Μερικές φορές οι ασφαλιστικές εταιρείες επιθυμούν το ίδιο είδος οικονομικής προστασίας που προσφέρουν στους δικούς τους πελάτες και μπορούν να βρουν τέτοιες προστασίες στην επονομαζόμενη αγορά αντασφάλισης. Οι αντασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ασφάλιση έναντι ζημιών για άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, ιδίως ζημίες που σχετίζονται με καταστροφικούς κινδύνους, όπως οι τυφώνες ή η παγκόσμια οικονομική κρίση 2008-2009.
Χωρίς αντασφάλιση, ο σημερινός ασφαλιστικός κλάδος θα ήταν πιο ευάλωτος στον κίνδυνο και θα έπρεπε πιθανότατα να χρεώνει υψηλότερες τιμές σε όλες τις πολιτικές του για να αντισταθμίσει πιθανές απώλειες.
Βασικά στοιχεία του επιχειρηματικού μοντέλου
Οι αντασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν συνήθως δύο είδη προϊόντων. Το πρώτο είναι γνωστό ως αντασφάλιση συμβολαίων, ένα είδος σύμβασης όπου ο αντασφαλιστής είναι υποχρεωμένος να αποδεχθεί όλες τις πολιτικές ή μια ολόκληρη κατηγορία ασφαλιστηρίων συμβολαίων από την αντασφαλισμένη, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν ακόμα γραφτεί. Ο δεύτερος τύπος είναι η προαιρετική αντασφάλιση, η οποία είναι πολύ πιο συγκεκριμένη. Αυτά μπορεί να καλύπτουν μεμονωμένες πολιτικές, όπως την αντασφάλιση της πλεονάζουσας ασφάλισης σε μια εταιρεία ή ένα μεγάλο κτίριο ή μπορεί να καλύπτουν διαφορετικά μέρη με διάφορες πολιτικές που συγκεντρώνονται μαζί.
Οι αντασφαλιστές ασχολούνται κυρίως με τους μεγαλύτερους και πιο περίπλοκους κινδύνους στο ασφαλιστικό σύστημα. Αυτά είναι τα είδη των κινδύνων που οι κανονικές ασφαλιστικές εταιρείες δεν θέλουν ή δεν είναι σε θέση να εσωτερικεύσουν. Αυτά τα είδη κινδύνων τείνουν να έχουν διεθνή χαρακτήρα: πόλεμος, σοβαρή ύφεση ή προβλήματα στις αγορές εμπορευμάτων. Για το λόγο αυτό, οι αντασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να έχουν παγκόσμια παρουσία. Μια παγκόσμια παρουσία επιτρέπει επίσης στον αντασφαλιστή να κατανείμει τον κίνδυνο σε μεγαλύτερες περιοχές.
Οι αντασφαλιστικές εταιρείες δεν ασχολούνται πάντα αποκλειστικά με άλλους ασφαλιστές. Πολλοί γράφουν επίσης πολιτικές για χρηματοπιστωτικούς διαμεσολαβητές, πολυεθνικές εταιρείες ή τράπεζες. Ωστόσο, η πλειοψηφία των πελατών αντασφάλισης είναι κύριες ασφαλιστικές εταιρείες.
Διαφορές και Ομοιότητες με τις Ασφαλιστικές Εταιρείες
Όπως κάθε άλλη μορφή ασφάλισης, η αντασφάλιση βράζει σε ένα σύστημα στο οποίο ο ασφαλισμένος πελάτης χρεώνεται ένα ασφάλιστρο σε αντάλλαγμα της υπόσχεσης του ασφαλιστή να πληρώσει μελλοντικές απαιτήσεις σύμφωνα με την κάλυψη πολιτικής. Οι αντασφαλιστικές εταιρείες απασχολούν διαχειριστές κινδύνου και κατασκευαστές μοντέλων για να τιμολογούν τις συμβάσεις τους, όπως κάνουν και οι συνήθεις ασφαλιστικές εταιρείες.
