Πίνακας περιεχομένων
- Πιάσε τον αγώνα 401 (k) Εταιρείας
- Ζητήστε εισφορές διπλού σχεδίου
- Πάρτε μια πίστωση φόρου συνταξιοδότησης
- Χρησιμοποιήστε το IRA Backdoor Roth
- Συνταξιοδοτήστε στη σωστή κατάσταση
- Χρησιμοποιήστε Αυτο-απασχολούμενα οχήματα αποθήκευσης
- Χρησιμοποιήστε τον λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας
- Επωφεληθείτε από το να γίνεις παλαιότερος
- Η κατώτατη γραμμή
Ανεξάρτητα από το αν είστε 25 ή 55 ετών, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια σοφή οικονομική στρατηγική. Ο καθένας θα αντιμετωπίσει τη συνταξιοδότηση σε κάποιο σημείο, είτε με επιλογή είτε με αναγκαιότητα. Είτε είστε σε καλό δρόμο για αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση είτε χρειάζεστε να προλάβετε τη συντριβή, ή είστε οικονομικός σύμβουλος που θέλει να δώσει στους πελάτες τους ένα κομμάτι για την προετοιμασία τους για τα επόμενα έτη, αυτές οι οκτώ βασικές συμβουλές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης θα βάζουν περισσότερα χρήματα στην λογαριασμός.
(Δείτε επίσης το σεμινάριό μας: Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης .)
8 Βασικές συμβουλές για την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης
1. Πιάσε τους αγώνες 401 (k) ή 403 (b) Company
Εάν ο χώρος εργασίας σας προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης και εταιρικό αγώνα, θα πρέπει να συνεισφέρετε μέχρι το ποσό που εισπράττει η εταιρεία. Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία του José συνεισφέρει έως και το 5% του μισθού του και ταιριάζει με κάθε δολάριο που τοποθετεί στο λογαριασμό αποχώρησης στο χώρο εργασίας του. Εάν ο Χοσέ δεν προσθέσει το 5% του στην πισίνα, χάνει δωρεάν χρήματα. Ο José κερδίζει $ 50.000 το χρόνο. Επενδύοντας τουλάχιστον 2.500 δολάρια στο 401 (k) του, παίρνει αυτόματα ένα επίδομα 2.500 δολαρίων από τον εργοδότη του, μαζί με σημαντικά φορολογικά οφέλη.
Για το μέγιστο όφελος από τη συνταξιοδότηση, συμβάλλετε μέχρι το ανώτατο ποσό που επιτρέπεται από το νόμο για τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα αποταμίευσης. Ξεκινήστε τώρα για το μεγαλύτερο οικονομικό όφελος.
2. Ζητήστε τις εισφορές διπλού συνταξιοδοτικού προγράμματος
Μια ελάχιστα γνωστή ευκαιρία αποταμίευσης συνταξιοδότησης επιτρέπει σε ορισμένους δασκάλους, εργαζομένους στον τομέα της υγείας, στον δημόσιο τομέα και στους μη κερδοσκοπικούς υπαλλήλους την ευκαιρία να συνεισφέρουν δύο φορές περισσότερο στα σχέδια συνταξιοδότησης. Αυτοί οι εργαζόμενοι μπορούν να προσθέσουν $ 19.500, το μέγιστο ποσό για το 2020 ($ 19.000 για το 2019) σε 403 (b) ή 457 λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτό είναι ένα συνολικό φοροαπαλλασσόμενο ποσό αποταμίευσης ύψους $ 39.000 σε ένα χρόνο.
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: 5 Βασικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Αποζημιώσεων .)
3. Αρχείο για την πίστωση αποταμίευσης θείου του θείου Σαμ
Η μέγιστη πίστωση είναι 2.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού και 1.000 δολάρια για αρχειοθετητές (που εφαρμόζονται έναντι των μέγιστων ποσών εισφορών: 4.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού και 2.000 δολάρια για αρχειοθετήσεις).
(Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Φορολογική πίστωση του Saver: Ένα κίνητρο για εξοικονόμηση συντάξεων .)
4. Χρησιμοποιήστε το Backdoor Roth IRA για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις
Για το 2020, η προσαρμοσμένη συνεισφορά για τη σταδιακή κατάργηση των ακαθάριστων εισοδημάτων (AGI) για τους Roth IRA για τα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού είναι $ 196.000 έως $ 206.000 και για τους μεμονωμένους φορολογούμενους και τους επικεφαλής των νοικοκυριών είναι $ 124.000 έως $ 139.000. Εάν το τρέχον εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό και σας κάνει να μην μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, υπάρχει ένας άλλος τρόπος. Πρώτον, συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό IRA. Δεν υπάρχει ανώτατο όριο εισοδήματος για συνεισφορές σε μη εκπιπτόμενο παραδοσιακό IRA, αν και υπάρχει ένα όριο για το τι μπορεί να συνεισφέρει (μέγιστο ποσό: 6.000 $ ή 7.000 $ αν η ηλικία 50+ ή η συνολική φορολογητέα αποζημίωση του φορολογούμενου αν η αποζημίωση ήταν μικρότερη από τη δηλωθείσα ποσά δολαρίου). Αφού τα κονδύλια είναι καθαρά, μετατρέψτε τον παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA. Με αυτόν τον τρόπο τα κεφάλαια μπορούν να συντηρηθούν για το μέλλον και να αποσυρθούν από το φόρο, εφόσον πληρούν τις οδηγίες απόσυρσης.
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς μπορώ να χρηματοδοτήσω ένα Roth IRA εάν το εισόδημά μου είναι υπερβολικά υψηλό; )
"Έχω πελάτες υψηλού εισοδήματος που ανοίγουν παραδοσιακούς IRAs και κάνουν μη εκπεστέες εισφορές σε αυτόματη μηνιαία βάση στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό. Στο τέλος κάθε τριμήνου, υποβάλλουμε ένα πλήρες αίτημα μετατροπής έτσι ώστε ολόκληρο το υπόλοιπο του IRA να μετατραπεί στον λογαριασμό του Roth. Με τη μετατροπή ανά τρίμηνο, δεν υπάρχει πολύς χρόνος για να συγκεντρωθούν φορολογικά κέρδη στον παραδοσιακό IRA. Επομένως, η φορολογική επίπτωση της μετατροπής είναι ελάχιστη για τον πελάτη. Και, εξοικονομούν πρόσθετα δάνεια συνταξιοδότησης για να συνθέσουν και να αποσύρουν αφορολόγητα αργότερα ", λέει η Alyssa Marks, επικεφαλής σύμβουλος, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Αποσύρετε τη σωστή κατάσταση
Φλόριντα, Τενεσί, Νότια Ντακότα, Ουαϊόμινγκ, Τέξας, Νεβάδα και Ουάσιγκτον: Αυτά τα κράτη δεν διαθέτουν φόρους εισοδήματος του κράτους. Να γνωρίζετε ότι το Νιού Χάμσαϊρ και το Τενεσί κάνουν φορολογικά μερίσματα και τόκους. Ευτυχώς για τους συνταξιούχους, τα περισσότερα κράτη δεν φορολογούν την Κοινωνική Ασφάλιση. Πριν από τη συσκευασία και τη μετακίνηση, αξιολογήστε όλους τους φόρους στην προτεινόμενη νέα χώρα καταγωγής σας.
6. Εξοικονόμηση αποχώρησης από αυτοαπασχολούμενους
Ακόμη και αν είναι απλά μια παράπλευρη δουλειά, το εισόδημα από την αυτοαπασχόληση σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε πρόγραμμα solo 401 (k) και Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (SEP). Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και το 25% του καθαρού σας εισοδήματος από την αυτοαπασχόληση, μέχρι 57.000 $ (το όριο για το 2020, το 2019, είναι $ 56.000) με SEP. Αν είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε να επενδύσετε μέχρι και 19.500 δολάρια (2020, 19.000 το 2019) σε ένα Solo 401 (k) στο ρόλο του υπαλλήλου. Η συνεισφορά για τους εργαζομένους ηλικίας 50 ετών και άνω είναι 6.500 δολάρια (6.000 δολάρια για το 2019). Υπάρχει επίσης η ευκαιρία να συμβάλουν περισσότερο στο σόλο 401 (k) στο ρόλο του εργοδότη.
