Τι είναι η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών;
Η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών (γνωστή και ως ασφάλιση αστικής ευθύνης για την απασχόληση) προστατεύει τους εργοδότες από οικονομικές απώλειες εάν ένας εργαζόμενος έχει τραυματισμό ή ασθένεια που δεν καλύπτεται από την αποζημίωση των εργαζομένων. Η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών μπορεί να είναι συσκευασμένη με ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων για την περαιτέρω προστασία των εταιρειών από το κόστος των τραυματισμών στο χώρο εργασίας, των ασθενειών και των θανάτων που δεν καλύπτονται από την αποζημίωση των εργαζομένων.
Η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών ονομάζεται επίσης "μέρος 2" της πολιτικής αποζημίωσης των εργαζομένων.
Επειδή οι νόμοι αποζημίωσης των εργαζομένων δεν καλύπτουν όλους τους εργαζόμενους ή τους τραυματισμούς, ένας τραυματισμένος εργαζόμενος μπορεί να μηνύσει τον εργοδότη του για τραύματα που σχετίζονται με την εργασία. η κάλυψη της ευθύνης των εργοδοτών παρέχει προστασία στον εργοδότη.
Πώς λειτουργεί η Ασφάλιση Ευθύνης των Εργοδοτών
Οι περισσότεροι υπάλληλοι καλύπτονται από νόμους αποζημίωσης εργαζομένων που έχουν θεσπιστεί σε κρατικό επίπεδο (οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι εργάζονται βάσει των νόμων αποζημίωσης των ομοσπονδιακών εργαζομένων) Τα κράτη απαιτούν από τους περισσότερους εργοδότες να μεταφέρουν ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων.
Η αποζημίωση των εργαζομένων παρέχει κάποιο επίπεδο κάλυψης για τα ιατρικά έξοδα και τους χαμένους μισθούς για τους υπαλλήλους ή τους δικαιούχους όταν ο εργαζόμενος τραυματίζεται, αρρωσταίνει ή σκοτώνεται ως αποτέλεσμα της εργασίας τους. Δεν είναι απαραίτητο ο εργαζόμενος να μηνύσει τον εργοδότη για να αποδείξει την υπαιτιότητά του για να τύχει αποζημίωσης των εργαζομένων. Ωστόσο, αν ένας εργαζόμενος θεωρεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων δεν καλύπτει επαρκώς την απώλεια τους - ίσως επειδή αισθάνονται ότι η αμέλεια του εργοδότη τους προκάλεσε τον τραυματισμό τους - μπορεί να αποφασίσουν να μηνύσουν τον εργοδότη τους για αποζημιώσεις αποζημίωσης όπως πόνο και οδύνη.
Η κάλυψη της ευθύνης των εργοδοτών αποσκοπεί στην κάλυψη εξόδων που δεν καλύπτονται από την αποζημίωση των εργαζομένων ή τη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Σε περίπτωση πληρωμής βάσει ασφάλισης ευθύνης εργοδοτών, ο εργοδότης μπορεί να συμβάλει στον περιορισμό των ζημιών, συμπεριλαμβάνοντας ως προϋπόθεση της πληρωμής μια ρήτρα που απαλλάσσει τον εργοδότη και την ασφαλιστική εταιρεία από την περαιτέρω ευθύνη που σχετίζεται με το εν λόγω συμβάν.
Βασικές τακτικές
- Η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών προστατεύει τον εργοδότη εάν ο εργαζόμενος δεν καλύπτεται από αποζημίωση εργαζομένων ή εάν αποφασίσει να μηνύσει τον εργοδότη.Η εταιρεία αγοράζει ασφάλιση αστικής ευθύνης εργοδότη όταν αγοράζει αποζημίωση εργαζομένων.Ο ασφαλιστής ευθύνης των εργοδοτών θέτει όρια στα καταβληθέντα ποσά ανά εργαζόμενο, ανά τραυματισμό ή ανά ασθένεια.
Τα όρια των πολιτικών ασφάλισης ευθύνης των εργοδοτών
Ακόμη και με επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ευθύνης των εργοδοτών, οι απαιτήσεις μπορούν να γίνουν πολύπλοκες και δαπανηρές για τους εργοδότες, ιδίως σε περίπτωση αγωγής. Το κόστος της υπεράσπισης ενάντια σε ένα τέτοιο κοστούμι μπορεί να είναι μια σημαντική οικονομική ζημία.
