Ποια είναι η μέθοδος συχνότητας-σοβαρότητας;
Η μέθοδος σοβαρότητας συχνότητας είναι μια αναλογιστική μέθοδος για τον προσδιορισμό του αναμενόμενου αριθμού απαιτήσεων που θα λάβει ένας ασφαλιστής κατά τη διάρκεια μιας δεδομένης χρονικής περιόδου και πόσο θα κοστίσει η μέση αξίωση. Η μέθοδος της συχνότητας-βαρύτητας χρησιμοποιεί ιστορικά δεδομένα για την εκτίμηση του μέσου αριθμού απαιτήσεων και του μέσου κόστους κάθε αξίωσης. Η μέθοδος πολλαπλασιάζει τον μέσο αριθμό των απαιτήσεων με το μέσο κόστος μιας απαίτησης.
Η μέθοδος της συχνότητας-σοβαρότητας εξηγείται
Στη μέθοδο της σοβαρότητας συχνότητας, η συχνότητα αναφέρεται στον αριθμό των απαιτήσεων που αναμένει ένας ασφαλιστής κατά τη διάρκεια μιας δεδομένης χρονικής περιόδου. Αν η συχνότητα είναι υψηλή, σημαίνει ότι αναμένεται να προκύψει ένας μεγάλος αριθμός αξιώσεων. Η σοβαρότητα αναφέρεται στο κόστος μιας αξίωσης. Ένας ισχυρισμός μεγάλης σοβαρότητας είναι ακριβότερος από έναν μέσο όρο και ένας ισχυρισμός χαμηλής σοβαρότητας είναι λιγότερο ακριβός από τον μέσο όρο. Το μέσο κόστος των απαιτήσεων εκτιμάται βάσει ιστορικών δεδομένων.
Για παράδειγμα, σκεφτείτε έναν μελλοντικό αγοραστή σπιτιών λαμβάνοντας υπόψη την αγορά ενός παραλιακού σπιτιού στο Μαϊάμι. Αυτό το τμήμα της ακτής της Φλώριδας είναι κατά μέσο όρο ένας τυφώνας ανά έτος. Με τις δυνατότητες πλήρους καταστροφής τόσο υψηλές και τόσο συχνές, η μέθοδος της συχνότητας-βαρύτητας θα έδειχνε ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να αποφύγει την ανάληψη μιας πολιτικής για αυτή την παραθαλάσσια κατοικία.
Μέθοδος συχνότητας-σοβαρότητας και άλλα μοντέλα κινδύνου
Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν εξελιγμένα μοντέλα για να καθορίσουν την πιθανότητα ότι θα πρέπει να πληρώσουν μια απαίτηση. Στην ιδανική περίπτωση, ο ασφαλιστής θα προτιμούσε να λαμβάνει ασφάλιστρα για την ανάληψη νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων χωρίς να χρειάζεται να καταβάλει μια απαίτηση, αλλά αυτό είναι ένα πολύ απίθανο σενάριο. Αντ 'αυτού, οι ασφαλιστές καταρτίζουν εκτιμήσεις ως προς τον αριθμό των αιτημάτων που αναμένουν να δουν και πόσο δαπανηρές θα είναι οι αξιώσεις βάσει των τύπων των πολιτικών που παρέχουν στους αντισυμβαλλόμενους.
Η μέθοδος βαρύτητας συχνότητας είναι μια επιλογή που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστές για την ανάπτυξη μοντέλων. Η συχνότητα αναφέρεται στον αριθμό των απαιτήσεων που ένας ασφαλιστής αναμένει να δει. Υψηλή συχνότητα σημαίνει ότι ένας μεγάλος αριθμός απαιτήσεων αναμένεται να εισέλθει. Η σοβαρότητα αναφέρεται στο κόστος μιας αξίωσης, ενώ οι αξιώσεις υψηλής σοβαρότητας είναι ακριβότερες από τις μέσες εκτιμήσεις και οι αξιώσεις χαμηλής σοβαρότητας είναι λιγότερο δαπανηρές από τον μέσο όρο. Το μέσο κόστος των απαιτήσεων μπορεί να εκτιμηθεί με βάση τα στοιχεία του ιστορικού κόστους.
Επειδή η μέθοδος συχνότητας-σοβαρότητας εξετάζει τα προηγούμενα χρόνια για τον καθορισμό του μέσου κόστους για τα επόμενα έτη, επηρεάζεται λιγότερο από τις πιο ασταθείς πρόσφατες περιόδους. Αυτό σημαίνει ότι δεν εξαρτάται από παράγοντες ανάπτυξης της απώλειας που βασίζονται στα πιο πρόσφατα έτη. Ωστόσο, αυτό σημαίνει επίσης ότι η μέθοδος είναι πιο αργή για να προσαρμοστεί στις αυξήσεις της μεταβλητότητας. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής που παρέχει ασφάλιση πλημμυρών θα προσαρμοστεί πιο αργά σε αύξηση της σοβαρότητας ή της συχνότητας των ζημιών από πλημμύρες που προκαλούνται από πρόσφατα αυξανόμενα επίπεδα ύδατος.
