Πίνακας περιεχομένων
- Ορισμός για πρώτη φορά στο Homebuyer
- Πλεονεκτήματα πρώτου χρονοδιακόπτη
- Φορολογικά οφέλη για όλους τους αγοραστές κατοικιών
- Η κατώτατη γραμμή
Η ιδιοκτησία του σπιτιού παραμένει βασικό μέρος του αμερικανικού ονείρου. Ίσως γι 'αυτό υπάρχουν πολλά πράγματα - ομοσπονδιακές και κρατικές επιχορηγήσεις, φορολογικές πιστώσεις και άλλες επιλογές - οι οποίες έχουν σχεδιαστεί για να διευκολύνουν τους κατ' οίκον αγοραστές να αποκτήσουν μια θέση. Στην πραγματικότητα, ακόμα και αν έχετε ένα σπίτι στο παρελθόν, μπορείτε να είστε κατάλληλος για αυτά τα προγράμματα εάν τηρήσετε συγκεκριμένες οδηγίες.
Βασικές τακτικές
- Μια σειρά από επιλογές διευκολύνουν τη διαδρομή για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών (οι οποίοι μπορούν στην πραγματικότητα να συμπεριλαμβάνουν τους προηγούμενους ιδιοκτήτες ακινήτων). Οι επιχορηγήσεις και τα κρατικά προγράμματα που εκδίδονται από το HUD υπάρχουν και για να βοηθήσουν τους πρώτους χρονομετρητές. όπως και οι αγοραστές κατοικιών, οι πρώτοι χρονομετρητές μπορούν να επωφεληθούν από τις φορολογικές ελαφρύνσεις για τους τόκους των ενυπόθηκων δανείων και τις πιστώσεις ενέργειας.
Ορισμός για πρώτη φορά στο Homebuyer
Σύμφωνα με το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD), ένας πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού είναι κάποιος που πληροί οποιεσδήποτε από τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Πρόσωπο που δεν έχει κύρια κατοικία κατά τη διάρκεια της τριετούς περιόδου που λήγει κατά την ημερομηνία αγοράς της περιουσίας (και του συζύγου αυτού του ατόμου) Ο μόνος γονέας που έχει στην κατοχή του μόνο ένα σπίτι με πρώην σύζυγο ενώ ήταν έγγαμος ο οποίος ανήκει μόνο σε σύζυγοΑνα άτομο το οποίο έχει μόνο κύρια κύρια κατοικία και δεν έχει μονίμως τοποθετηθεί σε μόνιμο ίδρυμα σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς. Πρόσωπο που έχει στην κατοχή του μόνο ένα ακίνητο που δεν συμμορφώνεται με τους κτιριακούς κώδικες του κράτους, του τοπικού ή του μοντέλου και τα οποία δεν μπορούν να συμμορφωθούν με λιγότερο από το κόστος κατασκευής μιας μόνιμης δομής
Όσο προκριθείτε ως πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού όπως περιγράφεται παραπάνω, οι παρακάτω επιλογές μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε πραγματικότητα το όνειρό σας για την αγορά ενός νέου σπιτιού.
Πλεονεκτήματα πρώτου χρονοδιακόπτη
Μετακινήστε το στο HUD
Το πρώτο μέρος για να αναζητήσετε βοήθεια είναι το HUD. Αν και η ίδια η κυβερνητική υπηρεσία δεν χορηγεί επιχορηγήσεις απευθείας σε ιδιώτες, χορηγεί κεφάλαια που προορίζονται για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών σε οργανισμούς με καθεστώς απαλλαγής από το φόρο IRS. Η ιστοσελίδα του HUD έχει λεπτομέρειες.
Κοιτάξτε στον ΙΡΑ σας
Κάθε αρχικός αγοραστής είναι επιλέξιμος να πάρει έως και 10.000 δολάρια από ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA χωρίς να πληρώσει το 10% ποινή για πρόωρη αποχώρηση. Όπως και ο HUD, ο ορισμός του IRS για έναν "homebuyer" για πρώτη φορά είναι κάποιος που δεν έχει στην κατοχή του μια προσωπική κατοικία μέσα σε τρία χρόνια ", λέει ο Dean Ferraro, ένας αποστολέας Viejo της Καλιφόρνιας που είναι εξουσιοδοτημένος να εκπροσωπεί τους φορολογούμενους πριν από την εσωτερική εισφορά Υπηρεσία (IRS). Έτσι, ακόμα και αν ανήκετε στο σπίτι σας στο παρελθόν, αν πληροίτε τα ομοσπονδιακά κριτήρια, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για προκαταβολή, κλείσιμο κόστους κλπ.
Ο αποκλεισμός για πρώτη φορά από το σπίτι απαλλάσσει μόνο από την ποινή του 10%. Αν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε. Οι λογαριασμοί του Roth IRA δεν υπόκεινται σε πρόσθετους φόρους, καθώς χρηματοδοτούνται με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί.
