Μεγάλα οικονομικά δώρα για τα παιδιά αυτά τα Χριστούγεννα

Πίνακας περιεχομένων

• Οικονομικά δώρα
• Ομολογίες αποταμίευσης
• 529 Συνεισφορές
• Άλλα δώρα
• Η κατώτατη γραμμή

Ψάχνετε να δώσετε ένα δώρο διακοπών που θα σας βοηθήσει να ορίσετε ένα νέο στη σωστή οικονομική πορεία; Ένα χαρτοφυλάκιο αποταμιεύσεων ή η συνεισφορά του λογαριασμού 529 πιθανότατα δεν θα είναι το δώρο που λαμβάνει την μεγαλύτερη προσοχή το πρωί των Χριστουγέννων, αλλά μπορεί να καταλήξει να είναι το πιο εκλεπτυσμένο. Οι γονείς, οι παππούδες και οι άλλοι ενδιαφερόμενοι ενήλικες μπορούν να δώσουν οικονομικά δώρα σε παιδιά που μπορούν να βοηθήσουν στη διασφάλιση του μέλλοντος τους, είτε πρόκειται για εξοικονόμηση για ένα πρώτο αυτοκίνητο, κολέγιο ή προκαταβολή σε ένα σπίτι.

Βασικές τακτικές

• Αν ψάχνετε να το αλλάξετε αυτή την περίοδο των διακοπών, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα οικονομικό δώρο αντί για τα συνηθισμένα πράγματα αποθεματοποίησης.Τα οικονομικά δώρα μπορούν να βοηθήσουν τους νέους να κατανοήσουν τις επενδύσεις και να εκτιμήσουν την εξοικονόμηση με την εμπειρία από την κατοχή μετοχών ή ομολόγων., 529 συνεισφορές στο λογαριασμό, οι δωρεές μετοχών και, φυσικά, ένας φάκελος γεμάτος μετρητά είναι όλες οι ιδέες που συζητούμε εδώ.

Οικονομικά δώρα

Ο Sam Davis, εταίρος / χρηματοοικονομικός σύμβουλος στην TBH Global Asset Management, επισημαίνει ότι τα οικονομικά δώρα έχουν αξία πέρα ​​από τα προφανή νομισματικά οφέλη. "Οι γονείς και οι παππούδες πρέπει να σκεφτούν οικονομικά δώρα επειδή μπορούν να βοηθήσουν τα παιδιά να επιτύχουν κάτι που διαφορετικά δεν θα ήταν εφικτό", εξηγεί ο Ντέιβις. "Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως η ιατρική σχολή, η οποία έχει πλέον γίνει μη προσβάσιμη για πολλούς ή να βοηθήσει ένα παιδί να περάσει από μια βραχυπρόθεσμη, σκληρή οικονομική κατάσταση. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει πράγματα όπως ταξίδια σε όλο τον κόσμο, τα οποία μπορούν να βοηθήσουν στην καλύτερη κατανόηση του παιδιού της παγκόσμιας δυναμικής ».

Είτε το οικονομικό σας δώρο βοηθά ένα παιδί να πληρώσει για το κολέγιο, ταξιδεύει σε όλη την Ευρώπη για το καλοκαίρι ή που προκαλεί ένα ενδιαφέρον για την εξοικονόμηση και την επένδυση, το παιδί ή το εγγόνι σας θα σας ευχαριστήσω γιατί, όπως σημειώνει ο Ντέιβις, "Είστε προσωπικά επενδύσεις, φυσικά και οικονομικά, στα πράγματα που είναι σημαντικά γι 'αυτούς ".

Ομολογίες αποταμίευσης

Τα ομόλογα αποταμίευσης κάνουν εξαιρετικά οικονομικά δώρα επειδή μπορούν να αυξάνονται σταθερά κερδίζοντας ενδιαφέρον. Οι τίτλοι του Δημοσίου είναι τύποι χρεωστικών τίτλων που περιλαμβάνουν έντοκα γραμμάτια, χαρτονομίσματα, ομόλογα, τίτλους προστατευόμενους από τον πληθωρισμό (TIPS) και αποταμιευτικά ομόλογα. Οι περισσότεροι τίτλοι του Δημοσίου ονομάζονται "εμπορεύσιμοι" τίτλοι επειδή μπορούν να αγοραστούν και να πωληθούν σε δευτερογενείς αγορές αφού αγοραστούν από το δημόσιο ταμείο.

