Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, έχει νόημα να πληρώσετε επίσης για έναν αναβάτη που παραιτείται από την πληρωμή της πριμοδότησης αν γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες; Σύμφωνα με το Αμερικανικό Συμβούλιο Ασφαλιστών Ζωής, η πλειοψηφία των ατομικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που ισχύουν περιλαμβάνει έναν αναβάτη που παραιτείται από το ασφάλιστρο από την πλήρη αναπηρία. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι πραγματικά δεν καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν οι αναβάτες ή αν είναι ένα οικονομικά αποδοτικό όφελος.
Τι είναι η απαλλαγή του Premium;
Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, με πρόσθετη αμοιβή, μπορεί να προστεθεί ένας αναβάτης στη σύμβαση που παραιτείται από την πληρωμή του ασφαλίστρου, εάν ο ασφαλισμένος γίνει εντελώς αναπηρία. Με άλλα λόγια, ο ασφαλιστής πληρώνει το σχεδιαζόμενο ασφάλιστρο. Για μια μακροπρόθεσμη πολιτική, αυτό θα ήταν απλά το κόστος της ασφάλισης. Αλλά σε μια μόνιμη πολιτική ο ασφαλιστής θα κάνει επίσης προσθήκες που συμβάλλουν στην κατασκευή της αξίας των μετρητών.
Το κόστος του αναβάτη εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το ποσό της ασφάλισης και το είδος της πολιτικής, καθώς και την ηλικία, το επάγγελμα και την αξιολόγηση της υγείας του ασφαλισμένου. Με τις μακροπρόθεσμες πολιτικές το κόστος του αναβάτη θα μπορούσε να είναι ένα επιπλέον 10-15% της προγραμματισμένης πριμοδότησης. Το κόστος σε μια μόνιμη πολιτική ποικίλλει ανάλογα με το σχεδιασμό και το είδος κάλυψης (ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή κ.λπ.). Ο αναβάτης συνήθως προσθέτει ένα επιπλέον 3-6% στο ασφάλιστρο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Κατανόηση διαφόρων τύπων ασφάλισης ζωής .)
Πώς λειτουργεί ο αναβάτης;
Η παραίτηση από τον οδηγό premium ασφαλίζεται ξεχωριστά κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής και συνήθως εκδίδεται σε άτομα ηλικίας μεταξύ 18 και 60 ετών. Ωστόσο, ο αναβάτης δεν εκδίδεται αυτομάτως και για άτομα σε επαγγέλματα υψηλότερου κινδύνου, όπως πυροσβέστη ή αστυνομία, ένας ασφαλιστής μπορεί να προσφέρει την ασφαλιστική κάλυψη ζωής με ευνοϊκή βαθμολογία, αλλά να αποκλείσει τον αναβάτη. Ή το κόστος του αναβάτη θα μπορούσε να είναι ακριβότερο με βάση την κατοχή του ασφαλισμένου ή το επικίνδυνο χόμπι, όπως η αναρρίχηση σε βράχο.
Μόλις είναι επιλέξιμη, ο αναβάτης πληρώνει ένα όφελος στην ηλικία των 65 ετών ή για την προγραμματισμένη περίοδο πριμοδότησης. Η προγραμματισμένη περίοδος πριμοδότησης είναι ο τρόπος με τον οποίο εκδόθηκε η πολιτική βάσει της υποθετικής απεικόνισης. Για παράδειγμα, το όφελος θα μπορούσε να σταματήσει σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής που είχε προγραμματιστεί να καταβληθεί στην ηλικία των 55 ετών ή μετά από 20 χρόνια με μια πολιτική επιπέδου επιπέδου. Η περιορισμένη περίοδος παραίτησης μπορεί να είναι ένα πρόβλημα με μια μόνιμη πολιτική που απεικονίζεται με πληρωμές ασφαλίστρων που υπερβαίνουν την ηλικία των 65 ετών, επειδή η πολιτική μπορεί να υπολείπεται της χρηματοδότησης και τελικά να λήγει. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Κατανόηση των ασφαλίστρων. )
Προκειμένου να τύχουν παροχών, οι περισσότεροι αναβάτες έχουν περίοδο εξάλειψης τεσσάρων έως έξι μηνών, κατά τη διάρκεια της οποίας ο ασφαλισμένος πρέπει να είναι εντελώς αναπηρία. Η πριμοδότηση ενδέχεται επίσης να πρέπει να καταβληθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης, ανάλογα με την επιχείρηση που αργότερα επιστράφηκε. Εάν ο ασφαλισμένος έχει υποτροπιάζουσα αναπηρία, λόγω του ίδιου προβλήματος, μετά την εκπλήρωση της αρχικής περιόδου εξάλειψης, οι μεταγενέστερες αξιώσεις δεν θα απαιτήσουν νέα περίοδο εξάλειψης. Ωστόσο, εάν η απαίτηση αφορά νέα ασθένεια, θα επιβληθεί νέα περίοδος εξάλειψης.
