Τι είναι ο Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC;
Ο Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός ή λογαριασμός αποπληρωμής που καλύπτεται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), μια ανεξάρτητη ομοσπονδιακή υπηρεσία υπεύθυνη για τη διασφάλιση των καταθέσεων πελατών σε περίπτωση αποτυχίας τραπεζών.
Η μέγιστη ασφαλιστική το ποσό σε έναν εξουσιοδοτημένο λογαριασμό είναι 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά τράπεζα ασφαλισμένη με FDIC και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε μέχρι το ποσό αυτό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό και η τράπεζα αποτύχει, η FDIC επιστρέφει τις τυχόν απώλειες που έχετε υποστεί. Οποιοδήποτε ποσό υπερβαίνει τα 250.000 δολάρια θα πρέπει να κατανέμεται μεταξύ πολλών ασφαλισμένων τραπεζών FDIC.
Βασικές τακτικές
- Ο ασφαλισμένος λογαριασμός FDIC είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός σε ένα ίδρυμα όπου οι καταθέσεις προστατεύονται ομοσπονδιακά από την αποτυχία ή την κλοπή τραπεζών. Το FDIC είναι ένα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων όπου οι τράπεζες μέλη πληρώνουν τακτικά ασφάλιστρα για την κάλυψη απαιτήσεων. Το μέγιστο ασφαλιστικό ποσό είναι σήμερα 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά τράπεζα.
Κατανόηση ενός ασφαλισμένου λογαριασμού FDIC
Για να ασχοληθούμε με το πώς και γιατί λειτουργεί το FDIC, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργεί το σύγχρονο σύστημα αποταμίευσης και δανεισμού. Οι σύγχρονοι τραπεζικοί λογαριασμοί δεν μοιάζουν με χρηματοκιβώτια. τα χρήματα των καταθετών δεν πηγαίνουν σε ένα εξατομικευμένο συρτάρι για να περιμένουν αδράνεια μέχρι τη μελλοντική ανάκληση. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες διοχετεύουν χρήματα από τους λογαριασμούς των καταθετών για να κάνουν νέα δάνεια επειδή θέλουν να δημιουργήσουν έσοδα από τους τόκους.
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί από τις περισσότερες τράπεζες να κρατήσουν μόνο το 10 τοις εκατό όλων των καταθέσεων στο χέρι, δηλαδή το άλλο 90 τοις εκατό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη χορήγηση δανείων. Με άλλα λόγια, εάν κάνατε τραπεζική κατάθεση αξίας 1.000 $, η τράπεζά σας μπορεί να πάρει πραγματικά $ 900 από αυτή την κατάθεση και να την χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη κατοικίας.
Αυτό το είδος τραπεζικής ονομάζεται "fractional reserve banking", αφού μόνο ένα μικρό κλάσμα των συνολικών καταθέσεων διατηρούνται ως αποθεματικά στην τράπεζα. Η κλασματική τραπεζική αποθεματοποίηση δημιουργεί επιπλέον ρευστότητα στις κεφαλαιαγορές και συμβάλλει στη διατήρηση των επιτοκίων χαμηλά, αλλά μπορεί επίσης να δημιουργήσει ένα ασταθές τραπεζικό περιβάλλον.
Είναι πιθανό οι πελάτες της τράπεζας να μπορούν να ζητήσουν ταυτόχρονα περισσότερο από το 10% των χρημάτων τους ανά πάσα στιγμή. Όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν τα χρήματά τους πίσω, μια λεγόμενη "τράπεζα τρέχει", η τράπεζα πρέπει να απομακρύνει ορισμένους πελάτες με άδειο χέρι. Άλλοι καταθέτες ενδέχεται να χάσουν την εμπιστοσύνη τους και να ζητήσουν και πάλι τα χρήματά τους, φοβούμενοι ότι δεν θα μπορέσουν να αποκαταστήσουν τις αποταμιεύσεις τους. Συχνά αυτό μπορεί να δημιουργήσει ένα φαινόμενο παρόμοιο με το φαινόμενο της μόλυνσης που εξαπλώνεται σε άλλες τράπεζες, προκαλώντας πανικές συστηματικές τράπεζες.
Απαιτήσεις ασφαλισμένου λογαριασμού FDIC
Εάν μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη από την FDIC δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις κατάθεσης, η FDIC εισέρχεται και καταβάλλει στους καταθέτες ασφάλιση στους λογαριασμούς της. Μόλις δηλωθεί "απέτυχε", η ίδια η τράπεζα αναλαμβάνει η FDIC, η οποία πωλεί τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας και αποπληρώνει οποιεσδήποτε οφειλές. Όταν μια τράπεζα αποτύχει, οι κάτοχοι λογαριασμού παίρνουν τα κεφάλαιά τους πίσω σχεδόν αμέσως μέχρι το ασφαλισμένο ποσό. Εάν οι καταθέσεις τους υπερβαίνουν αυτό το όριο, θα πρέπει να περιμένουν έως ότου η FDIC να πουλήσει τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας για να ανακτήσει οποιαδήποτε υπέρβαση.
