Πίνακας περιεχομένων
- Έλλειψη ορίων στους Roth IRAs
- Όρια εισοδήματος για τους Roth IRA
- Άλλοι περιορισμοί
- Ο 5χρονος κανόνας Roth
- Μετατροπή σε Roth IRA
- Roth IRA και Κοινωνική Ασφάλεια
- Η κατώτατη γραμμή
Όσο νωρίτερα ξεκινάτε ένα Roth IRA τόσο το καλύτερο, αλλά το άνοιγμα ενός Roth IRA όταν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση μπορεί ακόμα να έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις.
Πολλοί είναι στα μέγιστα χρόνια που κερδίζουν χρόνια στην καριέρα τους. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχετε επιπλέον χρήματα διαθέσιμα για να επενδύσετε μετά την αποπληρωμή της υποθήκης και τα παιδιά έχουν τελειώσει το κολλέγιο. Θα θελήσετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτά τα χρήματα.
Ή, ίσως απλά να συνειδητοποιήσετε ότι οι υπολογισμοί αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας έρχονται σύντομα. Μην αισθάνεστε άσχημα: Είτε πρόκειται για το κόστος ζωής, τις κακές επενδυτικές επιδόσεις, ή απλά πράγματα που συμβαίνουν, πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι έχουν σώσει πολύ λιγότερο από ό, τι χρειάζονται.
Σε κάθε περίπτωση, ίσως θελήσετε να κάνετε ό, τι μπορείτε για να το αντισταθμίσετε, ενώ εξακολουθείτε να κερδίζετε εισόδημα.
Ένα άλλο σενάριο: Αλλάξατε θέσεις εργασίας και ο νέος εργοδότης δεν προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης όπως το 401 (k). Εναπόκειται σε εσάς να κάνετε ρυθμίσεις διαχείρισης κεφαλαίων.
Φυσικά, εάν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος ή δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα πρέπει πρώτα να συμβάλλετε σε οποιοδήποτε επιπλέον εισόδημα στις προτεραιότητες αυτές. Αλλά αν είστε τετραγωνισμένοι μακριά και στους δύο λογαριασμούς, συνεισφέροντας σε έναν Roth IRA στα τέλη της δεκαετίας του '50, του '60 και μετά - υποθέτοντας ότι είστε κατάλληλοι - μπορεί να έχει πολύ νόημα.
Βασικές τακτικές
- Δεν είστε ποτέ πολύ παλιά για να χρηματοδοτήσετε ένα Roth IRA.Ανοίγοντας μια μεταγενέστερη ζωή Roth IRA σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την πρόωρη αποβολή ποινή για τα κέρδη εάν είστε 59 1 / 2.No θέμα όταν ανοίγετε ένα Roth IRA, θα πρέπει να περιμένετε πέντε χρόνια για να αποσύρετε τα κέρδη χωρίς φόρο. Οι ΙΡΑ είναι ιδανικές αν θέλετε να αποφύγετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές ή / και να αφήσετε τους κληρονόμους σας χωρίς φόρους.
Έλλειψη ορίων στους Roth IRAs
Και, όχι, δεν είσαι πολύ παλιά για να συμβάλεις. Δεν υπάρχει όριο ηλικίας για την καταβολή συνεισφορών σε ένα Roth IRA. Αυτός είναι ένας τρόπος που ο συγκεκριμένος τύπος λογαριασμού διαφέρει από τον παραδοσιακό αδερφό του IRA, ο οποίος μειώνει τις εισφορές σε ηλικία 70½ ετών, ανεξάρτητα από το αν το άτομο εξακολουθεί να εργάζεται.
31%
Το ποσοστό των επενδυτών Roth IRA που είναι κάτω των 40 ετών
Το αντίθετο ισχύει επίσης: Δεν υπάρχει καμία απαίτηση όταν πρέπει να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα από έναν Roth IRA. Και πάλι, αυτό είναι σε αντίθεση με μια παραδοσιακή IRA, η οποία απαιτεί ελάχιστες διανομές (RMD) που ξεκινούν από την ηλικία των 70½ ετών, σε ποσά που βασίζονται στο προσδόκιμο ζωής και στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας.
Έτσι, από τη στιγμή που θα είσαστε στη δεκαετία του εβδομήντα, αν θέλετε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε έναν IRA, ο Roth IRA είναι η μόνη επιλογή σας, εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε. Και, αν δεν εργάζεστε με πλήρες ωράριο, η Roth IRA είναι η μόνη σας επιλογή για να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, περίοδο.
Επιπλέον, αν δεν θέλετε να αναγκαστείτε να αποσύρετε χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης σε ηλικία 70½ ετών, η Roth IRA είναι η μόνη σας επιλογή.
Όρια εισοδήματος για τους Roth IRA
Αν και λιγότερο περιοριστικοί από τους άλλους λογαριασμούς, οι Roth IRAs δεν είναι εντελώς χωρίς όρια.
Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, το εισόδημά σας πρέπει να είναι κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο για να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth. Το επίπεδο αυτό εξαρτάται από την κατάσταση φορολογικής κατάθεσης. Οι λεπτομέρειες για το φορολογικό έτος 2019 και το φορολογικό έτος 2020 είναι διαθέσιμες στον δικτυακό τόπο του IRS.
Ακριβώς για παράδειγμα, το 2019, εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι από κοινού και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) είναι υψηλότερο από 203.000 δολάρια, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε τίποτα σε ένα Roth IRA το 2019. Αν είναι μεταξύ $ 193.000 και $ 203.000, εσείς μπορεί να συμβάλει σε μειωμένο ποσό. Ενιαία άτομα με ακαθάριστο εισόδημα άνω των 122.000 δολαρίων μπορούν να συνεισφέρουν περιορισμένα ποσά και τα στάδια επιλεξιμότητας σε σύνολο 137.000 δολαρίων.
Αυτός ο κανόνας μπορεί να είναι ένας καταιγισμός για άτομα με υψηλά κέρδη. Αλλά υπάρχει μια στρατηγική για να πάρει γύρω από αυτό, γνωστή ως backdoor Roth IRA.
Υπάρχουν ετήσια ανώτατα όρια για το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε οποιοδήποτε είδος IRA. Για το 2019 και το 2020, το όριο συνεισφοράς είναι 6.000 δολάρια, αλλά οι ηλικίες 50 και άνω μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 1.000 δολάρια.
Άλλοι περιορισμοί
Η βασική απαίτηση για τη συμβολή σε ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε ηλικία έχει "κερδίσει εισόδημα". Όσο εργάζεστε - με μερική απασχόληση ή με πλήρη απασχόληση, για τον εαυτό σας ή για κάποιον άλλο - μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν Roth. Ωστόσο, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από το ποσό που έχετε κερδίσει εκείνο το έτος.
Το εισόδημα από τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης, τις συντάξεις και τις επενδύσεις μετράει για το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) και την ικανότητά σας να δικαιούστε έναν Roth. Ωστόσο, δεν υπολογίζεται ως εισόδημα από εισόδημα και έτσι δεν μπορεί να συνεισφέρει στο Roth.
Αυτό ισχύει ακόμη και αν εργάστηκε μόνο ένας σύζυγος ή εάν και οι δύο σύζυγοι εργάστηκαν, αλλά ένας σύζυγος κέρδισε λιγότερο από το όριο εισφοράς.
Ο πενταετής κανόνας Roth και οι μεγαλύτεροι επενδυτές
Όταν γυρίσετε 59½, μπορείτε να αποσύρετε τα κέρδη από το Roth IRA χωρίς να χτυπήσετε με την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Αλλά δεν μπορείτε να ανοίξετε τον πρώτο σας IRA στην ηλικία των 58 ετών και να αρχίσετε να αποσύρετε τα κέρδη χωρίς ποινή ενάμιση χρόνο αργότερα.
Αυτό συμβαίνει επειδή οι Roth IRAs έχουν αυτό που ονομάζεται 5ετής κανόνας. Όλα τα χρήματα που βάζετε σε ένα Roth πρέπει να παραμείνουν εκεί για πέντε φορολογικά έτη εάν θέλετε τα κέρδη που παράγονται από αυτή τη συνεισφορά να είναι αφορολόγητα όταν τα αποσύρετε (και εσείς).
Αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για κάθε συνεισφορά ή για κάθε λογαριασμό. Μόλις κάνετε την πρώτη συνεισφορά σας στο Roth IRA και περάσουν πέντε φορολογικά έτη, τα τυχόν κέρδη που θα αποχωρήσετε θα περάσουν το πενταετές τεστ.
Οι νεότεροι λαοί προφανώς δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τον πενταετή κανόνα. Αν όμως ανοίξετε το πρώτο σας Roth IRA στην ηλικία των 63 ετών, προσπαθήστε να περιμένετε έως ότου είστε άνω των 68 ετών για να αποσύρετε τυχόν κέρδη.
Δεν χρειάζεται να συνεισφέρετε στο λογαριασμό σε κάθε ένα από αυτά τα πέντε χρόνια για να περάσετε την πενταετή δοκιμασία. Ο ίδιος ο λογαριασμός πρέπει να είναι πέντε ετών.
23.4%
Το ποσοστό των λογαριασμών στο IRA του Ινστιτούτου Έρευνας Παροχών Εργαζομένων που είναι Roth IRAs
Μετατροπή σε Roth IRA
Ένας άλλος τρόπος χρηματοδότησης ενός Roth IRA - ανεξαρτήτως εισοδήματος ή οικογενειακής κατάστασης - είναι η λήψη μερικών ή όλων των χρημάτων από έναν διαφορετικό τύπο επιλέξιμου λογαριασμού συνταξιοδότησης, όπως ένας παραδοσιακός IRA ή 401 (k), και η μετατροπή του σε Roth. Αυτή η διαδικασία συνεπάγεται τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από αυτόν τον άλλο λογαριασμό σε ένα Roth IRA, είτε νέο είτε υπάρχον.
