Πίνακας περιεχομένων
- 401 (κ) Κανόνες: Μια γρήγορη επισκόπηση
- 401 (ια) Δάνεια
- 401 (ια) Αναλήψεις
- Μειονεκτήματα στη χρήση του 401 (k)
- Εναλλακτικές λύσεις για την πρόσβαση στο 401 (k)
- Η κατώτατη γραμμή
Εάν δεν έχετε μετρητά για μια προκαταβολή - και τυχαίνει να έχετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία σας - ίσως να αναρωτιέστε αν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι. Η σύντομη απάντηση είναι ναι, έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε χρήματα από το σχέδιο 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι. Δεν είναι όμως η καλύτερη κίνηση, διότι υπάρχει ένα κόστος ευκαιρίας για αυτό το σκοπό. τα κεφάλαια που λαμβάνετε από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας δεν μπορούν να φτάσουν εύκολα.
Εδώ είναι μια ματιά στα whys και wherefores από το χτύπημα σας 401 (k) για τις χαρές της homeownership, μαζί με μερικές καλύτερες εναλλακτικές λύσεις. Καθ 'όλη, θα υποθέσουμε ότι είστε κάτω των 59½ ετών και εξακολουθείτε να εργάζεστε.
Βασικές τακτικές
- Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε 401 (k) κεφάλαια για να αγοράσετε ένα σπίτι, είτε παίρνοντας ένα δάνειο από το λογαριασμό ή αποσύροντας χρήματα από το λογαριασμό. Ένα δάνειο 401 (k) είναι περιορισμένο σε μέγεθος και πρέπει να επιστραφεί (με τόκο), αλλά δεν υφίσταται φόρο εισοδήματος ή φορολογικές κυρώσεις.Η απόσυρση 401 (k) είναι απεριόριστη και μπορεί να αποφύγει τις κυρώσεις αν είναι ταξινομημένη ως απόσυρση, αλλά θα υποστεί φόρους εισοδήματος. Οι αποζημιώσεις από τους IRA προτιμώνται από τη λήψη χρημάτων από ένα 401).
Μια γρήγορη επισκόπηση των κανόνων 401 (k)
Οι λογαριασμοί 401 (k) προορίζονται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση - γι 'αυτό και οι κάτοχοι λογαριασμών λαμβάνουν τις φορολογικές ελαφρύνσεις. Σε αντάλλαγμα για την παρακράτηση των χρημάτων που συνεισέφεραν στο σχέδιο και για την εκμίσθωση των χρημάτων αυτών, η κυβέρνηση περιορίζει σημαντικά την πρόσβαση των κατόχων λογαριασμών στα κεφάλαια.
Όχι μέχρι να γυρίσετε 59 ½ θα έπρεπε να αποσύρετε τα χρήματα -ή ηλικία 55 ετών, αν έχετε αφήσει ή χάσει τη δουλειά σας. Αν δεν συμβαίνει κάτι τέτοιο, και παίρνετε χρήματα έξω, θα υποστείτε ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης για το ποσό που αποσύρθηκε. Για να προστεθεί προσβολή σε τραυματισμό, οι κάτοχοι λογαριασμού οφείλουν επίσης τακτικούς φόρους εισοδήματος για το ποσό (όπως και με οποιαδήποτε διανομή από το λογαριασμό, ανεξάρτητα από την ηλικία τους). Ακόμα, είναι τα χρήματά σας και έχετε το δικαίωμα σε αυτό. Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, έχετε δύο επιλογές: δανειστείτε από το 401 (k) ή αποσύρετε τα χρήματα από το 401 (k) σας.
401 (ια) Δάνεια
Από τις δύο, δανεισμός από το 401 (k) είναι η πιο επιθυμητή επιλογή. Όταν βγάζετε ένα δάνειο 401 (k), δεν θα υποστείτε ποινή πρόωρης απόσυρσης, ούτε πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε.
