FICO 5 vs. FICO 8: Επισκόπηση
Οι οφειλέτες έχουν περισσότερα από ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Κάθε ένας από μας έχει πιθανώς δεκάδες ή εκατοντάδες πιστωτικά αποτελέσματα ανάλογα με την εταιρεία αξιολόγησης που ο δανειστής επιλέγει. Οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν το σκορ FICO του δανειολήπτη, αλλά υπάρχουν ακόμη και πολλαπλές βαθμολογίες FICO για κάθε δανειολήπτη. Η βαθμολογία FICO 8 είναι η πιο κοινή, αλλά η βαθμολογία FICO 5 μπορεί να είναι δημοφιλής με τους δανειστές αυτοκινήτων, τις εταιρείες πιστωτικών καρτών και τους προμηθευτές ενυπόθηκων δανείων.
Διαφορετικές εκδόσεις υπάρχουν επειδή η FICO ή η εταιρεία Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) έχει ενημερώσει περιοδικά τις μεθόδους υπολογισμού της για το ιστορικό της με 25 και πλέον έτη. Κάθε νέα έκδοση κυκλοφορεί στην αγορά και είναι διαθέσιμη για όλους τους δανειστές, αλλά εναπόκειται σε κάθε δανειστή να καθορίσει εάν και πότε θα πραγματοποιήσει την αναβάθμιση στην πιο πρόσφατη έκδοση.
FICO Βαθμολογία 5
Η βαθμολογία FICO 5 είναι μία εναλλακτική λύση από τη βαθμολογία 8 της FICO η οποία επικρατεί στον τομέα των δανείων αυτοκινήτων, των πιστωτικών καρτών και των υποθηκών. Συγκεκριμένα, η βαθμολογία FICO 5 αντιπροσωπεύεται ευρέως στη βιομηχανία υποθηκών. Οι πληροφορίες στο FICO 5 του δανειολήπτη προέρχονται αποκλειστικά από τον οργανισμό πιστοληπτικής αξιολόγησης Equifax. Οι πληροφορίες από την Experian συνθέτουν το σκορ FICO 2. Για το TransUnion (NYSE: TRU), είναι η βαθμολογία FICO 4. Συγκριτικά, το FICO 8 χρησιμοποιεί πληροφορίες από τους τρεις οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων.
Ένας λόγος που ένας πάροχος υποθηκών, ειδικά μια τράπεζα, θα βασιζόταν σε FICO 5 ή FICO 4 αντί FICO 8 (ή ακόμα και ο νέος FICO 9) είναι επειδή οι παλαιότερες εκδόσεις είναι λιγότερο αποδοτικές για τους λογαριασμούς συλλογής χωρίς χρέωση, ειδικά για τους ιατρικούς λογαριασμούς. Οι υποθήκες είναι πολύ μεγάλα δάνεια, και οι δανειστές υποθηκών τείνουν να είναι πιο προσεκτικοί μαζί τους.
Δείκτης FICO 8
Η όγδοη εκδοχή της πιστωτικής βαθμολογίας FICO είναι γνωστή ως βαθμολογία FICO 8. Σύμφωνα με το FICO, αυτό το σύστημα «είναι σύμφωνο με τις προηγούμενες εκδόσεις», αλλά «υπάρχουν πολλά μοναδικά χαρακτηριστικά που κάνουν τη βαθμολογία FICO 8 πιο προγνωστική» από προηγούμενες εκδόσεις. Το FICO 8 εισήχθη το 2009.
