Τι είναι η φυλακή πρόωρης συνταξιοδότησης και πώς μπορείτε να αποχωρήσετε από μια αποζημίωση δευτερογενούς αγοράς; Ας ξεκινήσουμε από την αρχή. Μια άμεση πρόσοδος σας δίνει σταθερό εισόδημα για ορισμένο αριθμό ετών. Μερικοί μάλιστα σας πληρώνουν όσο διαμένετε. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, η συμφωνία είναι ότι μόλις βγάλετε τα χρήματά σας σε αντάλλαγμα για τις εγγυημένες πληρωμές, δεν μπορείτε να τα πάρετε πίσω.
Στη συνέχεια, υπάρχει η αναβαλλόμενη φορολογία. Εδώ βάζετε μακριά τα χρήματα με την ελπίδα ότι θα είναι διαθέσιμα για να βοηθήσετε να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας ή κάποια άλλη ανάγκη στο μακρινό μέλλον. Δυστυχώς, αν θέλετε να βγείτε από αυτήν εντελώς ή να αφαιρέσετε πολλά χρήματα από νωρίς, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε απότομες χρεώσεις παράδοσης.
Δείκτες δευτερογενούς αγοράς
Τόσο πώς μπορείτε να πάρετε τα χέρια σας στα μετρητά σας; Οι ιδιοκτήτες προσόδων μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη δευτερογενή αγορά για να δημιουργήσουν ρευστότητα από ένα περιουσιακό στοιχείο που συνήθως είναι οτιδήποτε άλλο. θα σας μεταφέρουμε σε τρία διαφορετικά σενάρια στα οποία μια προσφορά δευτερογενούς αγοράς μπορεί να αποδειχθεί χρήσιμη.
Βασικές τακτικές
- Μια δευτερογενής πρόσοδος αγοράς μπορεί να μετατρέψει τη μη-πλέον αναγκαία πρόσοδό σας σε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή μετρητών. Οι παροχές σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης και οι ετήσιες προσόδους δεν μπορούν να πωληθούν στη δευτερογενή αγορά. Όταν αγοράζετε μια πρόσοδος δευτερογενούς αγοράς, των φορολογικών επιπτώσεων από τη λήψη κατ 'αποκοπή ποσού μετρητών.
Σενάριο 1: Χρειάζεται πλέον το εισόδημα
Η Betty πήρε μια προσφορά πρόωρης συνταξιοδότησης από τον εργοδότη της. Χρησιμοποίησε μέρος του πακέτου αποχώρησης για να αγοράσει μια 10ετή, εγγυημένη αποπληρωμή άμεση πρόσοδο. Οι μηνιαίες επιταγές της προσόδου θα καλύπτουν τα πάγια έξοδα της, όπως υποθήκη, φόρους περιουσίας και ασφάλιση υγείας. Μετά από μια δεκαετία οι πληρωμές θα σταματήσουν. Ωστόσο, μέχρι τότε η Betty θα μπορούσε να αρχίσει να λαμβάνει εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης και σύνταξης, τα οποία θα αντισταθμίσουν την απώλεια.
Όπως και με το ρολόι, κάθε μήνα η εταιρεία πρόσοψης κατέθεσε μια επιταγή στον τραπεζικό λογαριασμό της Betty. Αλλά μετά από ένα χρόνο η Betty βαρέθηκε με τη συνταξιοδότηση. Βρήκε μια δουλειά που πλήρωσε δύο φορές αυτό που είχε κάνει με τον προηγούμενο εργοδότη της. Τώρα δεν χρειάστηκε πλέον το εισόδημα της πρόσοδος. Ακόμη χειρότερα, δεδομένου ότι ένα μέρος αυτής της πληρωμής ήταν φορολογητέο, την ώθησε σε υψηλότερη φορολογική κατηγορία - πρόβλημα που δεν είχε πριν από τη λήψη της νέας θέσης εργασίας.
Τα πράγματα έμοιαζαν ζοφερά, μέχρι που ένας φίλος της είπε για τις εταιρείες που αγοράζουν προσόδους από ανθρώπους όπως της. Κάλεσε την επιχείρηση και ένας εκπρόσωπος εξήγησε πώς οι επιχειρήσεις στη δευτερογενή αγορά αγοράζουν προσόδους, κατόπιν τις ανασυσκευάζουν σε τίτλους και τις πωλούν σε θεσμικούς επενδυτές. Η τιμή που θα προσέφερε η Betty για την πρόσοδό της θα εξαρτηθεί από τέσσερις παράγοντες.
- Το συνολικό ποσό που δεν πληρώνεται ακόμη Ο χρόνος κατά τον οποίο θα γίνει η πληρωμήΤο τρέχον επιτόκιο Η οικονομική ισχύς της επιχείρησης πρόσοδος.
Με τη βοήθεια των εμπειρογνωμόνων, η Betty έλαβε τρεις προσφορές για την πρόσοδο της. Δεχόταν μία και έλαβε επιταγή εντός τεσσάρων εβδομάδων. Στη συνέχεια η Betty επένδυσε τα χρήματα σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη φορολογικής απόδοσης. Ο λογαριασμός της θα έχει τη δυνατότητα να παρακολουθεί τον υποκείμενο δείκτη, συν μειώνει τον φόρο της και θα μπορεί να χρησιμοποιήσει το ταμείο για να συμπληρώσει το εισόδημά της στο μέλλον.
Σενάριο 2: Αλλαγή μακροπρόθεσμων σχεδίων
Ο Χάρις αγόρασε πριν από τρία χρόνια μια αναβαλλόμενη ετήσια προσφορά με ένα απροσδόκητο κέρδος που πραγματοποίησε σε μια πώληση ακινήτων. Υπολόγισε ότι δεν θα χρειαζόταν να αγγίξει την προσφορά για τουλάχιστον 15 χρόνια, όταν σχεδίαζε να συνταξιοδοτηθεί.
