Πίνακας περιεχομένων
- Πάρτε ένα Cosigner
- Περίμενε
- Εργασίες για την ενίσχυση του πιστωτικού σας σκορ
- Ρυθμίστε τα βλέμματά σας σε μια λιγότερο ακριβή ιδιοκτησία
- Ρωτήστε τον δανειστή για μια εξαίρεση
- 6. Άλλοι δανειστές και δάνεια FHA
- Η κατώτατη γραμμή
Να πάρει έγκριση για μια υποθήκη μπορεί να είναι σκληρή, ειδικά αν έχετε γυρίσει πριν., περιγράφουμε έξι βήματα που μπορείτε να λάβετε για να σας βοηθήσουμε να λάβετε έγκριση για υποθήκη και να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.
Πηγαίνετε σε οποιαδήποτε ιστοσελίδα στεγαστικών δανείων, και θα δείτε εικόνες χαμογελαστά οικογενειών και όμορφα σπίτια συνοδεύεται από κείμενο που το κάνει να ακούγεται όπως οι δανειστές στέκονται απλά περιμένοντας να σας βοηθήσει να βρείτε το δάνειο που λειτουργεί για σας, δεν έχει σημασία ποια είναι η κατάστασή σας.
Στην πραγματικότητα, δανεισμό τόσο μεγάλου ποσού χρήματος είναι μια επικίνδυνη επιχείρηση για τις τράπεζες. Με άλλα λόγια, οι τράπεζες δεν πρόκειται να σας δανείσουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια αν δεν είναι σίγουροι ότι μπορείτε να τους πληρώσετε πίσω και εγκαίρως.
Εάν το όνειρό σας για την κατοχή ενός σπιτιού έχει καταρρεύσει από αξιωματικούς δανείου που αρνούνται την αίτησή σας, μπορείτε να λάβετε μέτρα για να επιστρέψετε στο μονοπάτι της ιδιοκτησίας σπιτιού.
Πάρτε ένα Cosigner
Εάν το εισόδημά σας δεν είναι αρκετά υψηλό ώστε να δικαιούστε το δάνειο που υποβάλλετε, ο συναινετικός μπορεί να σας βοηθήσει. Ένας συναινετικός σας βοηθά επειδή το εισόδημά σας θα συμπεριληφθεί στους υπολογισμούς της προσιτότητας. Ακόμα κι αν το άτομο δεν ζει μαζί σας και σας βοηθά μόνο να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές, το εισόδημα ενός συνιδιοκτήτη θα ληφθεί υπόψη από την τράπεζα. Φυσικά, ο βασικός παράγοντας είναι να διασφαλίσετε ότι ο συναινετικός σας έχει ένα καλό ιστορικό απασχόλησης, σταθερό εισόδημα, καλό πιστωτικό ιστορικό.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας συναινετικός μπορεί επίσης να είναι σε θέση να αντισταθμίσει την λιγότερο-από-τέλεια πίστωσή σας. Συνολικά, ο συναινετικός εγγυάται στον δανειστή ότι θα πληρωθούν οι υποθήκες σας.
Είναι σημαντικό ότι τόσο εσείς όσο και ο συναινετικός κατανοείτε τις οικονομικές και νομικές υποχρεώσεις που συνοδεύουν το στεγαστικό δάνειο. Αν εσπευσμένα - δεν καταβάλετε πληρωμές - στην υποθήκη σας, ο δανειστής μπορεί να πάει μετά από συναινετικό σας για το πλήρες ποσό του χρέους. Επίσης, εάν οι πληρωμές είναι καθυστερημένες ή εσείς δεν πληρώσετε, τόσο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όσο και ο συναινετικός σας θα υποφέρουν. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αναπαράσταση του πιστωτικού ιστορικού του δανειολήπτη, της πιστοληπτικής του ικανότητας και της ικανότητας πληρωμής ενός χρέους.
Φυσικά, δεν θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε έναν συναινετικό για να πάρετε την έγκριση εάν δεν έχετε αρκετά εισόδημα για να πληρώσετε την υποθήκη εγκαίρως. Ωστόσο, αν το εισόδημά σας είναι σταθερό και έχετε ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης, αλλά εξακολουθείτε να μην κάνετε αρκετά για μια υποθήκη, ένας συναινετικός μπορεί να βοηθήσει.
