Τι είναι ένα Προσαρμοσμένο Premium;
Ένα προσαρμοσμένο ασφάλιστρο είναι ένα ασφάλιστρο για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που δεν παραμένει σταθερά σε απεριόριστη τιμή. Αντ 'αυτού, ο ρυθμός μπορεί να κινηθεί όπως απαιτείται από τον ασφαλιστή, καθ' όλη τη διάρκεια της πολιτικής. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής υπολογίζουν την προσαρμογή δι 'αποπληρωμής του κόστους που συνδέεται με την απόκτηση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Το προσαρμοσμένο ασφάλιστρο ισούται με το καθαρό ασφάλιστρο συν μια προσαρμογή, για να αντικατοπτρίζει το κόστος που συνδέεται με τα αρχικά έξοδα πρώτης εξαγοράς. Αυτή η μέθοδος αλλαγής του οφειλόμενου ασφάλιστρου είναι διαφορετική από ένα ρυθμιζόμενο προϊόν ασφάλισης ζωής. Ρυθμιζόμενη ζωή είναι μια υβριδική ασφάλιση ολόκληρης της ζωής που επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να αλλάξει χαρακτηριστικά πολιτικής.
Η προσαρμογή του καθαρού επιτοκίου είναι απόσβεση των εξόδων που συνδέονται με την κατάρτιση του αρχικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Το ασφάλιστρο καθαρού επιτοκίου είναι το συνολικό κόστος της πολιτικής μεταξύ της έναρξης και της αποπληρωμής των παροχών, διαιρούμενο με τον αναμενόμενο αριθμό ετών που θα ισχύσει η ασφάλιση.
Η πριμοδότηση είναι ένας ασφαλιστής που μπορεί να αλλάξει, μετακινώντας το προς τα πάνω ή προς τα κάτω, σε ένα όριο που είχε προηγουμένως αναφερθεί στους όρους της σύμβασης. Τα ασφάλιστρα μπορεί να προσαρμόζονται με βάση μια αλλαγή στο προσδόκιμο ζωής του αντισυμβαλλομένου, τις αποδόσεις των επενδύσεων που πραγματοποιούνται από καταβεβλημένα ασφάλιστρα, νέες πολιτικές εταιρείας ή πολλούς άλλους παράγοντες.
Τα προσαρμοσμένα ασφάλιστρα εμφανίζονται συνήθως σε επιλεγμένες πολιτικές ολόκληρης της ζωής, όπου οι απαιτούμενες ασφαλίστριες πληρωμές μπορεί να είναι χαμηλότερες κατά τα πρώτα έτη και στη συνέχεια να αυξηθούν τα επόμενα έτη, προτού εξομαλυνθούν. Είτε επιλέγετε μια ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής που επιτρέπει προσαρμοσμένα ασφάλιστρα, θα εξαρτάται από τις συγκεκριμένες περιστάσεις, το ποσό κάλυψης που απαιτείται και άλλες λεπτομέρειες.
Προσαρμοσμένη Premium εξηγείται
Το προσαρμοσμένο ασφάλιστρο είναι ζωτικής σημασίας για τις εταιρείες ασφάλισης ζωής να υπολογίσουν, δεδομένου ότι είναι το ασφάλιστρο που χρησιμοποιείται για να υπολογίσει την ελάχιστη τιμή εξαγοράς μετρητών (CSV) της πολιτικής, μια διαδικασία γνωστή ως μέθοδος προσαρμοσμένης πριμοδότησης. Όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής απαιτούνται για τον υπολογισμό ενός CSV λόγω της μη διαθεσιμότητας, πράγμα που σημαίνει ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει πάντα αξία, ακόμη και όταν ο αντισυμβαλλόμενος επιλέγει να μην το χρησιμοποιήσει για τον αρχικό σκοπό του, δηλαδή την πληρωμή κατά το θάνατο.
