Πίνακας περιεχομένων
- 1. Ορίστε τους στόχους συνταξιοδότησης
- 2. Δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα
- 3. Επιλογές προγράμματος συνταξιοδότησης
- 4. Έσοδα από έξτρα συνταξιοδότηση
- 5. Μην ξεχάσετε τον συνεργάτη σας
- 6. Σκεφτείτε το τέλος του παιχνιδιού
- Η κατώτατη γραμμή
Για τους περισσότερους, ο δρόμος προς τη συνταξιοδότηση είναι μια διαδικασία πολλαπλών βημάτων που διαρκεί μια εργάσιμη διάρκεια ζωής. Για το σκοπό αυτό, υπάρχουν έξι τρόποι σχεδιασμού και εξασφάλισης μακροχρόνιας συνταξιοδότησης.
1. Ορίστε τους στόχους συνταξιοδότησης
Όλα ξεκινούν με τον καθορισμό των στόχων. Οι μακροπρόθεσμοι στόχοι ορίζουν πόσα θέλετε να αποθηκεύσετε σε διάφορους λογαριασμούς από τη στιγμή που συνταξιοδοτείτε. Αυτοί οι στόχοι έχουν να κάνουν με το πώς θέλετε να ζείτε στη συνταξιοδότηση, όπου θέλετε να ζήσετε, και ούτω καθεξής. Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι ακόμη και οι μακροπρόθεσμοι στόχοι πιθανόν να αλλάξουν καθώς το χρόνο και οι περιστάσεις δικαιολογούν.
Βασικές τακτικές
- Η εξασφάλιση ότι είστε ασφαλισμένοι από οικονομική άποψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης αρχίζει με τον καθορισμό οικονομικών στόχων και τρόπων ζωής, καθώς και σε ποια ηλικία θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα διαφορετικά προγράμματα συνταξιοδότησης που είναι διαθέσιμα σε εσάς, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου φορολόγησης τους. Αν σκοπεύετε να εργαστείτε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης να είστε ενήμεροι για τις πιθανές φορολογικές συνέπειες. Επίσης σχεδιάστε με το σύζυγό σας κατά νου, καθώς και exes αν έχετε διαζύγιο - μπορεί να δικαιούστε κάποια από τα αποταμιευτικά σχέδια συνταξιοδότησης ή το αντίστροφο. κάθε βήμα του τρόπου και να γνωρίζετε ότι οι μακροπρόθεσμοι στόχοι μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου.
Η επίτευξη αυτών των στόχων απαιτεί να μεγιστοποιήσετε την εξοικονόμηση πόρων με ταυτόχρονη ελαχιστοποίηση των φόρων, να διατηρήσετε τις δαπάνες υπό έλεγχο, να ορίσετε στόχους κατάλληλους για την ηλικία και να παρακολουθήσετε την πρόοδό σας σε κάθε βήμα.
2. Δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα
Η χρονική στιγμή που σχετίζεται με τη συνταξιοδότηση τείνει να περιστρέφεται γύρω από αυτό που εδώ και πολύ καιρό θεωρείται κανονική ηλικία συνταξιοδότησης -το άνω των 60 ετών. Τούτου λεχθέντος, όταν πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε είναι ένα ιδιαίτερα ατομικό πράγμα.
Όπως και με τους οικονομικούς στόχους, αυτό μπορεί επίσης να αλλάξει. Τα πάντα, από τη μείωση της υγείας έως τον απροσδόκητο πλούτο (κερδίζοντας το λαχείο, για παράδειγμα) θα μπορούσαν να αλλάξουν τα σχέδιά σας.
Η ηλικία για τη λήψη πλήρων παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι τώρα 66 ή 67, ανάλογα με το πότε γεννηθήκατε - αλλά περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών να αυξάνεται κατά 8% κάθε χρόνο καθυστερώντας τη λήψη τους.
Μια σημαντική πτυχή του χρονοδιαγράμματος έχει να κάνει με τη συγκεκριμένη ηλικία των 59 ½, την πρώτη φορά (συνήθως) όταν μπορείτε να αντλήσετε από την φορολογική σας πλεονεκτική αποταμίευση συνταξιοδότησης χωρίς να υποστείτε ποινή. Υπάρχουν οικονομικές και φορολογικές επιπτώσεις από την κατάρτιση του αυγού φωλιά σας πριν και μετά την ηλικία 59 ½ για να εξετάσει.
3. Κατανόηση των διαθέσιμων επιλογών αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Η κατανόηση των διαθέσιμων από τον εργοδότη προγραμμάτων αποταμίευσης, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA και SEP, παρέχει τα θεμέλια για την κατασκευή ολόκληρου του αυγού σας. Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε τη σημασία της ύπαρξης παραδοσιακού ή / και Roth IRA ως μέρος της συνολικής εικόνας αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
Επιπλέον, θα πρέπει να μάθετε πώς ένας λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας (HSA) θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα πριν και μετά τη συνταξιοδότηση.
