Τι είναι ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας;
Ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας είναι μια προκαταβολή που καταβάλλεται για λογαριασμό ενός ατόμου ή οικογένειας προκειμένου να διατηρηθεί ενεργητική η ασφάλιση υγείας. Τα ασφάλιστρα συνήθως πληρώνονται κάθε μήνα όταν αγοράζονται στην ατομική αγορά, αν και τα άτομα που λαμβάνουν ασφάλιση μέσω του εργοδότη τους συνήθως πληρώνουν το τμήμα της πριμοδότησης μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας. Εκτός από το ασφάλιστρο, οι καταναλωτές ενδεχομένως να χρειαστούν να πληρώσουν τα έξοδα για το τσέπη - αφαιρέσιμα, συν-πληρώνουν και coinsurance - όταν ζητούν ιατρική περίθαλψη.
Βασικές τακτικές
• Όταν όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι, τα σχέδια με υψηλότερη πριμοδότηση θα έχουν γενικά χαμηλότερα έξοδα εκτός από τα υπόλοιπα από άλλα σχέδια από τον ίδιο ασφαλιστή.
• Τα προγράμματα υψηλής εκπτώσεως με χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο μπορεί να καταλήγουν να είναι λιγότερο δαπανηρά γενικά αν εσείς ή τα καλυμμένα εξαρτώμενα μέλη σας χρειάζεστε σχετικά μικρή ιατρική φροντίδα.
• Εάν δεν είστε επιλέξιμοι για ιατρική ασφάλιση μέσω της εργασίας, μπορείτε να δικαιούστε επιδοτούμενη από το κράτος κάλυψη μέσω του Medicaid ή σχέδια που πωλούνται σε μια ανταλλαγή ιατρικής περίθαλψης.
• Οι ενήλικες άνω των 65 ετών καταβάλλουν γενικά πολύ χαμηλότερα ασφάλιστρα μέσω της Medicare απ 'ό, τι στην πολιτική που πωλείται στην ατομική αγορά.
Ασφάλισης ασφάλισης υγείας Επεξήγηση
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι το κόστος που πληρώνετε, συνήθως σε μηνιαία βάση, για να διατηρήσετε την πολιτική σας σε ισχύ. Εάν παραλείψετε την πληρωμή της ασφαλίστρου σας, ο ασφαλιστής θα μειώσει τελικά την κάλυψη της υγειονομικής σας περίθαλψης.
Τα ασφάλιστρα δεν είναι τα μόνα έξοδα που επιβαρύνεστε για να λάβετε ιατρική περίθαλψη. Ακόμη και μετά την καταβολή του μηνιαίου τέλους, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τα έξοδα που δεν έχουν τσέπη με βάση το ποσό και τον τύπο φροντίδας που λαμβάνετε. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Εκπτωτικά: Το ποσό του ιατρικού λογαριασμού που πρέπει να πληρώσετε πριν από την ασφάλιση σας αρχίζει να πληρώνει απαιτήσεις. Copays: Ένα σταθερό ποσό που πρέπει να πληρώσετε για δαπάνες όπως επισκέψεις γιατρών και συνταγογραφούμενα φάρμακα κατά τη στιγμή της υπηρεσίας. Ο ασφαλιστικός φορέας πληρώνει το σύνολο ή μέρος του υπόλοιπου ποσού. Συνύπαρξη: Ένα ποσοστό του ιατρικού λογαριασμού που πρέπει να πληρώσετε, ακόμα και μετά την έκπτωση από την έκπτωσή σας. Ο ασφαλιστής πληρώνει το υπόλοιπο μέρος του λογαριασμού.
Το ποσό αυτών των ορίων εξόδου εκτός τσέπης τείνει να ποικίλλει από το ένα σχέδιο ασφάλισης στο επόμενο. Ακόμα και ο ίδιος ασφαλιστής μπορεί να έχει διαφορετικές βαθμίδες σχεδίων. Συνήθως, όσο υψηλότερο είναι το κόστος της πριμοδότησης σας, τόσο λιγότερα έξοδα από την τσέπη σας υποβάλλονται.
Τα σχέδια έχουν επίσης ένα ετήσιο μέγιστο τσέπη. Μόλις τηρηθεί αυτό το ποσό, δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε συνασφάλειες ή συμβόλαια για τα καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα.
Παράδειγμα ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά επειδή ο εργοδότης σας δεν προσφέρει κάλυψη ως μέρος του πακέτου παροχών. Ο ασφαλιστής XYZ έχει δύο σχέδια.
Το πρώτο σχέδιο έχει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο των $ 800 με ετήσια έκπτωση 1.000 $ και συνασφάλιση 20%. Το δεύτερο σχέδιο που προσφέρεται από την XYZ έχει μηνιαία πριμοδότηση μόνο $ 400, αλλά υψηλότερη έκπτωση $ 5.000 και συνασφάλιση 30%.
Η πρώτη επιλογή θα σας κοστίσει δύο φορές περισσότερα από τα ασφάλιστρα. Συνεπώς, εάν υποφέρετε σχετικά λίγα ιατρικά έξοδα για το έτος, τα ιατρικά σας έξοδα θα είναι ακριβότερα από ό, τι αν αγοράσετε το δεύτερο σχέδιο.
