ΟΡΙΣΜΟΣ του Acceptor
Ο αποδέκτης είναι ο τρίτος που αποδέχεται την ευθύνη πληρωμής σε μια συναλλαγή. Η συναλλαγή θα έχει γενικά τρία μέρη: το συρτάρι, το συρτάρι και τον αποδέκτη.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ
Ένα απλό παράδειγμα ενός αποδέκτη είναι μια τράπεζα που δέχεται μια επιταγή που εξαπλώνεται εναντίον της και αναλαμβάνει την ευθύνη για την πληρωμή της. Η εταιρεία XYZ έχει καταβάλει στην Electric Company ABC μέσω επιταγής που έχει συναφθεί με την Bank DEF. Όταν η Electric Company ABC παρουσιάζει το επιταγή πληρωμής και η τράπεζα συμφωνεί να πληρώσει τον επιταγή, γίνεται ο αποδέκτης.
Acceptor και άλλες εμπορικές τραπεζικές υπηρεσίες
Εκτός από την ανάληψη ευθύνης για τους ελέγχους, οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών στους πελάτες της (τόσο ιδιώτες όσο και πελάτες λιανικής, μαζί με τους πελάτες των επιχειρήσεων ή των επιχειρήσεων). Οι εμπορικές τράπεζες δέχονται καταθέσεις, προσφέρουν μια σουίτα υπηρεσιών ελέγχου λογαριασμών και κάνουν επιχειρηματικά, προσωπικά και ενυπόθηκα δάνεια. Με ένα ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο, για παράδειγμα, ένας αγοραστής κατοικίας θα δεσμεύσει το σπίτι του σε μια τράπεζα. Στη συνέχεια, η τράπεζα έχει απαίτηση για το σπίτι σε περίπτωση που ο αγοραστής του σπιτιού αδυνατεί να πραγματοποιήσει τακτικές πληρωμές υποθηκών. Η τράπεζα μπορεί να εκδιώξει τον μισθωτή και να πουλήσει το σπίτι Σε περίπτωση αποκλεισμού,
Επιπλέον, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν βασικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτά διαφέρουν από ορισμένα πιο περίπλοκα χρηματοπιστωτικά προϊόντα που πωλούν οι επενδυτικές τράπεζες ή διαχειριστές περιουσιακών στοιχείων, όπως οι παράγωγοι τίτλοι.
Όταν μια εμπορική τράπεζα δανείζει χρήματα σε έναν πελάτη, χρεώνει ένα επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που καταβάλλει η τράπεζα στους καταθέτες της. Αυτή η διαφορά, γνωστή ως καθαρό εισόδημα από τόκους, είναι ο τρόπος με τον οποίο οι εμπορικές τράπεζες παράγουν έσοδα, καθώς και χρέωση πρόσθετων τελών παροχής υπηρεσιών.
Αποδεκτών, εμπορικών τραπεζών και κεφαλαιακών απαιτήσεων
Τα καταθετικά ιδρύματα διαθέτουν κεφαλαιακές απαιτήσεις, τις οποίες έχουν θεσπίσει οι ρυθμιστικοί οργανισμοί, όπως η Τράπεζα Διεθνών Διακανονισμών, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων ή η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς. Αυτές οι κεφαλαιακές απαιτήσεις εξασφαλίζουν ότι οι τράπεζες διαθέτουν επαρκή κεφάλαια για να ανταποκριθούν στις αποσύρσεις αν διατηρήσουν λειτουργικές ζημίες. Η τήρηση των κεφαλαιακών απαιτήσεων διασφαλίζει ότι μια τράπεζα θα είναι σε θέση να ενεργεί ως αποδέκτης, αναλαμβάνοντας την ευθύνη για τον έλεγχο των παρόντων πελατών.
Η παγκόσμια οικονομική κρίση του 2008 προκάλεσε τη θέσπιση του νόμου Dodd-Frank του 2010, ο οποίος εξασφάλιζε ότι οι μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες θα διατηρούσαν αρκετά κεφάλαια για να αντισταθούν σε συστηματικές κρίσεις και όχι σε αθέτηση υποχρεώσεων. Η αθέτηση υποχρέωσης από πολλές μεγάλες εμπορικές τράπεζες θα μπορούσε να προκαλέσει καταστροφή για πελάτες λιανικής και υψηλότερους πελάτες καθαρής θέσης.
