Αυτά είναι τα καλύτερα ποσοστά CD που είναι διαθέσιμα σε εθνικό επίπεδο από την έρευνά μας σε περισσότερες από 200 τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις που προσφέρουν CD σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο. Σε περιπτώσεις όπου περισσότερα από ένα ιδρύματα έχουν την ίδια κορυφαία ισοτιμία, έχουμε προτεραιότητα στα CD με το βραχυπρόθεσμο όρο, τότε το CD απαιτεί μικρότερη ελάχιστη κατάθεση και, αν εξακολουθεί να υπάρχει ισοπαλία, με το οποίο το CD έχει ελαφρότερη ποινή για πρόωρη αποχώρηση.
Καλύτερες Τρέχουσες Τιμές CD:
- Καλύτερος CD μήκους 3 μηνών: Chevron Federal Credit Union - 1.75% APY Καλύτερος CD 6 μήνες: CommunityWide Federal Credit Union - 2.05% APY Καλύτερο 9μηνο CD: SRP Federal Credit Union - 2.50% APY Καλύτερος 12 μήνες CD: Quontic Bank - Καλύτερες CD με διάρκεια 18 μηνών: NASA Federal Credit Union - 2, 50% APY Καλύτερο 2 έτος CD: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY Καλύτερο 3 έτος CD: 2.70% APY Καλύτερο 5 έτος CD: Affinity Plus Federal Credit Union - 3.00% APY
Μπορείτε να βρείτε τον πλήρη κατάλογο των υψηλότερων ποσοστών CD σε αυτό το υπολογιστικό φύλλο το οποίο έχει τις 10 κορυφαίες τιμές για κάθε κύριο όρο CD. Το υπολογιστικό φύλλο περιέχει επίσης λεπτομέρειες σχετικά με τις ελάχιστες καταθέσεις, τις κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης και οποιεσδήποτε σημειώσεις σχετικά με τις προϋποθέσεις ένταξης στο πιστωτικό ίδρυμα, εάν ισχύει.
Πόσο πληρώνουν τα CD;
Ενώ ο εθνικός μέσος όρος είναι ένας καλός δείκτης της κατεύθυνσης των επιτοκίων - και πόσο έχουν αλλάξει σε μια χρονική περίοδο - δεν είναι αυτό που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά για CD. Αντ 'αυτού, αναζητήστε τα κορυφαία εθνικά διαθέσιμα ποσοστά, τα οποία υπερβαίνουν τους μέσους όρους της βιομηχανίας.
Πάρτε για παράδειγμα ένα CD ενός έτους. Ο τρέχων εθνικός μέσος όρος είναι μόλις 0, 49% Ετήσια Ποσοστιαία Απόδοση (APY). Ωστόσο, το σημερινό ανώτατο ίδρυμα θα σας καταβάλει το 2, 25% APY για την ίδια δέσμευση ενός έτους - περισσότερο από τέσσερις φορές. Ομοίως, για τρία χρόνια CDs, μπορείτε να κερδίσετε επί του παρόντος 2, 53% APY αντί του μέσου όρου της βιομηχανίας 0, 75% APY.
Πώς λειτουργεί ένα CD;
Το άνοιγμα ενός CD είναι πολύ παρόμοιο με το άνοιγμα οποιουδήποτε τυποποιημένου λογαριασμού τραπεζικών καταθέσεων. Η διαφορά είναι αυτό που συμφωνείτε όταν υπογράφετε τη διακεκομμένη γραμμή (ακόμα και αν αυτή η υπογραφή είναι πλέον ψηφιακή). Αφού έχετε ψωνίσει και εντοπίσετε τα CD που θα ανοίξετε, η ολοκλήρωση της διαδικασίας θα σας κλειδώσει σε τέσσερα πράγματα.