Ωστόσο, ίσως επιθυμείτε να έχετε το πρώτο σχέδιο εάν καταλήξετε σε επίσκεψη νοσοκομείων διάρκειας μίας ημέρας ή χρειάζεστε αρκετά ταξίδια στο γραφείο του γιατρού καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Μόλις πληρώσετε τα πρώτα $ 1.000 σε καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα, το σχέδιό σας θα πληρώσει το 80% του υπόλοιπου κόστους μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο του τσέπης. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι να πληρώσετε 20% στην ασφάλιση.
Μόλις έχετε συνειδητοποιήσει το ετήσιο μέγιστο του τραπεζοειδούς ποσού ενός σχεδίου, δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε συνασφάλειες ή copays για τα καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα που διατηρείτε.
Ένα πλεονέκτημα των σχεδίων υγιεινής υψηλής έκπτωσης, τα οποία συνοδεύονται από χαμηλότερα ασφάλιστρα, είναι ότι σας δίνουν τη δυνατότητα να πληρώνετε εξωφρενικά έξοδα μέσω ενός λογαριασμού καταθέσεων υγείας (HSA). Οι συνεισφορές σε μια HSA είναι αφορολόγητες και έτσι είναι οι αποσύρσεις, εφόσον χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένο ιατρικό κόστος. Για το 2019, ατομικά σχέδια με δικαίωμα έκπτωσης άνω των 1.350 δολαρίων και οικογενειακά σχέδια με δικαίωμα έκπτωσης ύψους τουλάχιστον 2.700 δολαρίων χαρακτηρίζονται ως υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας.
Επιδοτούμενα ασφάλιστρα
Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ασφάλιση υγείας ως μέρος του πακέτου παροχών τους, καταβάλλοντας κατά κανόνα μέρος του ασφαλίστρου για τους εργαζομένους τους. Ένας από τους λόγους που το κάνουν αυτό είναι να συμμορφωθεί με την ACA, η οποία απαιτεί από τους εργοδότες με 50 ή περισσότερους εργαζομένους πλήρους απασχόλησης να παρέχουν κάλυψη που να ικανοποιεί τις ελάχιστες απαιτήσεις αξίας και προσιτότητας. Οι επιχειρήσεις που δεν συμμορφώνονται αντιμετωπίζουν σημαντικές χρηματικές ποινές.
Σύμφωνα με έρευνα της Εταιρείας για τη Διαχείριση Ανθρώπινου Δυναμικού, το 20% των εργοδοτών ανέφερε ότι τα οφέλη που σχετίζονται με την υγεία συνεχίζουν να αυξάνονται, με κόστος που ξεπερνά τα 15.000 δολάρια ανά εργαζόμενο το 2020. Το κόστος για την υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο για τα άτομα δεν λαμβάνουν επιδότηση ασφαλίστρων εργοδότη - είτε επειδή δεν εργάζονται είτε δεν έχουν ασφάλιση μέσω της εργασίας τους.
Τα άτομα με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα χωρίς κάλυψη από τον εργοδότη έχουν μερικές επιλογές για τη μείωση των ασφαλίστρων τους. Το ένα είναι να ελέγξετε αν είναι επιλέξιμα για το Medicaid, ένα κρατικό ομοσπονδιακό πρόγραμμα που συνήθως προσφέρει χαμηλότερα ασφάλιστρα από εκείνα που πωλούνται στην ατομική αγορά. Περισσότεροι από τα δύο τρίτα των δικαιούχων λαμβάνουν φροντίδα μέσω προγραμμάτων διαχειριζόμενης φροντίδας που έχουν σύμβαση με το κράτος τους, σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation. Άλλοι λαμβάνουν ιατρική περίθαλψη βάσει αμοιβής για υπηρεσία.
Ακόμη και αν κερδίζετε πάρα πολλά για να δικαιούστε Medicaid, μπορείτε επίσης να δικαιούστε μια πίστωση φόρου για ασφάλιστρα, ή κρατική επιδότηση, αν ψωνίζετε για σχέδια σε ένα ασφαλιστικό κέντρο ασφάλισης υγείας και πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος. Για να δικαιούστε ανακούφιση, θα χρειαστείτε ένα εισόδημα κάτω από το 400% της ομοσπονδιακής γραμμής φτώχειας.
Για τους ενήλικες 65 ετών και άνω, η Medicare χρησιμοποιεί έσοδα από φόρους μισθωτών υπηρεσιών για να προσφέρει μια πιο προσιτή επιλογή από ότι τα μέλη αυτής της ηλικιακής ομάδας θα βρίσκονταν συνήθως στην ιδιωτική αγορά. Οι περισσότεροι παραλήπτες δεν καταβάλλουν καμία πριμοδότηση για το Medicare Part A, το οποίο καλύπτει τα έξοδα νοσηλείας. Το 2020, το πρότυπο μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β, το τμήμα που επιστρέφει τις ιατρικές υπηρεσίες και προμήθειες, είναι 144, 60 δολάρια το μήνα, ενώ η ετήσια έκπτωση είναι $ 198. Το κόστος μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο, ωστόσο, ανάλογα με το εισόδημά σας και αν λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης.
