Ένα σίγουρο σημάδι της μεταβλητότητας της χρηματιστηριακής αγοράς είναι η αύξηση των διαφημίσεων που αντανακλούν τα οφέλη από τις διάφορες προσόδους. Πολλά από αυτά τα γήπεδα είναι παρόμοια με την ανησυχία του τρόμου και παίζουν στις ανησυχίες που πολλοί επενδυτές έχουν για το χρηματιστήριο σε μια ταραγμένη οικονομική κατάσταση.
Μην αγοράζετε παροχές βασισμένες στο φόβο
Ο φόβος της χρηματιστηριακής αγοράς χρησιμοποιείται συχνά από τους πωλητές πρόσοδος για να προσελκύσουν τους επενδυτές να αγοράσουν τα προϊόντα που πωλούν. Πράγματα όπως οι προσδοκώμενες προσδοκίες και ορισμένες ποικιλίες σταθερών και μεταβλητών προσόδων προσφέρουν προστασία προς τα κάτω, επομένως αυτό το χαρακτηριστικό χρησιμοποιείται για να θίξει τους φόβους των προοπτικών, οι οποίοι είναι συνήθως οι ηλικιωμένοι πελάτες.
Οι διορθώσεις της αγοράς αποτελούν φυσιολογικό μέρος του επενδυτικού κύκλου. Ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων κατάλληλα σχεδιασμένο πρέπει να προσφέρει επαρκή μετρητά ή άλλες επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου και χαμηλότερης μεταβλητότητας για τη χρηματοδότηση αρκετών ετών αναγκών σε ταμειακές ροές χωρίς να χρειάζεται ο συνταξιούχος να βυθιστεί στην κατανομή του αποθέματος.
Εναπόκειται στους οικονομικούς συμβούλους που εργάζονται με συνταξιούχους να αναπτύξουν ένα σχέδιο χρηματοδότησης των αναγκών ταμειακών ροών του πελάτη από όλους τους διαθέσιμους συνταξιοδοτικούς πόρους, συμπεριλαμβανομένων των αποσύρσεων από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου, τους φορολογητέους λογαριασμούς, τις συντάξεις και τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης. προϊόν είναι κατάλληλο για τον επενδυτή.
Προτού αγοράσετε
Δεν υπάρχει τίποτα κακό με τις προσόδους. Το βόειο κρέας είναι με τον τρόπο που πωλούνται συχνά και με ορισμένα από τα συγκεκριμένα προϊόντα ωθούνται από τους πωλητές πρόσοδος. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν αγοράσετε οποιοδήποτε προϊόν προσόδου:
Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλες τις αμοιβές που σχετίζονται με το προϊόν. Ορισμένες μεταβλητές προσόδους έχουν ετήσια τρέχοντα έξοδα που πλησιάζουν το 3%. Το να λέμε ότι αυτό είναι εξωφρενικό θα ήταν μια υποτίμηση. Τα έξοδα σε αυτά τα επίπεδα διαβρώνουν το διαθέσιμο ποσό όταν έρχεται χρόνος να ακυρωθεί το προϊόν ή να καταβληθεί κατ 'αποκοπή ποσό.
Μια σταθερή προσφορά που προσφέρει σημαντικά υψηλότερο επιτόκιο σε σχέση με παρόμοια προϊόντα θα πρέπει να φέρει κόκκινη σημαία. Είναι η ασφαλιστική εταιρεία απεγνωσμένη να φέρει δολάρια ασφάλιστρα; Είναι η επιχείρηση οικονομικά υγιής; Το παλιό ρητό "Αν ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, πιθανώς είναι" ισχύει εδώ.
Γνωρίστε ποια είναι η ασφαλιστική εταιρεία και πόσο οικονομικά είναι υγιής. Εάν συμβαίνει κάτι στον ασφαλιστή, ανήκει στο αρμόδιο κρατικό τμήμα ασφάλισης για να σας καλύψει. Υπάρχουν γενικά όρια για το ποσό που εγγυάται για τις προσόδους, έτσι θα θελήσετε να διαβάσετε τη σύμβαση και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τα πάντα.
Αξιολογήστε τις κυρώσεις παραίτησης και τους τύπους προστιθέμενης προσόδου
Οι προσόδους έχουν υποκείμενες δαπάνες που ονομάζονται θνησιμότητα και έξοδα. Αυτό αντισταθμίζει την ασφαλιστική εταιρεία για τους κινδύνους που φέρουν, αν οι κάτοχοι σύμβασης αποφασίσουν να ακυρώσουν. Δεν έχουν κανέναν έλεγχο για το πόσο χρόνο θα μπορούσε να ζήσει ο ανώνυμος. Πολλές προσόδους περιέχουν χρεώσεις παράδοσης που επιβάλλουν αυστηρές ποινές αν προσπαθήσετε να βγείτε από τη σύμβαση κατά τα πρώτα χρόνια. Η περίοδος παράδοσης μπορεί να κυμανθεί από πέντε έως δέκα χρόνια ή περισσότερο, ανάλογα με τη σύμβαση. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τη διάρκεια της περιόδου παράδοσης και τις χρεώσεις παράδοσης.
