Τα υπόλοιπα των ενυπόθηκων δανείων αυξήθηκαν κατά 57 δισεκατομμύρια δολάρια το πρώτο τρίμηνο του 2018 και το χρέος ενυπόθηκων δανείων αυξήθηκε κατά 312 δισεκατομμύρια δολάρια από το πρώτο τρίμηνο του 2017, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της τριμηνιαίας έκθεσης για το χρέος και την πίστωση των νοικοκυριών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Νέας Υόρκης. Το χρέος των στεγαστικών δανείων ανέρχεται σήμερα σε 8, 94 τρισεκατομμύρια δολάρια, κοντά, αλλά ακόμα ντροπαλό, της κορυφής των 9, 99 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που παρατηρήσαμε το τρίτο τρίμηνο του 2008.
Παρά το γεγονός ότι είναι η μεγαλύτερη αύξηση σε πολλά τρίμηνα, τα υπόλοιπα των ενυπόθηκων δανείων παραμένουν κάτω από το ανώτατο όριο του 2008 και είναι πολύ χαμηλότερα από τα προηγούμενα υψηλά επίπεδα των κρατών που πλήττονται περισσότερο από τη στεγαστική κρίση, όπως η Φλόριντα, η Αριζόνα, η Νεβάδα και η Καλιφόρνια. Αντίθετα, το Τέξας, η Βόρεια Ντακότα και το Delaware έχουν ισορροπίες υποθηκών πάνω από 10% υψηλότερες από τις προηγούμενες κορυφές τους. Τα υψηλότερα υποθηκονομικά υπόλοιπα λέγεται ότι είναι ενδεικτικά της μεγαλύτερης ανάκαμψης ή επηρεάζονται λιγότερο από την κρίση.
Το χρέος των ενυπόθηκων δανείων φαίνεται σαν ένα καλό στοίχημα για τους δανειστές
Το μεσαίο πιστωτικό αποτέλεσμα των δανειοληπτών για νέες υποθήκες αυξήθηκε το πρώτο τρίμηνο στα 761 από τα 755 - ακόμα στο πολύ καλό εύρος. Ακόμη καλύτερα, το ποσοστό των σοβαρά παραβατικών στεγαστικών δανείων - εκείνων που δεν πληρώθηκαν σε 90 ή περισσότερες ημέρες - συνέχισε να βελτιώνεται, ενώ το 40, 5% αυτών που έλαβαν πρώιμη εγκληματικότητα κάλυπτε τις πληρωμές τους, έναντι 35, 9% το πρώτο τρίμηνο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε 6 συμβουλές για έγκριση για υποθήκη .)
Μετά το χρέος της εγχώριας δικαιοσύνης, το χρέος ενυπόθηκων δανείων έχει το χαμηλότερο ποσοστό παραβατικότητας οποιουδήποτε τύπου χρέους των νοικοκυριών. Μόνο το 1, 2% των ενυπόθηκων δανείων ήταν σοβαρά παράνομη (πάνω από 90 ημέρες) στο τέλος του 2017, σύμφωνα με την τριμηνιαία έκθεση για το χρέος και την πίστωση των νοικοκυριών.
Χρησιμοποιώντας διαφορετικά δεδομένα από την Federal Reserve (η οποία χρησιμοποιεί τα στοιχεία του Consumer Credit Panel / Equifax), η TransUnion μετρά τα ποσοστά παραβατικότητας στεγαστικών δανείων άνω των 60 ημερών και δείχνει ότι έπεσαν από την κορυφή κατά 7, 21% το πρώτο τρίμηνο του 2010 χαμηλό 1, 83% το τέταρτο τρίμηνο του 2017. Η TransUnion προβλέπει ότι το 2018 το ποσοστό παραβατικότητας των ενυπόθηκων δανείων θα μειωθεί στο χαμηλότερο επίπεδο από το 2005 - 1, 65% - χάρη στην αναζωπύρωση των τιμών κατοικιών, την έντονη απασχόληση και την αύξηση του εισοδήματος των νοικοκυριών. Εκτός από τους ισχυρούς οικονομικούς παράγοντες, οι παραβάσεις είναι σχετικά χαμηλές επειδή οι άνθρωποι δίνουν προτεραιότητα στις πληρωμές στέγης τους, καθώς οι συνέπειες της μείωσης των υποθηκών είναι πολύ πιο σοβαρές από τις συνέπειες της μείωσης των πληρωμών για πιστωτικές κάρτες ή φοιτητικά δάνεια, και 11%
Το χρέος των ενυπόθηκων δανείων εξαντλεί το συνολικό οικιακό χρέος
Το χρέος των ενυπόθηκων δανείων είναι το μεγαλύτερο συστατικό του συνολικού χρέους των νοικοκυριών, το οποίο αυξήθηκε κατά 63 δισ. Δολάρια για να φτάσει στα υψηλότερα επίπεδα των 13, 21 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, αφού αυξήθηκε για 15 διαδοχικά τρίμηνα. Τα υπόλοιπα των ενυπόθηκων δανείων αποτελούν το 71% του συνολικού χρέους των νοικοκυριών.
Οι καταβολές υποθηκών, οι οποίες περιλαμβάνουν τόσο νέες υποθήκες όσο και αναχρηματοδοτήσεις, μειώθηκαν στα 428 δισ. Δολάρια από 452 δισ. Δολάρια το τέταρτο τρίμηνο, ίσως αποτέλεσμα της χαμηλότερης ζήτησης κατοικιών για τους χειμερινούς μήνες πτώσης και χειμώνα και των αυξανόμενων επιτοκίων. Οι υπάρχουσες πωλήσεις κατοικιών μειώθηκαν κατά 3, 6% το Δεκέμβριο, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Realtors. Ωστόσο, αυξήθηκαν κατά 5, 6% το Νοέμβριο και 2, 0% τον Οκτώβριο.