Ένας ειδικός λογαριασμός πρέπει να τηρείται σε μια τράπεζα που συμμετέχει στο πρόγραμμα FDIC. Οι συμμετέχουσες τράπεζες οφείλουν να εμφανίζουν ένα επίσημο σημάδι σε κάθε παράθυρο του ταμείου ή σταθμό όπου λαμβάνονται τακτικά οι καταθέσεις. Οι καταθέτες μπορούν να ελέγξουν αν μια τράπεζα είναι μέλος του FDIC μέσω αναζήτησης στο FDIC.gov.
Σημαντικό: Η συμμετοχή στο FDIC είναι εθελοντική, με τις τράπεζες μέλη να χρηματοδοτούν την ασφαλιστική κάλυψη μέσω πληρωμών ασφαλίστρων.
Βασικά, όλοι οι λογαριασμοί απαιτήσεων-καταθέσεων που γίνονται γενικές υποχρεώσεις της τράπεζας καλύπτονται από το FDIC. Το είδος των λογαριασμών που μπορούν να είναι ασφαλισμένοι με FDIC περιλαμβάνουν διαπραγματεύσιμες εντολές υπαναχώρησης (NOW), έλεγχοι, αποταμιεύσεις και λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. και πιστοποιητικά κατάθεσης (CD). Οι λογαριασμοί της πιστωτικής ένωσης μπορούν επίσης να ασφαλιστούν μέχρι και 250.000 δολάρια εάν η πιστωτική ένωση είναι μέλος της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).
Λογαριασμοί που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη FDIC περιλαμβάνουν χρηματοκιβώτια, λογαριασμούς επενδύσεων (που περιέχουν μετοχές, ομόλογα κ.λπ.), αμοιβαία κεφάλαια (εδώ εξηγεί γιατί) και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) είναι ασφαλισμένοι σε 250.000 δολάρια, όπως και οι ανακλητοί λογαριασμοί εμπιστοσύνης, παρόλο που η κάλυψη για ανακλητή πίστωση επεκτείνεται σε κάθε επιλέξιμο δικαιούχο.
Παραδείγματα ασφαλισμένων λογαριασμών FDIC
Η FDIC εγγυάται καταθέσεις έως και 250.000 δολαρίων ανά λογαριασμό ανά άτομο. Για τους κοινούς λογαριασμούς, κάθε συνιδιοκτήτης λαμβάνει το σύνολο των 250.000 δολαρίων προστασίας, έτσι ώστε μαζί με τα πολλά άλλα οφέλη ενός κοινού λογαριασμού, ένα ζευγάρι ή συνεργάτες με κοινό λογαριασμό με $ 500.000 σε κατάθεση θα προστατεύονται πλήρως.
Πολλοί λογαριασμοί που διατηρούνται στην ίδια τράπεζα με το ίδιο όνομα κατόχου λογαριασμού προστίθενται μαζί για τον προσδιορισμό του ποσού των ασφαλισμένων καταθέσεων, επομένως ένα άτομο με δύο λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα συνολικού ύψους $ 300.000 θα έχει $ 50.000 χωρίς προστασία.
Ωστόσο, τα όρια καταθέσεων είναι ξεχωριστά για κάθε διαφορετική τράπεζα, ακόμη και για τον ίδιο ιδιοκτήτη. Ας πούμε ότι ο John H. Doe έχει $ 200.000 στην Τράπεζα Α και άλλα $ 150.000 στην Τράπεζα Β. Παρόλο που οι συνολικές καταθέσεις του υπερβαίνουν τα $ 250.000, θεωρείται ότι καλύπτεται πλήρως, εφόσον και οι δύο τράπεζες είναι ασφαλισμένες από την FDIC.
Εάν ο κ. Doe μεταφέρει τα 150.000 δολάρια στην τράπεζα Α, χάνει την κάλυψή του σε 100.000 δολάρια δεδομένου ότι η συνολική του κατάθεση στην τράπεζα Α είναι τώρα 350.000 δολάρια. Αυτή η ασφάλιση έναντι των καταθέσεων ωφελεί τους αποταμιευτές στο γεγονός ότι χρειάζονται μόνο ανησυχία για την εξεύρεση του καλύτερου επιτοκίου σε λογαριασμό αποταμίευσης και όχι εάν τα χρήματά τους είναι ασφαλή.
