Οι συνταξιούχοι πρέπει να γνωρίζουν πώς να δημιουργούν αρκετά εισοδήματα για να διατηρήσουν τον τρόπο ζωής τους χωρίς να εκθέτουν τα περιουσιακά τους στοιχεία σε υπερβολικό κίνδυνο. Η κοινωνική ασφάλιση είναι προφανώς βασική πηγή σταθερών μετρητών και ορισμένοι συνταξιούχοι έχουν επίσης παραδοσιακές συντάξεις καθορισμένων παροχών, ένα όλο και πιο σπάνιο είδος σχεδίου που πληρώνει σαν ρολόι.
Βασικές τακτικές
- Η δημιουργία αξιόπιστης εισοδηματικής ροής χαμηλού κινδύνου αποτελεί υψηλή προτεραιότητα για πολλούς συνταξιούχους. Υπάρχει μια μεγάλη ποικιλία επενδύσεων που παράγουν εισόδημα και μπορούν να συμπληρώσουν τα σχέδια κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδότησης, διατηρώντας ταυτόχρονα τον κίνδυνο. Μπορείτε να συνδυάσετε και να ταιριάξετε αυτές τις επενδύσεις τις ανάγκες σας σε εισόδημα και την ανοχή κινδύνου.
Εδώ είναι 10 άλλοι τρόποι για τους συνταξιούχους να αποκτήσουν αξιόπιστο εισόδημα διατηρώντας παράλληλα τον κίνδυνο υπό έλεγχο.
1. Άμεσες σταθερές προσόδους
Όπως δείχνει το "άμεσο", ο ασφαλιστής σας αρχίζει να σας πληρώνει σχεδόν αμέσως, συνήθως τον μήνα μετά την αγορά και μηνιαίως στη συνέχεια.
Ένας κίνδυνος με την πρόσοδο είναι ότι μπορεί να μην ζείτε αρκετά για να συλλέξετε επαρκή αριθμό πληρωμών για να δικαιολογήσετε την επένδυση. Μια σταθερή προσόδου υποτάσσει και εσείς τον κίνδυνο πληθωρισμού, ειδικά εάν θα εξακολουθεί να πληρώνει πολλά χρόνια από τώρα. "Τα καλά νέα για μια άμεση σταθερή προσφορά είναι ότι έχετε εγγυημένο εισόδημα / ταμειακή ροή για τη ζωή. Τα κακά νέα είναι ότι δεν ξέρετε τι θα εγγυηθεί το εισόδημα που θα αξίζει ή θα αγοράσετε », σημειώνει ο Dan Stewart CFA®, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Revere Asset Management, Inc., στο Ντάλας του Τέξας.
Μπορείτε επίσης να συγκρίνετε τι μπορείτε να πάρετε από μια άμεση μεταβλητή πρόσοδο, στην οποία οι πληρωμές σας συνδέονται εν μέρει με ένα ευρετήριο.
2. Συστηματικές αναλήψεις
Δεδομένου ότι συνήθως δεν μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας πίσω από μια πρόσοδο όταν αρχίσει να πληρώνει έξω, ίσως να εξετάσει αντίθετα ένα επενδυτικό λογαριασμό με ένα συστηματικό σχέδιο απόσυρσης. Ένα τέτοιο σχέδιο μπορεί να καθοριστεί τόσο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όσο και στους μη συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς. Εσείς απλώς ενημερώστε την εταιρεία επενδύσεων πόσο να διανείμετε σε εσάς μηνιαίως, τριμηνιαίως ή ετησίως. Διατηρείτε τον έλεγχο των χρημάτων σας, αλλά δεν έχετε την εγγύηση μιας προσόδου.
"Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ ενός συστηματικού σχεδίου απόσυρσης και μιας πρόβλεψης είναι η ρευστότητα. Μόλις καταβάλετε την ασφάλισή σας στην ασφαλιστική εταιρεία, δεν έχετε πλέον πρόσβαση στο κεφάλαιο σας. Δημιουργώντας ένα συστηματικό σχέδιο απόσυρσης, θα έχετε πάντα πρόσβαση στην πρωτεύουσα όσο διατηρείται », λέει ο Kevin Michels, CFP®, οικονομικός αρμόδιος για την οργάνωση Planus Wealth Planning στο Draper της Γιούτα.
Ακόμη και οι πιο συντηρητικές επενδύσεις δεν είναι απολύτως άνευ κινδύνου. Ορισμένοι, για παράδειγμα, αντιμετωπίζουν κίνδυνο από τον πληθωρισμό.
3. Ομόλογα
Τα ομόλογα αντιπροσωπεύουν το χρέος. Έτσι, αν αγοράσετε ένα ομόλογο, σημαίνει ότι κάποιος σας χρωστάει χρήματα και συνήθως θα σας καταβάλει τόκο. Όταν συγκεντρωθούν σε ένα σωστά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, τα ασφαλέστερα ομόλογα - όπως εκείνα που εκδίδονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, κυβερνητικές υπηρεσίες και οικονομικά υγιείς επιχειρήσεις - μπορούν να αποτελέσουν αξιόπιστη πηγή εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση. Μια έξυπνη προσέγγιση στην επένδυση ομολόγων είναι η δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου διαφορετικών προθεσμιών λήξης, χρησιμοποιώντας μια τεχνική που ονομάζεται κλίμακα.
4. Μερίσματα που καταβάλλουν μερίσματα
Σε αντίθεση με τα ομόλογα, τα αποθέματα αντιπροσωπεύουν ιδιοκτησία σε μια εταιρεία, και ως ιδιοκτήτης μπορείτε να λαμβάνετε κανονικά προγραμματισμένα μερίσματα, όπως κάθε τρίμηνο. Όμως, όλες οι εταιρείες δεν πληρώνουν μερίσματα, και τα μερίσματα μπορούν να σταματήσουν αν μια εταιρεία εισέλθει σε οικονομικό πρόβλημα. Επιπλέον, οι τιμές των μετοχών πέφτουν μερικές φορές.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι συνταξιούχοι που αγοράζουν αποθέματα για εισόδημα θα πρέπει πιθανώς να περιορίσουν την έκθεσή τους σε αυτή τη στρατηγική και να κολλήσουν με μεγάλες, σταθερές εταιρείες με μακρά ιστορία να πληρώνουν μερίσματα.
5. Ασφάλεια ζωής
Η ασφάλιση ζωής δεν είναι πραγματικά μια επένδυση, αλλά μπορεί να είναι μια ευπρόσδεκτη πρόσθετη πηγή εισοδήματος για συνταξιούχους που βρίσκουν ότι είναι λίγο σύντομα κάθε μήνα.
Η ασφαλέστερη πολιτική για τη δουλειά είναι μια τέτοια σαν ολόκληρη ζωή ή καθολική ζωή που συσσωρεύει αξία μετρητών σε ένα χρονοδιάγραμμα. Οι ασφαλισμένοι έχουν πρόσβαση στα ρευστά διαθέσιμα μέσω δανείου ή πραγματικής απόσυρσης.
Τα αλιεύματα: Τα δάνεια και οι αποσύρσεις θα μειώσουν το όφελος θανάτου της πολιτικής από ένα παρόμοιο ποσό.
6. Εσωτερικό Ίδρυμα
Είναι επίσης δυνατό να εκμεταλλευτείτε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για εισόδημα, είτε με την πώληση του σπιτιού σας είτε με τη λήψη ενός δανείου ιδίων κεφαλαίων, της πίστωσης στο σπίτι ή με αντίστροφη υποθήκη. Η βασιζόμενη σε μεγάλο βαθμό στην αξία της κατοικίας σας για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι επικίνδυνη, ωστόσο, επειδή οι τιμές στο σπίτι μπορεί να πέσουν ξαφνικά και να μειώσουν ή να εξαλείψουν το μετοχικό σας κεφάλαιο.