Τώρα για τα κακά νέα: Θα χρωστάτε φόρους εισοδήματος στο ποσό που μετατρέπετε με το οριακό φορολογικό σας συντελεστή για το συγκεκριμένο έτος.
Έχει νόημα να πάρετε το φορολογικό χτύπημα στη μετατροπή, ακόμη και αν λάβετε υπόψη τις αφορολόγητες αναλήψεις που θα λάβετε αργότερα; Εξαρτάται από το ποιο φορολογικό σκέλος βρίσκεστε τώρα και από ποια φορολογική κλίμακα αναμένετε να είσθε όταν λαμβάνετε τις αναλήψεις.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι τυχαίνει να είστε εκτός εργασίας αυτή τη στιγμή και το εισόδημά σας για το έτος θα είναι αρκετά χαμηλό. Ο οριακός φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να είναι μόλις 12%. Μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να μετατρέψετε γιατί, μετά τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να είστε στο φορολογικό σκέλος 24% μόλις προσθέσετε όλες τις πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας.
Roth IRA και Κοινωνική Ασφάλεια
Υπάρχει ένα άλλο όφελος από τη συμβολή σε έναν Roth IRA, ανεξάρτητα από το πόσο αργά το παιχνίδι είναι. Οι αναλήψεις από το Roth δεν θεωρούνται εισόδημα για να καθοριστεί αν θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των παροχών κοινωνικής ασφάλισης, όπως συμβαίνει με τις παραδοσιακές αποζημιώσεις IRA και 401 (k).
Επίσης, δεν μετράνε για να αποφασίσετε αν το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλό ώστε να σας χρεώσει υψηλότερα ασφάλιστρα Medicare.
Το άνοιγμα ενός Roth IRA μπορεί να είναι ένας τρόπος για να αξιοποιήσετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης. Ας υποθέσουμε ότι εξακολουθείτε να εργάζεστε όταν φτάσετε στην ελάχιστη ηλικία για να ξεκινήσετε να λαμβάνετε αυτές τις επιταγές (ή ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων). Η διεκδίκηση της Κοινωνικής Ασφάλισης το συντομότερο δυνατό θα μπορούσε να είναι μια καλή στρατηγική εάν σας επιτρέψει να επενδύσετε περισσότερα.
Το αποτέλεσμα μπορεί να είναι μεγαλύτερα κέρδη, ακόμα μεγαλύτερα από το να περιμένετε έως ότου είστε μεγαλύτεροι για να διεκδικήσετε μεγαλύτερα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και να ξοδέψετε τα χρήματα αμέσως ή να έχετε λιγότερα χρόνια για να το επενδύσετε.
Αυτό όμως δεν είναι μια σίγουρη στρατηγική. Η επιτυχία της εξαρτάται από τις μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων και τον χρονικό σας ορίζοντα. Εάν αναμένετε ότι το εισόδημα συνταξιοδότησης σας θα είναι σφιχτό, αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι υπερβολικά επικίνδυνη για εσάς.
Ο γενικός κανόνας είναι να μην επενδύσετε χρήματα στο χρηματιστήριο που αναμένετε να χρειαστείτε τα επόμενα 10 χρόνια.
Αλλά έχετε επίσης κατά νου ότι πιθανότατα δεν πρόκειται να αποσύρετε τα πάντα στο Roth σας αμέσως. Μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε κάποιο κίνδυνο χρηματιστηριακής αγοράς με την επένδυση χρημάτων που δεν θα χρειαστεί να αποσύρετε έως ότου είστε 70 ετών και άνω.
Η κατώτατη γραμμή
Καθώς οι άνθρωποι εργάζονται αργότερα στη ζωή και ζουν περισσότερο, μπορεί να αρχίσουν να αμφισβητούν κάποια συμβατική σοφία σχετικά με την επένδυση σε συνταξιοδότηση. Μία από αυτές τις υποθέσεις είναι ότι είναι πολύ παλιά για να ανοίξει ένα Roth IRA.
Είναι αλήθεια ότι δεν θα έχουν τόσο χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση για την οικοδόμηση ενός heftier αφορολόγητου ισοζυγίου λογαριασμών. Αυτό δεν σημαίνει ότι ένα Roth IRA δεν μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για έναν παλαιότερο επενδυτή. Το άνοιγμα ή η μετατροπή σε ένα Roth στη δεκαετία του '50 ή του '60 μπορεί να είναι μια καλή επιλογή όταν:
- Δεν έχετε πλέον κερδίσει εισόδημα από την εργασία. Το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για να συνεισφέρετε σε ένα Roth μέσω κανονικών καναλιών. Θέλετε να αποφύγετε τα RMDs. Θέλετε να αφήσετε χρήματα χωρίς φόρους στους κληρονόμους σας.
