Πίνακας περιεχομένων
- Life vs. Ασφάλεια Υγείας
- Οι "Νέοι Invincibles"
- Αύξηση μιας οικογένειας
- Άδειασμα Nesters
- Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχει μια ορισμένη άνεση γνωρίζοντας ότι ακόμη και αν η υγεία σας παίρνει μια απροσδόκητη στροφή, εσείς και η οικογένειά σας έχετε ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας. Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά, όμως, πληρώνουν τόσο για μια πολιτική ασφάλισης ζωής και την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης κάθε μήνα μπορεί να πάρει δύσκολο. Καθώς οι δαπάνες αρχίζουν να ανεβαίνουν, μπορεί να είναι δελεαστικό να πέσουν το ένα ή το άλλο για να τα βγάλουν πέρα.
Life vs. Ασφάλεια Υγείας
Ωστόσο, κάθε είδος ασφάλισης εξυπηρετεί εντελώς διαφορετικό σκοπό και προσφέρει διαφορετική κάλυψη. Η ασφάλιση ζωής καταβάλλει παροχές θανάτου στους δικαιούχους σας σε περίπτωση πρόωρου θανάτου. Ο σκοπός είναι ότι το επίδομα θανάτου επαρκεί για την αντικατάσταση των μελλοντικών απωλεσθέντων εσόδων, καθώς και για την κάλυψη εξόδων και υποχρεώσεων, όπως έξοδα κηδείας, ιατρικών εξόδων και άλλων χρεών - ή για τη χρηματοδότηση λογαριασμών ταμιευτηρίου κολλεγίων ή συνταξιοδότησης συζύγων. Αυτό δίνει στην οικογένεια συνέχεια των οικονομικών τους, ώστε να μην αγωνίζονται μετά το θάνατο.
Η ασφάλιση υγείας, από την άλλη πλευρά, βοηθά στην πληρωμή ιατρικών εξόδων, όπως επισκέψεις γιατρού, διαμονές στο νοσοκομείο, φάρμακα, δοκιμές και διαδικασίες. Αυτό βοηθά να διασφαλιστεί ότι οι άνθρωποι μπορούν να αντέξουν τα ιατρικά τους έξοδα και να παραμείνουν υγιείς.
Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί άνθρωποι πραγματικά χρειάζονται και τα δύο είδη προστασίας, ειδικά αν έχουν εξαρτώμενα μέλη. Εάν συμβαίνει αυτό, η καλύτερη ιδέα είναι να περιορίσετε την κάλυψη σε ό, τι χρειάζεστε πραγματικά, ώστε να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και τους δύο τύπους ασφάλισης.
Λάβετε υπόψη ότι οι ασφαλιστικές ανάγκες μπορούν να αλλάξουν δραματικά κατά τη διάρκεια διαφορετικών σταδίων της ζωής. Αυτό που μπορεί να φανεί απαραίτητο για έναν γονέα με παιδιά εφήβων ίσως να μην είναι τόσο σημαντικό για έναν πρόσφατο πτυχιούχο κολλεγίου ή έναν συνταξιούχο.
Βασικές τακτικές
- Τα νεαρά ζευγάρια συχνά συμβουλεύονται να αποκτήσουν τόσο ασφάλιση υγείας όσο και κάλυψη ασφάλισης ζωής.Η ασφάλιση υγείας καλύπτει ένα μέρος των ιατρικών δαπανών και των επισκέψεων του γιατρού, ενώ η ασφάλιση ζωής αποδίδει ένα εφάπαξ όφελος λόγω θανάτου μετά από πρόωρο θάνατο.Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά, δελεάζοντας να πετάξει κάποιος από αυτούς τους τύπους ασφάλισης - αλλά έχει νόημα;
Οι "Νέοι Invincibles"
Πριν από την εφαρμογή του νόμου Affordable Care 2014 (που υπογράφηκε στο νόμο το 2010), πολλά 20- και 30-μεμονωμένα άτομα επέλεξαν να παραιτηθούν από την ασφάλιση υγείας. Και όχι χωρίς λόγο: Αυτά τα "νεαρά ανίκητα", όπως αποκαλούν ορισμένοι εμπειρογνώμονες, έχουν πολύ μικρότερη συχνότητα εμφάνισης προβλημάτων υγείας από τα περισσότερα τμήματα του πληθυσμού. Το να πληρώνεις ένα ασφάλιστρο κάθε μήνα φάνηκε περιττό για κάποιους.
Αλλά με την ACA να επιβάλει εντολή στους περισσότερους Αμερικανούς να έχουν κάλυψη υγείας, αυτό άρχισε να αλλάζει. Το 2018, η ποινή για ανασφάλισή σας είναι $ 695 ανά ενήλικα ή 2, 5% των κερδών, όποιο είναι υψηλότερο. Αυτό αποτελεί ένα αρκετά ισχυρό κίνητρο για την υπογραφή.
