Πίνακας περιεχομένων
- Ο καθορισμός του στόχου
- Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
- Τύποι λογαριασμών
- Χαρακτηριστικά και προσβασιμότητα
- Αμοιβές
- Ελάχιστη Κατάθεση
- Χαρτοφυλάκια
- Επενδυτική φορολογική επένδυση
- Ασφάλεια
- Εξυπηρέτηση πελατών
- Η λήψη μας
Η Betterment και ο Charles Schwab προσεγγίζουν τον ρομπο-συμβουλευτικό χώρο από πολύ διαφορετικά σημεία εκκίνησης. Η Betterment είναι ένας από τους πρωτοπόρους ρομπορικούς συμβούλους και έχει εξελιχθεί για να προσφέρει ανθρώπινη συμβουλή αντί για μια σταθερή, ψηφιακή προσέγγιση. Αντίθετα, ο Charles Schwab είναι μια ιστορική εταιρία που έκανε το όνομά του να παρέχει συμβουλές σε μεμονωμένους επενδυτές από τη δεκαετία του '70. Έχει καταστεί περισσότερο ψηφιακό-καταλαβαίνω όλα αυτά τα χρόνια, φυσικά, και είναι ήδη μια δύναμη στον διαδικτυακό χώρο διαμεσολάβησης. Το Charles Schwab Intelligent Portfolios είναι ένα ακόμη βήμα σε αυτή την εξέλιξη. Και οι δύο αυτές εταιρείες δημιούργησαν σταθερές προσφορές, οπότε η επιλογή μεταξύ του Betterment και του Charles Schwab Intelligent Portfolios μπορεί να αποτελέσει πρόκληση. Θα εξετάσουμε μερικά από τα βασικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη για να αποφασίσετε ποια είναι η καλύτερη για τα δολάρια επενδύσεων σας.
Σπουδαίος
Στις 25 Νοεμβρίου 2019, ο Charles Schwab ανακοίνωσε την εξαγορά της online χρηματιστηριακής υπηρεσίας της TD Ameritrade. Η ίδια η συναλλαγή αναμένεται να κλείσει κατά το δεύτερο εξάμηνο του 2020 και εν τω μεταξύ οι δύο εταιρείες θα λειτουργήσουν αυτόνομα. Η Schwab αναμένει ότι η συγχώνευση των πλατφορμών και των υπηρεσιών της θα πραγματοποιηθεί εντός τριών ετών από το κλείσιμο της συμφωνίας.
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 0
- Τέλη: 0, 25% (ετήσια) για ψηφιακό σχέδιο, 0, 40% (ετήσια) για το σχέδιο πριμοδότησης
- Ιδανικό για ανθρώπους που θέλουν να δημιουργήσουν γρήγορα έναν λογαριασμό.Αυτό που ψάχνει για την παρακολούθηση και την παρακολούθηση των οικονομικών στόχων μπορεί να το κάνει εύκολα. Ευνοϊκές φορολογικά πλεονεκτικές στρατηγικές για όσους θέλουν να αποφύγουν υπερβολικούς φόρους. Το σχέδιο Prime είναι ιδανικό για ανθρώπους που θα ήθελαν πρόσβαση σε έναν πραγματικό οικονομικό σύμβουλο
- Ελάχιστος λογαριασμός: $ 5.000
- Τέλη: $ 0, υποκείμενα ETFs μέση 0, 08% έως 0, 15% αμοιβές διαχείρισης
- Όσοι προσπαθούν να αποφύγουν το υπερβολικό κόστος δεν θα εκτιμήσουν τα έξοδα διαχείρισης Νέοι επενδυτές θα εκτιμήσουν τον εύχρηστο και διαισθητικό ιστότοπό τους και την πλατφόρμα AppGreat για αρχάριους με τις εκπαιδευτικές προσφορές της Schwab και την τεράστια βιβλιοθήκη επενδύσεων. Οι επενδυτές που αναζητούν ένα μεγάλο εύρος περιουσιακών στοιχείων θα απολαύσουν περισσότερο ασυνήθιστα περιουσιακά στοιχεία για ρομπορικούς συμβούλους, όπως εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα, εταιρικά ομόλογα υψηλής απόδοσης και πολύτιμα μέταλλα
Ο καθορισμός του στόχου
Ο προγραμματισμός και η παρακολούθηση του στόχου της Betterment είναι πιο προφανής από ότι με τα Intelligent Portfolios του Charles Schwab.
