Τι είναι η εμπειρία (ασφάλιση);
Η εμπειρία αξιολόγησης (ασφάλιση) είναι το ποσό της ζημίας που βιώνει ο ασφαλισμένος σε σχέση με το ποσό της απώλειας που έχουν παρόμοιοι ασφαλισμένοι. Η αξιολόγηση της εμπειρίας συνδέεται συχνότερα με την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του παράγοντα τροποποίησης της εμπειρίας.
Βασικές τακτικές
- Οι βαθμολογίες ασφαλιστικής εμπειρίας είναι ζημίες που έχει ένας ασφαλισμένος σε σχέση με παρόμοιους ασφαλισμένους. Η εμπειρία αξιολόγησης βοηθά στον προσδιορισμό της πιθανότητας ενός ασφαλισμένου να υποβάλει μια αξίωση. Οι ασφαλιστές χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα σε επικίνδυνους αντισυμβαλλόμενους, γεγονός που ενθαρρύνει επίσης τον αντισυμβαλλόμενο να βελτιώσει τις πρακτικές διαχείρισης κινδύνων. Οι τροποποιητές εμπειρίας είναι προσαρμογές των ετήσιων ασφαλίστρων βάσει προηγούμενης εμπειρίας ζημιών.
Πώς λειτουργεί η Αξιολόγηση της Εμπειρίας (Ασφάλεια)
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρακολουθούν στενά τις αξιώσεις και τις ζημίες που απορρέουν από τις πολιτικές που συνάπτουν. Η αξιολόγηση αυτή περιλαμβάνει τον προσδιορισμό του κατά πόσον ορισμένες κατηγορίες ασφαλισμένων είναι πιο επιρρεπείς σε αξιώσεις και συνεπώς είναι πιο επικίνδυνοι για ασφάλιση.
Η αξιολόγηση της εμπειρίας βοηθά μια ασφαλιστική εταιρεία να καθορίσει την πιθανότητα ένα συγκεκριμένο αντισυμβαλλόμενο να υποβάλει αξίωση. Με αυτή την έννοια, η προηγούμενη εμπειρία απώλειας ενός αντισυμβαλλομένου χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό μελλοντικών αλλαγών στο ασφάλιστρο που χρεώνεται για την πολιτική. Σε γενικές γραμμές, είναι ευκολότερο για μια ασφαλιστική εταιρεία να καθορίσει τον κίνδυνο που συνδέεται με μια ολόκληρη κατηγορία ασφαλισμένων, αλλά είναι πιο δύσκολο να καθορίσει πόσο επικίνδυνος είναι ένας μεμονωμένος αντισυμβαλλόμενος.
Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει κατά πόσον μια εταιρεία μεγάλων κατασκευαστικών υπηρεσιών έχει παραγάγει περισσότερες αποζημιώσεις για αποζημίωση των εργαζομένων από ό, τι οι εταιρείες παρόμοιου μεγέθους. Εάν οι απαιτήσεις εμφανίζονται συχνότερα από το αναμενόμενο, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρα προκειμένου να καλύψει την αυξημένη προσδοκία των πληρωμών.
Χρεώνοντας υψηλότερα ασφάλιστρα για πιο επικίνδυνους αντισυμβαλλόμενους, μια ασφαλιστική εταιρεία ενθαρρύνει τον αντισυμβαλλόμενο να βελτιώσει τις πρακτικές διαχείρισης κινδύνων. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση που θεωρείται υψηλού κινδύνου για αποζημίωση των εργαζομένων θα πρέπει να πληρώσει περισσότερο από έναν ασφαλιζόμενο χαμηλού κινδύνου. Ωστόσο, ο αντισυμβαλλόμενος υψηλού κινδύνου μπορεί να βελτιώσει τις διαδικασίες ασφαλείας του και τις συνθήκες εργασίας, ώστε να μειώσει το ασφάλιστρό του. Η αξιολόγηση της εμπειρίας βασίζεται συνήθως στα τρία χρόνια πριν από την πιο πρόσφατη περίοδο πολιτικής που έληξε.
Απαιτήσεις για βαθμολογίες εμπειρίας
Ένας τροποποιητής εμπειρίας είναι η προσαρμογή του ετήσιου ασφαλίστρου βάσει προηγούμενης εμπειρίας ζημιών. Για παράδειγμα, συνήθως χρησιμοποιούνται τρία χρόνια εμπειρίας απώλειας προκειμένου να καθοριστεί ο τροποποιητής εμπειρίας για την πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων. Ένας τροποποιητής εμπειρίας υπολογίζεται κάθε χρόνο. Ένας τροποποιητής μπορεί να είναι μικρότερος από, μεγαλύτερος ή ίσος με "1." Ένας τροποποιητής 1 σημαίνει ότι η εμπειρία σας με απώλειες είναι μέση για την ομάδα της βιομηχανίας σας.
Δηλαδή, το ιστορικό ζημιών σας δεν είναι καλύτερο ή χειρότερο από άλλες επιχειρήσεις παρόμοιες με τις δικές σας. Σε μια τέτοια περίπτωση, το ασφάλιστρό σας πιθανόν να παραμείνει αμετάβλητο. Αν ο τροποποιητής σας είναι μεγαλύτερος από 1, η απώλεια της εμπειρίας σας είναι χειρότερη από το μέσο όρο για την ομάδα της βιομηχανίας σας. Ένας τροποποιητής που είναι μεγαλύτερος από 1 αντιπροσωπεύει χρέωση, καθώς θα αυξήσει το ασφάλιστρό σας. Ομοίως, ένας τροποποιητής μικρότερος του 1 σημαίνει ένα ιστορικό ζημιών που είναι καλύτερο από το μέσο όρο. Ένας τροποποιητής μικρότερος του 1 θα επιτύχει μια μείωση πριμοδότησης.