Αλλά πρέπει να πληρώσετε πίσω - δηλαδή, πρέπει να ξαναγυρίσετε τα χρήματα στο λογαριασμό. Πρέπει να πληρώσετε και εσείς το ενδιαφέρον: συνήθως, το βασικό επιτόκιο συν μία ή δύο ποσοστιαίες μονάδες. Το επιτόκιο και οι άλλοι όροι αποπληρωμής καθορίζονται συνήθως από τον παροχέα / διαχειριστή του σχεδίου 401 (k). Γενικά, η μέγιστη διάρκεια δανείου είναι πέντε έτη. Ωστόσο, εάν λάβετε ένα δάνειο για να αγοράσετε μια κύρια κατοικία, ίσως μπορείτε να το επιστρέψετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από πέντε χρόνια.
Έχετε υπόψη ότι αν και επενδύονται στο λογαριασμό σας, αυτές οι αποπληρωμές δεν θεωρούνται ως εισφορές. Επομένως, δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή για εσάς - καμία μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας - για αυτά τα ποσά. Και φυσικά, κανένας εργοδότης δεν ταιριάζει σε αυτές τις αποπληρωμές. Ο παροχέας του σχεδίου σας μπορεί να μην σας επιτρέψει να κάνετε εισφορές στο 401 (k) καθόλου κατά την αποπληρωμή του δανείου.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε από το 401 (k) σας; Γενικά, είτε ένα ποσό ίσο με το ήμισυ του οφειλόμενου υπόλοιπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000 - όποια είναι μικρότερη.
401 (ια) Αναλήψεις
Όλοι οι πάροχοι προγραμμάτων δεν επιτρέπουν 401 (k) δάνεια. Αν δεν το κάνουν - ή αν χρειάζεστε περισσότερα από τα 50.000 δολάρια που σας επιτρέπεται να δανειστείτε - τότε θα πρέπει να πάτε με μια απλή απόσυρση από το λογαριασμό.
Από τεχνικής απόψεως, κάνετε κάτι που αποκαλείται απόσυρση. Το αν η αγορά ενός νέου σπιτιού μετράει ως δυσκολία μπορεί να είναι μια δύσκολη ερώτηση. Αλλά γενικά, το IRS το επιτρέπει αν τα χρήματα είναι επειγόντως αναγκαία, για παράδειγμα, η προκαταβολή σε μια κύρια κατοικία.
Είναι πιθανό να υποστείτε ποινή 10% επί του ποσού που αποσύρετε αν δεν πληρούνται αυστηροί κανόνες για μια εξαίρεση. Ακόμα και τότε, θα εξακολουθείτε να χρωστάτε φόρους εισοδήματος για το ποσό της απόσυρσης.
Περιορίζεστε μόνο στο ποσό που είναι απαραίτητο για την ικανοποίηση των οικονομικών αναγκών σας και δεν χρειάζεται να επιστραφούν τα ποσά που έχουν αποσυρθεί. Μπορείτε βεβαίως να αρχίσετε να αναπληρώνετε τα 401 (k) ταμεία με νέες εισφορές που αφαιρούνται από το paycheck σας.
Μειονεκτήματα στη χρήση του 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι
Ακόμη και αν είναι εφικτό, η χρέωση του λογαριασμού συνταξιοδότησης για ένα σπίτι είναι προβληματική, ανεξάρτητα από το πώς προχωράτε. Μειώνετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - όχι μόνο όσον αφορά την άμεση πτώση της ισορροπίας αλλά και τις μελλοντικές της δυνατότητες ανάπτυξης.
Για παράδειγμα, αν διαθέτετε 20.000 δολάρια στο λογαριασμό σας και λάβετε 10.000 δολάρια για ένα σπίτι, τα υπόλοιπα 10.000 δολάρια θα μπορούσαν ενδεχομένως να αυξηθούν σε 54.000 δολάρια σε 25 χρόνια με ετήσια απόδοση 7%. Αλλά αν αφήσετε 20.000 δολάρια στο 401 (k) αντί να το χρησιμοποιήσετε για μια αγορά στο σπίτι, τα 20.000 δολάρια θα μπορούσαν να αυξηθούν στα 108.000 δολάρια σε 25 χρόνια, κερδίζοντας την ίδια απόδοση 7%.
