IUL vs. Whole Life: Μια επισκόπηση
Εκείνοι που ψωνίζουν για το σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχουν ένα ευρύ φάσμα επιλογών, που κυμαίνονται από φτηνή ασφαλιστική ζωή ζωής έως ακριβά μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Όταν πρόκειται για το τελευταίο, δύο δημοφιλείς επιλογές είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής και η γενική ασφάλιση ζωής index (IUL). Τα άτομα που αποφασίζουν μεταξύ αυτών των επιλογών θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τις ανάγκες τους πριν δεσμευτούν για μια δια βίου απόφαση.
, θα ρίξουμε μια ματιά στις βασικές διαφορές μεταξύ αυτών των πολιτικών και σε μερικές συμβουλές για τα άτομα που προσπαθούν να αποφασίσουν μεταξύ τους. (Για φόντο, βλ. "Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού").
Βασικές τακτικές
- Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει κάλυψη παροχών θανάτου για τη διάρκεια ζωής των ασφαλισμένων. Οι κρατικές πολιτικές συγκεντρώνουν αξία μετρητών που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για εκταμιεύσεις όπως εισόδημα συνταξιοδότησης ή εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. Οι πολιτικές ολόκληρης ζωής εγγυώνται παροχές με σταθερά ασφάλιστρα και γνωστή ελάχιστη ανάπτυξη. IUL) έχουν ευέλικτες πληρωμές με συσσώρευση μετρητών συνδεδεμένη με την απόδοση ενός δείκτη μετοχών.
Ασφάλιση Ζωής
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής βρίσκονται εδώ και δεκαετίες. Γενικά, αυτές οι πολιτικές θεωρούνται η ασφαλέστερη επιλογή για όσους επιθυμούν να εξασφαλίσουν την οικογένειά τους μετά το θάνατο.
Οι επαγγελματίες
- Εγγυημένα επιδόματα θανάτουΠροσταθέντα ασφάλιστρα που δεν αυξάνονται με την ηλικίαΑποκοπή για την πληρωμή της ονομαστικής αξίας σε 10 χρόνια, 20 έτη ή σε ηλικία 65Αποκοπή για δανεισμό έναντι χρηματικής αξίας, εάν χρειαστεί αργότερα στη ζωήΠερισσότερα χρήματα και εκταμιεύσεις μπορούν να είναι φόροι εισοδήματος χωρίς φόρο
Τα μειονεκτήματα
- Το επιτόκιο μπορεί να μην είναι εγγυημένο (αν και συχνά υπάρχει ελάχιστο επιτόκιο) Δυναμικό κόστος ευκαιρίας με χαμηλά σχετικά επιτόκια Τα προωθήματα δεν είναι ευέλικτα και πρέπει να πληρώνονται με συνέπεια
Ευρετηριασμένη καθολική ασφάλιση ζωής
Οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές ασφάλισης ζωής καθολικής είναι σχετικά νέες. Όπως υποδηλώνει και το όνομά τους, τα κέρδη τους είναι συνδεδεμένα με ένα δείκτη μετοχών. Γενικά, αυτές οι πολιτικές είναι πιο επικίνδυνες και πιο περίπλοκες.
Οι τιτλοποιημένες ασφαλιστικές συμβάσεις γενικής ασφάλισης ζωής παρέχουν στους αντισυμβαλλόμενους τη δυνατότητα να κατανείμουν το σύνολο ή μέρος των καθαρών ασφαλίστρων τους (μετά την πληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης και των εξόδων) σε λογαριασμό μετρητών. Αυτός ο λογαριασμός πιστώνει το ενδιαφέρον με βάση την απόδοση ενός υποκείμενου δείκτη με ένα όριο επιστροφής 0% και ένα ανώτατο όριο ή / και ανώτατο όριο συμμετοχής στην απόδοση.
Η δυναμική αρχίζει να γίνεται λίγο πιο θορυβώδης όταν εξετάζεται πώς κατασκευάζεται η έκθεση του δείκτη. Αντί να αγοράζει αμιγώς μετοχές, η ασφαλιστική εταιρεία εισάγει συνήθως συμβόλαια δικαιωμάτων προαίρεσης χρησιμοποιώντας ένα μέρος της ασφάλισής της, το οποίο τους επιτρέπει να μετακυλίσουν τα κέρδη χωρίς την απώλεια των ζημιών - αλλά με το κόστος πρόσθετου κινδύνου αντισυμβαλλομένου.
Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ελάχιστα ανώτατα επιτόκια μεταξύ 1% και 4% και ποσοστά συμμετοχής περίπου 50%, αν και ορισμένα παρέχουν μη εγγυημένα ανώτατα όρια ποσοστού περίπου 10% έως 14% και ποσοστά συμμετοχής άνω του 100% στα υλικά πωλήσεων, σύμφωνα με σε έκθεση The Bishop Company LLC. Εάν ένας υποκείμενος δείκτης επιστρέφει το 20%, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να πραγματοποιήσει απόδοση 10% έως 12% μόνο με αυτά τα ανώτατα όρια. Η χρήση των δικαιωμάτων προαίρεσης αγοράς μετοχών εξαλείφει επίσης τα μερίσματα από οποιονδήποτε υπολογισμό επιστροφής δείκτη, ο οποίος συνήθως αντιπροσωπεύει το 2% έως 4% της συνολικής απόδοσης της αγοράς. Χωρίς αυτές τις επιστροφές, οι αντισυμβαλλόμενοι ενδέχεται να παράγουν χαμηλότερη απόδοση από τους δείκτες αναφοράς.
