Για το μεγαλύτερο μέρος της ενήλικης ζωής σας, πιθανότατα έχετε ασφάλιση ζωής. Εάν προσφέρθηκε από τον εργοδότη σας ως μέρος του πακέτου παροχών σας, μπορεί να μην το έχετε δώσει δεύτερη σκέψη. Ξέρατε ότι ήταν εκεί, αλλά δεν το γνωρίζατε πολλά. Ή ίσως να έχετε πάρει μια πολιτική ως μέρος ενός καλού οικονομικού σχεδιασμού, ειδικά αν έχετε παιδιά.
Αλλά τώρα είστε έτοιμος να εισέλθετε στη συνταξιοδότηση - ή ίσως είστε ήδη εκεί. Ο εργοδότης σας δεν πληρώνει πλέον για ασφάλιση ζωής και πρέπει να αποφασίσετε αν θα συνάψετε μια νέα πολιτική ή θα εισαγάγετε τα επόμενα έτη χωρίς ένα. Ποια είναι η σωστή επιλογή;
Μην κουραστείτε να ακούτε ότι δεν υπάρχει εύκολη απάντηση; Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι λογαριασμοί των τραπεζών και των επενδύσεών σας - και οι ανάγκες σας - διαφέρουν από τους γείτονες ή τους φίλους σας. Αυτό που είναι κατάλληλο για αυτούς μπορεί να είναι ή δεν μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.
Βασικές τακτικές
- Η ασφάλεια ζωής έχει ως στόχο την προστασία των οικογενειών από την απώλεια εισοδήματος. Οι δύο βασικοί τύποι ασφάλισης ζωής είναι μακροχρόνια και μόνιμη. Εάν συνταξιοδοτηθείτε και δεν έχετε προβλήματα με την πληρωμή λογαριασμών ή την ολοκλήρωση των πληρωμών σας πιθανόν δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Εάν συνταξιοδοτηθείτε με χρέος ή έχετε παιδιά ή έναν σύζυγο που εξαρτάται από εσάς, η διατήρηση της ασφάλισης ζωής είναι μια καλή ιδέα. Η ασφάλεια ζωής μπορεί επίσης να διατηρηθεί κατά τη συνταξιοδότηση για να βοηθήσει στην πληρωμή φόρων περιουσίας.
Πώς ασφαλίζεται η ασφάλεια ζωής
Πριν από τη συνταξιοδότησή τους, οι περισσότερες οικογένειες χρησιμοποιούν το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο του εισοδήματός τους για να στηρίξουν τον τρόπο ζωής τους. Εάν εργάζονται δύο άτομα, και τα δύο εισοδήματα είναι γενικά απαραίτητα για τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου της οικογένειας. Εάν μόνο ένα άτομο εργάζεται, το ίδιο ισχύει. Εάν κάποιος από αυτούς τους εισοδηματίες θα περάσει μακριά, το νοικοκυριό θα μπορούσε να βρεθεί σε οικονομική κρίση σε μια από τις χειρότερες δυνατές στιγμές.
Η λειτουργία της ασφάλισης ζωής είναι να προστατεύετε τα μέλη της οικογένειας από την απώλεια εισοδήματος εάν εσείς ή άλλος κύριος μισθωτός θα περάσετε μακριά.
Όπως κάθε ασφαλιστικό προϊόν, υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής προσφέρει κάλυψη για μια καθορισμένη χρονική περίοδο - συνήθως 10 έως 30 χρόνια. Η μόνιμη ζωή, που ονομάζεται επίσης χρηματική αξία, είναι μια πολιτική ζωής που χρησιμοποιείται συχνά στον προγραμματισμό ακινήτων. Έρχεται σε δύο γεύσεις-ολόκληρη τη ζωή και την καθολική ζωή. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε τι χρειάζεστε.
Εξακολουθείτε να κερδίζετε εξωτερικά έσοδα;
Δεδομένης της βασικής λειτουργίας της ασφάλισης ζωής, ίσως έχετε μια καλή ιδέα της ανάγκης σας για συνεχή κάλυψη. Με την πιο βασική έννοια, αν συνταξιοδοτηθείτε και δεν εργάζεστε πλέον για να τα βγείτε, ίσως δεν το χρειάζεστε. Εάν ζείτε από την Κοινωνική Ασφάλιση μαζί με τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση, δεν υπάρχει εισόδημα που να αντικαταστήσετε.