Η βελτίωση έχει πολύ εύκολα να ακολουθήσει τα βήματα για τον καθορισμό των στόχων και κάθε μία μπορεί να παρακολουθείται χωριστά. Μπορείτε να ορίσετε μια ποικιλία στόχων με διαφορετικές ημερομηνίες στόχων και τα χαρτοφυλάκια θα διαφέρουν σημαντικά. Η κατανομή του ενεργητικού σας εμφανίζεται σε δακτύλιο με μετοχές σε αποχρώσεις πράσινου και σταθερού εισοδήματος σε αποχρώσεις του μπλε. Εάν παραλείπετε να πετύχετε ένα στόχο που έχετε θέσει, σας ενθαρρύνετε να κάνετε περισσότερα.
Η προσφορά της Schwab έχει λίγα διαθέσιμα εργαλεία για τη ρύθμιση των γκολ εκτός από μια περιορισμένη αναζήτηση εξόδων στο κολέγιο. Κάθε λογαριασμός έχει ένα μόνο δοχείο χρημάτων, αλλά μπορείτε να έχετε μέχρι 10 λογαριασμούς αφιερωμένους σε διαφορετικούς στόχους. Μόλις ορίσετε τον δικό σας στόχο, οι δυνατότητες ανάλυσης που σας επιτρέπουν να δοκιμάσετε το σχέδιο με την αλλαγή της ηλικίας συνταξιοδότησης ή της μηνιαίας εξοικονόμησης. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τον πιθανό αντίκτυπο των αλλαγών στις αποδόσεις της αγοράς. Ο πίνακας ελέγχου ενσωματωμένος στον ιστότοπο και στην εφαρμογή για κινητά προσφέρει μια γρήγορη ματιά στην απόδοσή σας μέχρι σήμερα. Υπάρχουν πρόσθετες δυνατότητες δημιουργίας στόχων για το προϊόν υψηλής ποιότητας, συμπεριλαμβανομένης της απεριόριστης πρόσβασης στους οικονομικούς σχεδιαστές. Οι δυνατότητες και τα εργαλεία ανάλυσης υποδηλώνουν ότι η λογική είναι ήδη εκεί για να επιτρέψει στους ενδιαφερόμενους πελάτες να παράσχουν περισσότερες λεπτομέρειες και να αποκτήσουν ένα πιο στοχευμένο χαρτοφυλάκιο.
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Στο πλαίσιο της ρύθμισης του λογαριασμού, η Betterment σας προτρέπει να συνδέσετε εξωτερικούς λογαριασμούς, όπως τράπεζες και χρηματιστηριακές συμμετοχές, στο λογαριασμό σας, τόσο για να έχετε μια πλήρη εικόνα των περιουσιακών στοιχείων σας όσο και για να διευκολύνετε τις μεταφορές μετρητών στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Κάθε στόχος που έχετε ορίσει μπορεί να επενδυθεί σε μια διαφορετική στρατηγική, έτσι οι μακροπρόθεσμοι στόχοι σας, όπως η συνταξιοδότηση, μπορεί να έχουν υψηλότερο κίνδυνο από έναν βραχυπρόθεσμο στόχο, όπως η χρηματοδότηση προκαταβολής σε ένα σπίτι.
Όπως αναφέρθηκε, η Schwab σάς επιτρέπει να δοκιμάσετε το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο με άγχος αυξάνοντας ή μειώνοντας την ηλικία συνταξιοδότησης ή τη μηνιαία αποταμίευσή σας. Αυτός ο τύπος δοκιμής σεναρίων είναι πολύ χρήσιμος, ιδιαίτερα εάν οι πιο άμεσες οικονομικές ανησυχίες εξαντλούν την ικανότητά σας να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας. Μόλις είστε συνταξιούχος, η κατανομή εστιάζεται στο σταθερό εισόδημα, έτσι ώστε να μπορείτε να κερδίζετε κέρδη ενώ αποσύρετε τα κεφάλαια.
Τύποι λογαριασμών
Το Charles Schwab Intelligent Portfolios έχει ένα μικρό πλεονέκτημα έναντι της Betterment όσον αφορά τους υποστηριζόμενους τύπους λογαριασμών.
