Τι είναι μια κλίμακα ανόδου;
Η κλίμακα πρόωρης συνταξιοδότησης είναι μια στρατηγική επένδυσης που συνεπάγεται την αγορά άμεσων προσόδων κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ετών για την παροχή εγγυημένου εισοδήματος, ενώ ταυτόχρονα ελαχιστοποιείται ο κίνδυνος επιτοκίου. Οι κλίμακες προσόδων επιτρέπουν στους συνταξιούχους να διατηρούν ένα μέρος των επενδύσεών τους σε μετοχές και ομόλογα, ενώ περιοδικά χρησιμοποιούν ένα μέρος για να αγοράσουν προσόδους. Η αγορά των προσόδων από μια ποικιλία ασφαλιστικών εταιρειών ελαχιστοποιεί τις πιθανότητες για απώλειες σε περίπτωση που ένας ασφαλιστής πάει κάτω.
Βασικές τακτικές
- Μια κλίμακα πρόωρης αποζημίωσης χρησιμοποιείται για να εγγυηθεί το εισόδημα και να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο των επιτοκίων. Η ετήσια αποζημίωση πληρωμών σταθερών πληρωμών. Μπορεί να υπάρχουν κυρώσεις για αναλήψεις πριν τη λήξη της εγγύησης.
Πώς λειτουργεί μια κλίμακα ανόδου
Μια πρόσοδος είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που καταβάλλει ένα σταθερό ρεύμα πληρωμών σε ένα άτομο, το οποίο χρησιμοποιείται κυρίως ως ρεύμα εισοδήματος για συνταξιούχους. Οι προσόδους δημιουργούνται και πωλούνται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που αποδέχονται και επενδύουν κεφάλαια από ιδιώτες και στη συνέχεια εκδίδουν αργότερα ένα ρεύμα πληρωμών μετά την απαλλοτρίωση. Η χρονική περίοδος κατά την οποία χρηματοδοτείται μια προσφορά και πριν ξεκινήσει η πληρωμή αναφέρεται ως φάση συσσώρευσης. Μόλις αρχίσουν οι πληρωμές, η σύμβαση βρίσκεται στη φάση της απαίτησης.
Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, δεν έχει νόημα να κλειδώνει αυτό το επιτόκιο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Δεδομένου ότι κανείς δεν μπορεί να προβλέψει πού θα καταλήξουν τα επιτόκια, η αγορά των προσόδων για μια περίοδο ετών επιτρέπει σε έναν επενδυτή να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο χαμηλών αποδόσεων. Μια κλίμακα προσόδου μπορεί επίσης να δημιουργήσει αφορολόγητο εισόδημα χρησιμοποιώντας μια στρατηγική μετατροπής Roth IRA.
Για παράδειγμα, για τις προσόδους που εγγυάται ο ασφαλιστής που τις εκδίδει, οι αποδόσεις από το τέλος του 2019 ήταν περίπου 2, 20% έως 3, 50% ετησίως για δύο έως πέντε χρόνια. Μια πολυετής εγγυημένη κλίμακα προσόδων θα μπορούσε να κατασκευαστεί με την αγορά μιας 2-, 3- και 5-ετή προσόδου. Ωστόσο, η πληρωμή μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία που προσφέρει την πρόσοδο.
Υπολείμματα μιας κλίμακας ανόδου
Όπως όλες οι προσόδους, οι ποινές μπορούν να ζητηθούν για αποσύρσεις πριν από τη λήξη της εγγύησης και ο φόρος εισοδήματος μπορεί να αναβληθεί μέχρις ότου αποσύρονται τα χρήματα. Οι αναλήψεις πριν από την ηλικία 59-1 / 2 ενδέχεται να προκαλέσουν ποινή 10% επιπλέον του συνήθους φόρου εισοδήματος. Λάβετε υπόψη ότι αυτά δεν είναι CD και δεν έχουν προστασία FDIC.
Η πρόσβαση στα μετρητά σας είναι περιορισμένη και εάν πεθάνετε όταν ισχύει η σύμβαση, θα χάσετε τον κύριό σας και οι πληρωμές θα σταματήσουν, εκτός εάν η πρόσοδος περιλαμβάνει μια πληρωμή από κοινού και επιζώντων.
Μεταβλητές προσόδους μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν σε μια σκάλα. Ενώ οι μεταβλητές προσόδους έχουν κάποιο κίνδυνο αγοράς και οι πιθανότητες να χάσουν κεφάλαιο, οι αναβάτες και τα χαρακτηριστικά μπορούν να προστεθούν σε συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης (συνήθως με κάποιο πρόσθετο κόστος), τα οποία τους επιτρέπουν να λειτουργούν ως υβριδικές σταθερές μεταβλητές προσόδους. Οι ιδιοκτήτες των συμβολαίων μπορούν να επωφεληθούν από την ανοδική πορεία του χαρτοφυλακίου, απολαμβάνοντας παράλληλα την προστασία ενός εγγυημένου ελάχιστου οφέλους απόσυρσης σε περίπτωση που το χαρτοφυλάκιο πέσει σε αξία