Αυτά τα εργαλεία αποταμίευσης συνταξιοδότησης, μαζί με αποτελεσματικές επενδυτικές στρατηγικές και φορολογικές αποδόσεις, θα σας προσφέρουν την καλύτερη ασφάλεια που μπορείτε να έχετε για την αποφυγή οικονομικής καταστροφής.
4. Σχέδιο για έξτρα συνταξιοδοτικά εισοδήματα
Παρόλο που η συνταξιοδότηση συχνά θεωρείται ως χρόνος για να χαλαρώσετε και να χαλαρώσετε, οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται απασχολημένοι όπως ήταν ποτέ, αν και κάνουν διαφορετικά πράγματα. Για πολλούς, η απασχολησιμότητα σημαίνει επίσης να κερδίζετε επιπλέον έσοδα. Μερικοί άνθρωποι αγοράζουν και διαχειρίζονται επενδύσεις σε ακίνητα. Άλλοι μετατρέπουν ένα χόμπι σε μια μικρή επιχείρηση. Άλλοι εξακολουθούν να εργάζονται με μερική απασχόληση, τόσο για τα χρήματα όσο και για την κοινωνική επαφή.
Η διαχείριση πρόσθετου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να έχει φορολογικές συνέπειες. Εάν, για παράδειγμα, παίρνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και συνεχίζετε να εργάζεστε, τα οφέλη αυτά μπορεί να μειωθούν ανάλογα με την ηλικία σας και το ποσό που κερδίζετε. Η εργασία κατά τη συνταξιοδότησή σας μπορεί επίσης να σας οδηγήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, ιδιαίτερα αν υποβληθείτε σε ΔΑΜ.
5. Μην ξεχάσετε τον συνεργάτη σας
Η συνταξιοδότηση για ζευγάρια είναι ένα κοινό σχέδιο και μπορεί να είναι πολύπλοκη. Υπάρχουν θέματα σχετικά με το χρονοδιάγραμμα για να εξασφαλίσετε ότι τόσο εσείς όσο και ο σύντροφός σας επωφεληθείτε όσο το δυνατόν περισσότερο από την Κοινωνική Ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αφορούν ειδικά τα οικογενειακά οφέλη.
Υπάρχουν και προσωπικά και συναισθηματικά ζητήματα. Εάν, για παράδειγμα, ένας από εσάς συνεχίζει να εργάζεται ενώ ο άλλος συνταξιοδοτείται, πώς θα αλλάξει η διαχείριση των νοικοκυριών; Από την άλλη πλευρά, οι τεράστιες μεταβολές της ζωής των συνταξιούχων την ίδια στιγμή μπορεί επίσης να είναι άσκοπα αγχωτικές για μια σχέση.
Σε περίπτωση διαζυγίου, μπορεί να υποβληθείτε σε ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων (QDRO), η οποία θα μπορούσε να απαιτήσει τη διάσπαση των συνταξιοδοτικών ή συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων με τον πρώην σύζυγό σας.
6. Σκεφτείτε το τέλος του παιχνιδιού
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ηλικία των 50 ετών είναι η αρχή του παιχνιδιού στο τέλος της αποχώρησης. Στην ιδανική περίπτωση, θα αρχίσετε με την ενίσχυση του αυγού φωλιάς με συνεισφορές για τη σύλληψη. Θα χρειαστεί επίσης να επανεξετάσετε το μίγμα των επενδύσεών σας πιο συχνά για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τον σωστό συνδυασμό τίτλων για να μετριάσετε τον κίνδυνο εξασφαλίζοντας παράλληλα επαρκή ανάπτυξη.
Τον τελευταίο χρόνο ή δύο πριν από τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να επανεξετάσετε τις ανάγκες τόσο της υγειονομικής περίθαλψης όσο και της επισκευής στο σπίτι και να δείτε ότι ολοκληρώνονται, ενώ εξακολουθεί να υπάρχει μισθός (και, ελπίζει, ασφαλιστική ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες).
Αυτό μπορεί επίσης να είναι μια στιγμή για να κάνετε φιλανθρωπικές εισφορές που θα είναι πιο ευεργετικές φορολογικές προτού μειωθεί το εισόδημά σας.
Τέλος, θα χρειαστεί να δώσετε προσοχή στα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης, πριν ξεκινήσουν οι ΔΑΜ και το φορολογητέο εισόδημά σας ενδέχεται να αυξηθεί.
Η κατώτατη γραμμή
Ο δρόμος προς τη συνταξιοδότηση περιλαμβάνει τον καθορισμό στόχων, το χρονοδιάγραμμα, την αξιοποίηση των επιλογών εξοικονόμησης συνταξιοδότησης, την κατανόηση του αντίκτυπου της φορολογίας και των φορολογικών οφελών, τον προγραμματισμό με έναν συνεργάτη (αν έχετε) και την παραμονή στην κορυφή όλων όταν φτάσετε εκεί. Θα χρειαστεί να παρακολουθείτε την πρόοδό σας κάθε βήμα και να κάνετε προσαρμογές όταν χρειάζεται.