Όπως και η ασφάλιση ζωής, ίσως είναι καλύτερο να σκεφτόμαστε την εγχώρια δικαιοσύνη ως σχέδιο εφεδρείας.
7. Ακίνητα που παράγουν εισόδημα
Συνταξιούχος ή όχι, είναι ωραίο να λαμβάνετε αυτόν τον έλεγχο κάθε μήνα όταν ενοικιάζετε ένα σπίτι ή πουλάτε ένα σε κάποιον και κρατάτε την υποθήκη σας (ακριβώς όπως μια τράπεζα).
Αλλά δεν είναι τόσο διασκεδαστικό εάν ο ενοικιαστής ή ιδιοκτήτης σπιτιού δεν σας πληρώσει. Και θυμηθείτε, αν είστε ιδιοκτήτης, βρίσκεστε στο γάντζο για τους φόρους ιδιοκτησίας και το κόστος συντήρησης.
8. Ταμεία Επενδύσεων Ακινήτων (REITs)
Οι μετοχές της REIT, οι οποίες αγοράζονται απευθείας σε χρηματιστήρια αξιών ή έμμεσα μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων, συχνά πληρώνουν υψηλά μηνιαία ή τριμηνιαία μερίσματα.
"Τα ακίνητα έχουν προσφέρει οφέλη διαφοροποίησης στους επενδυτές παράλληλα με τις παγκόσμιες μετοχικές και ομολογιακές τους θέσεις. Οι REIT παρέχουν στους επενδυτές πρόσβαση σε ένα διαφοροποιημένο πακέτο τόσο κατοικιών όσο και εμπορικών ακινήτων σε όλο τον κόσμο, το οποίο είναι εξαιρετικά υγρό », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, στο Irvine, Καλιφόρνια, Πρόγραμμα ανάκαμψης για ενεργούς επενδυτές .
Τα REITs μπορεί να είναι μεταβλητά, όπως τα τακτικά αποθέματα, επομένως είναι καλύτερο να μην τα παρακάνετε.
9. Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου και CD
Όταν πρόκειται να δημιουργηθεί εισόδημα, δεν υπάρχει τίποτα ασφαλέστερο ή πιο αξιόπιστο από τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τα πιστοποιητικά καταθέσεων που είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Ενώ αυτή η στρατηγική δεν θα αποφέρει πολλά έσοδα όταν τα CD και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν 2% ή και λιγότερο, μπορεί να είναι μια ωραία επιλογή όταν τα επιτόκια αυξάνονται σε ελκυστικότερα επίπεδα.
10. Απασχόληση με μερική απασχόληση
Οι συνταξιούχοι θέλουν συχνά να παραμείνουν ενεργοί και να συμμετέχουν. Εργασία με μειωμένο ωράριο, αν είστε σε θέση να, μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να το κάνετε αυτό, ενώ κερδίζετε κάποια επιπλέον εισόδημα. Και το μόνο πράγμα που κινδυνεύει είναι ο ελεύθερος χρόνος σας.
Η κατώτατη γραμμή
"Απλά επειδή είστε συνταξιούχος δεν σημαίνει ότι δεν είστε μακροπρόθεσμος επενδυτής", λέει η Marguerita M. Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "Και μόνο επειδή σταματήσατε η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση επειδή είστε συνταξιούχος δεν σημαίνει ότι δεν χρειάζεστε εξοικονόμηση ».
Το ωραίο πράγμα για αυτές τις 10 επιλογές είναι ότι μπορούν να αναμιχθούν και να ταιριάξουν ώστε να ταιριάζουν στις ανάγκες εισοδήματός σας και την ανοχή κινδύνου. Να πάρει ακριβώς το σωστό μίγμα μπορεί να είναι λίγο περίπλοκο, οπότε μην διστάσετε να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο οικονομικό επαγγελματία για καθοδήγηση.
