Τα πιο προσεκτικά σχέδια και η προετοιμασία για συνταξιοδότηση μπορεί να υποχωρήσουν εξαιτίας οποιουδήποτε αριθμού κινδύνων μετά τη συνταξιοδότηση: ένας απροσδόκητος θάνατος, μια μακρά ασθένεια, μια συντριβή στη χρηματιστηριακή αγορά ή ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χρεοκοπείται. Επιπλέον, δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους να ζουν περισσότερα από 30 χρόνια συνταξιοδότησης λόγω αυξημένων κινήτρων για έξοδο από το πρόωρο και αυξανόμενο προσδόκιμο ζωής, γεγονός που από μόνο του παρουσιάζει σοβαρό κίνδυνο ότι οι συνταξιούχοι θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους.
Όσο περισσότερο χρόνο διανύετε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο δύσκολο γίνεται να είστε σίγουροι για την επάρκεια των περιουσιακών στοιχείων σας. Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης - ή της διαβίωσης - πρέπει να κατανοήσετε τους κινδύνους που βρίσκονται μπροστά και πώς θα μπορούσαν να υπονομεύσουν την οικονομική σας ασφάλεια.
Βασικές τακτικές
- Οι προσωπικοί και οικογενειακοί κίνδυνοι περιλαμβάνουν ζητήματα απασχόλησης, μακροζωία, αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση και ανάγκες άλλων μελών της οικογένειας. Οι κίνδυνοι για την υγεία και τη στέγαση περιλαμβάνουν τους απρόβλεπτους ιατρικούς λογαριασμούς, την ανάγκη αλλαγής σε διαφορετικές κατοικίες και την έλλειψη διαθέσιμων φροντιστών και εγκαταστάσεων φροντίδας. οι κίνδυνοι περιλαμβάνουν τον αυξανόμενο πληθωρισμό, τα κυμαινόμενα επιτόκια, τις απώλειες στη χρηματιστηριακή αγορά και τα σχέδια αποχώρησης με χαμηλή απόδοση. Οι δημόσιοι κίνδυνοι πολιτικής περιλαμβάνουν τη δυνατότητα υψηλότερων φόρων και μειωμένων παροχών από το Medicare και την Κοινωνική Ασφάλιση.
Τύποι κινδύνων μετά την συνταξιοδότηση
Η Εταιρεία Αναλογιστών (SOA) στις Ηνωμένες Πολιτείες έχει εντοπίσει έναν αριθμό κινδύνων μετά την συνταξιοδότηση που μπορούν να επηρεάσουν το εισόδημα. Ομαδοποιούνται σε τέσσερις κατηγορίες. Οι άνθρωποι που προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση - ή ήδη συνταξιοδοτούνται - πρέπει να τις εξετάσουν προσεκτικά.
- Προσωπικό και Οικογένεια: Αλλαγές στη ζωή σας ή τη ζωή ενός αγαπημένου προσώπου Υγειονομική περίθαλψη και στέγαση: Η ανάγκη για επαγγελματίες φροντιστές ή μετακίνηση σε μια εγκατάσταση λόγω έλλειψης υγείας Οικονομικά: Περιστροφή γύρω από τον πληθωρισμό, τις επενδύσεις και τις δραστηριότητες στη χρηματιστηριακή αγορά Δημόσια Πολιτική: Κυβερνητικές αποφάσεις που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τους συνταξιούχους
"Υπάρχουν πολλά αναπάντεχα αιτήματα για κεφάλαια συνταξιούχου. Γι 'αυτόν ακριβώς τον λόγο, ο καθένας χρειάζεται ένα ρεαλιστικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν ένας συνταξιούχος χρειάζεται να πάρει μεγάλα ποσά από τα χρήματα που έχουν αναβληθεί νωρίς στη συνταξιοδότηση, μπορεί να οδηγήσει σε μελλοντικά δολάρια που δαπανώνται σήμερα. Δεν μειώνει μόνο το ποσό των διαθέσιμων χρημάτων στον τρόπο ζωής. τα χρήματα έχουν φύγει, μαζί με τη δυνατότητα να κερδίσουν μια επιστροφή (αποτέλεσμα σύνθεσης) που θα βοηθούσε τον συνταξιούχο στο μέλλον. Τα δολάρια που δαπανούν σήμερα αφαιρούν τη μελλοντική ανάπτυξη αυτών των χρημάτων, τα οποία μπορεί να ήταν κρίσιμα για τη διατήρηση ενός συγκεκριμένου τρόπου ζωής ή για να μην ξεπεράσουν τα χρήματά σας ", λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, διευθύνων σύμβουλος της Crystal Brook Advisors, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη
Προσωπικοί και οικογενειακοί κίνδυνοι
Κίνδυνος απασχόλησης
Πολλοί συνταξιούχοι σκοπεύουν να συμπληρώσουν το εισόδημά τους εργάζοντάς τους είτε με μερική απασχόληση είτε με πλήρη απασχόληση κατά τη συνταξιοδότησή τους. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι οργανισμοί προτιμούν να προσλαμβάνουν εργαζομένους μεγαλύτερης ηλικίας εξαιτίας της σταθερότητας και της εμπειρίας της ζωής τους. Ωστόσο, η επιτυχία στην αγορά εργασίας μπορεί επίσης να εξαρτάται από τις τεχνικές δεξιότητες που οι συνταξιούχοι δεν μπορούν εύκολα να κερδίσουν ή να διατηρήσουν. Οι προοπτικές απασχόλησης των συνταξιούχων θα διαφέρουν σημαντικά λόγω των απαιτήσεων για διαφορετικές δεξιότητες και ενδέχεται να αλλάξουν με την υγεία, την οικογένεια ή τις οικονομικές συνθήκες.
Επιλέγοντας το σημείο στο οποίο θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε είναι αναπόσπαστο μέρος του σχεδιασμού των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Η συνταξιοδότηση αργότερα αποτελεί εναλλακτική λύση για την αύξηση της εξοικονόμησης, αλλά δεν υπάρχει βεβαιότητα ότι θα παραμείνει διαθέσιμη η κατάλληλη απασχόληση. Η μερική απασχόληση είναι μια εναλλακτική λύση σε σχέση με την πλήρη απασχόληση και οι θέσεις μερικής απασχόλησης μπορεί να είναι ευκολότερες.
"Η μη απασχόληση σε οποιοδήποτε σημείο μπορεί να μειώσει τα εισοδήματα συνταξιοδότησης από την Κοινωνική Ασφάλιση, καθώς και αν έχετε σύνταξη από τον εργοδότη σας. Μπορεί επίσης να χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να εισπράξετε τη σύνταξή σας, εάν υπάρχει μια προϋπόθεση σχετικά με τα έτη υπηρεσίας », λέει ο Allan Katz, CFP®, πρόεδρος της Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY
Κίνδυνος μακροζωίας
Η εξάντληση των χρημάτων πριν πεθάνουν είναι μία από τις βασικές ανησυχίες των περισσότερων συνταξιούχων. Ο κίνδυνος μακροζωίας είναι ακόμα πιο ανησυχητικός σήμερα, καθώς το προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί. Το προσδόκιμο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση είναι μόνο μια μέση ηλικία, ενώ περίπου οι μισοί συνταξιούχοι ζουν περισσότερο και λίγοι που ζουν σε ηλικία άνω των 100 ετών. Σχεδιάζοντας μόνο αρκετά εισοδήματα για να ζήσετε στο υποτιθέμενο προσδόκιμο ζωής σας θα είναι επαρκές για περίπου τους μισούς συνταξιούχους. Ωστόσο, το μειονέκτημα της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής είναι η αυξημένη έκθεση σε άλλους κινδύνους που παρατίθενται παρακάτω.
Όσοι διαχειρίζονται τα δικά τους συνταξιοδοτικά ταμεία καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους πρέπει να εκτελούν μια δύσκολη πράξη εξισορρόπησης. Το να είσαι προσεκτικός και να ξοδεύεις πολύ λίγα μπορεί να περιορίσεις άσκοπα τον τρόπο ζωής σου - ειδικά στην πρόωρη συνταξιοδότηση, όταν είσαι η πιο υγιεινή και πιο κινητή - αλλά η υπερβολική δαπάνη αυξάνει τον κίνδυνο εξάντλησης των χρημάτων.
