Πίνακας περιεχομένων
- Είναι ένας απευθείας οικονομικός σύμβουλος κατάλληλος για εσάς;
- 1. Το επίπεδο συμβουλών που χρειάζεστε
- 2. Όλοι οι Robo-Advisors δεν είναι οι ίδιοι
- 3. Ευκολία και προσβασιμότητα
- 4. Τι είναι πίσω από τη συμβουλή
- 5. Πρέπει να είναι είτε / είτε
- 6. Όταν η αγορά αρχίζει κάτω
- Η κατώτατη γραμμή
Είναι ένας απευθείας οικονομικός σύμβουλος κατάλληλος για εσάς;
Οι σε απευθείας σύνδεση οικονομικοί σύμβουλοι, γνωστοί ως ρομπο-σύμβουλοι, είναι όλοι οργισμένοι τώρα - τουλάχιστον σύμφωνα με τον οικονομικό τύπο και τι εμφανίζεται στα κοινωνικά μέσα. Υπάρχει σίγουρα κάτι σε αυτό, καθώς η Fidelity Institutional συνήψε πρόσφατα μια συμφωνία με τον online σύμβουλο Betterment, ενώ η Charles Schwab Corp. (SCHW) πρόσφατα παρουσίασε τη δική της robo-advisor υπηρεσία. Στην πραγματικότητα, σχεδόν κάθε χρηματοοικονομική εταιρεία έχει είτε δικό της robo-σύμβουλο είτε συνεργάζεται με έναν.
Ποια είναι όλη αυτή η διαφημιστική εκστρατεία - και είναι σωστός σύμβουλος για εσάς; Η απάντηση, όπως και οι περισσότερες ερωτήσεις στον κόσμο του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού είναι ότι "εξαρτάται". Εδώ είναι μερικές σκέψεις που πρέπει να εξετάσετε.
Βασικές τακτικές
- Οι συμβούλους Robo είναι αυτοματοποιημένες πλατφόρμες επενδύσεων χαμηλού κόστους που διαχειρίζονται χρήματα χρησιμοποιώντας αλγοριθμική εκτέλεση. Αυτές οι πλατφόρμες είναι οι πλέον κατάλληλες για νέους ή αρχάριους επενδυτές που μπορεί να μην έχουν πολλά χρήματα, αλλά εξακολουθούν να θέλουν να αρχίσουν να συνεισφέρουν σε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. -συμβουλευτείτε, μπορείτε να περιμένετε ένα βελτιστοποιημένο μακροπρόθεσμο χαρτοφυλάκιο, αλλά θα θυσιάσετε να είστε σε θέση να κάνετε τις δικές σας επενδυτικές επιλογές καθώς και μερικές ανθρώπινες πινελιές.
1. Ποιο επίπεδο συμβουλών χρειάζεστε;
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να σκεφτείτε είναι το επίπεδο συμβουλών και εμπειρογνωμοσύνης που πραγματικά χρειάζεστε για τη διαχείριση των χρημάτων σας; Σίγουρα αν έχετε ένα χαρτοφυλάκιο επτά αριθμών και χρειάζεστε συμβουλές σε σύνθετους τομείς όπως ο φορολογικός σχεδιασμός, ο σχεδιασμός ακινήτων, η άσκηση των δικαιωμάτων προαίρεσης αγοράς μετοχών και τα παρόμοια, τότε ένας ρομπορικός σύμβουλος πιθανότατα δεν είναι για εσάς, τουλάχιστον στην τρέχουσα κατάσταση. Οι άνθρωποι σαν αυτό εξυπηρετούνται καλύτερα από μια σχέση με έναν πιο παραδοσιακό οικονομικό σύμβουλο.