Ιστορικό ασφαλισμένων λογαριασμών FDIC
Το FDIC δημιουργήθηκε στο πλαίσιο του νόμου περί τραπεζών του 1933 μετά από μια τετραετή περίοδο που έβλεπε σχεδόν 10.000 αμερικανικές τράπεζες να αποτύχουν ή να αναστείλουν τις πράξεις τους. Τα περισσότερα από αυτά τα κλεισίματα προέκυψαν από ένα τρέξιμο στην τράπεζα. οι τράπεζες δεν διέθεταν αρκετά χρήματα στα θησαυροφυλάκιά τους για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις απόσυρσης των καταθετών, οπότε έπρεπε να κλείσουν τις πόρτες τους αφήνοντας πολλές οικογένειες χωρίς πρόσβαση στις αποταμιεύσεις τους.
Ο σκοπός του FDIC ήταν να αποκαταστήσει την πίστη των Αμερικανών που είχαν πανικοβληθεί μετά τη συντριβή του Χρηματιστηρίου του 1929 και την έναρξη της Μεγάλης Ύφεσης. Εννοιολογικά, το FDIC χρησιμεύει ως προπύργιο κατά των μελλοντικών τραπεζικών πανικών. Η FDIC "ασφαλίζει" ή εγγυάται την αξία όλων των τραπεζικών καταθέσεων της ζήτησης μέχρι ένα ορισμένο ποσό, με το συνολικό ποσό να καλύπτεται σταθερά από την έναρξή της.
Τον Οκτώβριο του 2008, το Κογκρέσο αύξησε το ποσό που καλύπτεται από την ασφάλεια καταθέσεων FDIC από $ 100.000 έως τα τρέχοντα $ 250.000.
Πριν από το 2006, η FDIC χρηματοδότησε τον εαυτό της μέσω του Ταμείου Ασφάλισης Τραπεζών (BIF) και του Ταμείου Ασφάλισης Ασφαλιστικών Φορέων (SAIF). Αυτά αποτελούσαν κατά βάση τα ασφάλιστρα που η FDIC χρέωνε στις τράπεζες μελών για τη στέγαση και τη φύλαξη των κεφαλαίων τους.
Το 2005, ο Πρόεδρος Τζορτζ Μπους υπέγραψε τον Ομοσπονδιακό Νόμο Μεταρρύθμισης Ασφαλίσεων Καταθέσεων για τη συγχώνευση των ανταγωνιστικών κεφαλαίων. Έκτοτε, όλα τα ασφάλιστρα παραμένουν στο Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων (DIF), από το οποίο καλύπτονται όλες οι καταθέσεις που καλύπτονται από την FDIC.
Ειδικές εκτιμήσεις
Το αποθεματικό ταμείο του FDIC δεν έχει ποτέ χρηματοδοτηθεί πλήρως. στην πραγματικότητα, το FDIC είναι συνήθως μικρότερο του συνολικού ασφαλιστικού του ανοίγματος κατά περισσότερο από 99 τοις εκατό. Το Κογκρέσο χορήγησε στην FDIC την εξουσία να δανειστεί μέχρι 500 δισεκατομμύρια δολάρια από το Υπουργείο Οικονομικών, καθιστώντας το σύστημα αποτελεσματικά υποστηριγμένο από την Federal Reserve. Με άλλα λόγια, εάν η FDIC εξαντλήσει τις άλλες επιλογές της, η κυβέρνηση θα παρέμβει για να παράσχει περαιτέρω οικονομική στήριξη.
Το FDIC μπορεί επίσης να δανειστεί χρήματα από το Δημόσιο υπό μορφή βραχυπρόθεσμων δανείων. Αυτό συνέβη κατά τη διάρκεια της κρίσης αποταμίευσης και δανείων (S & L) το 1991, όταν η FDIC αναγκάστηκε να δανειστεί αρκετά δισεκατομμύρια δολάρια για να καλύψει τους λογαριασμούς αποτυχημένων λογαριασμών.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ασφαλισμένων λογαριασμών FDIC
Σύμφωνα με το FDIC, κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ούτε ένα εκατοστό ασφαλισμένων κεφαλαίων ως αποτέλεσμα της αποτυχίας της τράπεζας από τότε που άρχισε να ασκεί την ασφάλειά του την 1η Ιανουαρίου 1934. Με βάση τα πλεονεκτήματα της πρόληψης των πανικών των τραπεζών, η FDIC ήταν μια επιτυχημένη επιτυχία - η οικονομία δεν έχει υποστεί ένα νόμιμο τραπεζικό πανικό στα 80 χρόνια της FDIC.
Το FDIC δεν αγαπάει το καθένα όμως. Οι παρατραβήτριες πιστεύουν ότι η εξαναγκαστική ασφάλεια καταθέσεων δημιουργεί ηθικό κίνδυνο στο τραπεζικό σύστημα και ενθαρρύνει τους καταθέτες και τις τράπεζες να συμμετάσχουν σε πιο επικίνδυνη συμπεριφορά. Υποστηρίζουν ότι οι πελάτες δεν χρειάζεται να φροντίσουν ποια τράπεζα κάνει ασφαλέστερα δάνεια εάν το FDIC σκοπεύει να τα βγάλει όλα.