Ο Νόμος περί Φορολογικών Κινδύνων και Εργασιών απέλυσε την εντολή (ή, αυστηρότερα, την ποινή μη συμμόρφωσης), ξεκινώντας από το 2019. Ακόμα, αφού εξετάσετε τα πλεονεκτήματα της κάλυψης της υγειονομικής περίθαλψης, ίσως θελήσετε να την έχετε.
Ένα κομμάτι των καλών ειδήσεων για τα πρόσφατα επίπεδα είναι ότι το ACA σας επιτρέπει να μείνετε στο σχέδιο γονέα σας μέχρι την ηλικία των 26 ή ακόμα και 29 ετών, ανάλογα με το σχέδιο. Αυτό μπορεί να σας αγοράσει λίγο χρόνο πριν από τη λήψη μιας πολιτικής δική σας.
Εάν βασιστείτε στην πολιτική της μαμάς σας και / ή του μπαμπά δεν είναι μια επιλογή και είστε κάτω από την ηλικία των 30 ετών, μια σχετικά φθηνή καταστροφική πολιτική ίσως αξίζει μια ματιά. Δεν θα σας επιστραφούν οι περισσότερες επισκέψεις γιατρών και άλλες καθημερινές ανάγκες υγείας, αλλά αφού φτάσετε σε κάποια έκπτωση, θα έχετε ένα δίχτυ ασφαλείας εάν καταλήξετε να αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό ιατρικό ζήτημα. Για τα άτομα με σχεδόν άψογη καταγραφή υγείας, αυτό το ελάχιστο ποσό ασφάλισης είναι αρκετό.
Λαμβάνοντας υπόψη την επένδυση στην αγορά σας με την αγορά σχεδίου "χαλκού", "αργύρου", "χρυσού" ή "πλατίνας" στην ανταλλαγή υγειονομικής περίθαλψης του κράτους σας; Είναι πιθανό να έχετε κάποια βοήθεια από την κυβέρνηση. Οι καταναλωτές που κερδίζουν μέχρι το 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας - το 2015, δηλαδή 46.680 δολάρια για τα άτομα και 95.400 δολάρια για μια τετραμελή οικογένεια - δικαιούνται έκπτωση φόρου. Και εκείνοι που κερδίζουν λιγότερο από το 250% του επιπέδου της φτώχειας είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις, οι οποίες μπορούν να βοηθήσουν στην εξισορρόπηση των ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης.
Ενώ μπορεί να μην έχετε πολλές επιλογές όταν πρόκειται για την κάλυψη υγείας, η ασφάλιση ζωής είναι ένα διαφορετικό θέμα. Αν δεν έχετε ακόμα παιδιά, ίσως να μην το χρειάζεστε.
Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις. Αν υποστηρίζετε οικονομικά τους γονείς ή τους παππούδες σας, θα θελήσετε να συνάψετε μια πολιτική αρκετά μεγάλη για να καλύψετε τις ανάγκες τους. Ή ίσως θελήσετε μια μικρή πολιτική που θα καλύπτει τα έξοδα κηδείας σας σε περίπτωση απρόβλεπτης εμφάνισης. Εφ 'όσον εμμείνετε σε μια πολιτική που δεν φρύδια όρος, αυτός ο τύπος κάλυψης συνήθως δεν είναι όλα τόσο ακριβά για κάποιον στα 20 ή 30 του.
Αύξηση μιας οικογένειας
Μόλις τα παιδιά έρχονται μαζί (ή ακόμα και μόνο ένας σύζυγος), η ασφάλιση υγείας παίρνει ένα νέο επίπεδο σπουδαιότητας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο υγείας, αυτό είναι συνήθως - αν και όχι πάντα - θα είναι λιγότερο ακριβό από το ψώνισμα σε μια ανταλλαγή. Στην εργασία, η εταιρεία συνήθως επιδοτεί ένα μεγάλο μέρος της ασφάλισής σας για την υγεία. στην "ατομική" ασφαλιστική αγορά, πληρώνετε ολόκληρο τον λογαριασμό, μείον τυχόν φορολογικές πιστώσεις ή επιδοτήσεις για τις οποίες μπορεί να δικαιούστε.
Αλλά μπορεί να μην χρειαστείτε την πιο ακριβή πολιτική που προσφέρει η εταιρεία σας. Κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής του εργοδότη σας, ρίξτε μια ματιά στο ασφάλιστρο για κάθε σχέδιο. Στη συνέχεια, κάντε μια εκτίμηση για το πόσο θα έπρεπε να πληρώσετε εκτός τσέπης για πράγματα όπως υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης, εργαστηριακή εργασία και συνταγογραφούμενα φάρμακα σε κάθε επιλογή. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι το κορυφαίο σχέδιο δεν αξίζει το πρόσθετο ασφάλιστρο.
