Υπάρχουν πολλοί οικονομικοί επαγγελματίες που θα σας βοηθήσουν να περιηγηθείτε στο δρόμο σας προς και μέσω της συνταξιοδότησης. Αλλά η χρήση ενός οικονομικού συμβούλου δεν είναι υποχρεωτική. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, δεν εμπιστεύεστε, ή διαφορετικά θα προτιμούσατε να μην χρησιμοποιήσετε έναν σύμβουλο, η διαχείριση της αποχώρησής σας είναι πάντα μια επιλογή. Απλά πρέπει να χαράξετε ένα λογικό σχέδιο και να είστε διατεθειμένοι να το ακολουθήσετε. Ακολουθούν μερικά από τα βασικά στοιχεία μιας στρατηγικής "do-it-yourself".
Βασικές τακτικές
- Δεν χρειάζεστε απαραιτήτως έναν οικονομικό επαγγελματία για να σας βοηθήσουν να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας. Εάν δεν έχετε ήδη μια βασική κατανόηση της επένδυσης, αφιερώστε λίγο χρόνο για να μάθετε για τα αποθέματα, τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα μέρη για να θέσετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις. πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, θα θελήσετε να διαβάσετε τις στρατηγικές απόσυρσης που μπορούν να σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε το εισόδημά σας και να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους σας.
Ξεκινήστε καλά πριν από τη συνταξιοδότησή σας
Απλά θυμηθείτε να παρακολουθείτε πόσο μπορείτε να συμβάλλετε κάθε χρόνο. Υπάρχει ποινή για υπερβολική συνεισφορά. Τα όρια εισφορών εξαρτώνται από το είδος του λογαριασμού που έχετε και ρυθμίζονται ετησίως. Όταν φτάσετε στην ηλικία των 50 ετών, μπορείτε να ξεκινήσετε να προσθέτετε μια συμβολή.
Στη συνέχεια, επωφεληθείτε από δωρεάν συμβουλές. Υπάρχει πληθώρα πολύτιμων πληροφοριών σχετικά με το πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, πώς να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας, πώς να μεγιστοποιήσετε τον αγώνα 401 (k) του εργοδότη σας, τον τρόπο αποφυγής υπερβολικών αμοιβών και προμηθειών όταν επενδύετε και πολλά άλλα.
Επιλέξτε κατάλληλες επενδύσεις
Επειδή η συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι χρόνια - ακόμα και δεκαετίες - στο μέλλον, θα πρέπει να τοποθετήσετε χρήματα σε επενδύσεις που θα δημιουργούν τόκους, θα πληρώνουν μερίσματα και θα αυξάνονται σε αξία, ώστε να μπορούν αργότερα να πωληθούν με κέρδος. Πρέπει να μπορέσετε να νικήσετε τον πληθωρισμό ή τουλάχιστον να συνεχίσετε με αυτόν και ο πληθωρισμός δεν πρόκειται να σταματήσει όταν συνταξιοδοτηθείτε.
"Η κατάλληλη κατανομή ενεργητικού που αντιπροσωπεύεται από μια ευρεία βάση αμοιβαίων κεφαλαίων δείκτη μπορεί να συμβάλει στη μείωση των συναισθημάτων που συνδέονται με την πιο συχνή άνοδο και πτώση των τιμών των επιμέρους μετοχών", λέει ο Kevin Michels, CFP®, χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με τον σχεδιασμό του Medicus Wealth στο Draper της Γιούτα. Τα αμοιβαία κεφάλαια των δεικτών έχουν επίσης το πλεονέκτημα σχετικά χαμηλών αμοιβών και δαπανών - ένα άλλο σημαντικό πράγμα που πρέπει να προσέξετε καθώς επενδύετε.
Είναι σημαντικό να ελέγχετε τα επενδυτικά έξοδα στη συνταξιοδότηση, καθώς τα υψηλά τέλη μπορούν να διαβρώνουν τις αποδόσεις.
