερο ποσοστό κινδύνου αγοράς.
Ανοχή ρίσκου
Η ικανότητά σας να χειρίζεστε τις απώλειες της αγοράς θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά το σχεδιασμό του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας. Εάν το ύψος του κινδύνου αγοράς που σχετίζεται με το χαρτοφυλάκιό σας σας προκαλεί υπερβολικό άγχος, ίσως είναι πρακτικό να επανασχεδιάσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε ένα με μικρότερο κίνδυνο, ακόμα και αν διαπιστωθεί ότι ο κίνδυνος είναι κατάλληλος για το επενδυτικό σας προφίλ. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι πρακτικό να αγνοήσετε ένα χαμηλό επίπεδο ανεκτικότητας σε κινδύνους εάν διαπιστωθεί ότι επηρεάζει αρνητικά την ικανότητα παροχής των επενδύσεων σας με επαρκή ανάπτυξη.
Γενικά, το επίπεδο δυσφορίας που αντιμετωπίζουν οι εμπειρίες με τον κίνδυνο καθορίζεται από το επίπεδο εμπειρίας και γνώσης ενός ατόμου σχετικά με τις επενδύσεις. Ως εκ τούτου, είναι προς το συμφέρον σας να μάθετε τουλάχιστον τις διάφορες επενδυτικές επιλογές, τους κινδύνους αγοράς και τις ιστορικές επιδόσεις τους. Η λογική κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι επενδύσεις θα σας επιτρέψουν να ορίσετε εύλογες προσδοκίες για την απόδοση των επενδύσεών σας και να βοηθήσετε να μειώσετε το άγχος που μπορεί να προκληθεί εάν δεν επιτευχθεί η αναμενόμενη απόδοση των επενδύσεων.
Ορίζοντας συνταξιοδότησης
Η στοχευμένη ηλικία συνταξιοδότησής σας συνήθως λαμβάνεται υπόψη. Αυτό χρησιμοποιείται συνήθως για να καθορίσετε πόσο χρόνο πρέπει να ξανακερδίσετε τυχόν απώλειες στην αγορά. Επειδή βρίσκεστε στα είκοσι σας, θεωρείται ότι η επένδυση μεγάλου ποσοστού της αποταμίευσής σας σε μετοχές και παρόμοια περιουσιακά στοιχεία είναι κατάλληλη, καθώς οι επενδύσεις σας πιθανόν να έχουν αρκετό χρόνο για να ανακάμψουν από τυχόν απώλειες στην αγορά.
Roth ή τακτική IRA;
Πώς επενδύετε στη συνταξιοδότησή σας έχει επίσης σημαντικές επιπτώσεις για τους φόρους σας.
Τα χρήματα που εισάγετε θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να τα αποσύρετε όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Κάθε φορά που αποσύρετε αυτά τα χρήματα, θα πρέπει να πληρώσετε τους ισχύοντες ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους γι 'αυτό. Υποτίθεται ότι χρησιμοποιείται ως ετήσιο συμπλήρωμα εισοδήματος απόσυρσης. Εάν αποσύρετε ολόκληρη την παρτίδα αμέσως θα χρωστάτε μια δέσμη φόρων.
Ένα άλλο μειονέκτημα ενός παραδοσιακού IRA είναι κάτι που ονομάζεται ελάχιστη απαιτούμενη κατανομή (RMD). Αν αυτό εξακολουθεί να υπάρχει όταν είστε 72 ετών, θα πρέπει να αποσύρετε κάθε χρόνο συγκεκριμένο ποσό και να πληρώσετε φόρους εισοδήματος γι 'αυτό. Προηγουμένως, το RMD ήταν 70-1 / 2, αλλά μετά το πέρασμα του Δεκεμβρίου του 2019 για το Set Every Community Up For Enhancement Συνταξιοδότησης (SECURE), η ηλικία RMD είναι σήμερα 72.
Η επιλογή Roth
Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε ένα Roth IRA. Μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth με εισόδημα μετά από φόρους, έτσι ώστε να μην έχετε την παρακράτηση στις εισφορές σας. Ωστόσο, όταν είστε έτοιμοι να αποσύρετε τα χρήματα, δεν οφείλετε φόρους - και αυτό περιλαμβάνει όλα τα χρήματα που εισπράχθηκαν από τις συνεισφορές σας όλα αυτά τα χρόνια.
Επιπλέον, μπορείτε να δανειστείτε τις συνεισφορές - όχι τα κέρδη - αν χρειαστεί πριν φτάσετε στη συνταξιοδότηση.
Υπάρχουν όρια εισοδήματος για το ποιος μπορεί να έχει ένα Roth, αλλά αν είστε στα 20 σας είστε πιθανώς με ασφάλεια κάτω από αυτούς.
Όπως προαναφέρθηκε, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k), φροντίστε να το εκμεταλλευτείτε πριν ανοίξετε έναν IRA, ειδικά εάν η εταιρεία ταιριάζει με τις συνεισφορές σας.
Πολλές εταιρείες προσφέρουν τόσο Roth όσο και κανονικές εκδόσεις. Με ορισμένους περιορισμούς εισοδήματος, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε έναν ΙΡΑ όσο και σε ένα 401 (k) το ίδιο έτος.
Και βάλτε τις αποταμιεύσεις σας στον αυτόματο πιλότο, λέει ο οικονομικός προπονητής Carlos Dias Jr, ιδρυτής του Excel Tax & Wealth Group, στη λίμνη Mary, Φλόριντα. "Τα χρήματα που κατατίθενται κατευθείαν στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης δεν μπορούν να δαπανηθούν αλλού και δεν θα χάσετε. Σας βοηθά επίσης να διατηρείτε πειθαρχία με τις αποταμιεύσεις σας."
Επενδύστε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης από την τοπική σας τράπεζα μπορεί να μην σας προσφέρει ένα μεγάλο επιτόκιο, αλλά μπορείτε να καταθέσετε και να αποσύρετε όσο θέλετε - όποτε θέλετε. Ωστόσο, κάθε τράπεζα έχει τους δικούς της κανόνες, πράγμα που σημαίνει ότι κάποιοι μπορεί να απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο ή να περιορίσουν τον αριθμό των αποσύρσεων πριν χρεώσουν. Όμως, σε αντίθεση με τους καταχωρημένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, δεν υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις κατά τη διατήρηση λογαριασμού ταμιευτηρίου.
Το άλλο πλεονέκτημα της κατοχής λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι η ευκολία. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για ό, τι χρειάζεστε, είτε για βραχυπρόθεσμα έξοδα είτε για πιο μακροπρόθεσμες ανάγκες. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για να αγοράσετε συσκευές για το σπίτι σας, ένα ταξίδι ή μια προκαταβολή σε ένα αυτοκίνητο ή στο σπίτι - που είναι όταν ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου θα έρθει χρήσιμος.
Η κατώτατη γραμμή
Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, τόσο το καλύτερο. Όταν ξεκινάτε νωρίς, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να απομακρύνετε λιγότερα χρήματα ανά μήνα, δεδομένου ότι το σύνθετο ενδιαφέρον είναι στο πλευρό σας. "Για τα Millennials, το πιο σημαντικό πράγμα για την αποταμίευση είναι να ξεκινήσετε", λέει ο Stephen Rischall, συνιδρυτής του 1080 Financial Group. "Το συμφέρον σύνθεσης ωφελεί όσους επενδύουν περισσότερο σε μεγαλύτερες περιόδους."