Τα ομόλογα αποταμίευσης διαφέρουν από άλλα αξιόγραφα του Δημοσίου με διάφορους τρόπους:

• Τα ομόλογα αποταμίευσης είναι "μη εμπορεύσιμα" και ως εκ τούτου δεν μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης σε δευτερογενή αγορά. Τα παιδιά μπορούν να κατέχουν δεσμούς αποταμίευσης. Τα ομόλογα Savings είναι διαθέσιμα για αγορά ως δώρα.

Τα χρήματα που πληρώνετε για ένα δεσμό αποταμίευσης αντιπροσωπεύουν ένα δάνειο προς την αμερικανική κυβέρνηση. Σε αντάλλαγμα για το δάνειο, το δάνειο αποταμίευσης συνεχίζει να κερδίζει τόκο μέχρι και 30 χρόνια. Οποιαδήποτε φορά μετά από 12 μήνες, το ομόλογο αποταμίευσης μπορεί να εξαργυρωθεί για την ονομαστική του αξία, συν τους τόκους που έχει κερδίσει. Ωστόσο, εάν το ομόλογο εξαργυρωθεί πριν από την ηλικία των πέντε ετών, θα χάσετε το ενδιαφέρον των τελευταίων τριών μηνών.

Τα ομόλογα αποταμιεύσεων είναι διαθέσιμα ως ομόλογα Σειράς EE ή Series I, τα οποία συγκεντρώνουν το ενδιαφέρον μηνιαίως και το σύνθετο επιτόκιο σε εξαμηνιαία βάση. Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι το επιτόκιο που λαμβάνετε. Σειρά EE ομολόγων που εκδόθηκαν την ή μετά την 1η Μαΐου 2005, κερδίζουν ένα σταθερό επιτόκιο. Το επιτόκιο των ομολόγων της σειράς Ι βασίζεται τόσο σε σταθερό επιτόκιο απόδοσης όσο και σε μεταβλητό εξαμηνιαίο επιτόκιο με δείκτη πληθωρισμού. Τα ομόλογα της EE εγγυούνται ότι θα διπλασιαστούν σε αξία από την τιμή έκδοσής τους το αργότερο 20 χρόνια μετά την ημερομηνία έκδοσής τους για την ανταμοιβή των ομολογιούχων με ομολογιούχους επί μακρόν.

Μπορείτε να αγοράσετε ένα δελτίο ψηφιακής αποταμίευσης ως δώρο μέσω του ιστοτόπου TreasuryDirect, ενός ασφαλούς, διαδικτυακού συστήματος που λειτουργεί από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ. Παρόλο που η διαδικασία είναι λίγο πιο περίπλοκη από ό, τι ήταν όταν μπορούσατε να αγοράσετε ομόλογα εξοικονόμησης χαρτιού με τη βοήθεια χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, εδώ είναι τα βασικά για την αγορά ψηφιακών ομολόγων αποταμίευσης:

1. Πηγαίνετε στο www.treasurydirect.gov.Συνδεθείτε στον λογαριασμό σας στο TreasuryDirect (ή ανοίξτε ένα στο όνομά σας). Αγοράστε τον τύπο του δεσμού αποταμίευσης που επιθυμείτε (Σειρά EE ή Σειρά I), με την επιθυμητή ονομασία ($ 25 έως $ 10.000). δώρο αποταμιευτικών ομολόγων στο λογαριασμό TreasuryDirect του αποδέκτη. Εκτυπώστε ένα πιστοποιητικό δώρου για να δώσετε στον παραλήπτη.