Για τις χιλιετηρίδες και τους άλλους με πιο μετριοπαθή χαρτοφυλάκια που μπορεί να χρειαστούν μόνο κάποιες συμβουλές κατανομής περιουσιακών στοιχείων και ίσως κάποια βασική βοήθεια για τον οικονομικό προγραμματισμό, πολλοί από τους σημερινούς σε απευθείας σύνδεση συμβούλους θα μπορούσαν να ταιριάξουν το νομοσχέδιο. Οι συμβούλους Robo κατασκευάζουν ως επί το πλείστον χαρτοφυλάκια που ακολουθούν παθητικές στρατηγικές όπως η ευρετηρίαση. Πρόκειται για σχετικά απλές επενδυτικές στρατηγικές που χρησιμοποιούν τα ETF για τη βελτιστοποίηση του κινδύνου ενός χαρτοφυλακίου έναντι της αναμενόμενης απόδοσης. Οι αρχάριοι και όσοι προτιμούν να απλώς ορίσουν και να ξεχάσουν είναι πιο πιθανό να εκτιμήσουν την αυτοματοποίηση που παρέχουν οι ρομπορικοί σύμβουλοι. Επειδή οι robo-σύμβουλοι είναι χαμηλού κόστους και δεν χρειάζονται σημαντικά ελάχιστα για να ανοίξουν λογαριασμό, είναι ελκυστικά σε άτομα που κανονικά δεν θα μπορούν να αντέξουν οικονομικά έναν παραδοσιακό οικονομικό σύμβουλο.
Με έναν robo-σύμβουλο, δεν θα μπορείτε να επιλέξετε μετοχές ή στρατηγικές. Οι σύμβουλοι Robo λαμβάνουν όλες τις αποφάσεις για εσάς. Έτσι, αν είστε ο τύπος του ατόμου που μπορεί να μην έχει έναν τόνο χρημάτων για να επενδύσει, αλλά θέλει περισσότερο έλεγχο την αυτονομία μας στην πραγματοποίηση επενδυτικών επιλογών, ίσως θελήσετε να κοιτάξετε αντ 'αυτού σε αυτο-κατευθυνόμενες πλατφόρμες ηλεκτρονικής διαπραγμάτευσης όπως Robinhood, E * Trade, ή Ameritrade - τα οποία πλέον προσφέρουν δωρεάν διαπραγμάτευση στα περισσότερα αποθέματα και τα ETF.
2. Όλοι οι Robo-Advisors δεν είναι οι ίδιοι
Όπως συμβαίνει με όλους τους παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους, δεν είναι όλοι ηλεκτρονικοί σύμβουλοι. Στον κόσμο των παραδοσιακών οικονομικών συμβούλων, υπάρχουν διαφορές στους τομείς εμπειρογνωμοσύνης τους, στον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται και στους τύπους των πελατών με τους οποίους συνεργάζονται. Το ίδιο ισχύει και στον χώρο του ρομπότ-συμβούλου.
Για παράδειγμα, ο online σύμβουλος Learnvest εξυπηρετεί μια ποικιλία ατόμων με ανάγκες, που κυμαίνονται από τον βασικό προϋπολογισμό έως εκείνους που απαιτούν χρηματοοικονομικό προγραμματισμό και επενδυτικές συμβουλές. Τα τέλη τους κυμαίνονται από περίπου $ 70 έως $ 400 σε μία φορά βάση με μηνιαίες χρεώσεις για συνεχή υποστήριξη. Και το Personal Capital προσφέρει υπηρεσίες που προσανατολίζονται λίγο πιο πάνω στην αγορά και στοχεύουν επενδυτές με χαρτοφυλάκια που κυμαίνονται από $ 250.000 έως $ 1 εκατομμύριο πάνω. Από την άλλη πλευρά, η Acorns απαιτεί μόλις $ 5 για να ξεκινήσετε και διαθέτει εργαλεία όπως η στρογγυλοποίηση των εναλλακτικών αλλαγών στις αγορές που θα επενδυθούν στο χαρτοφυλάκιό σας.