Περίμενε
Μερικές φορές, οι συνθήκες στην οικονομία, στην αγορά στέγης ή στην επιχειρηματική δραστηριότητα δανεισμού καθιστούν δανειστές τσιγκούνη όταν εγκρίνουν τα δάνεια. Εάν ζητούσατε υποθήκη το 2006, οι τράπεζες προσφέρουν δάνεια επαλήθευσης χωρίς εισόδημα. Ωστόσο, αυτές οι μέρες έχουν περάσει πολύ. Σήμερα, οι τράπεζες εξετάζονται από τις ρυθμιστικές αρχές και την Federal Reserve Bank για να διασφαλίσουν ότι δεν αναλαμβάνουν περισσότερο κίνδυνο από ό, τι μπορούν να χειριστούν. Αν η οικονομία δεν υποστηρίζει μια ισχυρή αγορά κατοικιών όπου οι τράπεζες δανείζουν ενεργά, ίσως είναι καλύτερο να περιμένουμε μέχρι να βελτιωθεί η αγορά.
Ενώ περιμένετε, οι τιμές κατοικίας ή τα επιτόκια θα μπορούσαν να μειωθούν. Οποιαδήποτε από αυτές τις αλλαγές θα μπορούσε επίσης να βελτιώσει την επιλεξιμότητα υποθηκών σας. Σε δάνειο 290.000 δολάρια, για παράδειγμα, η μείωση του επιτοκίου από 7% σε 6, 5% θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας κατά περίπου 100 δολάρια. Αυτό μπορεί να είναι η μικρή ώθηση που χρειάζεστε για να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές και να δικαιούστε το δάνειο.
Εργασίες για την ενίσχυση του πιστωτικού σας σκορ
Μπορείτε να εργαστείτε για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να μειώσετε το χρέος σας και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Φυσικά, θα πρέπει πρώτα να αποκτήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να λάβετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, το οποίο είναι κυβερνητική υπηρεσία, έχει χρήσιμες πληροφορίες στον ιστότοπό του για να λάβει μια δωρεάν έκθεση πίστωσης. Η αναφορά θα αναφέρει το πιστωτικό ιστορικό, τα ανοικτά δάνεια και τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, καθώς και το ιστορικό σας για την πραγματοποίηση έγκαιρων πληρωμών. Μόλις έχετε την έκθεση, θα είστε σε θέση να αποκτήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από έναν από τους τρεις πιστωτικούς οργανισμούς δωρεάν.
Δημιουργήστε το ιστορικό πίστωσης
Διαχειριστείτε τις πιστωτικές σας κάρτες
Η πραγματοποίηση πληρωμών έγκαιρης πληρωμής είναι κρίσιμη για την αύξηση της βαθμολογίας σας. Επίσης, πληρώστε μερικά από τα χρέη σας, έτσι ώστε τα υπόλοιπα των καρτών σας να μην είναι κοντά στο πιστωτικό όριο της κάρτας - που ονομάζεται πιστωτική χρήση. Η χρησιμοποίηση της πίστωσης είναι ένας δείκτης που αντανακλά το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης του δανειολήπτη που χρησιμοποιείται. Εάν μια κάρτα έχει όριο 5.000 $ και ένα οφειλόμενο υπόλοιπο 2.500 $, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης είναι 50%. Από την άλλη πλευρά, εάν η κάρτα είχε υπόλοιπο 4.000 δολαρίων, ο λόγος είναι 80% ή (4.000 δολάρια (οφειλόμενο υπόλοιπο) / 5.000 $ (όριο)). Με άλλα λόγια, το 80% της διαθέσιμης πίστωσης της κάρτας έχει εξαντληθεί. Στην ιδανική περίπτωση, όσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό, τόσο το καλύτερο, αλλά πολλές τράπεζες αρέσκονται να βλέπουν τουλάχιστον 50% ή χαμηλότερη αναλογία χρήσης.
Αν οι τράπεζες διαπιστώσουν ότι πλησιάζετε τις κάρτες σας, θα σας βλέπουν ως πιστωτικό κίνδυνο. Για παράδειγμα, εάν δεν μπορείτε να κάνετε έγκαιρες πληρωμές ή να μειώσετε μια πιστωτική κάρτα με υπόλοιπο 3.000 δολαρίων με την πάροδο του χρόνου, οι τράπεζες είναι απίθανο να πιστεύουν ότι μπορείτε να εξοφλήσετε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων.
