Όταν το ημερολογιακό έτος πλησιάζει, πολλοί Καναδοί πλημμυρίζουν με συμβουλές, δωρεάν και με άλλο τρόπο, για το τι πρέπει να κάνουν με το καταχωρημένο σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης (RRSP). Ο Ιανουάριος σηματοδοτεί μια θολή γραμμή στις συνεισφορές. Είναι η τελευταία ευκαιρία για την καταβολή αποζημίωσης σχεδίου αποταμιεύσεων (RESP) και θεωρείται επίσης ο χρόνος για να μεγιστοποιήσετε το υπόλοιπο χώρο στις τακτικές RRSP σας είτε με τη σύσταση χρηματοδότησης (λήψη δανείου) είτε με τη μεταφορά του διαθέσιμου εισοδήματος στον λογαριασμό RRSP (χρησιμοποιώντας μετρητά). Το μαλακό όριο του Ιανουαρίου ακολουθείται σύντομα από την απόλυτη γραμμή της 1ης Μαρτίου, την ημέρα που η φορολογική σας χρονιά αναθεματίζεται όσον αφορά τις συνεισφορές σας RRSP., θα εξετάσουμε ορισμένα από τα θέματα που αφορούν τις συνεισφορές RRSP.
Βασικές τακτικές
- Λόγω των υψηλών επιτοκίων, είναι πάντα καλύτερο να καταβάλλετε τις χρεωστικές κάρτες καταναλωτή, τις πιστωτικές γραμμές, τα δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ. - πριν συμβάλλετε σε μια RRSP. Οι υποθήκες και τα δάνεια σπουδαστών έχουν χαμηλότερο ενδιαφέρον και υπάρχουν περιστάσεις τα οποία τα καταβάλλουν, συμβάλλοντας παράλληλα σε μια RRSP μπορεί να έχει νόημα. Γενικά, δεν είναι καλή ιδέα να πάρουμε ένα δάνειο για να συμβάλουμε σε ένα RRSP, αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις.
Πληρώνοντας μακριά το χρέος ή την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;
Αν και οι περισσότερες από τις δημοφιλείς πληροφορίες σχετικά με τα RRSPs κάνουν να ακούγεται σαν να έπρεπε να ξεκινήσετε ένα αμέσως μετά το γιατρό σας απελευθερώνει από τη μήτρα, τώρα είναι τόσο καλή στιγμή. Το RRSP περιγράφεται συχνά ως το καλύτερο κυβερνητικό πρόγραμμα που θα βοηθήσει τους πολίτες να προετοιμαστούν για συνταξιοδότηση. Εάν γεννηθήκατε μετά το 1970, ωστόσο, υπάρχει μια πολύ καλή πιθανότητα ότι θα είναι το μόνο κυβερνητικό πρόγραμμα όταν έρχεται χρόνος για σας να συνταξιοδοτηθείτε.
Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε μια RRSP είναι με τακτικές συνεισφορές. Αυτές είναι οι αυτόματες αναλήψεις που μπορείτε να ορίσετε λίγο μετά την ημέρα πληρωμής, έτσι ώστε να μην υποκύπτετε στον πειρασμό να παραλείψετε ένα μήνα.
Υπάρχει σύγχυση σχετικά με το αν αξίζει να ξεκινήσετε μια RRSP ενώ εξακολουθεί να οφείλεται σε καταναλωτικά δάνεια (πιστωτικές γραμμές, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ.). Από την άποψη των αριθμών, είναι πάντοτε πιο οικονομικά αποδοτικό να καταβάλλεται το χρέος πρώτα επειδή το χρέος εξυπηρέτησης έχει εγγυημένο ποσοστό απόδοσης στο αυξημένο διαθέσιμο εισόδημα καθώς μειώνεται το χρέος, ενώ οι επενδύσεις κάθε είδους συνεπάγονται κίνδυνο.
