Μια εκπαίδευση κολλεγίων μπορεί να είναι το εισιτήριο για μια εργασία υψηλότερης αμοιβής μετά την αποφοίτηση, αλλά για πολλούς ανθρώπους οδηγεί επίσης σε ένα βουνό χρέους που μπορεί να πάρει χρόνια - ή ακόμα και δεκαετίες - για να αποδώσει. Οι Αμερικανοί σήμερα οφείλουν ρεκόρ ύψους 1.41 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε φοιτητικά δάνεια, σύμφωνα με τον οργανισμό πιστοληπτικής αξιολόγησης Experian.
Βασικές τακτικές
- Το επιτόκιο για τα ομοσπονδιακά δάνεια αλλάζει μόνο μία φορά το χρόνο, με βάση τη δημοπρασία του Μαΐου για τα 10ετή κρατικά δάνεια. Τα επιτόκια μεταβάλλονται συχνότερα για τα ιδιωτικά δάνεια, τα οποία μπορούν να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια. Ενώ τα ιδιωτικά δάνεια είναι λιγότερο ακριβά από τα ομοσπονδιακά δάνεια, ειδικευμένους δανειολήπτες, συνήθως δεν προσφέρουν τόσα σχέδια αποπληρωμής ή το μεγαλύτερο εύρος όταν πρόκειται για αναβολή.
Μόλις εγκαταλείψετε το σχολείο, δεν είναι μόνο η ισορροπία του δανείου που πρέπει να ανησυχείτε - θα πληρώσετε επίσης τόκο για το χρέος όσο έχετε το δάνειο. Όσο περισσότερο δανείζετε, τόσο περισσότερο επηρεάζεται η οικονομική σας υγεία από τις μεταβολές των επιτοκίων.
Πόσο μπορούν λοιπόν οι σημερινοί φοιτητές να πληρώσουν σε τέλη χρηματοδότησης; Εδώ είναι μια ματιά στα τρέχοντα επιτόκια για τους δανειολήπτες δανείου σπουδαστών:
| Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών (1η Ιουλίου 2019 - 1η Ιουλίου 2020) | |
|---|---|
| Φοιτητής | 4, 53% |
| Αποφοιτώ | 6.08% |
| ΣΥΝ | 7.08% |
| Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια | |
| Σταθερός | 3.82% - 12.49% |
| Μεταβλητός | 3, 02% - 11, 87% |
| Αναχρηματοδότηση σπουδαστικού δανείου | |
| Σταθερός | 3, 29% + |
| Μεταβλητός | 2.14% + |
Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών
- Σταθερό επιτόκιο για όλα τα δάνειαΠολλές επιλογές αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων με βάση το εισόδημαΔυνατότητα χορήγησης δανείου για τους δανειολήπτες που εργάζονται σε μη κερδοσκοπικές ή κυβερνητικές θέσεις εργασίαςΑποκοπή για όσους επιστρέφουν στο σχολείο ή υποβάλλονται σε οικονομικές δυσκολίες
Ένα άλλο όφελος των ομοσπονδιακών δανείων είναι ότι είναι διαθέσιμα σε όλους τους προπτυχιακούς φοιτητές, οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ύπαρξη ισχυρού πιστωτικού ιστορικού προτού υποβάλετε αίτηση.
Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών προέρχονται από δύο βασικές ποικιλίες: επιδοτούμενες και μη επιδοτούμενες. Ο πρώτος δεν χρεώνει τόκους ενώ είστε εγγεγραμμένοι σε ένα κολέγιο ή ένα πανεπιστήμιο. Αυτό δεν συμβαίνει με τα μη επιδοτούμενα δάνεια, τα οποία αρχίζουν να αυξάνουν το ενδιαφέρον από την αρχή. αν δεν πληρώνετε το ενδιαφέρον κατά τη φοίτησή σας στο σχολείο, τα έξοδα επιβαρύνουν απλά το υπόλοιπο του δανείου σας όταν βγείτε.
Τα επιτόκια για κάθε ακαδημαϊκό έτος καθορίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο και είναι συνδεδεμένα με το επιτόκιο των 10ετών κρατικών ομολόγων. Τα προπτυχιακά δάνεια που εκταμιεύτηκαν μεταξύ 1 Ιουλίου 2019 και 1 Ιουλίου 2020 υπόκεινται σε σταθερό επιτόκιο 4, 53%, είτε είναι επιδοτούμενα είτε μη επιδοτούμενα. Τα μη επιδοτούμενα άμεσα δάνεια για πτυχιούχους διατίθενται επί του παρόντος με επιτόκιο 6, 08%.