Τύποι λογαριασμών βελτίωσης :
- Ατομικοί φορολογούμενοι λογαριασμοίΟι φορολογούμενοι λογαριασμοίΟι παραδοσιακοί λογαριασμοί του IRAΟι λογαριασμοί του IRAΟι λογαριασμοί λογαριασμών λογαριασμών υψηλού επιτοκίου
Οι τύποι λογαριασμών Schwab Intelligent Portfolios:
- Ατομικοί φορολογητέοι λογαριασμοίΟι φορολογούμενοι λογαριασμοίΧρεωκοί λογαριασμοίΟι παραδοσιακές λογαριασμοί του IRAΟ λογαριασμοί του IRAΔιακύρωση του IRASEP IRASIMPLE IRA
Χαρακτηριστικά και προσβασιμότητα
Ο Charles Schwab Intelligent Portfolios and Betterment είναι αρκετά ομοιόμορφα συνδυασμένος ως προς τα χαρακτηριστικά και την προσβασιμότητα.
Βελτίωση:
- Δωρεάν εργαλεία οικονομικού σχεδιασμού: Ο υποψήφιος πελάτης μπορεί να πάρει μια δωρεάν και ολοκληρωμένη ανάλυση όλων των τρεχουσών επενδύσεών του πριν από τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού. Χαρτοφυλάκιο και ευελιξία στόχου: Μια ώριμη πλατφόρμα παρέχει καθοδήγηση και άλλους πόρους σχεδιασμού στόχων ενώ η διεπαφή λογαριασμού υποστηρίζει την εντυπωσιακή ευελιξία του χαρτοφυλακίου. Σχέδιο Premium: Ο πελάτης μπορεί να μιλήσει ανά πάσα στιγμή δωρεάν με ένα οικονομικό σύμβουλο για το σχέδιο πριμοδότησης, το οποίο χρεώνει ένα τέλος διαχείρισης 0, 40% και όχι το κανονικό τέλος 0, 25%. Εξοικονόμηση και έλεγχος: η Betterment ξεκίνησε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει περίπου το 2% των τόκων τον Σεπτέμβριο του 2019 και οι λογαριασμοί ελέγχου θα κυκλοφορήσουν το φθινόπωρο του 2019.
Charles Schwab Έξυπνα χαρτοφυλάκια:
- Εύχρηστη πλατφόρμα: Οι επιτραπέζιες και κινητές πλατφόρμες της Schwab είναι ελκυστικές και φιλικές προς το χρήστη. Καθημερινή παρακολούθηση: Η Schwab παρακολουθεί καθημερινά τα χαρτοφυλάκια των χρηστών για μετατόπιση και επαναπροσδιορίζει την ισορροπία όταν είναι απαραίτητο. Προχωρώντας προς τα πάνω: Ένας τυπικός κάτοχος λογαριασμού μπορεί να μεταβεί στο επίπεδο πριμοδότησης μόλις επιτευχθεί το ελάχιστο ποσό λογαριασμού. Μιλήστε με έναν επαγγελματία: Οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε επαγγελματίες που μπορούν να βοηθήσουν σε μια σειρά θεμάτων, συμπεριλαμβανομένων των στόχων των πελατών, της ανοχής κινδύνου και της κατανομής χαρτοφυλακίου.
Αμοιβές
Κατά των περισσότερων robo-συμβούλων, Betterment έχει το πλεονέκτημα για τα τέλη. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει ενάντια στα ευφυή χαρτοφυλάκια Charles Schwab.
Η Betterment διαθέτει δύο σχέδια: ένα ψηφιακό σχέδιο, το οποίο υπολογίζει ετήσιο τέλος 0, 25% με ελάχιστο υπόλοιπο $ 0 και πρόγραμμα Premium με ετήσιο τέλος 0, 40% και ελάχιστο υπόλοιπο 100.000 δολαρίων. Το ψηφιακό σχέδιο περιλαμβάνει εξατομικευμένες συμβουλές, αυτόματες αναπροσαρμογές και στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων, ενώ το πρόγραμμα Premium προσφέρει επίσης συμβουλές σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία που βρίσκονται εκτός της Betterment και καθοδήγηση σχετικά με γεγονότα της ζωής, όπως το γάμο, το παιδί ή η συνταξιοδότηση.
Τα τέλη διαχείρισης 0.0% του Charles Schwab Intelligent Portfolios θα προσελκύσουν νέους επενδυτές, παρόλο που το σχετικά υψηλό ελάχιστο των $ 5.000 μπορεί να αποδειχθεί εμπόδιο για ορισμένους. Τα χαρτοφυλάκια περιλαμβάνουν ETF χαμηλού κόστους με τέλη διαχείρισης 0, 08% -0, 2%, επομένως αυτό είναι πραγματικά αυτό που πληρώνετε σε όρους συνολικών τελών. Η υπηρεσία πριμοδότησης της Schwab, με απεριόριστη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές, χρεώνει μια προμήθεια εγκατάστασης $ 300 συν ένα μηνιαίο τέλος $ 30 αφού φτάσετε το ελάχιστο ποσό των 25.000 δολαρίων.