Ορισμένοι ρομπορικοί σύμβουλοι επιτρέπουν μόνο την ευρεία επένδυση σε δείκτες, άλλοι προσθέτουν όλο και περισσότερο κοινωνικά υπεύθυνα χαρτοφυλάκια για εκείνους τους πελάτες που έχουν επίγνωση αυτών των θεμάτων. Άλλοι, όπως το M1 Finance, επιτρέπουν στους χρήστες να προσαρμόζουν τα χαρτοφυλάκιά τους βάσει θεμάτων ή δημοφιλών στρατηγικών.
3. Ευκολία και προσβασιμότητα
Ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα των online συμβούλων είναι η ευκολία να συνεργαστεί μαζί τους και η ευκολία πρόσβασης στις υπηρεσίες τους. Αυτή η γενιά χρησιμοποιείται πολύ για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών στο διαδίκτυο, οπότε γιατί όχι οικονομικές συμβουλές;
Οι σε απευθείας σύνδεση σύμβουλοι είναι προσβάσιμοι 24 ώρες το 24ωρο, 7 ημέρες την εβδομάδα, οι οποίοι μπορεί να απευθύνονται σε ευρύ φάσμα πελατών Με τα πολυάσχολα προγράμματα του καθενός, αυτό το επίπεδο προσβασιμότητας μπορεί να είναι η ώθηση για μερικούς λαούς να πάνε και να πάρουν τη χρηματοδοτική βοήθεια που χρειάζονται.
Ταυτόχρονα, πολλοί ρομπορικοί σύμβουλοι είναι πλήρως αυτοματοποιημένοι και έχουν περιορισμένη ανθρώπινη συμμετοχή. Ενώ μερικοί έχουν συμβούλους του ανθρώπινου δυναμικού στο προσωπικό για να διεκπεραιώνουν κλήσεις και ερωτήσεις πελατών, οι περισσότεροι από αυτούς τους συμβούλους δεν εργάζονται στην πραγματικότητα στα χαρτοφυλάκιά σας ή στις επενδυτικές επιλογές - όλα αυτά γίνονται από τους αλγόριθμους. Αντ 'αυτού, αυτοί οι ανθρώπινοι συνομιλητές είναι εκεί για να κρατήσουν τα συναισθήματά σας υπό έλεγχο και να ενεργούν περισσότερο σαν προπονητής ή θεραπευτής παρά οικονομικός σύμβουλος.
4. Κατανόηση του τι είναι πίσω από τη συμβουλή
Ακριβώς επειδή ένας ηλεκτρονικός σύμβουλος είναι προσβάσιμος και σε λογικές τιμές δεν σημαίνει ότι οι συμβουλές είναι καλές. Ο καθένας που αναζητά τη χρήση ενός ηλεκτρονικού συμβούλου πρέπει πρώτα να κάνει την εργασία του και να καταλάβει πώς παράγονται οι επενδυτικές συστάσεις.
Οι περισσότεροι από τους robo-advisors χρησιμοποιούν αλγόριθμους ενός ή του άλλου για να κάνουν τις επενδυτικές τους συστάσεις. Παρόλο που μπορεί να μην είστε μαθηματικός ή επενδυτικός εμπειρογνώμονας, τουλάχιστον να κάνετε ερωτήσεις και να διαβάσετε την επενδυτική μεθοδολογία τους για να δείτε αν σας έχει νόημα. Η πλειοψηφία των robo-advisors ακολουθούν επενδυτικές στρατηγικές βασισμένες στη θεωρία σύγχρονων χαρτοφυλακίων (MPT) σε κάποια μορφή ή άλλη και στρατηγικές επενδύσεων robo-advisor μπορούν συχνά να βρεθούν με την αναζήτηση στην ιστοσελίδα τους ή από τις καταθέσεις FINRA. Το MPT είναι μια μέθοδος βελτιστοποίησης των χαρτοφυλακίων με δείκτη, προσδιορίζοντας τον καλύτερο συνδυασμό των σταθμών κλάσης περιουσιακών στοιχείων που παράγει την υψηλότερη αναμενόμενη απόδοση για ένα συγκεκριμένο ποσό κινδύνου.