Μια σύνταξη ή μια προσόδου μπορεί να μετριάσει μερικούς από τους κινδύνους, επειδή παρέχουν μια ροή εισοδήματος για τη ζωή. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της απώλειας του ελέγχου των περιουσιακών στοιχείων, της απώλειας της ικανότητας να αφήνουν χρήματα στους κληρονόμους και του κόστους. Αν και είναι άδικο για τους ανθρώπους να ακυρώνουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία, οι προσόδους θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Παρόλα αυτά, επίσης, να διερευνήσετε προσεκτικά κάθε εταιρεία στην οποία θα τοποθετούσατε προσόδου, να είστε προσεκτικοί για τις αμοιβές και να εξετάζετε άλλες επιλογές, όπως τα ομόλογα. Υπάρχουν επίσης επιτόκια που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την αγορά μιας προσόδου.
Θάνατος ενός συζύγου
Η θλίψη για το θάνατο ή την τερματική ασθένεια ενός συζύγου συμβάλλει σε υψηλά ποσοστά κατάθλιψης και αυτοκτονίας μεταξύ των ηλικιωμένων. Τότε υπάρχει ο οικονομικός αντίκτυπος: ο θάνατος ενός συζύγου μπορεί να οδηγήσει σε μείωση των συνταξιοδοτικών παροχών ή να επιφέρει πρόσθετα οικονομικά βάρη, συμπεριλαμβανομένων των παρατεταμένων ιατρικών λογαριασμών και χρεών. Επίσης, ο επιζών σύζυγος μπορεί να μην είναι ικανός ή πρόθυμος να διαχειριστεί τα οικονομικά, αν συνήθως χειριζόταν ο αποθανών.
Χρηματοδοτικά οχήματα είναι διαθέσιμα για την προστασία του εισοδήματος και των αναγκών των επιζώντων μετά το θάνατο ενός εταίρου ή ενός συζύγου, όπως η ασφάλιση ζωής, οι συντάξεις επιζώντων και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Ο χωροταξικός σχεδιασμός είναι επίσης μια σημαντική πτυχή για την παροχή επιζώντων.
Αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση
Το διαζύγιο ή ο διαχωρισμός ενός συζυγούς μπορεί να δημιουργήσει σημαντικά οικονομικά προβλήματα και για τα δύο μέρη. Μπορεί να επηρεάσει τα δικαιώματα παροχών στο πλαίσιο δημόσιων και ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, καθώς και το διαθέσιμο εισόδημα των ατόμων.
Ο διαχωρισμός των συζυγικών περιουσιακών στοιχείων θα οδηγήσει σχεδόν σίγουρα σε συνολική απώλεια του βιοτικού επιπέδου και για τα δύο μέρη, ιδίως αν ο τρόπος ζωής τους διατηρήθηκε με τη συγκέντρωση εσόδων και πόρων. Μερικοί ειδικοί πιστεύουν ότι ένα άτομο μπορεί να χρειαστεί περίπου το 60% έως 75% του εισοδήματος ενός ζευγαριού που συγκατοικεί για να διατηρήσει το βιοτικό επίπεδο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ορισμένες δαπάνες, όπως το ενοίκιο και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, παραμένουν οι ίδιες, ανεξάρτητα από τον αριθμό των ατόμων που ζουν σε μια οικογένεια.
Αν και τα ποσοστά διαζυγίου μεταξύ των μεγαλύτερων ζευγαριών είναι πολύ χαμηλότερα από ό, τι για τα νεότερα ζευγάρια, δεν είναι ασυνήθιστο ένα ζευγάρι ηλικίας συνταξιοδότησης να πάρει διαζύγιο. Οι προπαγανδιστικές συμφωνίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον καθορισμό του δικαιώματος ιδιοκτησίας κάθε μέρους πριν από τον γάμο. Ή ίσως μια μεταπολεμική συμφωνία είναι για σας.