Όταν πεθάνετε, η οικογένειά σας θα συνεχίσει να λαμβάνει πληρωμές από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας και η Κοινωνική Ασφάλιση πληρώνει επιδόματα επιζώντων. Ωστόσο, αυτό το επίδομα επιζώντων ποικίλλει ανάλογα με τη μοναδική σας κατάσταση και δεν θα είναι όσο η κοινωνική ασφάλιση καταβάλλεται ενώ ζείτε. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε το όφελος σας πριν λάβετε απόφαση σχετικά με την ασφάλιση ζωής.
Είστε σε χρέος;
Στην ιδανική περίπτωση, θα φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς χρέη, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Στην πραγματικότητα, το 2013, το 30% των ιδιοκτητών σπιτιού ηλικίας 65 ετών και άνω εξακολουθεί να φέρει υποθήκη? Το 21% των συνταξιούχων ηλικίας 75 ετών και άνω εξακολουθούσαν να καταβάλλουν δάνεια το 2011.
Το χρέος των φοιτητικών δανείων προβλέπεται να αποτελέσει πρόβλημα για έναν αυξανόμενο αριθμό συνταξιούχων στο μέλλον. Από το 2013 , πάνω από 700.000 συνταξιούχοι κατέχουν χρέη φοιτητικών δανείων - είτε τα υπόλοιπα των δικών τους δανείων είτε λόγω της συνυπογραφής δανείων για παιδιά ή εγγόνια.
Οι ειδικοί λένε ότι η συνέχιση της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής μπορεί να είναι καλά συμβουλές εάν εξακολουθείτε να εξοφλείτε το χρέος. Λάβετε μια προσέγγιση "καλύτερα ασφαλείς από λύπη" εκτός εάν αυτές οι πληρωμές χρέους είναι τόσο μικρό μέρος της καθαρής σας αξίας, ώστε να μην υπάρχει κίνδυνος οικονομικών δυσχερειών.
Τα παιδιά και ο σύζυγός σας είναι αυτάρκεις;
Θα βοηθούσε την περιουσία σας;
Ορισμένα άτομα με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να χρησιμοποιήσουν στρατηγικά την ασφάλεια ζωής - για παράδειγμα, ως τρόπος να λάβουν μέριμνα για τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Θα μπορούσε να εξοφλήσει το χρέος των επιχειρήσεων, να χρηματοδοτήσει συμφωνίες αγορών-πωλήσεων που σχετίζονται με την επιχείρησή σας ή την περιουσία σας ή ακόμα και να χρηματοδοτήσει προγράμματα συνταξιοδότησης.
Όπως μπορείτε να φανταστείτε, ο τρόπος με τον οποίο χρησιμοποιείτε την ασφάλιση ζωής ως ένα φορολογικά αποδοτικό μέρος του σχεδίου ακίνητης περιουσίας σας είναι πολύ περίπλοκο. Θα χρειαστείτε τη βοήθεια ενός δικηγόρου που ειδικεύεται στον προγραμματισμό ακινήτων. Λάβετε υπόψη ότι αν δεν έχετε ένα ακίνητο που φτάνει στα εκατομμύρια των δολαρίων σε καθαρή αξία, οι φόροι ακίνητης περιουσίας πιθανώς δεν ισχύουν. Ως εκ τούτου, μπορεί να μην χρειάζεστε ασφάλιση ζωής για το σκοπό αυτό, αλλά για να είστε σίγουροι, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε από ειδικευμένο εμπειρογνώμονα.
Η κατώτατη γραμμή
Μπορεί να φαίνεται αντιπαραγωγικό να εγκαταλείπετε την ασφάλιση ζωής μετά από τόσο καιρό, αλλά η αλήθεια μπορεί να είναι ότι δεν το χρειάζεστε πλέον. Εάν δεν έχετε εισόδημα που να αντικαταστήσετε, πολύ μικρό χρέος, μια αυτοδύναμη οικογένεια και καμία δαπανηρή ανησυχία γύρω από τη διευθέτηση της περιουσίας σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι μπορείτε να πείτε αντίο σε αυτή την πολιτική. Όσον αφορά τον προγραμματισμό ακινήτων, θα χρειαστείτε διαφορετικό τύπο πολιτικής ή σημαντικές αλλαγές στο σημερινό σας τρόπο ούτως ή άλλως.
Αυτή είναι η τέλεια ερώτηση για έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν σύμβουλο ασφαλιστικών συμβολαίων. Προσέξτε να ρωτήσετε απλά τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Επειδή συχνά πληρώνονται με προμήθεια, ενδέχεται να έχουν συμφέρον να σας κρατήσουν στην πολιτική ακόμα και όταν δεν τις χρειάζεστε.
