Ποιοι είναι οι καλύτεροι λογαριασμοί επενδύσεων για νέους επενδυτές; Αν και ενθαρρύνονται να επενδύσουν για το μέλλον τους, κάτι που είναι καλή συμβουλή, το μεγάλο ερώτημα για τους νέους επενδυτές είναι πώς να ξεκινήσετε. Τα είδη επενδυτικών λογαριασμών που πρέπει να ληφθούν υπόψη είναι ιδιαίτερα συγκεχυμένα.
Αναβαλλόμενοι φόροι
Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης μπορούν να αναβληθούν. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα που επενδύονται στο λογαριασμό αυξάνονται και τα συστατικά απαλλάσσονται από τη φορολογία από έτος σε έτος. Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA) και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εταιρείες, όπως τα προγράμματα 401 (k), 403 (b) και 457, αποτελούν παραδείγματα λογαριασμών απόσυρσης φόρου, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα δεν φορολογούνται έως ότου αποσύρονται συνταξιοδότηση. Να θυμάστε ότι τα χρήματα πρέπει να προέρχονται από την απασχόληση. δεν μπορείτε να επενδύσετε άλλα χρήματα που μπορεί να έχετε, από κληρονομία ίσως, σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Σε πολλές περιπτώσεις υπάρχει μια προκαταβολή φόρου όταν τα χρήματα συνεισφέρονται στους λογαριασμούς αυτούς. Τα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας επιτρέπουν να καταβάλλετε εισφορές από κάθε μισθό. Το ποσό που συνεισφέρεται δεν υπόκειται σε φόρους εισοδήματος ομοσπονδιακού και κράτους, αν και οι φόροι κοινωνικής ασφάλισης και Medicare εξακολουθούν να οφείλονται.
Στην περίπτωση ενός IRA, οι εισφορές μπορούν ή δεν μπορούν να εκπέσουν από το φόρο, ανάλογα με το εισόδημά σας και εάν έχετε πρόσβαση ή όχι σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη σας. Ακόμη και αν συνεισφέρετε σε έναν ΙΡΑ με δολάρια μετά τη φορολογία, τα χρήματα στο λογαριασμό αυξάνονται με αναβολή φόρου μέχρι να αποσυρθούν. Τα κεφάλαια που συνεισφέρονται μετά από φόρους δεν υπόκεινται σε φόρους, αλλά θα πρέπει να τηρείτε καλά αρχεία των εισφορών σας. Μια συμβολή IRA ή 401 (k) μπορεί να είναι ένα από τα λίγα φορολογικά διαλείμματα που είναι διαθέσιμα για έναν νεότερο εργαζόμενο, ένα πρόσθετο όφελος για να κάνετε κάτι που πρέπει να κάνετε ούτως ή άλλως.
Λογαριασμοί Roth
Μια συνεισφορά σε λογαριασμό Roth IRA ή 401 (k) γίνεται με έσοδα από την απασχόληση μετά από φόρους - με άλλα λόγια χρήματα για τα οποία έχετε ήδη καταβάλει φόρους. Όπως συμβαίνει με μια παραδοσιακή IRA ή 401 (k), τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους ενώ επενδύονται. Ωστόσο, κατά τη συνταξιοδότηση, τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν εντελώς χωρίς φόρο, αν ακολουθηθούν ορισμένοι κανόνες. Σημειώστε ότι μπορείτε να ανοίξετε μόνο ένα λογαριασμό Roth IRA εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο. Αυτό καθιστά αυτές μια καλή επιλογή για τους νεότερους επενδυτές, καθώς το εισόδημά τους μπορεί να είναι χαμηλότερο και το όφελος από τα τρέχοντα φορολογικά διαλείμματα δεν είναι τόσο πολύτιμο όσο θα είναι κάτω από το δρόμο όταν το εισόδημά τους αυξάνεται.
… Και φορολογητέοι λογαριασμοί
Οι φορολογούμενοι λογαριασμοί μπορούν να περιλαμβάνουν λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και άλλους τύπους λογαριασμών αποθετηρίων υψηλότερου επιτοκίου και λογαριασμούς σε εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα κέρδη και οι τόκοι από αυτούς τους λογαριασμούς φορολογούνται κάθε χρόνο όπως πραγματοποιήθηκαν. Οι απώλειες μπορούν επίσης να αφαιρεθούν σε πολλές περιπτώσεις. Με έναν φορολογητέο λογαριασμό, έχετε γενικά μεγαλύτερη πρόσβαση στα χρήματά σας, χωρίς να ανησυχείτε για τους φόρους και τις πιθανές κυρώσεις που μπορεί να προστεθούν με ένα λογαριασμό με αναβολή φόρου ή με Roth.
Πού μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό;
Το σχέδιο σας 401 (k) δεν θα σας προσφέρει μια επιλογή από το πού θα ανοίξετε ένα λογαριασμό και θα έρθει με ένα καθορισμένο μενού επένδυσης. Όπως και για άλλους τύπους λογαριασμών, έχετε πολλές επιλογές.
Οι φορολογητέοι λογαριασμοί και οι IRA μπορούν να ανοίξουν σε πολλούς δημοφιλείς διαχειριστές επενδύσεων, όπως ο Charles Schwab, ο Fidelity, ο Vanguard, ο TD Ameritrade και πολλοί άλλοι. Επιπλέον, πολλές εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων προσφέρουν επίσης επιλογές λογαριασμού. Οι σύμβουλοι του Robo, όπως η Betterment, μπορούν επίσης να είναι μια επιλογή. Αυτοί οι σύμβουλοι επενδύουν τα χρήματά σας σε επενδυτικές επιλογές χαμηλού κόστους, όπως τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), με βάση έναν αλγόριθμο υπολογιστή που συνδέεται με τις συγκεκριμένες ανάγκες σας. Αυτό μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για κάποιον που μόλις ξεκινάει.
Στον σημερινό online κόσμο υπάρχουν πολλοί νέοι τύποι λογαριασμών και παρόχων λογαριασμού. Υπάρχει ακόμη και μια εφαρμογή που ονομάζεται Acorns που συγκεντρώνει το ποσό από τις αγορές από συνδεδεμένους λογαριασμούς και αποθηκεύει την "εφεδρική αλλαγή". Η τεχνολογία μπορεί να επιτρέψει πολλές υπέροχες ανατροπές σε βασικούς λογαριασμούς αποταμίευσης και χρηματιστηριακών συναλλαγών, για παράδειγμα χρησιμοποιώντας προσωπικές εφαρμογές χρηματοδότησης για τη διαχείριση των λογαριασμών σας. Όπως συμβαίνει με κάθε είδος χρηματοοικονομικού λογαριασμού ή συναλλαγής, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς λειτουργεί ο λογαριασμός και η τεχνολογία του, ποιος είναι πίσω από αυτό και αν είναι σωστό για εσάς.
Τα CD και άλλα οχήματα για αποταμίευση διατίθενται σε τράπεζες και σε πολλές χρηματιστηριακές εταιρείες. Στην πραγματικότητα, οι παραδοσιακές γραμμές που διαχωρίζουν τους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών θολώνουν, καθώς περισσότερες επιχειρήσεις προσπαθούν να προσφέρουν ένα πλήρες φάσμα λογαριασμών και υπηρεσιών.
Η κατώτατη γραμμή
Η επένδυση είναι μια δια βίου δραστηριότητα και η αρχή είναι μερικές φορές το πιο δύσκολο κομμάτι. Η κατανόηση των διαφόρων τύπων λογαριασμών που έχετε στη διάθεσή σας είναι ένα καλό πρώτο βήμα σε αυτή τη διαδικασία.
