Μπορώ να χρησιμοποιήσω το 401 (k) ως ασφάλεια για ένα δάνειο;

Οι κανονισμοί της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS) απαγορεύουν τη χρήση κεφαλαίων σε ένα λογαριασμό προγράμματος 401 (k) ως εγγύηση για ένα δάνειο, αλλά μερικές φορές είναι δυνατό για ένα άτομο να λάβει δάνειο απευθείας από το λογαριασμό 401 (k).

Προσβασιμότητα 401 (ια) Ταμεία

Ως το πιο δημοφιλές όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης στην Αμερική, τα σχέδια 401 (k) έχουν μερικά εξαιρετικά χαρακτηριστικά, όπως το καθεστώς αναβολής πληρωμής, η αντιστοίχιση εισφορών και οι προβλέψεις κάλυψης για τους ηλικιωμένους αποταμιευτές. Τούτου λεχθέντος, ένα από τα μειονεκτήματά τους είναι η έλλειψη προσβασιμότητας. Η δομή ενός λογαριασμού 401 (k) είναι διαφορετική από αυτή ενός παραδοσιακού ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης ή του IRA.

Βασικές τακτικές

• Το IRS δεν σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε χρήματα στο λογαριασμό σας 401 (k) ως εγγύηση για ένα δάνειο. Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορείτε να δανειστείτε από το 401 (k) εάν το σχέδιό σας το επιτρέπει. Χορηγώντας ένα δάνειο από το 401 (k) έρχεται με μειονεκτήματα που πρέπει να εξεταστούν προσεκτικά.

Ενώ ένας ΙΡΑ κρατείται στο όνομα του κατόχου του λογαριασμού, ένας λογαριασμός 401 (k) γίνεται στο όνομα του εργοδότη ενός ατόμου για λογαριασμό του. Το συγκεκριμένο σχέδιο 401 (k) που προσφέρεται μέσω του εργοδότη διέπει τις συνθήκες υπό τις οποίες τα άτομα μπορούν να αποσύρουν χρήματα από το λογαριασμό και πολλοί εργοδότες επιτρέπουν μόνο πρόωρες αποσύρσεις σε περίπτωση σοβαρών οικονομικών δυσκολιών. Αυτό το βασικό διαρθρωτικό στοιχείο όσον αφορά τους λογαριασμούς 401 (k) είναι ένας από τους κύριους παράγοντες που εμποδίζει τη χρήση των κεφαλαίων του λογαριασμού ως εγγύηση για ένα δάνειο.

Ένας από τους άλλους πρωταρχικούς λόγους οφείλεται στο γεγονός ότι οι λογαριασμοί αυτοί προστατεύονται ειδικά από τους πιστωτές από το νόμο για την ασφάλεια συνταξιοδοτικού εισοδήματος των εργαζομένων ή το ERISA. Επομένως, εάν ένα 401 (k) χρησιμοποιήθηκε ως εγγύηση για ένα δάνειο, ο πιστωτικός φορέας δεν θα είχε κανένα μέσο είσπραξης από τον λογαριασμό στην περίπτωση που ο οφειλέτης αθετήσει τις πληρωμές του δανείου.

Δανεισμός Από 401 (k)

Αντί να χρησιμοποιήσει έναν λογαριασμό 401 (k) ως εξασφάλιση, ένα άτομο μπορεί να είναι σε θέση να δανειστεί τα χρήματα που χρειάζονται από τον ίδιο τον λογαριασμό 401 (k). Επιτρέπεται μόνο να λάβετε δάνειο από το 401 (k), όταν τα αρχικά έγγραφα του σχεδίου που δημιούργησαν το σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες δηλώνουν ρητά ότι περιλαμβάνεται μια παροχή δανείου. Μπορείτε να ζητήσετε αυτές τις πληροφορίες από την επαφή με το ανθρώπινο δυναμικό της εταιρείας σας ή από τον υποστηρικτή του σχεδίου 401 (k).

Αφού διαπιστώσετε ότι είναι διαθέσιμο ένα δάνειο έναντι του 401 (k) σας, κάντε ένα αίτημα δανείου για το ποσό που χρειάζεστε μέχρι το διαθέσιμο όριο απευθείας στον χορηγό σας 401 (k). Για παράδειγμα, αν το σχέδιο 401 (k) σας διαχειρίζεται η Fidelity Investments, απευθύνετε το αίτημά σας εκεί.

Μόλις ο χορηγός του προγράμματος σας επεξεργαστεί και εγκρίνει το αίτημα σας για δάνειο 401 (k), λαμβάνετε επιταγή ή άμεση κατάθεση για το ποσό που ζητήσατε, μείον τα τέλη προέλευσης δανείου.

Ο δανεισμός από το 401 (k) έχει τόσο οφέλη όσο και μειονεκτήματα που πρέπει να σταθμιστούν προσεκτικά.

Πλεονεκτήματα

• Σε αντίθεση με ένα προσωπικό δάνειο από έναν συμβατικό δανειστή, όπου κάνετε αποπληρωμή (συμπεριλαμβανομένων τόκων) σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, οι αποπληρωμές των 401 (k) δανείων σας επιστρέφουν στον δικό σας λογαριασμό.