7. Ο Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας
Με το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης να αυξάνεται και τον πολλαπλασιασμό των υψηλών εκπτώσιμων σχεδίων υγείας, ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι μια χρυσή ευκαιρία προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Αυτό το εργαλείο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για να πληρώσει για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, αλλά και για να σκίουρος μακριά επιπλέον πόρους για τη συνταξιοδότηση.
Το άτομο ή ο εργοδότης συμβάλλει μέχρι $ 7, 100 για μια οικογένεια ή $ 3, 550 για ένα άτομο ($ 7, 000 και $ 3, 500, αντίστοιχα για το 2019). Οι εισφορές είναι 100% εκπτώσιμες από τον φόρο και τα κεφάλαια που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικές δαπάνες μπορεί να συνεχίσουν να επενδύονται και να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Εκείνοι ηλικίας άνω των 55 ετών μπορούν να απολαύσουν επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως.
"Οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων υγείας είναι το μόνο αυτοκίνητο αποταμίευσης που εκπίπτει από το φόρο και ενδεχομένως αφορολόγητο στην απόσυρση, αν χρησιμοποιηθεί για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Οι λογαριασμοί αυτοί θα πρέπει να χρηματοδοτούνται στο μέγιστο βαθμό, δεδομένου ότι οι συμμετέχοντες είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έχουν κάποια από τα τσέπη ιατρικά έξοδα σήμερα ή στο μέλλον ", λέει ο Robert M. Troyano, CPA, CFP®, ιδρυτής και διαχειριστής της RMT Wealth Management Saddle Brook, NJ
Επιπλέον, «όταν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία στο εσωτερικό του λογαριασμού HSA ενδέχεται ενδεχομένως να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε και όχι μόνο για δαπάνες που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη», λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine,., και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας ).
8. Επωφεληθείτε από το να γίνετε παλαιότεροι
Αν είστε άνω των 50 ετών, το φορολογικό σύστημα είναι ο φίλος σας. Τα ανώτατα όρια εισφορών για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αυξάνονται, παρέχοντας στον παλαιότερο επενδυτή την ευκαιρία να επιταχύνει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Έχετε τη δυνατότητα να αυξήσετε τις συνεισφορές τόσο σε παραδοσιακούς όσο και σε Roth IRA έως $ 7.000 για το 2020.
Τέλος, η κυβέρνησή σας σας ανταμείβει με την ευκαιρία να συνεισφέρετε επιπλέον $ 6.500 στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες (π.χ. 401 (k), 403 (b), 457) για μέγιστο ποσό $ 26.000 ($ 19.500 μέγιστο ποσό αναβολής μισθού + συνεισφορά κάλυψης).
(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: 6 συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα ηλικίας 45 έως 54 ετών ).
Η κατώτατη γραμμή
Αυτοματοποιήστε τις εξοικονομήσεις από την αποχώρησή σας και μεταφέρετε τα χρήματα από το paycheck σας στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα μετρητά που δεν μπορείτε να πάρετε τα χέρια σας είναι περισσότερα χρήματα για το αυγό φωλιά σας. Επωφεληθείτε από τις ευκαιρίες συνταξιοδότησης που εξοικονομούν φόρους για τις οποίες πληροίτε τις προϋποθέσεις. Ξεκινώντας τώρα και μεγιστοποιώντας τα δολάρια του λογαριασμού συνταξιοδότησης, εξασφαλίζετε το οικονομικό μέλλον σας. (Για μια λίστα συμβουλών αποταμίευσης από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, πατήστε εδώ.)
