401 (K) εναντίον roth ira: ποια είναι η διαφορά;

Οι 401 (k) s και Roth IRAs είναι δημοφιλείς φορολογικοί ευνοϊκοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου που διαφέρουν ως προς τη φορολογική μεταχείριση, τις επενδυτικές επιλογές και τις εργοδοτικές εισφορές. Σε ένα τέλειο σενάριο, θα είχατε και τα δύο μέσα στα οποία να αφαιρέσετε κεφάλαια για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, αν πρέπει να αποφασίσετε μεταξύ των δύο, εδώ είναι μερικοί τρόποι που διαφέρουν οι λογαριασμοί αυτοί.

Βασικές τακτικές

• Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k) πρόγραμμα αντιστοίχισης, είναι μια μεγάλη ευκαιρία να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα δολάρια συνταξιοδότησης. Μια Roth IRA δεν προσφέρει το ίδιο είδος οφέλους, όπως είναι ένα ατομικά ανήκουν account.If πιστεύετε ότι θα πάτε για να είναι σε υψηλότερο εισόδημα στη συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA μπορεί να κάνει το πιο sense.Having τόσο ένα 401 (k) και ένα Roth IRA (υπό την προϋπόθεση ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χρηματοδοτήσει και τα δύο) παρουσιάζει τις περισσότερες ευκαιρίες για μια καλά χρηματοδοτούμενη συνταξιοδότηση.

Τι είναι το σχέδιο 401 (k);

Ονομασμένος μετά το άρθρο 401 (κ) του κώδικα εσωτερικών εσόδων, το άρθρο 401 (k) είναι σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Για να συμβάλλετε σε ένα 401 (k), ορίζετε ένα μέρος από κάθε paycheck για να εκτρέψετε το σχέδιο. Αυτές οι εισφορές εμφανίζονται προτού αφαιρεθούν οι φόροι εισοδήματος από το paycheck σας.

Οι επενδυτικές επιλογές μεταξύ των διαφόρων σχεδίων 401 (k) μπορεί να ποικίλουν σημαντικά, ανάλογα με τον πάροχο του σχεδίου. Παρ 'όλα αυτά, ανεξάρτητα από το ποιο από τα κεφάλαια (ή τα κεφάλαια) που επιλέγετε, τα τυχόν επενδυτικά κέρδη που πραγματοποιούνται στο πλαίσιο του σχεδίου δεν φορολογούνται από την Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS).

Τα κέρδη από επενδύσεις που κάνετε στο 401 (k) σας δεν φορολογούνται ποτέ από το IRS.

401 (ια) Όρια συνεισφοράς

401 (k) s έχουν πολύ υψηλότερα όρια εισφορών από τους Roth IRAs. Για το 2019 το όριο συνεισφοράς 401 (k) είναι:

• 19.000 δολάρια αν είστε κάτω των 50 $ 25.000 αν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερος

401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη

Τα σχέδια 401 (k) είναι τα πιο επωφελή όταν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα, συνεισφέροντας επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό σας 401 (k). Ο αγώνας είναι συνήθως ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό του μισθού σας. Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με το 50% των εισφορών σας, έως το 6% του μισθού σας. Ο αγώνας του εργοδότη δεν μετράει για το όριο της συνεισφοράς σας, αλλά το IRS περιορίζει το συνολικό ποσό που μπορεί να φτάσει στο 401 (k) κάθε έτος (τις συνεισφορές σας και τον αγώνα).

Για το 2019, το όριο συνδυασμένης εισφοράς για το 401 (k) είναι:

• 56.000 δολάρια εάν είστε κάτω των 50 ετών 62.000 € εάν είστε άνω των 50 ετών 100% του μισθού σας (αν είναι μικρότερο από τα όρια του δολαρίου)

401 (κ) Φόροι

Παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα όταν συνεισφέρετε σε ένα 401 (k). Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας όταν υποβάλετε την επιστροφή φόρου εισοδήματος. Αυτό μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο σας εξοικονομεί χρήματα.

Θα πληρώσετε φόρους αφού φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις από το σχέδιο. Αυτές οι κατανομές, όπως είναι γνωστές, υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος με τη φορολογική σας ισοτιμία. Αν νομίζετε ότι το εισόδημά σας θα είναι υψηλότερο όταν συνταξιοδοτηθείτε, ίσως θέλετε να προγραμματίσετε μπροστά, καθώς όλο το εισόδημα από τις διανομές σας θα φορολογηθεί.

401 (ια) Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Πλεονεκτήματα

• Ταιριάζει με τον εργοδότη

• Υψηλότερα όρια εισφορών

• Διατηρείται από τον εργοδότη

Μειονεκτήματα

• Λιγότερες επενδυτικές επιλογές

• Απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές

• Υψηλότερες αμοιβές

Τι είναι ένας Roth IRA;

Μια παραλλαγή των παραδοσιακών ατομικών λογαριασμών αφυπηρέτησης (IRAs), ενός IRA Roth δημιουργείται απευθείας μεταξύ ενός ατόμου και μιας επιχείρησης επενδύσεων. Ο εργοδότης σας δεν εμπλέκεται.

