Πίνακας περιεχομένων
- Κανονική 401 (k) Διανομές
- Κάνοντας μια απόσυρση
- Ζητώντας ένα δάνειο 401 (k)
- Η κατώτατη γραμμή
Όλοι γνωρίζουμε τον καλύτερο τρόπο να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο 401 (k): Περιμένετε έως ότου συνταξιοδοτηθείτε και στη συνέχεια ξεκινήστε να λαμβάνετε κανονικές διανομές από το λογαριασμό σας για να ζήσετε. Αυτό το πρόγραμμα αποταμιεύσεων που χρηματοδοτήθηκε από τον εργοδότη ήταν τελικά καθιερωμένο - και εκτός από αυτό, αν δεν το κάνετε, το IRS σας κάλτσες με ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης, συν τους φόρους, από τα κεφάλαια που βγάζετε. Αλλά η ζωή συμβαίνει. Αν πραγματικά πρέπει να αξιοποιήσετε αυτό το λογαριασμό συνταξιοδότησης πρόωρα, υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε χωρίς να υποστείτε ποινή.
Βασικές τακτικές
- Εάν χρειάζεστε έντονα χρήματα, ίσως μπορέσετε να αξιοποιήσετε τα χρήματά σας 401 (k) χωρίς ποινή, ακόμη και αν είστε κάτω από το 59½. Χρειάζονται άμεσες και μεγάλες δαπάνες, που περιλαμβάνουν υγειονομική περίθαλψη, πρωταρχική κατοικία και έξοδα εκπαίδευσης, μπορεί να δικαιούται να λάβει δάνειο από το 401 (k) σας, το οποίο δεν υπόκειται σε ποινή ούτε σε φόρους, αν και σας ζητείται πληρώστε τα χρήματα πίσω.
Λαμβάνοντας κανονικές κατανομές 401 (k)
Αλλά πρώτα, μια γρήγορη αναθεώρηση των κανόνων. Το IRS υπαγορεύει ότι μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό σας 401 (k) χωρίς ποινή μόνο αφού φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών, να είστε μόνιμα απενεργοποιημένοι ή διαφορετικά δεν μπορείτε να εργαστείτε. Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου του εργοδότη σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε μια σειρά τακτικών διανομών, όπως μηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές, ή να λάβετε κατ 'αρχήν ένα κατ' αποκοπή ποσό.
Αφού φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, πρέπει γενικά να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από το 401 (k) κάθε έτος, χρησιμοποιώντας έναν τύπο IRS με βάση την ηλικία σας εκείνη τη στιγμή. Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε ενεργά στον ίδιο χώρο εργασίας, μερικά σχέδια σας επιτρέπουν να αναβάλλετε τα ΔΑΜ έως ότου συνταξιοδοτηθείτε.
Σε γενικές γραμμές, οποιαδήποτε διανομή παίρνετε από το 401 (k) πριν φτάσετε
Η ηλικία 59½ ετών υπόκειται σε επιπλέον 10% φορολογική κύρωση πέραν του φόρου εισοδήματος που θα οφείλετε.
Κάνοντας μια απόσυρση
Ωστόσο, ανάλογα με τους όρους του σχεδίου σας, ενδέχεται να δικαιούστε να λάβετε έγκαιρες διανομές από το 401 (k) χωρίς να υποβάλετε ποινή, εφόσον πληρούν ορισμένα κριτήρια. Αυτός ο τύπος απομάκρυνσης χωρίς ποινές ονομάζεται κατανομή δυσκολιών και απαιτεί να έχετε άμεση και βαριά οικονομική επιβάρυνση που διαφορετικά δεν θα αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε. Η πρακτική αναγκαιότητα της δαπάνης λαμβάνεται υπόψη, όπως και τα υπόλοιπα στοιχεία ενεργητικού σας, όπως τα υπόλοιπα λογαριασμών αποταμίευσης ή επενδύσεων και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μετρητών, καθώς και η πιθανή διαθεσιμότητα άλλων πηγών χρηματοδότησης.