Απρόβλεπτες ανάγκες των μελών της οικογένειας
Πολλοί συνταξιούχοι βοηθούν άλλα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων γονέων, παιδιών, εγγονών και αδελφών. Μια αλλαγή στην υγεία, την απασχόληση ή την οικογενειακή κατάσταση κάποιας από αυτές θα μπορούσε να απαιτήσει μεγαλύτερη προσωπική ή οικονομική υποστήριξη από τον συνταξιούχο για αυτό το άτομο. Παραδείγματα οικονομικής βοήθειας περιλαμβάνουν την καταβολή του κόστους υγειονομικής περίθαλψης για έναν ηλικιωμένο γονέα, την καταβολή τέλους για ανώτερη εκπαίδευση για παιδιά ή την παροχή βραχυπρόθεσμης οικονομικής βοήθειας σε ενήλικα παιδιά σε περίπτωση ανεργίας, διαζυγίου ή άλλων οικονομικών αντιξοοτήτων.
"Η αποφυλάκιση των ενήλικων παιδιών σας από τα επαναλαμβανόμενα οικονομικά λάθη τους μπορεί να εκτροχιάσει τη συνταξιοδότησή σας. Για μερικούς ανθρώπους είναι σαν να κάνετε μια απροσδόκητη κρουαζιέρα κάθε χρόνο με όλα τα έξοδα και καμία από τη διασκέδαση. Είναι σημαντικό να ορίσετε όρια για τα υπερβολικά δώρα ή τους ελέγχους έκτακτης ανάγκης όταν αφήνετε το σταθερό paycheck σας πίσω. Ή, αν νομίζετε ότι αυτό μπορεί να είναι ένα ζήτημα, ενημερώστε τον οικονομικό σας σύμβουλο για αυτό, ώστε να μπορείτε να πραγματοποιήσετε αυτές τις δαπάνες στο σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας », λέει ο Kristi Sullivan, CFP® του Sullivan Financial Planning, LLC στο Ντένβερ.
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης θα πρέπει να αναγνωρίζει τη δυνατότητα παροχής οικονομικής υποστήριξης στα μέλη της οικογένειας στο μέλλον, ακόμη και αν αυτό δεν φαίνεται πιθανό πριν ή πριν από τη συνταξιοδότηση.
Η αβεβαιότητα για το μέλλον δεν αποτελεί δικαιολογία για να αποφευχθεί ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης. δεν μπορείτε να σχεδιάσετε για όλα, αλλά χωρίς ένα σχέδιο μπορεί να καταλήξετε με τίποτα.
Κίνδυνοι υγειονομικής περίθαλψης και στέγασης
Μη αναμενόμενοι ιατρικοί λογαριασμοί
Πρόκειται για μια μεγάλη ανησυχία για πολλούς συνταξιούχους. Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα αποτελούν σημαντικό ζήτημα, ειδικά για τους χρόνιους άρρωστους. Οι ηλικιωμένοι συνήθως έχουν μεγαλύτερες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης και μπορεί να απαιτούν συχνή θεραπεία για διάφορα θέματα υγείας. Το Medicare είναι η κύρια πηγή κάλυψης για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης για πολλούς συνταξιούχους. Υπάρχει επίσης ιδιωτική ασφάλιση υγείας, αλλά μπορεί να είναι δαπανηρή.
Το SOA αναφέρει ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να μετριαστεί σε κάποιο βαθμό με τη δέσμευση για έναν υγιεινό τρόπο ζωής που περιλαμβάνει την σωστή διατροφή, την άσκηση σε τακτική βάση και τη χρήση προληπτικής φροντίδας. Επιπλέον, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να καλύψει το κόστος της φροντίδας ηλικιωμένων με ειδικές ανάγκες.
