Ποια είναι η φάση συσσώρευσης;
Η φάση συσσώρευσης έχει δύο σημασίες για τους επενδυτές και τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση. Αναφέρεται στην περίοδο κατά την οποία ένα άτομο εργάζεται και σχεδιάζει και τελικά δημιουργεί την αξία της επένδυσής του μέσω αποταμιεύσεων. Η φάση συσσώρευσης ακολουθείται στη συνέχεια από τη φάση διανομής, στην οποία οι συνταξιούχοι αρχίζουν την πρόσβαση και τη χρήση των κεφαλαίων τους.
Βασικές τακτικές
- Η φάση συσσώρευσης αναφέρεται στην περίοδο στη ζωή ενός ατόμου στην οποία εξοικονομεί για συνταξιοδότηση. Η συσσώρευση συμβαίνει μπροστά από τη φάση της διανομής όταν συνταξιοδοτούνται και δαπανώνται τα χρήματα. Η φάση συσσώρευσης αναφέρεται επίσης σε μια περίοδο κατά την οποία ένας επενδυτής προσόδου αρχίζει να χτίζει μέχρι την ταμειακή αξία της πρόσοδος. (Η φάση της προσφοράς, όταν οι πληρωμές είναι διασκορπισμένες, ακολουθεί την περίοδο συσσώρευσης.) Η διάρκεια της φάσης συσσώρευσης ποικίλλει ανάλογα με το πότε ξεκινάει η αποταμίευση και πότε το άτομο σχεδιάζει να αποσυρθεί.
Πώς λειτουργεί η φάση συσσώρευσης
Η φάση συσσώρευσης είναι επίσης μια συγκεκριμένη περίοδος όταν ένας επενδυτής προσόδου βρίσκεται στα αρχικά στάδια της αύξησης της χρηματικής αξίας της προσόδου. Αυτή η φάση οικοδόμησης ακολουθείται από τη φάση της προσφοράς, όπου οι πληρωμές καταβάλλονται στον αποταμιευτικό.
Η φάση συσσώρευσης αρχίζει ουσιαστικά όταν ένα άτομο αρχίζει να εξοικονομεί χρήματα για συνταξιοδότηση και τελειώνει όταν αρχίζει να λαμβάνει διανομές. Για πολλούς ανθρώπους, αυτό ξεκινά όταν ξεκινούν την επαγγελματική τους ζωή και τελειώνει όταν αποχωρούν από τον κόσμο της εργασίας. Είναι δυνατόν να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ακόμα και πριν αρχίσετε τη φάση εργασίας της ζωής κάποιου, όπως όταν κάποιος είναι φοιτητής, αλλά δεν είναι συνηθισμένος. Συνήθως, η ένταξη στο εργατικό δυναμικό συμπίπτει με την έναρξη της φάσης συσσώρευσης.
Σημασία της φάσης συσσώρευσης
Οι ειδικοί δηλώνουν ότι όσο πιο γρήγορα ένα άτομο ξεκινά τη φάση συσσώρευσης, τόσο το καλύτερο, με τη μακροπρόθεσμη οικονομική διαφορά μεταξύ της έναρξης της εξοικονόμησης στα 20ετίας και της δεκαετίας του '30 ουσιαστικά. Η αναβολή της κατανάλωσης με εξοικονόμηση κατά τη διάρκεια μιας περιόδου συσσώρευσης αυξάνει συνήθως την ποσότητα κατανάλωσης που θα μπορεί να έχει αργότερα. Όσο νωρίτερα είναι η περίοδος συσσώρευσης στη ζωή σας, τόσο περισσότερα πλεονεκτήματα θα έχετε, όπως η συγκέντρωση ενδιαφέροντος και η προστασία από τους κύκλους των επιχειρήσεων.
Όσον αφορά τις προσόδους, όταν ένα άτομο επενδύει χρήματα σε προσόδου για την παροχή εισοδήματος για συνταξιοδότηση, βρίσκονται στην περίοδο συσσώρευσης της διάρκειας ζωής της προσόδου. Όσο περισσότερο επενδύονται κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, τόσο περισσότερο θα ληφθούν κατά τη διάρκεια της φάσης της ανεύρεσης.
Παραδείγματα πραγματικού κόσμου
Υπάρχουν πολλές ροές εισοδήματος που ένα άτομο μπορεί να δημιουργήσει κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, ξεκινώντας από την πρώτη είσοδο στο εργατικό δυναμικό ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, νωρίτερα. Εδώ είναι μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές.
- Κοινωνική Ασφάλιση: Αυτή είναι μια συνεισφορά που αφαιρείται αυτόματα από κάθε paycheck που λαμβάνετε.401 (k): Πρόκειται για μια προαιρετική επένδυση με αναβαλλόμενη φορολογία που μπορεί να γίνει paycheck-to-paycheck, μηνιαία ή ετήσια, εφόσον ο εργοδότης σας προσφέρει αυτή την επιλογή. Το ποσό που μπορείτε να παρακρατήσετε έχει ετήσια όρια και επίσης εξαρτάται από το εισόδημά σας, την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση. Οι ΑΕΣ: Ο Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης μπορεί να είναι είτε προκαταβολικός είτε μετά φόρων, ανάλογα με την επιλογή που επιλέγετε. Το ποσό που μπορείτε να επενδύσετε ποικίλλει από έτος σε έτος όπως καθορίζεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) και εξαρτάται από το εισόδημά σας, την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση. Το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων: Πρόκειται για συμμετοχές ενός επενδυτή, όπως τα αποθέματα, τα κυβερνητικά και εταιρικά ομόλογα, τα γραμμάτια του Δημοσίου, τα Αμοιβαία Κεφάλαια Επενδύσεων σε Ακίνητη Περιουσία (REIT), τα Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF), τα αμοιβαία κεφάλαια και τα πιστοποιητικά καταθέσεων. Επιλογές, παράγωγα και φυσικά προϊόντα όπως η ακίνητη περιουσία, η γη και η ξυλεία μπορούν επίσης να συμπεριληφθούν στον κατάλογο. Προκαταβληθέντα έσοδα από πληρωμές: Αυτές οι προσόδους προσφέρουν φορολογική επιβράδυνση με σταθερό ή μεταβλητό ποσοστό απόδοσης. Επιτρέπουν σε άτομα να καταβάλλουν μηνιαίες ή εφάπαξ πληρωμές σε ασφαλιστική εταιρεία σε αντάλλαγμα για εγγυημένο εισόδημα κάτω από τη γραμμή, συνήθως 10 ή περισσότερα έτη. Ασφάλειες ζωής: Ορισμένες πολιτικές μπορεί να είναι χρήσιμες για συνταξιοδότηση, όπως π.χ. -τόλο, σταθερό ποσό ετησίως που αυξάνεται βάσει ενός συγκεκριμένου δείκτη αγοράς. Η πολιτική θα πρέπει να είναι το είδος που επιτρέπει στο άτομο να αποσύρει κατά την αποχώρησή του τον κύριο υπόχρεο και οποιαδήποτε εκτίμηση από την πολιτική ουσιαστικά αφορολόγητα.