Ελάχιστη Κατάθεση
Ενώ το Charles Schwab Intelligent Portfolios κερδίζει τη μάχη των τελών, η Betterment είναι ο προφανής νικητής όσον αφορά τις ελάχιστες καταθέσεις. Τα Ευφυή Χαρτοφυλάκια απαιτούν από τους επενδυτές να καταθέσουν τουλάχιστον $ 5.000, ενώ η Betterment δεν έχει ελάχιστη κατάθεση καθόλου.
- Βελτίωση: $ 0Charles Schwab: $ 5.000
Χαρτοφυλάκια
Η Betterment προσφέρει πέντε τύπους χαρτοφυλακίων με βάση τις αρχές κλασικής θεωρίας σύγχρονου χαρτοφυλακίου (ΜΠΤ) και / ή συγκεκριμένα επενδυτικά θέματα:
- Το χαρτοφυλάκιο των παγκοσμίως διαφοροποιημένων ETFs των μετοχών και των ομολόγων Κοινωνικά υπεύθυνο χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από εκμεταλλεύσεις που αποτιμώνται καλά σε περιβαλλοντικό και κοινωνικό αντίκτυπο (Σημείωση: οι επενδύσεις ενδέχεται να μην ανταποκρίνονται στις τυπικές απαιτήσεις για το θέμα αυτό) Το χαρτοφυλάκιο της Goldman Sachs Smart Beta που επιδιώκει να ξεπεράσει την αγορά, χαρτοφυλάκιο ομολόγων που αποτελείται από τα "Ευέλικτα Χαρτοφυλάκια" του BlackRock ETF, τα οποία κατασκευάζονται από τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων του τυποποιημένου χαρτοφυλακίου αλλά σταθμίζονται ανάλογα με τις προτιμήσεις των χρηστών
Οι λογαριασμοί βελτίωσης διορθώνονται δυναμικά όταν αποκλίνουν από τις επιδιωκόμενες κατανομές στόχων. Τα χαρτοφυλάκια γίνονται πιο συντηρητικά καθώς πλησιάζει η ημερομηνία-στόχος, με στόχο την αποκόμιση κέρδους και την αποφυγή μεγάλων ζημιών.
Τα ευφυή χαρτοφυλάκια Charles Schwab αποτελούνται από ETF, τα περισσότερα από τα οποία διαχειρίζεται η Schwab. Η Schwab δεν προσφέρει μια κοινωνικά υπεύθυνη επιλογή χαρτοφυλακίου ή οποιαδήποτε άλλη προσαρμογή πέρα από την αντιστοίχιση ενός χαρτοφυλακίου με την ανοχή σας σε κινδύνους και τους δηλωμένους στόχους. Το ενδιαφέρον για τα ευφυή χαρτοφυλάκια είναι ότι οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων φτάνουν πέρα από τα αποθέματα και τα ομόλογα, καθώς και σε εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα, εταιρικά ομόλογα υψηλών αποδόσεων και πολύτιμα μέταλλα. Η συμπερίληψη των πιο επικίνδυνων κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων βελτιώνει πραγματικά την πραγματική διαφοροποίηση της αγοράς των ευφυών χαρτοφυλακίων. Τα ευφυή χαρτοφυλάκια επανισορροπούνται με έναν αλγόριθμο που λαμβάνει υπόψη τις φορολογικές επιπτώσεις. Μια αναπροσαρμογή χαρτοφυλακίου ενεργοποιείται κάθε φορά που η κατανομή του ενεργητικού παρασύρεται από την καθορισμένη κατανομή. Αυτό θα μπορούσε να συμβεί ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με τις καταθέσεις, τις αναλήψεις και τη δραστηριότητα της αγοράς. Οι λογαριασμοί παρακολουθούνται καθημερινά για μετακίνηση.
Επενδυτική φορολογική επένδυση
Όλοι οι λογαριασμοί Betterment είναι επιλέξιμοι για τη συλλογή φορολογικών ζημιών. Στο Schwab, η συλλογή φορολογικών ζημιών είναι διαθέσιμη για πελάτες με περισσότερους από 50.000 δολάρια στον λογαριασμό Ευφυών Χαρτοφυλακίων και πρέπει να εγγραφούν στην υπηρεσία για να τους επιτρέψουν.