Αλλαγή στις ανάγκες στέγασης
Οι συνταξιούχοι ενδέχεται να χρειαστεί να αλλάξουν από τη ζωή τους σε άλλες μορφές στέγασης, όπως η υποβοηθούμενη διαβίωση ή η ανεξάρτητη διαβίωση σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης, η οποία συνδυάζει κάποια βοήθεια με τη στέγαση. Αυτές οι κατοικίες μπορεί να είναι αρκετά δαπανηρές και η πιο κατάλληλη μορφή στέγασης για ένα άτομο σε μια δεδομένη κατάσταση μπορεί να μην είναι διαθέσιμη στην επιλεγμένη γεωγραφική περιοχή ή μπορεί να έχει μεγάλη αναμονή για είσοδο.
Η πιθανότητα να απαιτείται καθημερινή βοήθεια ή φροντίδα αυξάνεται ουσιαστικά με την ηλικία. Όταν αυτό πρέπει να συμβεί, είναι συχνά δύσκολο να προβλεφθεί, διότι εξαρτάται από τις σωματικές και διανοητικές ικανότητες του ατόμου, οι οποίες οι ίδιοι αλλάζουν με την ηλικία. Οι αλλαγές μπορούν να εμφανιστούν ξαφνικά, λόγω ασθένειας ή ατυχήματος, ή σταδιακά, ίσως ως αποτέλεσμα μιας χρόνιας ασθένειας.
Έλλειψη φροντιστών
Οι εγκαταστάσεις ή οι φροντιστές δεν είναι μερικές φορές διαθέσιμοι για οξεία ή μακροχρόνια φροντίδα, ακόμη και για άτομα που μπορούν να πληρώσουν για αυτό. Τα ζευγάρια μπορεί να μην μπορούν να ζήσουν μαζί όταν κάποιος από αυτούς χρειάζεται υψηλότερο επίπεδο φροντίδας. Για ανθρώπους που έχουν ζήσει μαζί εδώ και δεκαετίες, αυτό μπορεί να οδηγήσει όχι μόνο σε αυξημένο κόστος αλλά σε συναισθηματικό στρες.
Σε γενικές γραμμές, λίγες συμβουλές είναι διαθέσιμες από το κράτος ή τη βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για τον προγραμματισμό των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τους καταναλωτές να λάβουν απλές αποφάσεις ή να τους αναβάλουν και να ελπίζουν για το καλύτερο.
Χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι
Κίνδυνος πληθωρισμού
Ο πληθωρισμός πρέπει να αποτελεί συνεχή μέριμνα για όσους ζουν με σταθερό εισόδημα. Ακόμα και τα χαμηλά ποσοστά πληθωρισμού μπορούν να διαταράξουν σοβαρά την ευημερία των συνταξιούχων που ζουν εδώ και πολλά χρόνια. Μια περίοδος απροσδόκητα υψηλού πληθωρισμού μπορεί να είναι καταστροφική.
Σύμφωνα με το SOA, οι συνταξιούχοι και οι μελλοντικοί συνταξιούχοι θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να επενδύσουν σε μετοχές, σε κατοικίες και σε άλλα περιουσιακά στοιχεία, όπως τίτλους προστατευόμενους από τον πληθωρισμό (TIPS) και προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης με δυνατότητα προσαρμογής του κόστους ζωής. Αυτοί οι τύποι προϊόντων μπορεί να είναι μια μεγάλη βοήθεια για τον περιορισμό των επιπτώσεων του πληθωρισμού. Επιπλέον, οι ενδεχόμενες συνταξιούχοι μπορούν να επιλέξουν να συνεχίσουν να εργάζονται, ακόμη και αν είναι μόνο με μερική απασχόληση.
Κίνδυνος επιτοκίου
Τα χαμηλότερα επιτόκια μειώνουν τα εισοδήματα από τη συνταξιοδότηση μειώνοντας τους ρυθμούς ανάπτυξης για λογαριασμούς ταμιευτηρίου και περιουσιακά στοιχεία. Ως αποτέλεσμα, τα άτομα μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσουν περισσότερα προκειμένου να συγκεντρώσουν επαρκή κεφάλαια συνταξιοδότησης. Οι προσόδους αποφέρουν μικρότερο εισόδημα όταν τα μακροπρόθεσμα επιτόκια κατά το χρόνο της αγοράς είναι χαμηλά. Τα χαμηλά πραγματικά επιτόκια θα προκαλέσουν επίσης ταχύτερη εξάλειψη της αγοραστικής δύναμης.