- Το επιτόκιο: Οι κλειδωμένες χρεώσεις είναι θετικές, καθώς παρέχουν μια σαφή και προβλέψιμη απόδοση της κατάθεσής σας για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Η τράπεζα δεν μπορεί αργότερα να αλλάξει το επιτόκιο και συνεπώς να μειώσει τα κέρδη σας. Από την άλλη πλευρά, μια σταθερή απόδοση μπορεί να σας βλάψει εάν τα ποσοστά αργότερα αυξηθούν σημαντικά και έχετε χάσει την ευκαιρία σας να επωφεληθείτε από τα υψηλότερα πληρωτικά CD. Ο όρος : Αυτός είναι ο χρόνος που συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας κατατεθειμένα για να αποφύγετε οποιαδήποτε ποινή (π.χ. CD με 6 μήνες, CD 1 έτους, CD με διάρκεια 18 μηνών κλπ.) Ο όρος λήγει την ημερομηνία λήξης, "Όταν το CD σας έχει ωριμάσει πλήρως και μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς ποινή. Ο διευθυντής: Με την εξαίρεση κάποιων ειδικών CD που επιτρέπουν πρόσθετες καταθέσεις, αυτό είναι το ποσό που συμφωνείτε να καταθέσετε στο CD, κατά το άνοιγμα. Το ίδρυμα: Η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση όπου ανοίγετε το CD σας θα καθορίσει πτυχές της συμφωνίας, όπως οι ποινές πρόωρης απόσυρσης (EWPs) και εάν το CD σας θα επανεπενδύεται αυτόματα αν δεν παρέχετε άλλες οδηγίες κατά τη διάρκεια της λήξης.
Μόλις δημιουργηθεί και χρηματοδοτηθεί το CD σας, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση θα το διαχειριστεί όπως και τους περισσότερους λογαριασμούς καταθέσεων, με μηνιαίες ή τριμηνιαίες καταστάσεις, με χαρτί ή ηλεκτρονικές δηλώσεις και συνήθως με μηνιαίες ή τριμηνιαίες πληρωμές τόκων που κατατίθενται στο υπόλοιπο των CD σας. το ενδιαφέρον θα είναι σύνθετο.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των CD
Πλεονεκτήματα
-
Προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι μπορείτε να κερδίσετε με ένα λογαριασμό αποταμίευσης ή χρηματαγοράς
-
Καταβάλλει εγγυημένο, προβλέψιμο ποσοστό απόδοσης, αποφεύγοντας τη μεταβλητότητα και τις ζημιές που είναι δυνατές με τα αποθέματα και τα ομόλογα
-
Είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο εάν ανοίξει με τράπεζα FDIC ή πιστωτική ένωση NCUA
-
Μπορεί να βοηθήσει να αποτρέψει τους πειρασμούς δαπανών, αφού η απόσυρση των κεφαλαίων προκαλέσει πρόωρη ποινή
Μειονεκτήματα
-
Δεν μπορεί να ρευστοποιηθεί πριν από τη λήξη χωρίς να επιβληθεί ποινή πρόωρης απόσυρσης
-
Συνήθως κερδίζει λιγότερα από τα αποθέματα και τα ομόλογα με την πάροδο του χρόνου
-
Κερδίζει ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης ανεξάρτητα από το αν τα επιτόκια αυξάνονται κατά τη διάρκεια του όρου
Τι είναι μια σκάλα CD και γιατί πρέπει να χτίζω ένα;
Οι επενδυτές Smart CD έχουν μια συγκεκριμένη τακτική για την αντιστάθμιση των μεταβολών του επιτοκίου με την πάροδο του χρόνου και τη μεγιστοποίηση της απόδοσης τους. Ονομάζεται σκάλα CD και σας επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στις υψηλότερες τιμές που προσφέρονται από τους 5 χρόνους CD όρους, αλλά με την συστροφή ότι ένα μέρος των χρημάτων σας γίνεται διαθέσιμο κάθε χρόνο, αντί κάθε 5 χρόνια. Εδώ είναι πώς να το κάνουμε.
Στην αρχή, παίρνετε το ποσό των χρημάτων που θέλετε να επενδύσετε σε CD και διαιρέστε το με πέντε. Στη συνέχεια, τοποθετήσατε το ένα πέμπτο των χρημάτων σε ένα πρώτο έτος που κερδίζει ένα έτος, ένα άλλο πέμπτο σε ένα κορυφαίο 2 έτος CD, ένα άλλο σε ένα CD με διάρκεια τριών ετών και ούτω καθεξής σε ένα CD με διάρκεια 5 ετών. Ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε $ 25.000. Αυτό θα σας έδινε πέντε CD με διαφορετικό μήκος, το καθένα με αξία $ 5.000.