Θα πρέπει να γνωρίζετε το νομικό όνομα του παραλήπτη, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και τον αριθμό λογαριασμού TreasuryDirect. Για παιδιά ηλικίας κάτω των 18 ετών που λαμβάνουν ως δώρο ένα δελτίο αποταμίευσης, ο γονέας ή ο νόμιμος κηδεμόνας του παιδιού πρέπει να δημιουργήσει έναν Μικρά Συνδεδεμένο Λογαριασμό στο λογαριασμό του Treasury Direct. Εάν ο γονέας / κηδεμόνας του παιδιού δεν δημιουργήσει λογαριασμό (για οποιονδήποτε λόγο), μπορείτε ακόμα να αγοράσετε το ομόλογο, να το κρατήσετε στο "Gift Box" του δικού σας λογαριασμού και να το μεταφέρετε αργότερα.

Ο λόγος που πρέπει να παρέχετε τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του παιδιού είναι ότι το ομόλογο ισχύει για το ετήσιο όριο αγοράς του αποδέκτη - όχι το δικό σας. Το ετήσιο όριο αγοράς για τα ομόλογα αποταμίευσης είναι συνδυαστικά ηλεκτρονικά ομόλογα 10.000 σεντ της σειράς EE, 10.000 δολάρια σε ηλεκτρονικά ομόλογα σειράς I και 5.000 δολάρια σε χαρτί ομολόγων σειράς Ι.

529 Συνεισφορές

Δεν είναι μυστικό ότι η μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση είναι δαπανηρή. Το κόστος του Κολλεγίου αυξάνεται περίπου στο διπλάσιο του ρυθμού πληθωρισμού κάθε χρόνο και η τάση αναμένεται να συνεχιστεί. Σύμφωνα με το College Board, το μέσο κόστος των διδάκτρων και των αμοιβών για το σχολικό έτος 2018-2019 ήταν 9.716 δολάρια για δημόσια κρατικά κολλέγια, 21.629 δολάρια για δημόσια κρατικά κολέγια και 35.676 δολάρια για ιδιωτικά, μη κερδοσκοπικά κολέγια.

"Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βοηθήσετε ένα παιδί οικονομικά ενώ περιορίζετε τη φορολογική σας ευθύνη είναι η χρήση 529 σχεδίων κολλεγίων", λέει ο Davis. 529 Τα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων είναι προνομιακά φορολογικά σχέδια που επιτρέπουν στις οικογένειες να εξοικονομήσουν χρήματα για τα μελλοντικά έξοδα του κολλεγίου. Αυτά είναι συνήθως επενδυτικά σχέδια που χρηματοδοτούνται από το κράτος και κάθε κράτος έχει διαφορετικές απαιτήσεις και οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών πλεονεκτημάτων. Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων: εξοικονόμηση και προπληρωμένα σχέδια.

• 529 Σχέδια αποταμίευσης: Τα σχέδια αυτά λειτουργούν παρόμοια με άλλα επενδυτικά σχέδια όπως τα 401K και οι IRA, καθώς οι εισφορές σας επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια ή άλλα επενδυτικά προϊόντα. Ως κρατικό επενδυτικό σχέδιο, το κράτος συντονίζει με μια εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων (όπως η Vanguard) να χειρίζεται την επένδυση σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του σχεδίου του κράτους. Ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού (δηλαδή οι γονείς) ασχολείται άμεσα με την εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και όχι με το κράτος. Ο δικαιούχος (το παιδί ή το εγγόνι σας) είναι το άτομο για το οποίο έχει συσταθεί ο λογαριασμός και ποιος θα χρησιμοποιήσει τα χρήματα για το κολλέγιο. 529 Προπληρωμένα Προγράμματα Φοίτησης: Τα προπληρωμένα δίδακτρα, τα οποία ονομάζονται επίσης εγγυημένα σχέδια αποταμίευσης, διοικούνται από κράτη και ιδρύματα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Επιτρέπουν στις οικογένειες να προγραμματίσουν μελλοντικά έξοδα για κολέγιο με προπληρωμή των διδάκτρων, κλείνοντας το σημερινό ποσοστό διδασκαλίας και το πρόγραμμα πληρώνει τα μελλοντικά μαθήματα κολλεγίων σε οποιοδήποτε από τα επιλέξιμα ιδρύματα του κράτους. Αν ο φοιτητής πηγαίνει σε εξωσχολικό ή ιδιωτικό κολέγιο ή πανεπιστήμιο, διανέμεται ίσο χρηματικό ποσό.