"Στο σημερινό περιβάλλον επιτοκίων, ένας ασφαλισμένος κλείνει σε μια πληρωμή βάσει των σημερινών επιτοκίων. Το επιτόκιο που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της πληρωμής σας θα είναι στο εύρος 2%. Το ερώτημα είναι: «Είστε πραγματικά πρόθυμοι να κλειδώσετε αυτό το χαμηλό επιτόκιο για το υπόλοιπο της ζωής σας;» λέει ο William DeShurko, επικεφαλής επενδυτικής εταιρείας, Fund Trader Pro, LLC, Centreville, Ohio.
Τα χαμηλότερα επιτόκια μπορούν να μειώσουν το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση και μπορεί να είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα όταν οι άνθρωποι εξαρτώνται από την απορρόφηση από την αποταμίευση για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει πρόβλημα και αν αυξηθούν τα επιτόκια, καθώς μειώνεται η αγοραία αξία των ομολόγων.
«Με τόσο χαμηλά επιτόκια, οι συνταξιούχοι πρέπει να κατανοήσουν τον αντίκτυπο που θα έχει ο υψηλότερος πληθωρισμός και τα επιτόκια στις επενδύσεις των ομολόγων τους. Οι τιμές ομολόγων κινούνται αντίστροφα στα επιτόκια. Για παράδειγμα, εάν ένα ομολογιακό δάνειο έχει διάρκεια επτά ετών και τα επιτόκια πτώση κατά 1% υψηλότερα, θα μπορούσαν να μειώσουν την αξία του ομολόγου τους κατά περίπου 7% ", λέει ο Dan Timotic, CFA, που διαχειρίζεται το κεφάλαιο της T2 Asset Management στο Oakbrook Terrace, Εγώ θα.
Η αύξηση των επιτοκίων μπορεί επίσης να επηρεάσει αρνητικά τη χρηματιστηριακή αγορά και την αγορά κατοικίας, επηρεάζοντας έτσι το διαθέσιμο εισόδημα του συνταξιούχου. Παρόλα αυτά, λόγω των επιπτώσεών τους στο εισόδημα από αποταμιεύσεις, τα υψηλά πραγματικά επιτόκια, πέρα από τα ποσοστά πληθωρισμού, μπορούν να κάνουν τη συνταξιοδότηση πιο προσιτή.
Κίνδυνος Χρηματιστηρίου
Οι ζημίες στη χρηματιστηριακή αγορά μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης Τα κοινά αποθέματα υπερέβησαν σημαντικά τις λοιπές επενδύσεις με την πάροδο του χρόνου και, ως εκ τούτου, συνήθως συνιστώνται για συνταξιούχους ως μέρος μιας ισορροπημένης στρατηγικής κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Ωστόσο, ο ρυθμός απόδοσης που κερδίζετε από το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερος από τις μακροπρόθεσμες τάσεις. Οι ζημίες στη χρηματιστηριακή αγορά μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποταμιεύσεις των συνταξιούχων αν πέσει η αγοραία αξία του χαρτοφυλακίου σας.
Η ακολουθία των καλών και ανεπαρκών αποδόσεων της χρηματιστηριακής αγοράς μπορεί επίσης να επηρεάσει το ποσό αποταμίευσης συνταξιοδότησης, ανεξάρτητα από τα μακροπρόθεσμα ποσοστά απόδοσης. Ένας συνταξιούχος που βιώνει φτωχές αποδόσεις στην αγορά κατά τα πρώτα δύο χρόνια της συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, θα έχει διαφορετικό αποτέλεσμα από τον συνταξιούχο που θα βιώνει καλές αποδόσεις στην αγορά κατά τα πρώτα δύο χρόνια της συνταξιοδότησης, παρόλο που οι μακροπρόθεσμοι ρυθμοί απόδοσης μπορεί να είναι παρόμοια. Οι πρώιμες απώλειες μπορεί να σημαίνει μικρότερο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Αργότερα, οι ζημίες μπορούν να έχουν λιγότερο αρνητικές επιπτώσεις, καθώς ένα άτομο μπορεί να έχει πολύ μικρότερη περίοδο πέρα από την οποία τα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να διαρκέσουν.