• Οι τόκοι που καταβάλλονται για δάνεια 401 (k) είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα επιτόκια για ένα ακάλυπτο δάνειο που προσφέρεται από έναν δανειστή και σας ωφελεί ως δανειολήπτη σε αντίθεση με έναν εξωτερικό δανειστή.

• Ένα δάνειο από το 401 (k) δεν απαιτεί εκτεταμένη αίτηση πίστωσης, έλεγχο πίστωσης ή αναδοχή και λαμβάνετε χρήματα μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες.

Μειονεκτήματα

• Ενώ τα έσοδα από δάνεια ύψους 401 (k) δεν φορολογούνται εφ 'όσον εργάζεστε στην εταιρεία, τα κεφάλαια θεωρούνται φορολογητέα διανομή εάν δεν τα εξοφλήσετε στο ακέραιο μετά την αποχώρησή σας. Αν είστε ηλικίας μικρότερος των 59 ετών, μια κατανομή συνεπάγεται επίσης 10% φορολογική κύρωση.

• Ένα δάνειο έναντι του 401 (k) σας μειώνει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, οι οποίες, σε μια κάτω αγορά, μπορεί να είναι δύσκολο να αναπληρωθούν.

• Ανάλογα με το χρονικό διάστημα μέχρι τη συνταξιοδότησή σας και τον χρόνο που παίρνετε για να επιστρέψετε, ο λογαριασμός σας δεν μπορεί ποτέ να καλύψει την απώλεια αυτών των κεφαλαίων ή τις ευκαιρίες εκτίμησης.

• Παρόλο που οι πληρωμές δανείων επανέρχονται στον λογαριασμό σας 401 (k), οι πρόσθετες αναβαλλόμενες πληρωμές μπορεί να είναι επιζήμιες για τις ταμειακές ροές που χρειάζεστε για άλλα έξοδα ζωής.

401 (ια) Όρια δανείων

Τον Νοέμβριο του 2019, το IRS επιτρέπει σε ένα άτομο να δανειστεί όποια είναι μικρότερη: έως και 50.000 δολάρια ή το 50% της κατοχυρωμένης αξίας του λογαριασμού (το ποσό στο 401 (k) του ατόμου που θα έλαβε σε περίπτωση που έφυγε από τη δουλειά του).

Οι εργοδοτικές εισφορές δεν περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του ποσού του δανείου που δικαιούστε να λάβετε.

Ενώ ο περιορισμός αυτός είναι ο ίδιος για σχεδόν όλα τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, οι εταιρείες διαφέρουν ως προς τους περιορισμούς που επιβάλλονται στη χρήση των εσόδων από δάνεια. Με περίπου 401 (k) σχέδια, οι εργαζόμενοι επιτρέπεται μόνο να λάβουν δάνειο για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από έξοδα ασφάλισης ή εκπαίδευσης για σύζυγο ή παιδί. Σε άλλες περιπτώσεις, μπορούν να χρησιμοποιήσουν κεφάλαια δανείου για προκαταβολή σε αγορά κατοικίας ή για γενική οικονομική δυσπραγία.

Το όριο δανείου 50% μπορεί να μην ισχύει σε περίπτωση που η κατοχυρωμένη αξία λογαριασμού ενός ατόμου είναι μικρότερη από $ 20.000. Σε αυτή την περίπτωση, το άτομο μπορεί να έχει τη δυνατότητα να δανειστεί μέχρι και $ 10.000 από τον λογαριασμό, υπό την προϋπόθεση ότι η κατοχυρωμένη αξία του λογαριασμού είναι τουλάχιστον $ 10.000.

Όροι αποπληρωμής για δάνεια 401 (ια)

Όπως και τα λοιπά δάνεια, πρέπει να επιστραφούν κεφάλαια που προέρχονται από λογαριασμό 401 (k), πλέον τόκων. Σε αντίθεση με ένα δάνειο από μια τράπεζα, οι τόκοι που καταβάλλονται πηγαίνουν στον ίδιο τον λογαριασμό 401 (k). Με την πλειοψηφία των εργοδοτών, οι πληρωμές δανείων δεν μπορούν να παραταθούν μετά από πενταετή θητεία και πραγματοποιούνται μέσω αναβολής πληρωμών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως ένα δάνειο για προκαταβολή σε ένα σπίτι, η αποπληρωμή μπορεί να παραταθεί πέρα ​​από το ανώτατο όριο των πέντε ετών.

Εάν ένα άτομο εγκαταλείψει τη δουλειά του πριν από την αποπληρωμή του δανείου, έχουν μέχρι τον Οκτώβριο του επόμενου έτους (την ημερομηνία λήξης της φορολογικής σας δήλωσης, συμπεριλαμβανομένης της επέκτασης) να ξαναβάλουν τα χρήματα. Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί εντός του συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου, χαρακτηρίζεται ως πρόωρη κατανομή των κεφαλαίων και συνεπώς υπόκειται σε φόρο εισοδήματος, συν 10% πρόστιμο πρόωρης αποχώρησης για δανειολήπτες ηλικίας κάτω των 59 ετών.