Τα δάνεια PLUS, τα οποία διατίθενται σε μεταπτυχιακούς φοιτητές και γονείς μέσω του ομοσπονδιακού προγράμματος, χρεώνουν επί του παρόντος το 7, 08% των τόκων. Αυτό το ακαδημαϊκό έτος σηματοδοτεί την πρώτη φορά σε τρία χρόνια που όλοι οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες έχουν δει αυτά τα ποσοστά να μειωθούν.
Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια
Τα ομοσπονδιακά δάνεια δεν είναι πάντοτε αρκετά για να καλύψουν τα συνολικά σας έξοδα εκπαίδευσης. Τα περισσότερα που μπορείτε να πάρετε σε επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια - τα οποία βασίζονται στην οικονομική ανάγκη - είναι 5.500 δολάρια ετησίως (το πραγματικό όριο εξαρτάται από το επίπεδο βαθμού σας και αν είστε εξαρτημένος για φορολογικούς σκοπούς). Για τα μη επιδοτούμενα χρέη, το μέγιστο ποσό δανείου είναι $ 20.500.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους οι φοιτητές και οι γονείς πηγαίνουν σε ιδιώτες δανειστές, οι οποίοι μπορούν να βοηθήσουν στη διαφορά. Όπως συμβαίνει με άλλα τραπεζικά δάνεια, οι δανειστές ιδιωτικών δανείων σπουδαστών θα διαχειρίζονται συνήθως την πίστωση σας πριν σας προσφέρουν ένα δάνειο. Επειδή πολλοί προπτυχιακοί φοιτητές δεν έχουν πολλά, αν υπάρχουν, ιστορικό δανεισμού, μπορεί να χρειαστούν έναν συνυπογράφοντα για να βοηθήσουν στην έγκριση της αίτησής τους.
Σε γενικές γραμμές, όσο ισχυρότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο θα είναι ο ρυθμός που θα μπορέσετε να προκαλέσετε. Ένας άλλος παράγοντας είναι εάν επιλέγετε ένα δάνειο σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου. Τα σταθερά επιτόκια προσφέρουν μεγαλύτερη προβλεψιμότητα, δεδομένου ότι θα γνωρίζετε ακριβώς ποια θα είναι τα έξοδα χρηματοδότησης κατά τη διάρκεια του δανείου.
Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι συνήθως αρχικά λιγότερο δαπανηρά, αλλά δεν υπάρχει εγγύηση για το τι θα πληρώνετε χρόνια, ή ακόμα και μερικούς μήνες, κάτω από τη γραμμή. Ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα χαμηλότερο επιτόκιο - κάτι που οι δανειολήπτες έχουν απολαύσει τα τελευταία χρόνια - ή κάτι που είναι σημαντικά υψηλότερο.
Λόγω του σημερινού περιβάλλοντος χαμηλού επιτοκίου, οι σπουδαστές δανείζονται ανέξοδα από ιστορικά πρότυπα. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο μόλις 3, 02% στους πιο αξιόπιστους πελάτες τους, σύμφωνα με το site σύγκρισης Credible.com.
Ακόμη και ορισμένα σταθερά δάνεια προσφέρονται με επιτόκιο κάτω του 4%, παρόλο που υπάρχει ένα αρκετά μεγάλο φάσμα που βασίζεται στην πιστωτική ιστορία σας και αν έχετε έναν αξιόπιστο συνυπογράφοντα. Οι λιγότερο ειδικοί δανειολήπτες θα μπορούσαν να βρεθούν να πληρώνουν επιτόκια στα χαμηλά διψήφια ψηφία.
Αναχρηματοδότηση σπουδαστικών δανείων
Ακριβώς όπως οι ιδιοκτήτες σπιτιών αναχρηματοδοτούν συχνά όταν μειώνονται τα επιτόκια, οι δανειολήπτες των φοιτητικών δανείων μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν το υπάρχον χρέος τους, ανεξάρτητα από τον τύπο τους, σε ένα νέο ιδιωτικό δάνειο. Έτσι, κάθε φορά που βλέπετε μια σημαντική πτωτική κίνηση στις τιμές, μπορεί να αξίζει να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογισμό δανείου για να καταλάβετε τι θα μπορούσε να είναι η αποταμίευσή σας.
Τα αναχρηματοδοτούμενα δάνεια, τα οποία διατίθενται επίσης σε ποικιλίες σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου, έχουν ελαφρώς χαμηλότερα τέλη χρηματοδότησης από τα προπτυχιακά δάνεια. Από τώρα, το χαμηλό τέλος του εύρους για τα σταθερά δάνεια είναι 3, 29%, ενώ οι λιγότερο ειδικοί δανειολήπτες πληρώνουν κάπως υψηλότερα ποσοστά. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο μπορούν να ληφθούν για μόλις 2, 14% από τους δανειολήπτες με τα πιο ελκυστικά πιστωτικά αποτελέσματα.