Ο ευκολότερος και καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε ένα RRSP είναι να έχετε κανονικές, αυτόματες αναλήψεις που λαμβάνονται από τον τραπεζικό λογαριασμό σας αμέσως μετά την ημέρα πληρωμής.
Εκτός από την υποθήκη σας ή την προσθήκη στο RRSP;
Οι υποθήκες και τα δάνεια σπουδαστών πέφτουν στη γκρίζα ζώνη του χρέους όταν πρόκειται για RRSPs. Αυτά τα χρέη είναι συνήθως μακροπρόθεσμα και χαμηλά. Τα δάνεια σπουδαστών φέρουν ακόμη και μια έκπτωση φόρου. Και πάλι, από μια προοπτική αριθμών, όταν είστε νέοι, η πληρωμή της υποθήκης σας θα πρέπει να έχει προτεραιότητα έναντι των περισσότερων επενδύσεων. Η πληρωμή της υποθήκης σας γρηγορότερα τώρα θα σας εξοικονομήσει πολύ σε πληρωμές τόκων στο μέλλον. Ως εκ τούτου, η υποθήκη σας θα πρέπει να έχει προτεραιότητα, χάρη στην εγγυημένη επιστροφή που κερδίζετε στην εξοικονόμηση τόκων.
Αυτό είναι γεγονός ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν δυσάρεστο για λόγους εκτός των αριθμών. Υπάρχει μια αίσθηση μελλοντικής ασφάλειας που έρχεται από τη μέγιστη απόκτηση του RRSP σας κάθε χρόνο, ανεξάρτητα από το αν κερδίζετε χρήματα σε αυτό ή όχι. Αυτή η επιθυμία να εξισορροπηθεί η ευθύνη των στεγαστικών δανείων με το ψυχολογικό πλεονέκτημα της επένδυσης για συνταξιοδότηση έχει οδηγήσει σε πολλές διαφορετικές φορολογικές στρατηγικές. Ένα από τα πιο δημοφιλή είναι το σύστημα της μέγιστης απόσυρσης του σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας και τη χρησιμοποίηση της επιστροφής φόρου σας για να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή για την υποθήκη σας. Σας κρατάει σε χρέη για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι αν χρησιμοποιούσατε απλά τα χρήματα ενάντια στην υποθήκη σας αντί για το όριο RRSP, αλλά εξισορροπεί τις οικονομικές και ψυχολογικές ανάγκες.
Δεν υπάρχει τίποτα κακό με την επένδυση για συνταξιοδότηση ενώ πληρώνετε την υποθήκη σας. Αυτό συμβαίνει πολύ καλύτερα από τη συσσώρευση χρέους των καταναλωτών ενώ πληρώνετε την υποθήκη σας. Εάν αποφασίσετε να πάτε όλοι έξω στην υποθήκη σας, θα πρέπει να αλλάξετε αργότερα και να πάτε όλα έξω στο RRSP σας, όταν η υποθήκη σας αποπληρωθεί. Δεν μπορείτε να εξαπατήσετε και να μετρήσετε τη διαχείριση του χρέους για προγραμματισμό συνταξιοδότησης ή το αντίστροφο, αλλά οι δύο είναι αλληλένδετες. Τελικά, αυτή η απόφαση πιθανώς καταλήγει σε μια προσωπική επιλογή.
Προσθέτοντας το χρέος για να αυξήσετε το RRSP σας
Πρέπει να δανειστείτε χρήματα για να φτάσετε το RRSP σας στο μέγιστο; Γενικά, όχι. Ωστόσο, εάν είστε σαν τη συντριπτική πλειοψηφία των Βορειοαμερικανών, έχετε δανειστεί για να αγοράσετε αυτοκίνητο, έπιπλα, τηλεόραση ή να κάνετε κάτι άλλο πολύ πιο οικονομικά ασύλληπτο από το να μεγιστοποιήσετε την ετήσια συνεισφορά σας. Εάν το RRSP σας είναι το μόνο σας επενδυτικό μέσο, τότε μπορείτε να δανειστείτε καλύτερα και να πληρώσετε μετρητά για κάτι - αυτοκίνητο, τηλεόραση κ.λπ. - που προτίθεστε να χρησιμοποιήσετε για δανεισμό.