Καθώς δημιουργείτε και ελέγχετε τον λογαριασμό, οι επενδυτικές σας επιλογές δεν περιορίζονται σε αυτό που προσφέρει ο πάροχος του σχεδίου. Αυτό παρέχει στους κατόχους ΙΡΑ μεγαλύτερο βαθμό ελευθερίας επενδύσεων από ό, τι οι εργαζόμενοι με προγράμματα 401 (k), παρόλο που τα τέλη που χρεώνονται από αυτούς τους παρόχους είναι συνήθως υψηλότερα.

Σε αντίθεση με το 401 (k), τα χρήματα μετά τη φορολογία χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση ενός Roth IRA. Ως αποτέλεσμα, δεν εισπράττονται φόροι εισοδήματος για τις αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Ενώ στο λογαριασμό, οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις δεν φορολογούνται.

Roth Όρια συμβολής IRA

Τα όρια εισφορών είναι πολύ μικρότερα με τους λογαριασμούς Roth IRA. Για το 2019, η μέγιστη ετήσια συνεισφορά για ένα Roth IRA είναι:

• $ 6.000 αν είστε κάτω των 50 $ 7.000 εάν είστε άνω των 50 ετών

Roth Limits IRA Εισοδήματος

Για το 2019 μπορείτε να κάνετε πλήρη συμβολή αν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 122.000 για τα άτομα και $ 193.000 εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Εάν το εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 122.000 και $ 137.000 για άτομα και $ 193.000 και $ 203.000 για όσους έχουν παντρευτεί την αρχειοθέτηση μαζί, μπορείτε να κάνετε μια μειωμένη συνεισφορά. Εάν κερδίζετε περισσότερα από 137.000 δολάρια ετησίως - ή 203.000 δολάρια για όσους έχουν παντρευτεί αρχειοθετημένα μαζί - δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Roth αναλήψεις IRA

Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας Roth IRA οποιαδήποτε στιγμή ή σε οποιαδήποτε ηλικία χωρίς φόρο ή ποινή. Ωστόσο, οι αποσύρσεις από τα κέρδη ενδέχεται να υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και σε ποινή 10%, ανάλογα με την ηλικία σας και το χρονικό διάστημα που διαθέτετε.

Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να αποφύγετε τους φόρους και την ποινή αν ο λογαριασμός σας είναι τουλάχιστον πέντε ετών και η ανάληψη είναι:

• Κατασκευασμένο από τον δικαιούχο ή την περιουσία σας μετά το θάνατό σας, ή Χρησιμοποιείται για να αγοράσετε, να οικοδομήσετε ή να ξαναχτίσουμε το πρώτο σπίτι σας (ισχύει μέγιστη διάρκεια ζωής 10.000 δολαρίων).

Σε αντίθεση με τα 401 (k) s, οι Roth IRAs δεν έχουν RMDs κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να τα αφήσετε στο λογαριασμό, όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται χωρίς φόρους για τους δικαιούχους σας.

Ακολουθεί μια περιγραφή των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των Roth IRAs.

Πλεονεκτήματα

• Οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες κατά τη συνταξιοδότηση

• Περισσότερες επενδυτικές επιλογές

• Δεν υπάρχουν RMDs κατά τη διάρκεια της ζωής σας

Μειονεκτήματα

• Χαμηλότερα όρια εισφορών

• Τα όρια εισοδήματος μπορεί να σας εμποδίσουν να συνεισφέρετε

• Δεν υπάρχει αντιστοιχία εργοδότη

Η κατώτατη γραμμή

Ακολουθεί μια ανάλυση των διαφορών μεταξύ των 401 (k) s και Roth IRAs.

401 (k) s έναντι Roth IRAs
χαρακτηριστικό	401 (k)	Roth IRA
Προκαταβολή φόρου εκ των προτέρων	Ναί. Οι εισφορές εκπίπτουν.	Οχι
Αναλήψεις	Φορολογείται ως συνήθη εισόδημα	Αφορολόγητο
Όρια συμβολής	19.000 δολάρια ή 25.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών	$ 6.000 ή $ 7.000 εάν είστε άνω των 50 ετών
Όρια Εισοδήματος	Οχι	Ναί. Σε υψηλότερα εισοδήματα οι εισφορές μειώνονται ή εξαλείφονται.
Αγώνας εργοδότη	Ναί. Υπάρχει ένα όριο 56.000 δολαρίων (62.000 δολάρια για ηλικία 50 ετών και άνω) για τις συνδυασμένες εισφορές εργοδότη / εργαζομένων.	Οχι
Αυτόματη απόσβεση μισθοδοσίας	Ναί	Οχι
Πρώιμη ηλικία για την ανάληψη χρημάτων χωρίς ποινή	59½	Ανάληψη των εισφορών ανά πάσα στιγμή, τα κέρδη σε 59½
RMDs	Ναί. Τα ΔΜΠ πρέπει να ξεκινούν από την 1η Απριλίου μετά το τέλος του έτους κατά το οποίο φθάνετε την ηλικία των 70½ ετών ή το έτος συνταξιοδότησης.	Όχι κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη
Μέσες αμοιβές	Υψηλός	Χαμηλός
Επενδυτικές επιλογές	Λίγοι	Πολλά
Διατηρείται από	Εργοδότης	Εαυτός