5. Πρέπει να είναι είτε "είτε";
Φαίνεται ότι με ανθρώπους όπως οι Schwab και Fidelity να φτάνουν σε αυτό το διάστημα, δεν θα είναι πολύ μακρύς ώσπου ορισμένες από τις καλύτερες πτυχές των online συμβούλων να επικαλύπτονται στις προσφορές υπηρεσιών των παραδοσιακών συμβούλων τούβλων και κονιάματος. Στην πραγματικότητα, έχουμε δει μερικά από αυτά για αρκετά χρόνια με χαρακτηριστικά όπως online πύλες πελατών στις ιστοσελίδες πολλών χρηματοοικονομικών συμβούλων.
Είναι πιθανό ότι θα δούμε κάποια παραλλαγή μιας online συμβουλευτικής προσφοράς από πιο παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους στο μέλλον σε μια προσπάθεια να προσελκύσουμε νεότερους πελάτες που μπορούν στη συνέχεια να αναπτυχθούν στους μεγαλύτερους πελάτες που χρειάζονται, θέλουν και μπορούν να αντέξουν οικονομικά περισσότερες παραδοσιακές συμβουλές πλήρους εξυπηρέτησης.
Η συνεργασία με τους πελάτες σε απευθείας σύνδεση και εξ αποστάσεως έχει επίσης πλεονεκτήματα για τον παραδοσιακό οικονομικό σύμβουλο. Παρόλο που υπάρχουν βέβαια τα έξοδα για την οικοδόμηση και τη διατήρηση της ιστοσελίδας τους, θα υπάρξουν εξοικονομήσεις που θα προκύψουν από την εξάλειψη της φυσικής παρουσίας συν ενδεχομένως την ευκαιρία να προσεγγιστεί ένα ευρύτερο φάσμα πιθανών πελατών.
6. Τι συμβαίνει όταν η αγορά αρχίζει πάλι;
Η ανάπτυξη των online συμβούλων έχει συμβεί κατά τη διάρκεια μιας αγοράς torrid ταύρων που έχει δρομολογηθεί από το Μάρτιο του 2009. Τι θα συμβεί σε αυτές τις επιχειρήσεις κατά τη διάρκεια της επόμενης bear market; Οι νεότεροι, άπειροι πελάτες τους θα εγγυηθούν τις επενδύσεις τους; Είναι δύσκολο να πούμε με βεβαιότητα. Ωστόσο, ένα πλεονέκτημα για την ανθρώπινη επαφή είναι η ευκαιρία για τον σύμβουλο να μιλήσει νευρικούς πελάτες μακριά από το παροιμιώδες άκρο.
Η κατώτατη γραμμή
Όλες οι επιχειρήσεις επηρεάζονται από την πρόοδο της τεχνολογίας και από την αλλαγή γενικότερα. Η επιχειρηματική δραστηριότητα δεν αποτελεί εξαίρεση. Στην πραγματικότητα, οι οικονομικοί σύμβουλοι εξαρτώνται πολύ από την τεχνολογία για τόσα πολλά που κάνουν. Η εξέλιξη των online συμβούλων δεν αποτελεί έκπληξη. Είναι σωστός σύμβουλος σε απευθείας σύνδεση για εσάς; Για πολλούς η απάντηση μπορεί να είναι "ναι", ειδικά οι νεότεροι, λιγότερο εύποροι επενδυτές που έχουν τρομερά υποσχόμενη από τον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αυτός ο χώρος σίγουρα θα εξελιχθεί με την πάροδο του χρόνου και θα προσφέρει ακόμη καλύτερες επιλογές για επενδυτές και καταλαβαίνω οικονομικούς συμβούλους.