Επειδή αυτή η απόσυρση $ 10, 000 ανά διάρκεια ζωής δεν είναι ανά άτομο, ένα ζευγάρι θα μπορούσε να αποσύρει ένα μέγιστο ποσό $ 20, 000 (από τους ξεχωριστούς IRAs) μαζί για να πληρώσει για το πρώτο σπίτι τους. Απλά φροντίστε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα εντός 120 ημερών, ή υπόκειται σε ποινή 10%, προειδοποιεί η Ferraro.
Μεγιστοποίηση προγραμμάτων κατάστασης
Πολλά κράτη - για παράδειγμα, το Ιλλινόις, το Οχάιο και η Ουάσιγκτον - προσφέρουν βοήθεια πληρωμής για πρώτους αγοραστές που πληρούν τις προϋποθέσεις. Συνήθως, η επιλεξιμότητα σε αυτά τα προγράμματα βασίζεται στο εισόδημα και μπορεί επίσης να έχει όρια για το πόσο ακριβά μπορεί να αγοραστεί ένα ακίνητο. Εκείνοι που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να λάβουν οικονομική βοήθεια με προκαταβολές και έξοδα κλεισίματος, καθώς και δαπάνες για αποκατάσταση ή βελτίωση ακινήτου.
Μάθετε για τις επιλογές της Native American
Οι ντόπιοι Αμερικανοί αγοραστές για πρώτη φορά μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνειο του Τμήματος 184 (στην πραγματικότητα, όλοι οι Αμερικανοί μπορούν). "Δίπλα στο δάνειο VA χωρίς χρηματικά δάνεια, αυτό είναι το καλύτερο ομοσπονδιακό επιδοτούμενο δάνειο που προσφέρεται", λέει ο Ferraro. Αυτό το δάνειο απαιτεί προκαταβολή ύψους 1.5% για το δάνειο προκαταβολής και μόνο προκαταβολή ύψους 2, 25% για δάνεια άνω των 50.000 δολαρίων (για δάνεια κάτω του ποσού αυτού, είναι 1, 24%).
Σε αντίθεση με το επιτόκιο παραδοσιακού δανείου, το οποίο συχνά βασίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, το επιτόκιο αυτού του δανείου βασίζεται στο τρέχον επιτόκιο της αγοράς. Τα δάνεια του τμήματος 184 μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για μονοκατοικίες (μία έως τέσσερις μονάδες) και για τις πρωτεύουσες κατοικίες.
Νιώστε τους ομολόγους
Αν είστε παιχνίδι για ένα ανώτερο στέλεχος, το πρόγραμμα HomePath ReadyBuyer της Federal National Mortgage Association (FNMA) είναι προσανατολισμένο προς τους πρώτους αγοραστές. Μετά την ολοκλήρωση ενός υποχρεωτικού εκπαιδευτικού κύκλου μαθημάτων κατ 'οίκον, οι συμμετέχοντες μπορούν να λάβουν έως και 3% για να βοηθήσουν στην αγορά ενός αποκλεισμένου ακινήτου που ανήκει στην Fannie Mae, καθώς το FNMA είναι αγάπαλα γνωστό.
Άλλες ομοσπονδιακές ή κυβερνητικά χορηγούμενες επιχειρήσεις προσφέρουν προγράμματα και βοήθεια που, αν και όχι αποκλειστικά για πρώτη φορά, ευνοούν όσους έχουν λιγότερα χρήματα ή λιγότερο πιστωτικό ιστορικό. Τα πιο γνωστά μεταξύ αυτών είναι τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) και τα δάνεια των Υποθέσεων Βετεράνων (VA).
Φορολογικά οφέλη για όλους τους αγοραστές κατοικιών
Η αγορά ενός πρώτου σπιτιού σας κάνει επίσης επιλέξιμες για τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται σε κάθε homebuyer, είτε είναι στην πρώτη ή την πέμπτη κατοικία τους.
Αρχική έκπτωση τόκων ενυπόθηκων δανείων
Οι τόκοι στεγαστικών δανείων στο σπίτι αποτελούσαν μία από τις μεγαλύτερες παρακρατήσεις για όσους αναφέρουν τα στοιχεία. Ωστόσο, ο Κώδικας Φορολογικών Κινδύνων και Εργασιών (TCJA) έχει περιορίσει αυτήν την έκπτωση στους τόκους που καταβλήθηκαν για $ 750.000 ή λιγότερους ($ 375.000 ή λιγότερο για αυτούς που παντρεύτηκαν χωριστά). Ταυτόχρονα, έχει σχεδόν διπλασιαστεί η κανονική έκπτωση για ένα παντρεμένο ζευγάρι που αρχειοθετεί από 12.700 δολάρια σε 24.400 δολάρια το 2019 και 24.800 δολάρια το 2020 (6.350 δολ. Έως 12.200 δολάρια το 2019 - 12.400 δολ. Το 2020 - για μονάδες αρχειοθέτησης), γεγονός που καθιστά λιγότερο πιθανό ότι οι άνθρωποι θα έχουν αρκετές αφαιρέσεις για να τους αναλύσουν. Ακόμα, οι τόκοι στεγαστικών δανείων είναι εκπεστέοι και θα πρέπει να ενημερωθείτε για τόκους που καταβάλλονται στον δανειστή σας σε ένα έντυπο 1098 που αποστέλλεται ετησίως τον Ιανουάριο και / ή στις αρχές Φεβρουαρίου.
