Πιστεύατε ότι όταν σταματήσατε να ενοικιάζετε και αρχίσετε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, τελικά θα κάνατε καταθέσεις; Ξανασκέψου το. Όταν αγοράζετε μια κατοικία με προκαταβολή μικρότερη από 20%, ο δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να καταθέσετε την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας, την ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών, οποιαδήποτε πρόσθετη ασφάλιση (όπως ασφάλιση πλημμυρών) και τους φόρους ιδιοκτησίας σας.
Πως δουλεύει
Ένας λογαριασμός κατασχέσεως (ονομάζεται επίσης λογαριασμός μεσεγγύησης, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας) είναι απλώς ένας λογαριασμός που διατηρείται από την εταιρεία υποθηκών για τη συλλογή ασφαλιστικών και φορολογικών πληρωμών που είναι απαραίτητες για να κρατήσετε το σπίτι σας, αλλά δεν είναι τεχνικά μέρος της υποθήκης. Ο δανειστής διαιρεί το ετήσιο κόστος κάθε τύπου ασφάλισης σε μηνιαίο ποσό και το προσθέτει στην πληρωμή υποθηκών σας.
Απαιτούνται υποθήκες υποθήκης
Δεδομένου ότι οι δανειολήπτες που πραγματοποιούν χαμηλές προκαταβολές θεωρούνται υψηλότερος κίνδυνος (οι χαμηλότερες προκαταβολές ισοδυναμούν με λιγότερα προσωπικά μερίδια στο ακίνητο, καθώς και συχνά έχουν μικρότερο εισόδημα), οι δανειστές θέλουν κάποιο επίπεδο διαβεβαίωσης ότι το κράτος δεν θα αποκλείσει λόγω της μη καταβολής των φόρων ακίνητης περιουσίας, και ότι οι δανειολήπτες δεν θα είναι χωρίς ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού σε περίπτωση που το ακίνητο είναι κατεστραμμένο. Ένας κατασχεμένος λογαριασμός εξασφαλίζει ότι ο μόνος που θα γίνει ιδιοκτήτης του σπιτιού σε περίπτωση αθέτησης θα είναι ο δανειστής.
Προαιρετική αποπληρωμή υποθηκών
Ακόμη και αν δεν απαιτείται κατασχεμένος λογαριασμός, μπορεί κανείς να εκλεγεί κατά την υπογραφή του δανείου. Αλλά είναι μια καλή ιδέα;
Από την άλλη, κλείνει χρήματα που μπορεί να χρησιμοποιηθούν καλύτερα αλλού. Δεν είναι όλα τα κράτη που απαιτούν από τους δανειστές να πληρώνουν τόκους επί των κεφαλαίων που κρατούνται σε κατασχεμένους λογαριασμούς, και εκείνοι που κάνουν δεν πληρώνουν όσο τα άτομα θα μπορούσαν να κερδίσουν επενδύοντας τα χρήματα από μόνα τους. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι ορισμένοι καταναλωτές προτιμούν να τοποθετούν χρήματα σε ένα λογαριασμό υψηλής αποταμίευσης ή σε κάποια άλλη επένδυση.
Επιπλέον, εάν η εταιρεία υποθηκών δεν πληρώνει τους λογαριασμούς - όπως τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού - όταν είναι οφειλόμενοι, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα εξακολουθεί να είναι στο γάντζο. Ως εκ τούτου, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να γνωρίζουν τις ημερομηνίες λήξης αυτών των πληρωμών και να παρακολουθούν προσεκτικά τους λογαριασμούς κατασχέσεως τους.