Για το λόγο αυτό, πολλές οργανώσεις επιλέγουν να φέρουν ασφάλιση αστικής ευθύνης (EPLI) για να καλύψουν τις δαπάνες υπεράσπισης του οργανισμού από αγωγή. Μια απαίτηση μπορεί να είναι νόμιμη ή όχι, αλλά παρόλα αυτά, πολλές επιχειρήσεις δεν μπορούν να δεχτούν αυτό το επίπεδο κινδύνου και να διασφαλίσουν ότι θα αποφύγουν.
Το EPLI καλύπτει τους εργοδότες εναντίον αιτημάτων των εργαζομένων που αφορούν διακρίσεις (π.χ. με βάση το φύλο, τη φυλή, την ηλικία ή την αναπηρία), τον αδίκητο τερματισμό, την παρενόχληση και άλλα ζητήματα που σχετίζονται με την απασχόληση, όπως η αποτυχία προώθησης.
Επιπλέον, εάν ένας εργοδότης επιδεινώνει σκόπιμα τον τραυματισμό ή την ασθένεια ενός εργαζομένου, η ασφάλιση αστικής ευθύνης των εργοδοτών δεν καλύπτει τις οικονομικές υποχρεώσεις του εργοδότη στον εργαζόμενο και ο εργοδότης θα πρέπει να πληρώσει τον εργαζόμενο εάν ο εργαζόμενος κερδίσει στο δικαστήριο. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ευθύνης των εργοδοτών θέτουν επίσης όρια σε ό, τι πρέπει να πληρώσουν ανά εργαζόμενο, ανά τραυματισμό και ανά ασθένεια. Αυτά τα όρια ενδέχεται να είναι τόσο χαμηλά όσο $ 100.000 ανά υπάλληλο, $ 100.000 ανά συμβάν και $ 500.000 ανά πολιτική. Επιπλέον, η ασφάλιση αυτή δεν καλύπτει ανεξάρτητους εργολάβους .
Ειδικές εκτιμήσεις: Εξαιρέσεις πολιτικής
Η κάλυψη του EPLI δεν καλύπτει κάθε κατάσταση. Συνήθως, οι αποκλεισμοί περιλαμβάνουν εγκληματικές πράξεις, απάτη, παράνομο κέρδος ή πλεονέκτημα, σκόπιμη παραβίαση του νόμου και αξιώσεις που απορρέουν από τη μείωση, απολύσεις, αναδιάρθρωση του εργατικού δυναμικού, κλείσιμο εγκαταστάσεων ή απεργίες, συγχωνεύσεις ή εξαγορές.
Στην περίπτωση αποζημιώσεων αποζημίωσης, πολλά κράτη αποκλείουν να επιτρέπουν στους ασφαλιστές να αποζημιώνουν. Ωστόσο, πολλές πολιτικές EPLI παρέχουν αποζημιώσεις αποζημίωσης μέσω της ρήτρας "πλέον ευνοούμενης δικαιοδοσίας". Η ρήτρα διευκρινίζει ότι η κάλυψη των ποινικών βλαβών θα ρυθμίζεται από τον κρατικό νόμο που ευνοεί την ασφάλιση έναντι αποζημιώσεων αποζημίωσης. Για παράδειγμα, αν μια εταιρεία έχει επιχειρηματικές δραστηριότητες σε πολλά κράτη και μια απαίτηση ανακύπτει στο κράτος όπου αποκλείεται η κάλυψη αποζημίωσης λόγω ποινικής ρήτρας εάν η εταιρεία είναι εγκατεστημένη σε κράτος που υποστηρίζει την κάλυψη αποζημίωσης για αποζημιώσεις, τότε η εταιρεία μπορεί να λάβει κάλυψη βάσει της πολιτικής EPLI.
Σύμφωνα με το 2017 Hiscox Guide to Lawsuits Employee, ο εργοδότης θα πρέπει να πληρώσει επιπλέον 110.000 δολάρια από την τσέπη για να διευθετήσει μια υπόθεση χωρίς πρόσθετη προστασία ευθύνης.