Τι χαρακτηρίζει ως "δυσκολία"; Σίγουρα, όχι διακριτικά έξοδα όπως αγοράζοντας ένα καινούριο σκάφος ή παίρνοντας μύτη. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε τα εξής:
- Βασικά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και φροντίδαςΠληροφορίες κατ 'οίκον για αγορά κύριας κατοικίαςΕξέταση διάρκειας 12 μηνών για εκπαιδευτικά δίδακτρα και αμοιβέςΈξοδα για την αποφυγή αποκλεισμού ή εξόφλησηςΜελέτες ή έξοδα κηδείαςΔίαν έξοδα για την αποκατάσταση ζημιών σε κύριες κατοικίες (όπως απώλειες από πυρκαγιές, σεισμοί ή πλημμύρες)
Το τμήμα δαπανών για την αγορά κατοικίας είναι λίγο γκρίζο. Αλλά γενικά, πληροί τις προϋποθέσεις εάν τα χρήματα για μια προκαταβολή (ειδικά αν θέσει τα μετρητά θα σας βοηθήσει να πάρετε μια υποθήκη) ή για το κλείσιμο των δαπανών.
Όροι δανείου
Οι κατανομές κακουχιών επιτρέπονται μόνο μέχρι το ποσό που χρειάζεστε για να ανακουφίσετε τις οικονομικές δυσκολίες. Οι αναλήψεις που υπερβαίνουν το ποσό αυτό θεωρούνται πρώιμες κατανομές και υπόκεινται στον ποινικό φόρο 10%. Κάθε διανομή που επιθυμείτε να λάβει πρέπει να εγκριθεί από τον διαχειριστή του σχεδίου σας.
Θα εξακολουθείτε να οφείλετε φόρο εισοδήματος για τη διανομή σας, αν και στην περίπτωση ενός Roth 401 (k), μόνο ένα μέρος της διανομής μπορεί να φορολογείται.
Ζητώντας ένα δάνειο από το 401 (k)
Είτε μπορείτε να πάρετε μια αποζημίωση ή ένα δάνειο από το 401 (k) σας δεν είναι στην πραγματικότητα μέχρι το IRS, αλλά στον εργοδότη σας-το χορηγό σχέδιο και ο διαχειριστής του σχεδίου: Οι διατάξεις του σχεδίου που έχετε δημιουργήσει πρέπει να επιτρέπουν αυτές τις ενέργειες, και να ορίσετε όρους για αυτούς.
Για παράδειγμα, ένα δάνειο από το παραδοσιακό ή το Roth 401 (k) δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000. Παρόλο που μπορείτε να λάβετε πολλαπλά δάνεια σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, το όριο των 50.000 δολαρίων ισχύει για το σύνολο των υπόλοιπων υπολοίπων δανείων.
401 (ια) Όροι δανείου
Κάθε δάνειο που λαμβάνετε από το 401 (k) σας πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών, εκτός εάν χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της αγοράς της κύριας κατοικίας σας. Πρέπει επίσης να κάνετε πληρωμές σε τακτικές και ουσιαστικά ίσες δόσεις. Για τους υπαλλήλους που απουσιάζουν από την εργασία επειδή βρίσκονται στις ένοπλες δυνάμεις, ο όρος του δανείου παρατείνεται κατά το μήκος της στρατιωτικής τους θητείας, χωρίς ποινή.
Όπως και άλλοι τύποι χρηματοδότησης, τα δάνεια από το 401 (k) απαιτούν την καταβολή τόκων. Ωστόσο, το ενδιαφέρον που καταβάλλετε επιστρέφεται στο 401 (k) και αντιμετωπίζεται ως έσοδο από επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι αντί να πληρώσετε μια τράπεζα για το προνόμιο δανεισμού χρημάτων, θα πληρώσετε τον εαυτό σας, αυξάνοντας τελικά το συνολικό υπόλοιπό σας.
Μια μεγάλη προειδοποίηση που πρέπει να έχετε κατά νου: Εάν χάσετε ή παραιτηθείτε από την εργασία σας, θα πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής φορολογικής σας δήλωσης εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων.
Η κατώτατη γραμμή
Ο απλούστερος και καλύτερος τρόπος για να χτυπήσετε το 401 (k) σας, χωρίς να υποβάλετε μια φορολογική κύρωση, είναι να το χρησιμοποιήσετε για τον σκοπό που προοριζόταν για την παροχή συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Ωστόσο, αν χρειάζεστε χρήματα για μεγάλες δαπάνες, όπως σημαντική ιατρική περίθαλψη, εκπαίδευση κολλεγίων ή αγοράστε σπίτι, ενδέχεται να δικαιούστε διανομή ή 401 (k) δάνειο.