Ασφάλεια
Η Betterment και τα Intelligent Portfolios του Charles Schwab έχουν τόσο επαρκή ασφάλεια. Η Betterment και ο Charles Schwab χρησιμοποιούν αμφότερα κρυπτογράφηση SSL 256-bit σε ιστοσελίδες τους. Τα δακτυλικά αποτυπώματα, η αναγνώριση προσώπου και ο έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων είναι διαθέσιμα σε κινητές συσκευές.
Δεν υπάρχει πλεονάζουσα ασφάλιση SIPC που μεταφέρεται από τη Betterment, αλλά οι συναλλαγές εκκαθαρίζονται μέσω της Apex Clearing, η οποία διαθέτει εργαλεία διαχείρισης κινδύνων. Οι πελάτες της Better δεν διαθέτουν επικίνδυνες συναλλαγές και δεν υπάρχει περιθώριο δανεισμού, επομένως είναι απίθανο να υπάρξει ανάγκη για επιπλέον κάλυψη SIPC. Ακόμα, αν ο λογαριασμός σας έχει πάνω από 500.000 δολάρια σε αυτό, ή περισσότερα από 250.000 δολάρια σε μετρητά, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε την υπέρβαση σε μια επιχείρηση με πρόσθετη ασφάλιση.
Οι λογαριασμοί της Schwab είναι ασφαλισμένοι από την SIPC μέχρι και τα $ 500.000, με πρόσθετη ασφάλεια μέχρι το συνολικό όριο των 600.000.000 δολαρίων.
Εξυπηρέτηση πελατών
Ο Charles Schwab Intelligent Portfolios έχει στην πραγματικότητα το πλεονέκτημα έναντι της Betterment από την άποψη της εξυπηρέτησης πελατών.
Η Betterment έχει ενσωματωμένη σε απευθείας σύνδεση συζήτηση στις εφαρμογές για κινητά και στον ιστότοπο για βοήθεια όποτε τη χρειάζεστε. Η υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών είναι διαθέσιμη από τις 9 π.μ. έως τις 6 μ.μ. Ανατολή, από Δευτέρα έως Παρασκευή και από τις 11 π.μ. έως τις 6 μ.μ. Ανατολική ώρα το Σάββατο και Κυριακή. Μπορείτε να λάβετε βοήθεια από οικονομικούς σχεδιαστές ανά πάσα στιγμή με έναν λογαριασμό Premium, αλλά θα πληρώσετε μια αμοιβή $ 199-299 για να συμβουλευτείτε έναν προγραμματιστή αν έχετε έναν βασικό λογαριασμό.
Η Schwab έχει επίσης διαθέσιμη διαδικτυακή συνομιλία και μπορείτε να κλείσετε ραντεβού για να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο ανά πάσα στιγμή για ένα γρήγορο one-on-one. Οι πελάτες του προνομιακού προϊόντος έχουν επιπλέον πρόσβαση σε οικονομικούς συμβούλους. Το σημαντικότερο είναι ότι η τεχνική υποστήριξη διατίθεται 24 ώρες το 24ωρο.
Η λήψη μας
Η βελτίωση είναι γύρω από την κορυφή της κατάταξης των ρομπότ-συμβούλων μας για καλό λόγο. Έχει μια εξαιρετική διαδικασία ρύθμισης λογαριασμού, μεγάλο προγραμματισμό στόχων και μια συνολική εξαιρετική εμπειρία χρήστη. Στο πλαίσιο αυτό, είναι εντυπωσιακό το γεγονός ότι το ευφυές χαρτοφυλάκιο Charles Schwab είναι τόσο ανταγωνιστικό με τη Betterment σε άλλους τομείς. Ωστόσο, τα Ευφυή Χαρτοφυλάκια πλήττονται από το υψηλό ελάχιστο ποσό των 5.000 δολαρίων ταυτόχρονα με την επιθετική προσέγγιση μηδενικού τέλους. Στο τέλος, η Betterment είναι η καλύτερη επιλογή για τον μέσο επενδυτή, αλλά αυτό θα είναι ένας αγώνας για να παρακολουθήσετε καθώς και οι δύο ρομπορικοί σύμβουλοι συνεχίζουν να εξελίσσονται.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