Υπολογίστε το δάνειο-προς-εισόδημά σας
Οι τράπεζες αγαπούν να αναλύουν το συνολικό μηνιαίο χρέος των νοικοκυριών σας, καθώς σχετίζονται με το μηνιαίο σας εισόδημα που ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα. Κατ 'αρχάς, το συνολικό μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας (πριν από τη λήψη των φόρων). Στη συνέχεια, συνολικά μηνιαίες πληρωμές χρέους σας, οι οποίες περιλαμβάνουν ένα δάνειο αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες και δάνεια σπουδαστών. Θα διαιρέσετε τους συνολικούς μηνιαίους λογαριασμούς σας με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα.
Εάν, για παράδειγμα, οι πληρωμές χρέους σας ανέρχονται σε 2.000 δολάρια το μήνα και το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 5.000 δολάρια το μήνα, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι 40% ή ($, 2000 χρέος / 5.000 έσοδα) x 100).
Στην ιδανική περίπτωση, οι τράπεζες επιθυμούν να δουν μια αναλογία χρέους προς εισόδημα 40%. Ως αποτέλεσμα, είναι καλύτερο να υπολογίζετε την αναλογία σας και, αν είναι απαραίτητο, να προσαρμόζετε τις δαπάνες σας, να πληρώνετε χρέη ή να αυξάνετε το εισόδημά σας για να μειώσετε την αναλογία σας.
Ρυθμίστε τα βλέμματά σας σε μια λιγότερο ακριβή ιδιοκτησία
Ρωτήστε τον δανειστή για μια εξαίρεση
Πιστέψτε το ή όχι, είναι δυνατόν να ζητήσετε από τον δανειστή να στείλει το αρχείο σας σε κάποιον άλλο εντός της επιχείρησης για μια δεύτερη γνώμη σχετικά με μια αίτηση δανείου που απορρίφθηκε. Ζητώντας μια εξαίρεση, θα χρειαστεί να έχετε έναν πολύ καλό λόγο και θα πρέπει να γράψετε μια προσεκτικά διατυπωμένη επιστολή υπερασπιζόμενη την υπόθεσή σας.
Εξετάστε άλλους δανειστές και δάνεια FHA
Οι τράπεζες δεν έχουν όλοι την ίδια πιστωτική απαίτηση για μια υποθήκη. Μια μεγάλη τράπεζα που δεν ασφαλίζει πολλά στεγαστικά δάνεια θα λειτουργήσει πιθανώς διαφορετικά από μια εταιρεία υποθηκών που ειδικεύεται σε στεγαστικά δάνεια. Οι τοπικές τράπεζες και οι κοινοτικές τράπεζες αποτελούν επίσης μια εξαιρετική επιλογή. Το κλειδί είναι να θέσετε πολλές ερωτήσεις σχετικά με τις απαιτήσεις τους και από εκεί μπορείτε να αξιολογήσετε ποιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι κατάλληλο για εσάς. Απλά θυμηθείτε, οι τράπεζες δεν μπορούν να σας αποθαρρύνουν από την υποβολή αίτησης (είναι παράνομο γι 'αυτούς να το πράξουν).
Με άλλα λόγια, μερικές φορές ένας δανειστής μπορεί να πει όχι, ενώ άλλος μπορεί να πει ναι. Ωστόσο, αν κάθε δανειστής σας απορρίψει για τον ίδιο λόγο, θα ξέρετε ότι δεν είναι ο δανειστής και θα πρέπει να διορθώσετε το πρόβλημα.
Ορισμένες τράπεζες έχουν προγράμματα για δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος και θα μπορούσαν να αποτελέσουν μέρος του προγράμματος δανείων του FHA. Ένα δάνειο FHA είναι υποθήκη ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), που σημαίνει ότι ο FHA μειώνει τον κίνδυνο για τις τράπεζες να εκδίδουν ενυπόθηκα δάνεια. Θα πρέπει να βρείτε μια τοπική τράπεζα που είναι εγκεκριμένος δανειστής FHA. Τα πλεονεκτήματα των δανείων FHA είναι ότι απαιτούν χαμηλότερες προκαταβολές και βαθμολογίες πίστωσης από τα περισσότερα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια.
Η κατώτατη γραμμή
Αν έχετε απορριφθεί για μια υποθήκη, φροντίστε να ζητήσετε από τον δανειστή πώς μπορείτε να κάνετε τον εαυτό σας έναν πιο ελκυστικό υποψήφιο δανείου. Με το χρόνο, την υπομονή, τη σκληρή δουλειά και λίγη τύχη, θα πρέπει να είστε σε θέση να μετατρέψετε την κατάσταση γύρω σας και να γίνετε ιδιοκτήτης κατοικιών.