Εναλλακτικές λύσεις για την πρόσβαση στο 401 (k)
Σε αντίθεση με τα 401 (k) s, οι IRA έχουν ειδικές διατάξεις για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών - άτομα που δεν διέθεταν πρωτεύουσα κατοικία τα τελευταία δύο χρόνια, σύμφωνα με την IRS.
Κατ 'αρχάς, κοιτάξτε να πάρετε μια διανομή από το Roth IRA σας - αν έχετε ένα. Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας στο Roth IRA εάν το σχέδιό σας επιτρέπει τη διανομή από τους λογαριασμούς λόγω κακουχιών. Μπορείτε επίσης να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια κέρδη χωρίς φόρους εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για πρώτη αγορά κατ 'οίκον.
Η επόμενη επιλογή θα ήταν η διανομή από έναν παραδοσιακό IRA. Ως πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού, μπορείτε να πάρετε μια διανομή 10.000 δολαρίων χωρίς να χρεώσετε τη φορολογική κύρωση κατά 10%, αν και 10.000 δολάρια θα προστεθούν στους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματός σας. Εάν λάβετε διανομή μεγαλύτερη από 10.000 $, θα εφαρμοστεί ποινή 10% στο πρόσθετο ποσό διανομής. Θα προστεθεί επίσης στους φόρους εισοδήματός σας.
Η κατώτατη γραμμή
Η καλύτερη χρήση 401 (k) κεφαλαίων για ένα σπίτι θα ήταν να ικανοποιηθούν οι άμεσες ανάγκες σε μετρητά (π.χ. σοβαρό χρήμα για λογαριασμό μεσεγγύησης, προκαταβολή, κόστος κλεισίματος ή οτιδήποτε απαιτεί ο δανειστής για να αποφύγει την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών).
Έχετε υπόψη ότι η λήψη ενός δανείου από το σχέδιό σας θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά σας να δικαιούστε υποθήκη. Μετράει ως χρέος, αν και χρωστάτε τα χρήματα στον εαυτό σας.
Ωστόσο, εάν πρέπει να πάρετε μια κατανομή από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ο πρώτος λογαριασμός που πρέπει να στοχεύσετε είναι ένας Roth IRA που ακολουθείται από ένα παραδοσιακό IRA. Αν αυτά δεν λειτουργούν, επιλέξτε ένα δάνειο από το 401 (k). Η επιλογή της έσχατης λύσης θα ήταν να πάρετε μια κατανομή δυσκολιών από τα 401 (k) σας.
Διαχειριστής συμβουλών
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Ντάλας, Τέξας
Η σύντομη απάντηση είναι ναι, αλλά αυτό είναι ένα πολύ περίπλοκο ζήτημα με πολλές παγίδες. Θα θελήσετε μόνο να το κάνετε αυτό ως έσχατη λύση επειδή μια κατανομή από ένα 401 (k) είναι φορολογητέα και θα μπορούσαν να υπάρξουν ποινές πρόωρης παράδοσης. Εάν το 401 (k) σας επιτρέπει, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο για να χρηματοδοτήσετε το σπίτι και στη συνέχεια να επιστρέψετε το ενδιαφέρον.
Πάντα λέω στους ανθρώπους να σώζουν εξωτερικά και εσωτερικά σχέδια συνταξιοδότησης. Οι επενδυτές ανησυχούν τόσο για την έκπτωση του φόρου ότι έβαλαν ό, τι μπορούν μέσα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους για να πάρουν τη μέγιστη έκπτωση. Όπως όλα τα άλλα στη ζωή, πρόκειται για ισορροπία.
Πρώτα θα ελέγξω αν το 401 (k) σας προσφέρει δάνεια. Αν όχι, ίσως χρειαστεί να ψάξετε βαθύτερα ή να προσπαθήσετε να βρείτε κάποιο είδος εναλλακτικής χρηματοδότησης. Χρησιμοποιώντας χρήματα 401 (k) είναι συνήθως το χειρότερο σενάριο.