Ενώ η αγορά και η κράτηση είναι μια χρονικά τιμημένη επενδυτική στρατηγική, θα θελήσετε επίσης να επανεξετάσετε την κατανομή του ενεργητικού σας με την πάροδο του χρόνου. Οι επενδύσεις που είναι κατάλληλες για ηλικιωμένους ηλικίας 24 ετών δεν επιτρέπεται να είναι ηλικίας 64 ετών ή 74 ετών.
"Όταν μεγαλώνεις, είναι πολύ σημαντικό να βρεις ασφαλείς επενδύσεις", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης. "Όταν είσαι κοντά στη συνταξιοδότηση, δεν μπορείς να χάσεις ένα μεγάλο ποσοστό τις αποταμιεύσεις σας. Μπορείτε να μειώσετε τον κίνδυνο σας βρίσκοντας ομόλογα με σύντομη ημερομηνία λήξης, CD, σταθερές προσόδους (όχι μετοχικού δείκτη ή μεταβλητή), ασφαλή μερίσματα, φυσικά ακίνητα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που θεωρείτε εσείς εμπειρογνώμονας.
Τι να κάνετε καθώς η συνταξιοδότηση τραβάει πιο κοντά
Πριν αποσυρθείτε, προσπαθήστε να κάνετε μια λογική εκτίμηση για το πόσα χρήματα εσείς και η οικογένειά σας θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα κατά τη συνταξιοδότηση. Στη συνέχεια, προσθέστε όλες τις πιθανές πηγές εσόδων και συγκρίνετε τα δύο. Εάν το εισόδημά σας δεν επαρκεί για την κάλυψη των εξόδων σας, θα χρειαστεί να κάνετε ορισμένες προσαρμογές.
"Το πιο σημαντικό, " λέει ο Cullen Breen, πρόεδρος της Dutch Asset Corporation, στο Albany, NY, "είναι ο χρυσός κανόνας: Κρατήστε τα έξοδά σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα. Αυτό δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί και είναι το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να ελέγξετε."
Θα έχετε πιθανώς πολλαπλές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, ξεκινώντας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Μπορείτε να πάρετε μια εκτίμηση των μελλοντικών παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης στον ιστότοπο SSA.gov. Εάν έχετε κερδίσει τουλάχιστον 40 μονάδες (περίπου δέκα χρόνια εργασίας), μπορείτε να λάβετε εξατομικευμένη εκτίμηση χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης της SSA. Ή, μπορείτε απλά να συνδέσετε το τρέχον εισόδημά σας και την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησης στο Social Security Quick Calculator για μια μπάλαpark σχήμα.
Αν είστε παντρεμένοι, λάβετε υπόψη σας ότι ακόμα και αν ο σύζυγός σας δεν είναι δικαιούχος Κοινωνικής Ασφάλισης βάσει του δικού του δελτίου εργασίας, μπορεί να δικαιούται οικογενειακά επιδόματα βάσει της δικής σας. Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να αυξήσετε τα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης σας ουσιαστικά λαμβάνοντας οφέλη αργότερα, παρά όταν είστε πρώτοι επιλέξιμοι.
Οι άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν ένα ή περισσότερα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως 401 (k) ή 403 (b), μια παραδοσιακή σύνταξη καθορισμένων παροχών και οποιουσδήποτε IRA που έχετε καθιερώσει κατά τη διάρκεια των ετών.
Εκτός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, πιθανότατα θα έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία, όπως μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), έσοδα και CD.
Όταν έρθει η ώρα (ή νωρίτερα, εάν είναι δυνατόν), θα θελήσετε επίσης να διαβάσετε τις στρατηγικές απόσυρσης που μπορούν να σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε το εισόδημά σας από συνταξιοδότηση, να ελαχιστοποιήσετε τον φόρο σας και - ιδιαίτερα σημαντικό - να μην εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις σας πρόωρα.
