Τι είναι η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής (VUL);
Η μεταβλητή καθολική ζωή (VUL) είναι ένας τύπος μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής με ενσωματωμένο στοιχείο αποταμίευσης που επιτρέπει την επένδυση της χρηματικής αξίας. Όπως και η καθολική ασφάλιση ζωής, το ασφάλιστρο είναι ευέλικτο. Οι πολιτικές VUL συνήθως έχουν τόσο ανώτατο όριο όσο και ελάχιστο όριο για την απόδοση επένδυσης που σχετίζεται με το στοιχείο εξοικονόμησης.
Ασφάλεια ζωής
Τα βασικά της μεταβλητής καθολικής ασφάλισης ζωής
Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής έχει μεταβλητούς υπολογισμούς που επιτρέπουν την επένδυση της χρηματικής αξίας. Η λειτουργία των υπο-λογαριασμών είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο. Η έκθεση στις διακυμάνσεις της αγοράς μπορεί να αποφέρει σημαντικά κέρδη, αλλά μπορεί επίσης να οδηγήσει σε σημαντικές απώλειες. Αυτή η ασφάλιση παίρνει το όνομά της από τα ποικίλα αποτελέσματα της επένδυσης στην ασταμάτητη αγορά.
Ενώ η μεταβλητή καθολική ασφάλεια ζωής προσφέρει αυξημένη δυνατότητα ευελιξίας και ανάπτυξης σε σχέση με μια παραδοσιακή πολιτική ασφάλισης σε μετρητά ή ολόκληρη την ασφαλιστική κάλυψη, οι αντισυμβαλλόμενοι θα πρέπει να αξιολογούν προσεκτικά τους κινδύνους προτού αγοράσουν αυτό το είδος πολιτικής.
Βασικές τακτικές
- Η μεταβλητή Universal Life (VUL) είναι ένας τύπος μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής που επιτρέπει την επένδυση του στοιχείου σε μετρητά για την επίτευξη μεγαλύτερων αποδόσεων. Αυτές οι πολιτικές βασίζονται σε παραδοσιακές καθολικές πολιτικές ζωής αλλά έχουν ξεχωριστό υποκείμενο που επενδύει το τμήμα μετρητών η αγορά. Ως εκ τούτου, η επιστροφή στο ταμειακή συνιστώσα δεν είναι εγγυημένη χρόνο μετά το έτος. Οι πολιτικές VUL θα έχουν κάποιο ανώτατο όριο καθώς και ένα όριο (συνήθως 0%) στις αποδόσεις που λαμβάνει το επενδυτικό μέρος.
Πώς λειτουργεί η μεταβλητή Universal Life Insurance
Όπως και η καθολική ασφάλιση ζωής, η μεταβλητή καθολική ασφάλιση ζωής συνδυάζει ένα στοιχείο αποταμίευσης με ένα ξεχωριστό όφελος θανάτου, επιτρέποντας μεγαλύτερη ευελιξία στη διαχείριση της πολιτικής. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται στο στοιχείο αποταμίευσης. Για ένα μεταβλητό καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το στοιχείο αποταμίευσης αποτελείται από ξεχωριστά διαχειριζόμενους λογαριασμούς, οι οποίοι αναφέρονται ως υπο-λογαριασμοί. Κάθε χρόνο, ο ασφαλιστής ζωής αφαιρεί ό, τι χρειάζεται για την κάλυψη της θνησιμότητας και των διοικητικών δαπανών. Τα υπόλοιπα παραμένουν στους ξεχωριστούς λογαριασμούς για να κερδίσουν περαιτέρω ενδιαφέρον.
Σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής, ο ασφαλιστής ζωής αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο διασφαλίζοντας μια ελάχιστη αύξηση της αξίας των μετρητών. Με τον διαχωρισμό του στοιχείου αποταμίευσης και της συνιστώσας παροχών θανάτου, ο ασφαλιστής ζωής μεταβιβάζει στον ασφαλισμένο τον επενδυτικό κίνδυνο του VUL. Ο ασφαλισμένος πρέπει να αναλάβει την πιθανότητα ο ξεχωριστός λογαριασμός να δημιουργήσει αρνητικές αποδόσεις, πράγμα που θα μειώσει την αξία μετρητών. Σημαντικές και διατηρούμενες απώλειες θέτουν σε κίνδυνο την αξία μετρητών. Ως αποτέλεσμα, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει υψηλότερες πριμοδοτήσεις για την κάλυψη του κόστους της ασφάλισης και την ανοικοδόμηση της αξίας σε μετρητά.
Μεταβλητοί Υπόλοιποι καθολικής ζωής
Ο ξεχωριστός υποτομέας είναι δομημένος σαν μια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων. Καθένα από αυτά έχει μια σειρά από λογαριασμούς μετοχών και ομολόγων, μαζί με μια επιλογή χρηματαγοράς. Ορισμένες πολιτικές περιορίζουν τον αριθμό των μεταφορών προς και από τα ταμεία. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος έχει υπερβεί τον αριθμό των μεταφορών σε ένα έτος και ο λογαριασμός στον οποίο επενδύονται τα κεφάλαια δεν έχει καλές επιδόσεις, μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει υψηλότερο ασφάλιστρο για την κάλυψη του κόστους ασφάλισης. Εκτός από τα τυποποιημένα τέλη διαχείρισης και θνησιμότητας που καταβάλλει ο αντισυμβαλλόμενος κάθε χρόνο, οι επιμέρους λογαριασμοί αφαιρούν τέλη διαχείρισης που κυμαίνονται από 0, 05% έως 2%. Επειδή οι υπο-λογαριασμοί είναι τίτλοι, ο αντιπρόσωπος ασφάλισης ζωής πρέπει να είναι παραγωγός με άδεια και να είναι εγγεγραμμένος στην Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA).
Η αύξηση της ταμειακής αξίας της μεταβλητής καθολικής πολιτικής ζωής είναι αναβαλλόμενη. Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στην ταμειακή τους αξία λαμβάνοντας μια απόσυρση ή δανεισμό κεφαλαίων. Ωστόσο, εάν η χρηματική αξία υπολείπεται ενός συγκεκριμένου επιπέδου, πρέπει να γίνουν πρόσθετες πληρωμές για να αποφευχθεί η λήξη της πολιτικής. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Κατανόηση μεταβλητής ζωής μεταβλητής Universal")