Η αναχρηματοδότηση του ομοσπονδιακού δανείου σας μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά θα χάσετε μερικές από τις προφυλάξεις του δανειολήπτη που είναι διαθέσιμες μόνο με το δημόσιο δάνειό σας.
Εάν πληρώνετε πολύ περισσότερο από αυτό για το ομοσπονδιακό δάνειό σας, μπορεί να είναι δελεαστικό να αναχρηματοδοτήσετε και να πάρετε ένα ουσιαστικά φθηνότερο ιδιωτικό δάνειο. Αλλά προτού να κάνετε, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τους κινδύνους. Ενώ οι πληρωμές τόκων δεν θα είναι τόσο υψηλές, θα μπορούσατε να χάσετε κάποια από τα οφέλη που παρέχουν τα ομοσπονδιακά δάνεια, όπως η δυνατότητα αναβολής πληρωμών όταν χάσετε μια δουλειά ή επιλέξτε από μια σειρά διαφορετικών επιλογών αποπληρωμής.
Η κατώτατη γραμμή
Κάθε φορά που παίρνετε ένα δάνειο με ένα σημαντικό υπόλοιπο, το επιτόκιο που πληρώνετε παίρνει μεγαλύτερη σημασία. Βοηθά να γνωρίζετε ποια είναι η διαφορά μεταξύ ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων όταν έρχεται χρόνος για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσής σας.
Ωστόσο, τα επιτόκια δεν είναι ο μοναδικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη, καθώς τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν ορισμένες διασφαλίσεις που οι περισσότεροι ιδιώτες δανειστές δεν παρέχουν. Αν έχετε και τα δύο είδη δανείων, να είστε προσεκτικοί για να κρατήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια ξεχωριστά από τα ιδιωτικά δάνεια. μην τα συνδυάσετε σε ένα ενιαίο δάνειο.
Σχετικά Άρθρα
Φοιτητικά δάνεια
Επιχορηγήσεις έναντι αδιάθετων δανείων σπουδαστών - τι είναι καλύτερο για εσάς
Φοιτητικά δάνεια
Όρια δανείου σπουδαστών - Πόσο μπορείτε να πάρετε;
Φοιτητικά δάνεια
Πώς να υπολογίσετε το ενδιαφέρον σπουδαστικού δανείου
Φοιτητικά δάνεια
Πώς να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών
Φοιτητικά δάνεια
Τα καλύτερα δάνεια φοιτητών χωρίς Cosigner
Φοιτητικά δάνεια
Εξωχρηματιστηριακά δάνεια εκτός σπουδών; Εδώ είναι Βοήθεια
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Ορισμός δανείου PLUS Το δάνειο PLUS είναι ένα ομοσπονδιακό δάνειο για δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, που διατίθενται στους γονείς που δανείζονται για λογαριασμό του εξαρτώμενου παιδιού, καθώς και στους φοιτητές βαθμού. περισσότερα Οτιδήποτε πρέπει να γνωρίζετε για τη συγχώρεση του φοιτητικού δανείου Υπό ορισμένες συνθήκες, μέρος ή το σύνολο των ομοσπονδιακά υποστηριζόμενων φοιτητικών δανείων σας μπορεί να εξοφληθεί ή να συγχωρηθεί. περισσότερα Διαβάστε αυτό πριν να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας Μάθετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ενοποίησης των σπουδαστικών δανείων και γιατί είναι σημαντικό να παγιωθούν χωριστά τα ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών. περισσότερα δάνεια εκπαίδευσης Ένα δάνειο εκπαίδευσης είναι ένα χρηματικό ποσό που δανείστηκε για τη χρηματοδότηση εξόδων κολλεγίου ή σχολείου, ενώ επιδιώκεται ακαδημαϊκό δίπλωμα. Τα δάνεια για την εκπαίδευση μπορούν να ληφθούν από την κυβέρνηση ή από πηγές δανεισμού του ιδιωτικού τομέα. Περισσότερα δάνειο Stafford Ένα δάνειο Stafford είναι ένα είδος ομοσπονδιακού δανείου με σταθερό επιτόκιο που διατίθεται σε πανεπιστημιακούς και πανεπιστημιακούς προπτυχιακούς, απόφοιτους και επαγγελματίες φοιτητές που φοιτούν στο κολέγιο τουλάχιστον στο μισό χρόνο. περισσότερα Δάνειο άμεσης ενοποίησης Ένα δάνειο άμεσης εξυγίανσης είναι ένα είδος άμεσου δανείου που συνδυάζει δύο ή περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια εκπαίδευσης σε ένα ενιαίο δάνειο. περισσότερο