Στη συνέχεια, όταν το πρώτο CD ωριμάσει σε ένα χρόνο, παίρνετε τα χρήματα που προκύπτουν και ανοίγετε ένα CD με κορυφαία απόδοση 5 ετών. Ένα χρόνο αργότερα, το αρχικό σας CD 2 ετών θα ωριμάσει και θα επενδύσετε αυτά τα χρήματα σε ένα άλλο CD με διάρκεια 5 ετών. Συνεχίζετε να το κάνετε αυτό κάθε χρόνο με όποιο CD ωριμάζει, μέχρι να καταλήξετε με ένα χαρτοφυλάκιο πέντε CD που κερδίζουν 5 χρόνια APY, αλλά με ένα από αυτά ωριμάζει κάθε 12 μήνες, κρατώντας τα χρήματά σας λίγο πιο προσιτά από ό, τι όλα ήταν κλειδωμένα για πέντε ολόκληρα χρόνια.
Τι θεωρείται καλή τιμή για ένα CD
Όταν τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά, είναι δύσκολο να βρεθεί ένα ενιαίο CD που να προσφέρει σημαντικά υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από άλλα CD. Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που επηρεάζουν το εισόδημα που παράγεται από CD και οι επενδυτές στο CD μπορούν να λάβουν μέτρα για τη μεγιστοποίηση της απόδοσης των επενδύσεων.
Αυτό που καθιστά τα CD ελκυστικά ως επενδυτικά οχήματα δεν είναι το ποσοστό απόδοσης τους, αλλά ο χαρακτήρας τους χωρίς κίνδυνο. Ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που τους προσφέρει, τα CD είναι ασφαλισμένα είτε από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) είτε από την National Credit Union Administration (NCUA) και υπάρχουν λίγα ασφαλέστερα μέσα για τον μέσο επενδυτή.
Τα ελάχιστα ποσά για τα CD είναι συνήθως $ 500 και οι ελάχιστοι όροι είναι 30 ημέρες, αν και η πλειοψηφία των CDs ωριμάζουν κάπου μεταξύ έξι μηνών και πέντε ετών. Οι μεγαλύτερες καταθέσεις και οι μακροπρόθεσμοι όροι συνήθως κερδίζουν υψηλότερα επιτόκια, αν και τα διαφημιστικά πιστοποιητικά συχνά παραβιάζουν αυτόν τον γενικό κανόνα. Τα επιτόκια που διατίθενται σε CD είναι συνήθως λίγο υψηλότερα από τον τρέχοντα ρυθμό πληθωρισμού όπως καθορίζεται από τον δείκτη τιμών καταναλωτή (CPI), επομένως ουσιαστικά οποιοδήποτε ποσοστό υψηλότερο από αυτό είναι μια καλή συμφωνία. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις συχνά προσφέρουν ελαφρώς υψηλότερα επιτόκια από τις παραδοσιακές εταιρίες παραγωγής τούβλων και κονιαμάτων.
Μεγιστοποίηση του ποσοστού επιστροφής του CD
Ελέγξτε προσεκτικά τον υπολογισμό του ενδιαφέροντος και το χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Το πλεονέκτημα του να υπολογίζετε και να αυξάνετε το επιτόκιο αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, οπότε αναζητήστε ένα CD που προσφέρει κάτι περισσότερο από ετήσια σύνθεση.
Ενώ τα CD είναι παραδοσιακά μια επένδυση σταθερού επιτοκίου, υπάρχουν CDs με μεταβλητό επιτόκιο. Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια ενδέχεται να αυξηθούν σημαντικά, μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα πιστοποιητικό του οποίου το επιτόκιο προσαρμόζεται κατά τη διάρκεια του CD.
Τα ευρετηριασμένα ή δομημένα CD σας προσφέρουν την ευκαιρία να κερδίσετε ένα ποσοστό από την απόδοση ενός χρηματιστηριακού δείκτη ή ενός δείκτη εμπορευμάτων. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πολύ μεγαλύτερη απόδοση από ένα παραδοσιακό CD - και για μεγαλύτερο κίνδυνο.
