Τι είναι ένα υπερβάλλον δάνειο;
Το υπερβάλλον δάνειο είναι δάνειο που χορηγείται από εθνική ή κρατική τράπεζα σε άτομο που υπερβαίνει το όριο δανεισμού του δανείου, όπως ορίζεται από το νόμο. Το νόμιμο όριο δανεισμού θεσπίζει τον κανόνα ότι οι κρατικές τράπεζες δεν μπορούν να δανείζουν περισσότερο από το 10% του κεφαλαίου τους σε οποιονδήποτε δανειολήπτη. οι εθνικές τράπεζες δεν μπορούν να δανείσουν περισσότερο από το 15% του κεφαλαίου τους. Οι Ρυθμιστικές Αρχές θέλουν οι τράπεζες να μειώσουν τον κίνδυνο δανεισμού τους με το να μην κάνουν μεγάλα δάνεια σε μεμονωμένους δανειολήπτες με αυτόν τον τρόπο.
Πώς λειτουργεί ένα υπερβάλλον δάνειο
Γενικά, οι τράπεζες πρέπει να εξετάζουν τη συνολική ευθύνη κατά τον υπολογισμό του ορίου δανεισμού για έναν μόνο δανειολήπτη. Η συνολική υποχρέωση του δανειολήπτη αναφέρεται σε όλα τα υπόλοιπα δανείων, τις υπεραναλήψεις, τις πιστωτικές επιστολές, τις κατευθυντήριες γραμμές, τις γραμμές εσωτερικής καθοδήγησης, τις αχρησιμοποίητες αναλήψεις υποχρεώσεων και τις λοιπές υποχρεώσεις που φέρει ο δανειολήπτης με την εν λόγω τράπεζα. Μια τράπεζα πρέπει να λάβει υπόψη το σύνολο της συνολικής υποχρέωσης του δανειολήπτη για να αποφύγει ένα υπερβάλλον δάνειο.
Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από τους κανόνες αθροιστικής ευθύνης, ωστόσο, βασίζονται κυρίως σε κανόνες συνδυασμού. Το 12 CFR Μέρος 32.5 του Ομοσπονδιακού Οργανισμού Ασφάλισης Καταθέσεων ορίζει τους κανόνες συνδυασμού και λεπτομέρειες για το τι πρέπει να συνδυάσει και πότε πρέπει να προσδιοριστεί η συνολική υποχρέωση του δανειολήπτη. Ο υπολογισμός μπορεί να είναι πιο περίπλοκος από την απλή προσθήκη του συνολικού χρέους του δανειολήπτη από όλα τα δάνεια, τις υπεραναλήψεις, τις πιστωτικές γραμμές και άλλες υποχρεώσεις. Για παράδειγμα, ενδέχεται να ισχύουν ειδικοί κανόνες για δάνεια που συνάπτονται με εταιρικές συμπράξεις ή για πολλαπλά δάνεια που συνδυάζονται για την αγορά ενός μόνο περιουσιακού στοιχείου.
Ένα επιπλέον δάνειο είναι δάνειο που χορηγείται από εθνική ή κρατική τράπεζα σε άτομο που υπερβαίνει το όριο δανεισμού του δανείου, όπως ορίζεται από το νόμο.
Πώς χρησιμοποιούν οι τράπεζες υπερβολικά δάνεια;
Εάν μια τράπεζα επιλέξει να κάνει ένα υπερβάλλον δάνειο, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας μπορεί να καταστεί προσωπικά υπεύθυνο για το δάνειο σε περίπτωση που ο οφειλέτης πάει σε αθέτηση. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότερες τράπεζες είναι εξαιρετικά συντηρητικές στον υπολογισμό της συνολικής υποχρέωσης και στην τήρηση των ορίων δανεισμού. Για τις περισσότερες τράπεζες, η συγκέντρωση όλων των επεκτάσεων πιστώσεων σε μεμονωμένους δανειολήπτες ή σε σχετικούς δανειολήπτες - ακόμη και σε χαλαρά συνδεδεμένους δανειολήπτες - θεωρείται ένα συνετό μέσο αποφυγής υπερβολικών δανείων και προσωπικής ευθύνης που τους συνοδεύει.
Ωστόσο, εάν ο διευθυντής μιας τράπεζας εγγυάται ένα δάνειο προκειμένου να χρησιμοποιήσει την οικονομική του δύναμη για την αναβάθμισή του, το δάνειο αυτό μπορεί να αποκλειστεί από εκείνο για το οποίο είναι προσωπικά, ενδεχομένως υπεύθυνο για τον υπολογισμό της συνολικής υποχρέωσης για τη συμμόρφωση με το νόμιμο όριο δανεισμού.