Από την άλλη πλευρά: Αν και ο λογαριασμός κατασχέσεως έχει σχεδιαστεί για να προστατεύσει τον δανειστή, μπορεί επίσης να είναι επωφελής για τον δανειολήπτη. Πληρώντας σταδιακά τα έξοδα στέγασης μεγάλων εισιτηρίων όλο το χρόνο, οι οφειλέτες αποφεύγουν το σοκ αυτοκόλλητο να πληρώνουν μεγάλους λογαριασμούς μία ή δύο φορές το χρόνο και είναι βέβαιοι ότι τα χρήματα για να πληρώσουν αυτούς τους λογαριασμούς θα είναι εκεί όταν το χρειάζονται.
Παρακολούθηση του λογαριασμού σας αποκοπής
Η μηνιαία δήλωση υποθηκών σας θα δείξει πιθανώς την ισορροπία στο λογαριασμό σας, ώστε να είναι εύκολο για εσάς να το παρακολουθείτε προσεκτικά. Οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί βοηθούν επίσης τους δανειολήπτες σε αυτόν τον τομέα απαιτώντας από τους δανειστές να αναθεωρούν τους λογαριασμούς των δανειοληπτών ετησίως για να εξασφαλίζουν ότι συλλέγεται το σωστό χρηματικό ποσό. Εάν δεν συλλέγονται πολύ λίγα, ο δανειστής θα σας ξεκινήσει να σας ζητάει περισσότερα. εάν συγκεντρωθούν υπερβολικά πολλά χρήματα στο λογαριασμό, τα επιπλέον κεφάλαια υποχρεώνονται νόμιμα να επιστραφούν στον δανειολήπτη.
Πρόσθετες εκτιμήσεις
Το χρηματικό ποσό που οι δανειολήπτες σταθερού επιτοκίου θεωρούν ότι η μηνιαία πληρωμή τους εξακολουθεί να υπόκειται σε αλλαγές - αυτό είναι ένα από τα μεγαλύτερα ζητήματα με τους κατασχεμένους λογαριασμούς. Δεδομένου ότι οι ασφαλισμένοι και οι φόροι ακίνητης περιουσίας μπορούν να διαφέρουν, τα μηνιαία ποσά πληρωμής μπορούν να κυμανθούν, επηρεάζοντας τη μηνιαία ταμειακή ροή με μικρή προειδοποίηση.
Οι απαιτούμενοι κατασχεμένοι λογαριασμοί μειώνουν επίσης το ποσό που μπορούν να τοποθετήσουν οι οφειλέτες σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ο δανειστής κρατά λίγο επιπλέον στο λογαριασμό σας, για να εξασφαλίσει το πρόσθετο μαξιλάρι που απαιτείται για να συνεχίσει να κάνει ασφαλιστικές και φορολογικές πληρωμές εάν σταματήσετε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας. Αυτό το μαξιλάρι συλλέγεται όταν αποκτάτε το δάνειο. Έτσι, τα έξοδα εκκίνησης που συνδέονται με τους λογαριασμούς κατασχέσεως μπορούν να αυξήσουν το ποσό που χρειάζονται οι αγοραστές μετρητών για να αγοράσουν μια κατοικία στην πρώτη θέση.
Οι αγοραστές δεν χρειάζεται να διατηρούν για πάντα τους λογαριασμούς κατασχέσεων. Μόλις επιτευχθεί επαρκής ισότητα (συχνά 20%) στην κατοικία, οι δανειστές μπορούν συχνά να είναι πεπεισμένοι να αποκόψουν το λογαριασμό κατασχέσεως.
Η κατώτατη γραμμή
Για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, οι καταθέσεις στεγαστικών δανείων είναι ένα απαραίτητο κακό. Χωρίς αυτούς, οι δανειστές ενδέχεται να μην είναι πρόθυμοι να δώσουν ενυπόθηκα δάνεια σε δανειολήπτες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά μόνο χαμηλές προκαταβολές. Ο καλύτερος τρόπος αντιμετώπισης των κατασχεθέντων λογαριασμών είναι να κατανοήσουν πώς λειτουργούν, να τα παρακολουθούν προσεκτικά - και να τα ξεφορτωθούν όταν μπορείτε.