Ωστόσο, οι αντασφαλιστικές εταιρείες στοχεύουν σε πολύ διαφορετική πελατειακή βάση από τις συνήθεις ασφαλιστικές εταιρείες και τείνουν επίσης να εργάζονται σε ευρύτερες δικαιοδοσίες που εμπλέκουν διαφορετικά ή και ανταγωνιζόμενα νομικά συστήματα.
Μια άλλη σοβαρή διαφορά είναι το σχετικό μυστήριο στο οποίο λειτουργούν οι αντασφαλιστικές εταιρείες. Οι τυποποιημένες ασφαλιστικές εταιρείες διαφημίζουν ανοικτά τα προϊόντα τους στο ευρύ κοινό και συχνά ανταγωνίζονται έντονα στα ίδια τμήματα της αγοράς. Από την άλλη πλευρά, οι αντασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούν στο πλαίσιο του χρηματοπιστωτικού κόσμου. Αυτές οι εταιρείες δεν αγοράζουν μαζική διαφήμιση άμεσου καταναλωτή, έχουν μικρές εργατικές δυνάμεις και συνήθως αναπτύσσουν ισχυρούς ειδικούς ρόλους με μερικούς μεγάλους ανταγωνιστές.
Σύμβαση αντασφάλισης
Οι συμβάσεις αντασφάλισης ενεργούν ως συμφωνία μεταξύ του εκχωρητή ασφαλιστή, η οποία είναι η ασφαλιστική εταιρεία που ζητεί ασφάλιση, και ο ασφαλιστής ή ο αντασφαλιστής. Σε μια συνήθη σύμβαση, ο αντασφαλιστής αποζημιώνει τον ασφαλιστή που εκτελεί τις ζημίες σύμφωνα με συγκεκριμένες πολιτικές που έχει συντάξει ο εκχωρητής στους πελάτες του.
Σε αντίθεση με την τυποποιημένη ασφαλιστική σύμβαση μεταξύ εσάς και της ασφαλιστικής σας εταιρείας, ένα συμβόλαιο αντασφάλισης δεν ρυθμίζεται ως προς τη μορφή και το περιεχόμενο, διότι αμφότερα τα μέρη θεωρούνται εξίσου καλά ενημερωμένα για τη βιομηχανία και έχουν ίση διαπραγματευτική εξουσία σύμφωνα με το νόμο.
Ασφάλειες και Άλλοι Κανονισμοί
Όπως οι τυποποιημένοι ασφαλιστές, οι αντασφαλιστικές εταιρείες ρυθμίζονται με βάση τα κράτη που υποβάλλουν τα έγγραφα ενσωμάτωσής τους, καθώς και άλλα κράτη στα οποία πραγματοποιούν συναλλαγές.
Οι αντασφαλιστές μπορούν να λειτουργούν στις Ηνωμένες Πολιτείες χωρίς ειδική άδεια, αν και οι περισσότερες δικαιοδοσίες απαιτούν κάποια μορφή άδειας για τη σύσταση γραφείων ή τη διεξαγωγή επιχειρηματικών συναλλαγών. Αντί της πιο συγκεκριμένης χρηματοοικονομικής ρύθμισης, πολλοί αντασφαλιστές παρέχουν επαρκείς εγγυήσεις στους εκτελούντες ασφαλιστικούς οργανισμούς ως χειρονομία νομιμότητας και καλής πίστης.
Υπάρχουν διατάξεις στο νόμο περί μεταρρύθμισης και προστασίας καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street του 2010 που αφορούν τις αντασφαλιστικές εταιρείες, μεταξύ των οποίων και οι μη εξουσιοδοτημένοι αντασφαλιστές πρέπει να παρέχουν 100% ασφάλεια των ακαθάριστων υποχρεώσεών τους σε εκχωρητή ασφαλιστική εταιρεία, προκειμένου ο εκχωρητής να λάβει οικονομική δήλωση πίστωσης για την αντασφάλιση. Οι αντασφαλιστές που έχουν πιστοποιηθεί ότι έχουν αποδεκτή οικονομική ισχύ μπορούν να μειώσουν τις απαιτήσεις εξασφάλισης ανάλογα με τις αξιολογήσεις τους. Για να συμμορφωθεί με την Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC), όλα τα κράτη πρέπει να έχουν θέσει απαιτήσεις μέχρι το 2019.