Οι τιμαριθμοποιημένες προσδοκίες, συχνά αποκαλούμενες προσόδους με δείκτη μετοχών, προσφέρουν περιορισμένη ανοδική συμμετοχή σε δείκτη χρηματιστηριακών αγορών όπως ο S & P 500. Προσφέρουν επίσης κατωφελή προστασία με τη μορφή ενός ελάχιστου εγγυημένου επιπέδου απόδοσης. Οι θέσεις πωλήσεων για τις τιμαριθμικές προσόδους διαφέρουν από το να είναι ένα υποκατάστατο CD ως ένα ασφαλές μέσο για να επενδύσουν στη χρηματιστηριακή αγορά. Βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους υποκείμενους τύπους που καθορίζουν την επιστροφή σας και τυχόν παράγοντες που ενδέχεται να προκαλέσουν αλλαγή στη φόρμουλα. Ελέγξτε την προειδοποίηση επενδυτών της FINRA σχετικά με τα τιμαριθμικά επιτόκια.
Μεταβλητές παροχές
Οι μεταβλητές προσόδους έχουν γενικά υποκείμενους υπολογισμούς που λειτουργούν ως αμοιβαία κεφάλαια. Οι συντρόφους ζωντανών παροχών έχουν γίνει μια δημοφιλής επιλογή ή προσθήκη σε πολλές συμβάσεις. Δύο δημοφιλείς αναβάτες είναι εγγυημένα τα ελάχιστα οφέλη απόσυρσης (GMWB) και εγγυημένα οφέλη ελάχιστου εισοδήματος (GMIB). Ένας οδηγός GMWB εγγυάται την επιστροφή του ασφαλίστρου που καταβλήθηκε στη σύμβαση, ανεξάρτητα από την απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων μέσω μιας σειράς περιοδικών αναλήψεων. Ένας οδηγός GMIB εγγυάται το δικαίωμα να ακυρώσει τη σύμβαση με συγκεκριμένο ελάχιστο επίπεδο εισοδήματος ανεξάρτητα από την υποκείμενη επένδυση.
Και οι δύο τύποι οδηγών συνεπάγονται πρόσθετο κόστος και απαιτούν διαφορετικά χρονικά πλαίσια για να είναι επιλέξιμα για άσκηση ή / και για να ανακτήσουν το κόστος του αναβάτη. Αυτά και παρόμοιες επιλογές συμβολαίων είναι σημαντικά στοιχεία που θα ωθηθούν από πωλητές προσόδων κατά τη διάρκεια περιστατικών της χρηματιστηριακής αναταραχής.
Σεμινάρια δείπνου και διαφημίσεις τακτικής
Το τυπικό γήπεδο του σεμιναρίου για δείπνο είναι για τους baby boomers και τους ηλικιωμένους σε ένα δεδομένο ταχυδρομικό κώδικα. Η σύνοδος μπορεί να διεξαχθεί από έναν τοπικό αντιπρόσωπο, έναν ασφαλιστικό πράκτορα που πωλεί προσόδους ή σε συνδυασμό με έναν δικηγόρο προγραμματισμού περιουσίας. Οι ραδιοφωνικές διαφημίσεις για τις προσόδους γενικά δείχνουν πώς το προϊόν τους αποτελεί εναλλακτική λύση για τη μεταβλητότητα και τον κίνδυνο αποθεμάτων. Μια τοπική ομάδα στο Σικάγο χρησιμοποίησε ακόμη και την αίθουσα ποδοσφαιριστή Mike Ditka για να γεράσει το προϊόν δείκτη προσόδου. Η διαφήμιση τελείωσε μαζί του λέγοντας: "Πες τους ότι ο προπονητής σου έστειλε!"
Η κατώτατη γραμμή
Οι προσλήψεις διαφόρων τύπων μπορούν να αποτελέσουν ένα βιώσιμο μέρος μιας καλά κατασκευασμένης στρατηγικής για το συνταξιοδοτικό εισόδημα. Αυτό είναι όπου ένας εξειδικευμένος οικονομικός σύμβουλος (έναντι ενός πωλητή προϊόντων) μπορεί να βοηθήσει. Αυτός ή αυτή μπορεί να καθορίσει εάν μια προσόδου είναι μια καλή προσαρμογή στο σχέδιο ενός πελάτη και να βοηθήσει να βρει το πιο οικονομικά αποδοτικό προϊόν αντί να χρησιμοποιήσει την τακτική του τρόμου του πωλητή.