Τι χαρακτηρίζει ως άτομα με ειδικές ανάγκες;
Ο ορισμός της αναπηρίας περιλαμβάνεται στην πολιτική. Για παράδειγμα, πολλοί ασφαλιστές ορίζουν την ολική αναπηρία ως αδυναμία εκτέλεσης των ουσιαστικών και υλικών καθηκόντων της κανονικής κατοχής. Επιπλέον, η αναπηρία πρέπει να οφείλεται σε τυχαίο τραυματισμό ή ασθένεια και οι προϋπάρχουσες συνθήκες μπορεί να αποκλειστούν. Η απώλεια της όρασης καθώς και η απώλεια χρήσης ενός χεριού ή ποδιού μπορεί επίσης να χαρακτηρίσει τον ασφαλισμένο για παροχές.
Οι ορισμοί είναι πολύ σημαντικοί και διαφέρουν ανάλογα με τον ασφαλιστή. Για παράδειγμα, ένας φιλελεύθερος ορισμός μπορεί να επιτρέψει στον ασφαλισμένο που δεν εργάστηκε, αλλά αντίθετα ένας φοιτητής πλήρους φοίτησης, όταν έλαβε χώρα η αναπηρία για τη συλλογή παροχών. Επίσης, πολλοί αναβάτες επιτρέπουν στον ασφαλιστή να επανεξετάζει περιοδικά την κατάσταση του ασφαλισμένου καθώς και να αλλάζει τον ορισμό της αναπηρίας μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο, για παράδειγμα, τρία έως πέντε χρόνια. Η αλλαγή γίνεται συνήθως σε έναν ευρύτερο ορισμό της αναπηρίας, όπως η αδυναμία εκτέλεσης των ουσιωδών και υλικών καθηκόντων οποιουδήποτε επαγγέλματος για το οποίο ο ασφαλισμένος είναι λογικά κατάλληλος με βάση την εκπαίδευση, την κατάρτιση ή την εμπειρία. Επομένως, μετά από επανεξέταση, ο ασφαλιστής θα μπορούσε να υποστηρίξει ότι τα οφέλη θα πρέπει να λήγουν πολύ πριν την ηλικία των 65 ετών, ανάλογα με την ασθένεια του ασφαλισμένου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Οι 7 λόγοι για την κάλυψη της ασφάλισης ζωής σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη . )
Σε περίπτωση που αγοράσετε έναν αναβάτη;
Η αγορά ενός αναβάτη για να παραιτηθεί από την πριμοδότηση μπορεί να είναι ένας ακριβός τρόπος για να πάρετε ένα περιορισμένο ποσό της κάλυψης εισόδημα αναπηρίας. Εάν έχετε ομαδική μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας ή / και δικαιούστε να αγοράσετε ατομική πολιτική, θα πρέπει να σταθμίσετε το κόστος και το όφελος του αναβάτη. Εάν έχετε περιορισμένη κάλυψη αναπηρίας ή η κάλυψη δεν είναι διαθέσιμη εξαιτίας ενός προβλήματος υγείας ή μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή με βάση το επάγγελμά σας, τότε η αγορά ενός αναβάτη που παραιτείται από την πριμοδότηση θα μπορούσε να έχει νόημα.
Η κατώτατη γραμμή
Πριν αγοράσετε αυτομάτως έναν αναβάτη, πρέπει να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση και να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο ο μοτοσικλετιστής λειτουργεί και τι είδους οφέλη θα μπορούσατε να λάβετε. Η πληρωμή του πρόσθετου κόστους για τον αναβάτη μπορεί να έχει νόημα εάν χρειάζεστε την ασφάλιση ζωής να παραμείνει σε ισχύ και θα δυσκολευτείτε να κάνετε τις πληρωμές ασφαλίστρων εάν δεν είχατε την εργασία. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Χρήση της Ασφάλισης Ζωής για την Παροχή βοήθειας για κάποιον που έχει ιδιαίτερη ανάγκη .)