Η ίδια αρχή ισχύει και για τις οικογένειες που δεν καλύπτονται κατά την εργασία και αντ 'αυτού αγοράζουν στην ατομική αγορά. Αν δεν αναμένετε να υποστούν μεγάλα ιατρικά έξοδα, ένα σχέδιο "αργύρου" μπορεί μερικές φορές να σας δώσει αρκετή κάλυψη για λιγότερο από ένα "χρυσό" ή "πλατινένιο" ένα.
Εκτός από την κάλυψη υγείας, τα περισσότερα άτομα πραγματικά χρειάζονται ασφάλεια ζωής μόλις έχουν μια οικογένεια. Αλλά δεν χρειάζεται να σας κοστίσει μια δέσμη για να δώσει στους αγαπημένους σας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας. Πρώτον, εξετάστε το ενδεχόμενο να έχετε μια πολιτική όρος, η οποία παραμένει σε ισχύ μόνο για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Αυτά τείνουν να είναι πολύ φθηνότερα από τις μόνιμες πολιτικές όπως ολόκληρη η ζωή και καθολική ζωή.
Ένας άλλος τρόπος για να κρατήσετε το κόστος κάτω είναι να αγοράσετε μόνο όση ασφάλιση ζωής χρειάζεστε. Υπάρχουν μερικοί τρόποι να το καταλάβετε. Ο ένας είναι ο πολλαπλασιασμός του μισθού σας κατά ένα ορισμένο ποσό - 10 φορές ο ετήσιος μισθός σας είναι ένας βασικός κανόνας - και να το χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε την ονομαστική αξία της πολιτικής.
Μια διαφορετική - και ίσως πιο χρήσιμη προσέγγιση - είναι να υπολογίσετε όλες τις δαπάνες που θα υποστεί ο σύζυγός σας αν συμβεί κάτι σε εσάς. Σκεφτείτε τα τέλη παιδικής μέριμνας, τους λογαριασμούς παντοπωλείων, τις πληρωμές υποθηκών και αυτοκινήτων, τα δίδακτρα και ούτω καθεξής. Στη συνέχεια, αφαιρέστε ό, τι έχετε στους λογαριασμούς αποταμίευσης και επενδύσεων. Η πολιτική σας θα πρέπει να καλύπτει τη διαφορά.
Το γεγονός είναι ότι οποιαδήποτε ασφάλιση είναι καλύτερη από ό, τι δεν υπάρχει ασφάλεια αν έχετε εξαρτώμενα μέλη. Έτσι εάν αισθάνεστε τσιμπημένος από οικονομική άποψη, αγοράστε ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Άδειασμα Nesters
Είναι ένα από αυτά τα ενοχλητικά γεγονότα της ζωής: Όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο πιο πιθανό είναι να αντιμετωπίσετε επιπλοκές υγείας. Έτσι, η μέση ηλικία πιθανότατα δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αρχίσετε να σκουπίζετε την ιατρική ασφάλειά σας.
Αλλά υπάρχει τουλάχιστον ένα οικονομικό όφελος για να γίνετε μεγαλύτεροι. Μόλις τα παιδιά σας φθάσουν στην οικονομική ανεξαρτησία, μπορεί να είστε σε θέση να αρχίσετε να καλείτε πίσω στην ασφάλεια ζωής. Αυτό δεν σημαίνει απαραιτήτως την πλήρη κάλυψή σας. Αν εξακολουθείτε να έχετε υποθήκη για αποπληρωμή - ή αν ζείτε σε σύνταξη που δεν καταβάλλει παροχές επιζώντων - θα εξακολουθείτε να θέλετε τουλάχιστον κάποια προστασία.
Εάν η υπάρχουσα πολιτική όρων σας λήγει, μια επιλογή είναι να καταργήσετε μια μικρότερη πολιτική που παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας κατά τη διάρκεια της κενής σας περιόδου φωλιάσματος. Ή εάν η τρέχουσα κάλυψή σας περιλαμβάνει ένα χαρακτηριστικό μετατροπής, θα μπορούσατε να μετατρέψετε ένα μέρος της σε μια μόνιμη πολιτική ζωής.
Το πλεονέκτημα της μετατρεψιμότητας είναι ότι δεν χρειάζεται να περάσετε από ιατρικές αναλήψεις ξανά, κάτι που γίνεται πιο δύσκολο καθώς μεγαλώνετε και αναπόφευκτα έχετε περισσότερα προβλήματα υγείας. Απλά να γνωρίζετε ότι έχετε μόνο ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, όταν μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό το χαρακτηριστικό, γι 'αυτό αξίζει να αναθεωρήσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις του μεταφορέα σας.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν αγοράζετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε πραγματικά, η πληρωμή για την ασφάλιση υγείας και ζωής γίνεται ταυτόχρονα πολύ λιγότερο τρομακτική. Μικρά και υγιή singles μπορεί να είναι σε θέση να περάσουν χωρίς την τελευταία. Αλλά για άτομα με εξαρτώμενα άτομα, αυτά είναι δύο ανάγκες που πραγματικά δεν μπορείτε να αποφύγετε.