Όπως όλα τα προηγούμενα συστήματα βαθμολογίας FICO, η FICO 8 επιχειρεί να μεταδώσει τον τρόπο με τον οποίο υπεύθυνα και αποτελεσματικά ένας μεμονωμένος δανειολήπτης αλληλεπιδρά με το χρέος. Οι αποδόσεις τείνουν να είναι υψηλότερες για όσους πληρώνουν έγκαιρα τους λογαριασμούς τους, διατηρούν χαμηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και ανοίγουν μόνο νέους λογαριασμούς για στοχοθετημένες αγορές. Αντιστρόφως, οι χαμηλότερες βαθμολογίες αποδίδονται σε εκείνους που συχνά παραβαίνουν, υπερεκμεταλλεύονται ή επιπόλαια στις πιστωτικές αποφάσεις τους. Επίσης αγνοεί εντελώς τους λογαριασμούς συλλογής στους οποίους το αρχικό υπόλοιπο είναι μικρότερο από $ 100.
Οι προσθήκες στο σκορ 8 του FICO περιλαμβάνουν αυξημένη ευαισθησία δύο πιστωτικών καρτών υψηλής αξιοποίησης - που σημαίνει ότι τα χαμηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε ενεργές κάρτες μπορούν να επηρεάσουν περισσότερο θετικά τη βαθμολογία του δανειολήπτη. Η FICO 8 αντιμετωπίζει επίσης τις απομονωμένες καθυστερημένες πληρωμές με πιο συνετό τρόπο από τις προηγούμενες εκδόσεις. "Εάν η καθυστέρηση πληρωμής είναι μια μεμονωμένη εκδήλωση και άλλοι λογαριασμοί είναι σε καλή κατάσταση", λέει ο FICO, "Η βαθμολογία 8 είναι πιο συγχωρήσιμη".
Το FICO 8 χωρίζει επίσης τους καταναλωτές σε περισσότερες κατηγορίες για να παρέχει καλύτερη στατιστική εκπροσώπηση του κινδύνου. Ο πρωταρχικός σκοπός αυτής της αλλαγής ήταν να κρατήσει τους δανειολήπτες με ελάχιστη έως καμία πιστωτική ιστορία από την ταξινόμησή τους στην ίδια καμπύλη με εκείνους με ισχυρή πιστωτική ιστορία.
Οι οφειλέτες έχουν περισσότερα από ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Κάθε ένας έχει πιθανώς δεκάδες ή εκατοντάδες πιστωτικά αποτελέσματα ανάλογα με την εταιρεία αξιολόγησης που επιλέγει ο δανειστής.
Κανονική FICO εναντίον FICO ειδικά για τη βιομηχανία
Υπάρχει μια άλλη διάκριση μεταξύ των κανονικών ή των "βασικών" σκοπών FICO έναντι των ειδικών για τη βιομηχανία επιδόσεων FICO. Οι βασικές εκδόσεις, όπως το FICO 8, "έχουν σχεδιαστεί για να προβλέπουν την πιθανότητα να μην πληρώσουν όπως συμφωνήθηκε στο μέλλον για οποιαδήποτε πιστωτική υποχρέωση". Οι βαθμολογίες FICO για κάθε κλάδο ξεχωρίζουν έναν συγκεκριμένο τύπο πιστωτικής υποχρέωσης, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη.
Υπάρχουν πολλές εκδόσεις του FICO 5, συμπεριλαμβανομένου ενός για τις υποθήκες, τα αυτοκίνητα και τις πιστωτικές κάρτες. Οι Moneylenders βασίζονται στη συγκεκριμένη FICO και όχι στη βασική έκδοση. Εάν ένας καταναλωτής υποβάλει αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, ο βαθμός αυτόματης βαθμολογίας FICO 5 μπορεί να είναι πιο σημαντικός από τη βάση FICO 8 ή FICO 5.
Βασικές τακτικές
- Η βαθμολογία FICO 5 είναι μια εναλλακτική λύση από τη βαθμολογία 8 της FICO η οποία επικρατεί στον τομέα των δανείων αυτοκινήτων, των πιστωτικών καρτών και των ενυπόθηκων δανείων. Η βαθμολογία FICO 8 εισήχθη το 2009 και είναι η όγδοη έκδοση του πιστωτικού δείκτη FICO. αντί της βασικής έκδοσης.