Ο γιος του Χάρι διαθέτει μια επιχείρηση υψηλής τεχνολογίας και μπορεί να χρησιμοποιήσει κάποια πρόσθετα μετρητά για ένα νέο προϊόν που θέλει να εισαγάγει. Καθώς ο Χάρι είναι πεπεισμένος ότι θα μπορούσε να κάνει μια δέσμη επενδύοντας σε αυτό, θέλει να βγει από την προσφορά του και να επενδύσει τα έσοδα στην εταιρεία του γιου του. Ζήτησε από την εταιρεία παροχών πόσο θα του έδινε την πρόσοδό του, αλλά διαπίστωσε ότι μετά από να πληρώσει τα τέλη παράδοσης, θα κατέληγε με λιγότερα από όσα επένδυσαν.
Τότε ο ασφαλιστικός πράκτορας του Χάρη του είπε για τη δευτερογενή αγορά των προσόδων. Ο Χάρι έφτασε κατά 15% περισσότερο από ό, τι είχε προσφέρει η εταιρεία προσόδων. Χάρη στη δευτερογενή αγορά, ο Χάρι ήταν σε θέση να αλλάξει το μακροπρόθεσμο σχέδιο που είχε αρχικά για τα χρήματά του και να επενδύσει στην επιχείρηση του γιου του.
Σενάριο 3: Κληρονομικές προσόδους
Ο πατέρας της Παμ πέθανε πρόσφατα και της άφησε τα υπόλοιπα 11 χρόνια πληρωμών από 15ετή άμεση πρόσοδο. Η Pam δεν χρειαζόταν το πρόσθετο εισόδημα, αλλά αυτό που χρειάστηκε απεγνωσμένα ήταν ένα κατ 'αποκοπήν ποσό για να πληρώσει τα δίδακτρα του κολεγίου του γιου της, το οποίο επρόκειτο να γίνει μέσα σε δύο μήνες.
Η εταιρεία πρόσοδος δεν ενδιαφέρθηκε να αγοράσει την πρόσοδο. Ωστόσο, αφού έλαβε έκπτωση με βάση τα ισχύοντα επιτόκια, μια επιχείρηση δευτερογενούς αγοράς προσέφερε στην Pam ένα κατ 'αποκοπή ποσό για τις υπόλοιπες 11 ετήσιες πληρωμές. Αυτό έδωσε στην Pam τα χρήματα που διαφορετικά δεν θα έπρεπε να πληρώσει το δίδακτρα του γιου της.
Πριν καταφύγετε σε πρόβλεψη δευτερογενούς αγοράς, συμβουλευτείτε την εταιρεία πρόσοδο σας για να δείτε αν υπάρχει πρόβλεψη αποπληρωμής, καθώς θα μπορούσε να αποδειχθεί η καλύτερη επιλογή.
Προσοχή: Δεν προσφέρονται όλες οι προσδοκίες
Ακριβώς επειδή έχετε μια προσφορά δεν σημαίνει ότι μπορείτε πάντα να το μετατρέψετε σε μετρητά. Οι ανιόντες που είναι σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης με ειδίκευση στη φορολογία δεν είναι επιλέξιμες. έτσι και εσείς είστε ευθείες προσόδους ζωής, καθώς οι πληρωμές βασίζονται αποκλειστικά στο προσδόκιμο ζωής σας και επομένως δεν είναι εγγυημένες.
Πριν από την πώληση της προσόδου σας στη δευτερογενή αγορά, ακολουθήστε αυτά τα τέσσερα βήματα:
- Επικοινωνήστε με την εταιρεία που σας έδωσε την προσφορά. Καθώς ο κλάδος συνεχίζει να προσθέτει περισσότερες επιλογές, ίσως ανακαλύψετε ότι η προσφορά σας έχει μια λειτουργία πληρωμής που ποτέ δεν γνώριζες. Επικοινωνήστε με τον οικονομικό σύμβουλο ή τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Αυτός ή αυτή θα πρέπει να είναι σε θέση να εξηγήσει τις επιλογές σας και να σας βοηθήσει να πάρετε την καλύτερη προσφορά στη δευτερογενή αγορά. Σκεφτείτε πόσα χρήματα χρειάζεστε. Ίσως χρειαστεί να πωλήσετε μόνο ένα μέρος της προσόδου σας. Στη συνέχεια, θα μπορούσατε να αφήσετε το υπόλοιπο να αυξάνεται φορολογικά αναβαλλόμενο ή ακόμη και να καθυστερήσετε τις πληρωμές. Βρείτε πόσα θα χρωστάτε στους φόρους εισοδήματος αν πουλάτε την πρόσοδο σας. Μην περιμένετε μέχρι να πάρετε το check in hand. Μέχρι τότε είναι πολύ αργά και ίσως καταλήξετε να στείλετε ένα μεγάλο κομμάτι από αυτό που μόλις λάβατε στον θείο Σαμ.
Η κατώτατη γραμμή
Τα πράγματα αλλάζουν, και ίσως να μην χρειαστείτε πλέον το εγγεγραμμένο εγγυημένο εισόδημα που είχατε σκεφτεί τόσο προσεκτικά για τον εαυτό σας. Όλα όμως δεν χάνονται. Η είσοδος στη δευτερογενή αγορά των προσόδων είναι μια μέθοδος για να πουλήσετε την πρόσοδο σας με όχι τόσο άσχημη απώλεια (τουλάχιστον) και να καλύψετε τις τρέχουσες ανάγκες ή τις επιθυμίες σας για μετρητά.