Οι επαγγελματίες
- Εγγυημένα οφέληΕπικάρτιες πληρωμές ασφαλίστρωνΠανότητα για υψηλότερα έσοδα από τόκουςΕπιλογή δανεισμού έναντι πολιτικής αργότερα στη ζωή
Τα μειονεκτήματα
- Τα κέρδη εξαρτώνται από την απόδοση του μετοχικού κεφαλαίουΕάν ο δείκτης πέφτει, οι αποδόσεις μπορεί να είναι κατώτερες, παρόλο που συχνά υπάρχουν όρια για την αποφυγή ακραίων ζημιών. Πιθανότητα να αυξηθούν τα ασφάλιστρα με την πάροδο του χρόνουΧρήση πολύπλοκων παραγώγων επενδύσεωνΠερισσότερες δαπάνεςΤο επίδομα θανάτου μπορεί να μειωθεί ή να καταπέσει εάν οι πληρωμές ασφαλίστρων υστερούν.
Αποφασίζοντας μεταξύ των δύο
Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής έχει σχεδιαστεί για να είναι ακριβώς αυτή η ασφάλιση ζωής. Αντίθετα, τα καθιερωμένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μοιάζουν περισσότερο με οχήματα ηλικίας συνταξιοδότησης. Τα μετρητά μέσα σε αυτές τις πολιτικές αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή ασφαλίστρων. Επιπλέον, κατά τη συνταξιοδότηση, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να λαμβάνουν αφορολόγητες διανομές από τη δεδουλευμένη χρηματική αξία για να βοηθήσουν στην κάλυψη οποιωνδήποτε δαπανών - χρήσιμων για όσους έχουν ήδη συμπληρώσει το Roth IRA και άλλες επιλογές. Στην πραγματικότητα, πολλές πολιτικές πωλούνται με βάση την έννοια της συσσώρευσης ρευστών αξιών και όχι με ένα εγγυημένο όφελος θανάτου.
Είναι επίσης σημαντικό να εξεταστεί η χρήση παραγώγων από τους ασφαλιστές γενικής ασφαλίσεως ζωής. Δεδομένου ότι μια επιλογή κλήσης είναι εγγενώς περιορισμένη σε κάποιο επίπεδο ή λήγει χωρίς αξία, οι πολιτικές IUL έχουν περιορισμούς στις μέγιστες αποδόσεις κατά τη διάρκεια των καλών ετών και περιορίζουν το μειονέκτημα σε απόδοση 0% κατά τη διάρκεια κακών ετών. Οι ασφαλιστικοί πάροχοι που αποκομίζουν υψηλές αποδόσεις για τις πολιτικές της IUL ίσως να προσπαθούν να επωφεληθούν από τη «μεροληψία της πρόσφατης» αν οι δείκτες μετοχών έχουν αποδόσεις πολύ αργά.
Ορισμένες IULs έρχονται επίσης με εγγυημένα συμβατικά οφέλη μέσω αναβάτες, οι οποίοι μπορούν στην πραγματικότητα να παρέχουν εγγυημένα οφέλη που είναι συγκρίσιμα με τα προϊόντα γενικού λογαριασμού. Παρόλα αυτά, οι αντισυμβαλλόμενοι της IUL δεν πρέπει να βασίζονται σε υψηλές αποδόσεις του δείκτη μετοχών για να χρηματοδοτήσουν την ασφάλειά τους με την πάροδο του χρόνου. Οι υψηλές αποδόσεις σε μερικά χρόνια μπορούν να οδηγήσουν τους αντισυμβαλλόμενους να παραμελούν για να χρηματοδοτήσουν την χρηματική αξία της πολιτικής, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια κάλυψης αργότερα στη ζωή, εάν οι αποδόσεις δεν είναι εξίσου καλές. Η λήψη δανείων πολιτικής από την αξία μετρητών και την καταβολή τόκων μπορεί επίσης να είναι μια επικίνδυνη προσπάθεια εάν οι πιστωθέντες τόκοι δεν καλύπτουν το κόστος του δανείου.
Η κατώτατη γραμμή
Τα άτομα που αγοράζουν μόνιμη ασφάλιση ζωής, το οποίο προσφέρει ταμειακή συνιστώσα καθώς και ασφαλιστική κάλυψη, έχουν διάφορες επιλογές. Ολόκληρη η ζωή είναι γενικά η ασφαλέστερη διαδρομή για όσους αναζητούν κάτι προβλέψιμο και αξιόπιστο, ενώ οι πολιτικές της IUL παρέχουν ένα ενδιαφέρον όχημα για ομαλή συνταξιοδότηση με μεγαλύτερα δυναμικά και φορολογικά πλεονεκτήματα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. "5 Ερωτήσεις Ασφάλισης Ζωής που πρέπει να ρωτήσετε").
