Τι είναι η εναλλακτική τεκμηρίωση;
Η εναλλακτική τεκμηρίωση είναι μια διαδικασία τεκμηρίωσης που αποσκοπεί στην επιτάχυνση της έγκρισης του δανείου όταν ο δανειστής δέχεται ορισμένα έγγραφα από τον δανειολήπτη ως επαλήθευση του εισοδήματος που προκύπτει από την αίτηση δανείου.
Βασικές τακτικές
- Τα εναλλακτικά έγγραφα είναι έγγραφα που χρησιμεύουν ως απόδειξη εισοδήματος για δάνεια. Παραδείγματα τέτοιων εγγράφων είναι οι τραπεζικές καταστάσεις και τα κονδύλια πληρωμής. Τα εναλλακτικά δάνεια τεκμηρίωσης είναι γενικά πιο ευέλικτα σε σύγκριση με τα συμβατικά δάνεια και γενικά δεν επαληθεύονται. Η επιλογή λήψης εναλλακτικών δανείων τεκμηρίωσης είναι διαθέσιμη μόνο σε όσους έχουν πολύ καλή πίστωση. Τα εναλλακτικά τεκμηρίωση είναι τα πλήρη δάνεια τεκμηρίωσης σε σύγκριση με τα δηλωμένα δάνεια που δηλώνονται ως στοιχεία του ενεργητικού (SISA), τα οποία δεν αποτελούν δάνεια τεκμηρίωσης
Κατανόηση της εναλλακτικής τεκμηρίωσης
Τυπική τεκμηρίωση για τα δάνεια αποτελείται από φορολογικές δηλώσεις ή την υποβολή τεκμηρίωσης που είναι επαληθεύσιμη με μια υπηρεσία τρίτων. Η εναλλακτική τεκμηρίωση περιλαμβάνει τον οφειλέτη που παρέχει μια ποικιλία οικονομικών εγγράφων που μπορεί να περιλαμβάνουν W-2s, paycheck stubs και τραπεζικές δηλώσεις. Αυτός ο τύπος δανείου αναφέρεται μερικές φορές ως δάνειο Alt-A, αν και ορισμένοι δανειστές μπορούν επίσης να έχουν τα δικά τους ονόματα για αυτά τα δάνεια.
Τα δάνεια εναλλακτικής τεκμηρίωσης προσφέρονται συχνά μόνο σε εκείνους με πολύ καλή πίστωση. Η απόφαση εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν συχνά μεγαλύτερη ευελιξία από τα παραδοσιακά, παραδοσιακά δάνεια.
Τα δάνεια εναλλακτικής τεκμηρίωσης ενδέχεται να είναι μια καλή επιλογή για τους δανειολήπτες με ειδικές καταστάσεις, όπως αυτοαπασχολούμενοι ή πρόσφατα διαζευγμένοι. Ο δανειστής δέχεται την τεκμηρίωση που παρέχει ο δανειολήπτης, χωρίς απαραίτητα να χρειαστεί να περάσει μια χρονοβόρα διαδικασία επαλήθευσης όλων των πληροφοριών. Η επιβεβαίωση των πληροφοριών του δανειολήπτη με τον τρόπο αυτό είναι σημαντικά ταχύτερη από την παραδοσιακή μέθοδο επαλήθευσης τέτοιων πληροφοριών με τρίτους.
Τα δάνεια εναλλακτικής τεκμηρίωσης έγιναν δημοφιλή μετά την οικονομική κρίση του 2008. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για αυτό. Προσφέρουν μια πολύ πιο απλή διαδικασία κλεισίματος σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια. Τα δάνεια εναλλακτικής τεκμηρίωσης απευθύνονται επίσης σε ελεύθερους επαγγελματίες, μια ομάδα εισοδημάτων, η οποία έχει αυξηθεί από την κρίση. Το πέρασμα του κανόνα της δυνατότητας αποπληρωμής, που επιτρέπει στους δανειστές να κάνουν δάνεια καλής πίστης με βάση την εκτίμηση του δανειολήπτη, διευκόλυνε επίσης την άνοδο των εναλλακτικών δανείων τεκμηρίωσης.
Εναλλακτική Τεκμηρίωση έναντι δανείων SISA
Η εναλλακτική τεκμηρίωση είναι ένα πλήρες δάνειο τεκμηρίωσης Με άλλα λόγια, το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, η απασχόληση και άλλες οικονομικές πληροφορίες τεκμηριώνονται χρησιμοποιώντας κάποια μορφή επίσημης γραφειοκρατίας. Η απαιτούμενη τεκμηρίωση ποικίλλει ανάλογα με τις απαιτήσεις του δανειστή και ενδεχομένως του αναδόχου.
Αυτό έρχεται σε αντίθεση με ένα δάνειο δηλωθέντος ενεργητικού (SISA). Τα δάνεια της SISA είναι επίσης γνωστά ως δάνεια χωρίς δάνεια ή δάνεια χωρίς δάνεια (NINA). Στο πρόσφατο παρελθόν, τα δάνεια της SISA ονομάζονταν επίσης "δάνεια ψεύδος", καθώς ήταν δημοφιλή σε όσους θέλησαν να λάβουν δάνεια και άλλη χρηματοδότηση με την παροχή ψευδών ή παραπλανητικών πληροφοριών. Πολλοί ειδικοί κατηγόρησαν τον όγκο των λεγόμενων ψεύτικων δανείων ως σημαντικό παράγοντα που συνέβαλε στην κρίση των ενυπόθηκων δανείων των τελευταίων δεκαετιών του 2000. Μετά την κρίση των στεγαστικών δανείων, οι δανειστές και οι ρυθμιστικές αρχές εφάρμοσαν αυστηρότερους κανόνες όσον αφορά τα δάνεια SISA, οπότε οι δανειολήπτες ενδέχεται να δυσκολευτούν να λάβουν δάνειο μέσω αυτής της διαδικασίας τώρα.
Παρά τη βραχώδη ιστορία τους και το ρόλο τους στην κατάρρευση των ενυπόθηκων δανείων, τα δάνεια SISA έχουν ορισμένες νόμιμες χρήσεις και έχουν νόημα για τους δανειολήπτες σε ορισμένες περιπτώσεις. Είναι δημοφιλείς στους αυτοαπασχολούμενους ή στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι οποίοι συχνά διαγράφουν τόσα πολλά έξοδα και άλλες δυνατές παρακρατήσεις, πράγμα που μπορεί να καταστήσει τα εισοδήματά τους εμφανίζονται απατηλά χαμηλά.
Δεν υπάρχει γενικά καμία αύξηση του επιτοκίου που συνδέεται με εναλλακτική τεκμηρίωση, όπως συμβαίνει συνήθως με "δηλωμένα" δάνεια.
Παράδειγμα δανείων εναλλακτικής τεκμηρίωσης
Ο Φρανσουά θέλει να αγοράσει ένα σπίτι. Αλλά είναι ελεύθερος επαγγελματίας, δεν είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για τις παραδοσιακές υποθήκες στο σπίτι. Αντ 'αυτού, επιλέγει ένα δάνειο alt-doc. Για να γίνει επιλέξιμος για το δάνειο, ο μεσίτης του ζητά να παράσχει τεκμηρίωση σχετικά με την εγγραφή της επιχείρησής του καθώς και τραπεζικές καταστάσεις από τα τελευταία πέντε χρόνια. Η Francois υποχρεούται επίσης να παράγει τραπεζικές δηλώσεις για τις δραστηριότητές του και πρόσθετες πηγές εσόδων, όπως οι επενδύσεις.