Πόντους ή αφαίρεση τέλους προέλευσης δανείου
Τα τέλη που πληρώνετε για την απόκτηση στεγαστικού δανείου μπορεί να εφαρμοστούν ως παρακράτηση, σύμφωνα με τον Greene-Lewis. "Οι βαθμοί θα αναφέρονται επίσης στο Έντυπο 1098 από τον δανειστή σας ή από τη δήλωση διακανονισμού σας στο τέλος του έτους", λέει, προσθέτοντας ότι οι κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο αφαιρείτε τα σημεία είναι διαφορετικοί για μια πρώτη αγορά ή μια αναχρηματοδότηση.
Αφαίρεση φόρου ακίνητης περιουσίας
Οι κρατήσεις φόρου ακίνητης περιουσίας είναι διαθέσιμες για κρατικούς και τοπικούς φόρους ιδιοκτησίας με βάση την αξία του σπιτιού σας. Το ποσό που αφαιρείται είναι το ποσό που καταβάλλεται από τον ιδιοκτήτη της περιουσίας, συμπεριλαμβανομένων τυχόν πληρωμών που πραγματοποιούνται μέσω λογαριασμού μεσεγγύησης κατά τον διακανονισμό ή το κλείσιμο, αλλά η TCJA έχει ορίσει ανώτατο όριο 10.000 $ για την έκπτωση.
"Μπορεί να βρείτε τους φόρους ιδιοκτησίας που καταβάλλονται στο έντυπο 1098 από την εταιρεία υποθηκών σας εάν οι φόροι ιδιοκτησίας σας πληρώνονται μέσω της εταιρείας υποθηκών σας", λέει ο Greene-Lewis. "Διαφορετικά, θα πρέπει να αναφέρετε το ποσό των φόρων ιδιοκτησίας που πληρώσατε για το έτος που αναφέρεται στον φόρο ακίνητης περιουσίας σας."
Ενεργειακή πίστωση κατοικιών
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που εγκαθιστούν ηλιακούς συλλέκτες, γεωθερμικά συστήματα θέρμανσης και ανεμογεννήτριες ή ενεργειακά αποδοτικά παράθυρα ή συστήματα θέρμανσης και κλιματισμού μπορούν να λάβουν πίστωση φόρου αξίας μέχρι 30% του κόστους. Ελέγξτε τη λίστα ενεργειακών κινήτρων της IRS για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Λάβετε υπόψη τη διαφορά μεταξύ της έκπτωσης φόρου και της πίστωσης φόρου, λέει ο Lisa Greene-Lewis, πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια. "Μία φορολογική μείωση μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά η πραγματική φορολογική μείωση βασίζεται στη φορολογική σας κατηγορία. Μια πίστωση φόρου είναι μια μείωση σε δολάρια για δολάρια των φόρων που οφείλετε."
Αυτό σημαίνει ότι μια πίστωση σάς σώζει πολύ περισσότερα. "Μια πίστωση φόρου ύψους $ 100 θα μειώσει τη φορολογική υποχρέωσή σας κατά $ 100, ενώ μια φορολογική μείωση των $ 100 θα μειώσει τους φόρους σας κατά 25 € αν είστε στο φορολογικό σκέλος 25%", λέει ο Greene-Lewis.
Η κατώτατη γραμμή
Τα έξοδα ιδιοκατοίκησης υπερβαίνουν τις προκαταβολές και τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Να είστε βέβαιος να εξετάσει πόσο σπίτι μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά πριν αρχίσετε να κυνηγούν-όχι μόνο για το σπίτι, αλλά για έναν δανειστή υποθηκών.
"Βεβαιωθείτε ότι έχετε υπόψη σας το κόστος κλεισίματος, το κόστος μετακόμισης, την επιθεώρηση στο σπίτι, τα έξοδα μεσεγγύησης, την ασφάλιση κατοικίας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, τα έξοδα επισκευών και συντήρησης, ενδεχόμενα τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού και πολλά άλλα", λέει ο JD Crowe, πρόεδρος της Southeast Mortgage Γεωργία δανειστής και πρόεδρος της Ένωσης Τραπεζών Τραπεζών της Γεωργίας.
Γνωρίζοντας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι που θα επιλέξετε, σας δίνει τις καλύτερες πιθανότητες να ζήσετε εκεί για τα επόμενα χρόνια.