Το μέσο στεγαστικό χρέος ανά δανειολήπτη, σύμφωνα με την TransUnion, ανήλθε σε $ 200.935 το τελευταίο τρίμηνο. Ο συνολικός αριθμός των λογαριασμών ενυπόθηκων δανείων ανέρχεται σε 52, 7 εκατομμύρια, από 52, 0 εκατομμύρια το δ τρίμηνο του 2016. Ο αριθμός των 52, 7 εκατομμυρίων είναι σταθερός τα τελευταία τρία τρίμηνα, πράγμα που σημαίνει ότι ο αριθμός των νέων υποθηκών είναι περίπου ίσος με τον αριθμό από την αποπληρωμή των ενυπόθηκων δανείων. Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να αποπληρωθούν λόγω πώλησης, αναχρηματοδότησης ή θέλησης να αποκτήσουν το σπίτι ελεύθερα και καθαρά.
Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων αυξάνονται
Η TransUnion αναμένει αύξηση των επιτοκίων το 2018 για να ωθήσει το μερίδιο των νέων υποθηκών που προέρχονται από αναχρηματοδοτήσεις να μειωθεί από 35% το 2017 σε 28% το 2018. (Για περισσότερες, βλ. 6 ερωτήσεις που πρέπει να ζητήσετε πριν αναχρηματοδοτήσετε .) ελαφρώς, από 3, 83% στις 28 Σεπτεμβρίου 2017, σε 4, 42% στις 8 Φεβρουαρίου 2018. Το Federal Reserve αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων κατά 0, 25% στα μέσα Δεκεμβρίου. τα ποσοστά στα μέσα Φεβρουαρίου παραμένουν στο 4, 51%, το υψηλότερο σημείο τους από τις 2 Απριλίου 2014.
Η TransUnion αναφέρει ότι τα αυξανόμενα επιτόκια έχουν επηρεάσει την αναχρηματοδότηση αλλά όχι την αγορά. Οι πωλήσεις κατοικιών στις ΗΠΑ το 2017 ήταν οι ισχυρότερες από το 2006. Η μέση εθνική τιμή κατοικίας τον Δεκέμβριο ήταν 246.800 δολάρια, ενώ τέσσερις από τις πέντε πιο καυτές αγορές κατοικιών ήταν στην Καλιφόρνια. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στον οδηγό First Time Homebuyer's Guide .)
Τι σημαίνει η αύξηση του χρέους των ενυπόθηκων δανείων;
Είναι αυτό το υψηλό και αυξανόμενο ποσό του ενυπόθηκου χρέους ένα καλό πράγμα, ή σημαίνει ότι οι άνθρωποι ξαφνιάζουν ξανά και μια άλλη συντριβή στέγασης είναι επικείμενη; Σύμφωνα με δήλωση του Joe Mellman, ανώτερου αντιπροέδρου της TransUnion και στελέχωσης επιχειρηματικών στελεχών, δεν χρειάζεται να ανησυχούμε: «Η άνοδος των τιμών των κατοικιών, τα στερεά κριτήρια αναδοχής και η ισχυρή οικονομία οδήγησαν σε εξαιρετικά χαμηλό επίπεδο κινδύνου στη βιομηχανία υποθηκών, το οποίο πιθανότατα θα συνεχιστεί και το 2018."
Ο Mellman αναμένει ότι η ζήτηση για κατοικίες θα παραμείνει ισχυρή, αλλά πιστεύει ότι οι αγοραστές κατοικιών θα δυσκολευτούν με τη στενή προσφορά στέγης σε επίπεδο εισόδου, χάρη στα αυξανόμενα επιτόκια και το υψηλό κόστος της μετάβασης σε ένα πιο όμορφο σπίτι. Ένας από τους λόγους για τους οποίους η στέγαση σε επίπεδο εισόδου είναι στενή είναι ότι πολλοί υφιστάμενοι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν υποθήκες χαμηλού επιτοκίου που δεν θέλουν να φύγουν και, επιπλέον, μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τα σημερινά σπίτια. Οι επιπτώσεις του φορολογικού νομοσχεδίου του Δεκεμβρίου ενδέχεται επίσης να επηρεάσουν την αγορά κατοικίας, αλλά δεν γνωρίζουμε ακόμα αν και πώς. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Πώς επηρεάζει ο Φορολογικός Νόμος του GOP .)
Η κατώτατη γραμμή
Οι αυξανόμενες ισορροπίες υποθηκών κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2017 δεν φαίνεται να προκαλούν συναγερμό, όπως ήταν όταν η φούσκα των κατοικιών είχε φουσκώσει και η μεγάλη ύφεση έβγαζε ζυθοποιία. Λίγοι καταναλωτές παραβιάζουν τα δάνειά τους, πολλοί από τους οποίους παραβιάζουν τη σύλληψη και οι καταχρήσεις βρίσκονται σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ. Καθώς το έτος εξελίσσεται, θα είναι ενδιαφέρον να δούμε πόσο σφιχτά τα αποθέματα, τα αυξανόμενα επιτόκια και ο φορολογικός λογαριασμός επηρεάζουν τη στεγαστική αγορά και τους δανειολήπτες υποθηκών.