Τα δάνεια RRSP είναι χαμηλότερα, αλλά δεν εκπίπτουν. Εάν έχετε επενδύσεις εκτός του RRSP σας, ίσως είναι καλύτερο να κάνετε μέγιστο το RRSP με διαθέσιμα κεφάλαια και, στη συνέχεια, να δανειστείτε για τους υπόλοιπους λογαριασμούς των επενδύσεών σας. Ο δανεισμός για επενδύσεις σε λογαριασμούς που δεν ανήκουν στο RRSP θα οδηγήσει σε άλλη φορολογική έκπτωση για τους τόκους του δανείου που επενδύσατε. Πρόκειται για μια εξαιρετική στρατηγική, αλλά η επιστροφή τέλους εξαρτάται από την ικανότητά σας ως επενδυτή, ανεξάρτητα από το αν το δάνειο είναι εκπιπτόμενο από τη φορολογία. Ουσιαστικά, ο στόχος είναι να ελαχιστοποιηθεί το σύνολο του χρέους, ιδιαίτερα υψηλού ενδιαφέροντος, μη εκκρεμούντος χρέους.
Πρέπει να δανειστείτε για να ξεκινήσετε το RRSP σας; Αυτό εξαρτάται τόσο από την προσωπικότητα όσο και από την ηλικία σας. Αν βρίσκεστε στην ηλικία των 20 ή 30 ετών, καταλαμβάνετε υψηλό φόρο και είστε φτωχός αποταμιευτής αλλά ένας επιμελής οφειλέτης, τότε μπορεί να είναι ωφέλιμος μακροπρόθεσμα. Μπορεί να είναι ο πιο ανώδυνος τρόπος για να αυξήσετε την οικονομική σας ασφάλεια. Οι μειώσεις και η μακροπρόθεσμη συνεισφορά που ελπίζουμε ότι θα απολαύσετε στα χρήματά σας θα υπερβαίνουν γενικά το βάρος των πληρωμών τόκων στην περίπτωση αυτή. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν αυτή τη στρατηγική με πολύ λογικούς όρους δανεισμού, όταν τα κεφάλαια πρόκειται να χρησιμοποιηθούν σε ένα RRSP. Εάν όμως δεν ταιριάζετε στην παραπάνω κατηγορία, είναι προτιμότερο να μεταβείτε στην αργή και σταθερή διαδρομή των τακτικών, αυτόματων μεταφορών.
Η κατώτατη γραμμή
Θυμηθείτε ότι ο σύμβουλος των τραπεζών που μπορεί να σας πιέζει για να δανειστεί εξασφαλίζει μια ασφαλή επιστροφή για το ίδρυμά του, όχι εσείς. Το δάνειο συμβολαίου RRSP είναι ο πιο γλυκός τύπος δανείου για μια τράπεζα, επειδή συνήθως προσφέρει καλές βραχυπρόθεσμες αποδόσεις με χαμηλότερο κίνδυνο αθέτησης από την πλειοψηφία των δανείων. Ταυτόχρονα, η προοπτική μόνο των αριθμών είναι πολύ περιοριστική για την προσωπική χρηματοδότηση στο σύνολό της. Ίσως υπάρχει κάποιος που ζει μια ζωή τέλειου οικονομικού ορθολογισμού, αλλά είναι αμφίβολη.
Η αλήθεια είναι ότι καθώς το τρέχον έτος υποχωρεί, ο μόνος εμπειρογνώμονας RRSP στον οποίο μπορείς να εξαρτήσεις είναι ο ίδιος. Ξέρετε καλύτερα από οποιονδήποτε άλλον εάν η προσθήκη περισσότερου χρέους για να πάρετε μια μεγαλύτερη φοροαπαλλαγή πρόκειται να χωρέσει στο οικονομικό σας σχέδιο.