Το CSV είναι το ποσό που θα μπορούσε να λάβει ο ασφαλισμένος εάν επέλεξε να τερματίσει την πολιτική νωρίς ή να «εξαργυρώσει». Ο ασφαλισμένος έχει επίσης δικαίωμα σε άλλες επιλογές βάσει της πρόβλεψης, συμπεριλαμβανομένης της λήψης δανείου έναντι του συμβολαίου και της χρήσης της χρηματικής αξίας ως εξασφάλιση.
Εάν η ασφαλιστική εταιρεία προβλέπει ότι θα αναγκαστεί να πληρώσει περισσότερα χρήματα από ό, τι προέβλεπε σε μια πολιτική που έχει προσαρμόσιμα ασφάλιστρα, τα ασφάλιστρα μπορεί να αυξηθούν. Αλλά, αν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν επιτρέπει προσαρμογές ασφαλίστρων, δεν μπορούν να συμβούν αλλαγές, ανεξάρτητα από τις περιστάσεις. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να προσαρμοστούν, ανάλογα με τις ανάγκες, μέχρι ένα συγκεκριμένο καθορισμένο όριο.
Βασικές τακτικές
- Ένα προσαρμοσμένο ασφάλιστρο είναι ένας ασφαλιστής που μπορεί να αλλάξει, κινούμενος υψηλότερα ή χαμηλότερα, σε ένα όριο που συμφωνήθηκε στη σύμβαση. Η προσαρμογή προέρχεται από την εκτίμηση του ασφαλίστρου καθαρού επιπέδου ή του συνολικού κόστους της πολιτικής από την αρχή μέχρι την πληρωμή, διαιρούμενο με τον αριθμό των ετών που αναμένεται να χρησιμοποιηθεί η πολιτική.Πολλοί παράγοντες μπορούν να αναγκάσουν τις αλλαγές, συμπεριλαμβανομένου του προσδόκιμου ζωής και των αποδόσεων του ασφαλισμένου από την επένδυση των καταβληθέντων ασφαλίστρων.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου
Το Συμβούλιο Ασφάλειας και Ασφάλειας στο Χώρο Εργασίας (WSIB) είναι ένας ανεξάρτητος οργανισμός που προσφέρει αποζημίωση και ασφάλιση για καναδούς εργαζόμενους. Το Σχέδιο Προσαρμοσμένου Προνομιούχου (MAP) του ομίλου χρησιμοποιεί το προσαρμοσμένο ασφάλιστρο για να μειώσει τα ασφάλιστρα έως και 10% στους χώρους εργασίας που έχουν ασφαλή περιβάλλοντα.
Το MAP είναι ένα προοπτικό πρόγραμμα που προσαρμόζει το ασφαλιστικό επιτόκιο μιας εταιρείας με βάση το ιστορικό της ασφάλειας. Μια επιχείρηση πρέπει να έχει ασχοληθεί τουλάχιστον με τρία χρόνια για να είναι μέλος. Στη συνέχεια, κατά το τέταρτο έτος, επανεξετάζεται η προηγούμενη τριετία και προσαρμόζεται ένα προσαρμοσμένο ασφάλιστρο για το πέμπτο έτος. Αν η επιχείρηση δεν είχε ατομική αξίωση που να κοστίζει περισσότερα από $ 500 κατά την τριετή περίοδο αναθεώρησης, η πριμοδότηση μειώνεται. Αν υπήρχε απαίτηση άνω των $ 500 ή $ 5.000, ή για ένα θάνατο, το ασφάλιστρο μπορεί να αυξηθεί. Η μόνη εξαίρεση είναι εάν το αρχείο ατυχημάτων μιας επιχείρησης είναι ιδιαίτερα αδύναμο, μπορεί να λάβει πριμοδότηση για ένα επιταχυνόμενο χρονοδιάγραμμα παρά για το πέμπτο έτος. Η μέγιστη δυνατή αύξηση του προσαρμοσμένου ασφαλίστρου είναι 50%.