"Σας συμβουλεύω θερμά τους πελάτες μου να χρηματοδοτήσουν 529 σχέδια για τα αξεπέραστα διαλείμματα φόρου εισοδήματος", λέει ο Davis. "Αν και οι εισφορές δεν εκπίπτουν στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, η επένδυσή σας αυξάνεται αναβαλλόμενη και οι κατανομές για την κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου του δικαιούχου βγαίνουν ομοσπονδιακά αφορολόγητες. Οι κανόνες για τα 529 ποικίλλουν ανά κράτος και θα ενθάρρυνα τους πάντες να κατανοήσουν τους κανόνες του κράτους τους. Για παράδειγμα, το δικό σας κράτος μπορεί να προσφέρει κάποιες φορολογικές ελαφρύνσεις (όπως μια προκαταβολή για τις συνεισφορές σας ή εξαίρεση εισοδήματος στις αποσύρσεις) εκτός από την ομοσπονδιακή μεταχείριση."

Άλλα δώρα

Τα ομόλογα αποταμίευσης και οι 529 εισφορές είναι μόνο δύο από τα πολλά διαφορετικά οικονομικά δώρα που είναι κατάλληλα για τα παιδιά. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τα εξής:

• Αποθέματα: Μπορείτε να δώσετε ή να μεταβιβάσετε μετοχές που έχετε ήδη στην κατοχή σας ή μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές μέσω μιας online χρηματιστηριακής υπηρεσίας που υποστηρίζει την προσφορά δώρων (όπως το ShareBuilder ή το OneShare, μεταξύ πολλών άλλων). Συχνά, μπορείτε ακόμη και να αποκτήσετε ένα πιστοποιητικό αποθήκης χαρτιού για τις μετοχές που θα δώσετε στο αγαπημένο σας πρόσωπο. IRA Συνεισφορές: Εάν το παιδί έχει κερδίσει εισόδημα από δουλειά, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε την ετήσια εισφορά του, μέχρι το επιτρεπόμενο ποσό. Μετρητά: Τα κρύα χρήματα είναι πάντα ένα δώρο καλωσορίσματος, αλλά μπορεί να είναι πιο αποτελεσματικό εάν πρόκειται για χρήματα που προορίζονται για συγκεκριμένο σκοπό, όπως η πληρωμή για αυτοκίνητο ή θερινή κατασκήνωση ή η καταβολή του χρέους ενός ενήλικα παιδιού χρέος πιστωτικών καρτών). Οικονομικές συμβουλές: Ένα ταξίδι σε έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη μπορεί να βοηθήσει ακόμη και τα μικρά παιδιά να κατανοήσουν την αξία του χρήματος, την εξοικονόμηση και την επένδυση.

Η κατώτατη γραμμή

Για το 2019, θα μπορούσατε να δώσετε έως και 15.000 δολάρια ετησίως ($ 30.000 αν εσείς και ο σύζυγός σας δώσατε μαζί) σε όσα άτομα θέλετε, χωρίς φορολογικές συνέπειες για εσάς - συμπεριλαμβανομένου ενός δώρου σε ένα λογαριασμό 529. Επειδή οι φορολογικοί νόμοι είναι περίπλοκοι, εργάζονται με εξειδικευμένους φορολογικούς επαγγελματίες Για το 2020 αυτό το όριο μπορεί να αυξηθεί για να συμβαδίζει με τον πληθωρισμό. Η προσέγγιση των εμπρόσθιων καθισμάτων μπορεί να εξασφαλίσει ότι η οικογένειά σας μπορεί να παραδώσει οικονομικά δώρα, ενώ συγχρόνως ελαχιστοποιεί τις φορολογικές συνέπειες.