Επιχειρηματικοί κίνδυνοι
Η απώλεια κεφαλαίων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μπορεί να συμβεί εάν ο εργοδότης που χορηγεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα κηρυχθεί σε πτώχευση ή ο ασφαλιστής που χορηγεί τις προσόδους καθίσταται αφερέγγυος. Υπάρχουν εγγυήσεις για ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα στο πλαίσιο της Εταιρείας Παροχής Εγγύησης Συντάξεων (Pension Benefit Guarantee Corporation, PBGC) που θα μπορούσε να προστατεύσει ορισμένα από τα συνταξιοδοτικά σας εισοδήματα, αλλά ίσως όχι όλα αυτά.
Οι λογαριασμοί των προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών δεν είναι εγγυημένοι και οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα φέρουν άμεσα ζημίες. Εντούτοις, σε αντίθεση με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα υπόλοιπα αυτών των λογαριασμών συνήθως δεν εξαρτώνται από την οικονομική ασφάλεια του εργοδότη, εκτός από την ικανότητα του εργοδότη να συνεισφέρει σε αντιστοίχιση και σε περιπτώσεις όπου τα ισοζύγια του προγράμματος περιλαμβάνουν το εταιρικό απόθεμα.
Κίνδυνοι Δημόσιας Πολιτικής
Οι κυβερνητικές πολιτικές επηρεάζουν πολλές πτυχές της ζωής μας, συμπεριλαμβανομένης της οικονομικής θέσης των συνταξιούχων, και αυτές οι πολιτικές συχνά αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Οι κίνδυνοι πολιτικής περιλαμβάνουν πιθανές αυξήσεις των φόρων ή μειώσεις των παροχών από το Medicare ή την κοινωνική ασφάλιση.
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης δεν πρέπει να βασίζεται στην υπόθεση ότι η κυβερνητική πολιτική θα παραμείνει αμετάβλητη για πάντα. Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας και να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας στα οφέλη των κρατικών και τοπικών αρχών.
Η κατώτατη γραμμή
Ακόμα και τα καλύτερα σχέδια συνταξιοδότησης μπορούν να αποτύχουν ως αποτέλεσμα απροσδόκητων γεγονότων. Αν και ορισμένοι κίνδυνοι μπορούν να ελαχιστοποιηθούν μέσω προσεκτικού σχεδιασμού, πολλοί δυνητικοί κίνδυνοι είναι εντελώς εκτός ελέγχου μας. Εντούτοις, η κατανόηση των πιθανών κινδύνων μετά τη συνταξιοδότηση και η εξέταση τους στο στάδιο προγραμματισμού των συνταξιοδοτικών συστημάτων μπορεί να συμβάλει ώστε να μετριαστούν και να αντιμετωπιστούν σωστά. Προσπαθήστε να έχετε ένα Σχέδιο Β - ή ακόμα και ένα Σχέδιο C - έτοιμο για κάθε έναν από αυτούς τους κινδύνους, μόνο σε περίπτωση που το χρειάζεστε.
Μην χρησιμοποιείτε την αβεβαιότητα σχετικά με το μέλλον ως δικαιολογία για να μην κάνετε τίποτα. "Ο πρώτος κίνδυνος είναι η έλλειψη ενός σχεδίου για την πορεία της αποχώρησης", λέει ο Kimberly J. Howard, CFP®, ιδρυτής της KJH Financial Services, Newton, Mass. Τα πράγματα δεν μπορούν να πάνε σύμφωνα με το σχέδιο. δεν μπορείτε να προβλέψετε κάθε χτύπημα στο δρόμο. Ωστόσο, λέει ο Χάουαρντ, "χωρίς σχέδιο το ταξίδι δεν θα έχει την ευκαιρία να είναι αυτό που οραματίζετε" καθόλου.
